實(shí)際上，養(yǎng)老保險是多繳多得、長繳多得。按照300%的基數(shù)繳費(fèi)40年，未來退休后有99%以上的概率能拿到1萬元以上的養(yǎng)老金。

靈活就業(yè)人員參加社保，退休養(yǎng)老金待遇也是按照企業(yè)職工養(yǎng)老待遇公式計(jì)算的，其相應(yīng)的養(yǎng)老待遇主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分。

按照基礎(chǔ)養(yǎng)老金計(jì)算公式，60%檔次繳費(fèi)一年可以領(lǐng)取0.8%的退休上年度社會平均工資的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。繳費(fèi)檔次越高，領(lǐng)取的基礎(chǔ)養(yǎng)老金待遇標(biāo)準(zhǔn)越高，但是效益是遞減的。

100%繳費(fèi)一年可以領(lǐng)取1%的退休上年度社會平均工資的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

300%繳費(fèi)一年只可以領(lǐng)取2%的退休上年度社會平均工資的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

即使是這樣，退休金基礎(chǔ)養(yǎng)老金就可以領(lǐng)取80%的社會平均工資。在未來社會平均工資超過12,500元的情況下，僅這一部分待遇就能突破1萬元。

除了基礎(chǔ)養(yǎng)老金，還有個人賬戶養(yǎng)老金。

個人賬戶養(yǎng)老金，是完全貫徹多繳多得、長繳多得的思路。

我們參加養(yǎng)老保險，每月都按照繳費(fèi)基數(shù)的8%劃入個人賬戶。現(xiàn)在300%基數(shù)繳費(fèi)是多少呢？青島市2020年養(yǎng)老保險繳費(fèi)基數(shù)的上限是每月16364元，北京市2020年養(yǎng)老保險繳費(fèi)基數(shù)26541元（養(yǎng)老保險繳費(fèi)基數(shù)上下限不一定等于醫(yī)療保險繳費(fèi)基數(shù)上下限），上海市2020年養(yǎng)老保險繳費(fèi)基數(shù)上限為28017元。

即使按照青島市的水平，每月進(jìn)入個人賬戶錢數(shù)也高達(dá)1309元，一年是15,709元。40年可并不是簡簡單單的40倍，因?yàn)橛涗泜€人賬戶的錢數(shù)是按照繳費(fèi)基數(shù)高低掛鉤，未來社會平均工資越高，繳費(fèi)基數(shù)的上限也越高。如果說社平工資達(dá)到了12,500元，繳費(fèi)基數(shù)上限是37,500元，每月進(jìn)入個人賬戶則達(dá)到了3000元，一年是3.6萬元。

另外，每年養(yǎng)老保險個人賬戶還要計(jì)發(fā)一次利息。目前相應(yīng)的記賬利率都是人社部統(tǒng)一公布，近年來一直非常高。2016年是8.31%，2020年都是6.04%。如果說1.6萬元在個人賬戶中利滾利按照5%的利率增加40年，可以變成11.26萬元。但考慮到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，未來我們很難維持較高的工資增長率以及投資收益率。也就是經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，規(guī)?？偭吭酱螅鏊贂铰?/p>

按照現(xiàn)在的個人養(yǎng)老金計(jì)算公式，如果退休時個人賬戶的余額能夠達(dá)到139萬元，60歲每月就可以領(lǐng)取個人賬戶養(yǎng)老金1萬元了。

特別是未來，我們還能夠延遲退休，65歲養(yǎng)老保險個人賬戶計(jì)發(fā)月數(shù)是101個月，70歲是56個月；這樣個人賬戶余額在退休時分別只要有101萬和56萬元，就能夠退休領(lǐng)取個人賬戶養(yǎng)老金1萬元。

也有一部分人會有過渡性養(yǎng)老金。不過,過渡性養(yǎng)老金的計(jì)算時間，主要是指當(dāng)?shù)貙?shí)施統(tǒng)籌賬戶和個人賬戶相結(jié)合的養(yǎng)老保險制度以前的時間（1992~1997年以前）?？梢哉f過渡性養(yǎng)老金是由于缺少個人賬戶養(yǎng)老金和企業(yè)年金的一種待遇差額補(bǔ)償。由于靈活就業(yè)人員實(shí)施養(yǎng)老保險制度以前，就不能夠參保，因此很少有純靈活就業(yè)人員有過渡性養(yǎng)老金。

總體來說，未來能夠每月領(lǐng)1萬元的養(yǎng)老金，確實(shí)不是不能實(shí)現(xiàn)。但主要問題是很少有靈活就業(yè)人員按照300%基數(shù)繳費(fèi)，大多數(shù)人員只按照60%基數(shù)最低繳費(fèi)。

其實(shí)，國家在制定養(yǎng)老金制度的時候，對于低繳費(fèi)基數(shù)的人員就有傾斜照顧，比如說在基礎(chǔ)養(yǎng)老金計(jì)算的時候。而且退休以后養(yǎng)老金調(diào)整的時候，也會有一定的調(diào)整幅度的傾斜照顧。對于收入不穩(wěn)定的靈活就業(yè)人員來講，養(yǎng)老金需要以最大化的繳費(fèi)方式，還是首先選擇以長時間繳費(fèi)為好。如果本人的收入水平很高，再考慮按高基數(shù)繳費(fèi)。