昨天，有媒體曝光，今年1-9月，5項社會保險基金總收入為3.65萬億元，同比增長10.1%；但是，但是，但是，重要的話說三遍，總支出為3.17萬億元，同比增長12.5%。看清楚了沒有，社?；鸬闹С鲈龇谴笥谑杖朐龇模。?！這意味著什么呢，意味著如果這樣下去，你我等人到了退休就很可能喝西北風(fēng)了。所以，國家人社部發(fā)話了，準(zhǔn)備把社?；鹄锩孀畲箢^的養(yǎng)老保險基金進行投資運營，趕緊賺點錢，彌補一下虧空。那么問題來了，這么多年來，你知道你每個月的社保到底是怎么交的，社保里面又包含哪些項目，你退休的時候又能拿到多少錢，這些錢又是怎么算出來的？上面這些問題其實很重要，但一直被很多人忽略，很多人一直對自己交社保怎么交為什么交那么多其實并不清楚。這里面的門道很多，接下里我一一告訴你！

我們先來看看什么是社保？社保包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、工傷保險、生育保險和失業(yè)保險5種，這5險是法定的、強制的，如果你所在的企業(yè)沒有交全，你得好好想想是不是要炒你老板魷魚。其中養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險是公司和個人共同繳納，根據(jù)地區(qū)不一樣，繳納的比例也有一定的差別，具體情況可以查詢當(dāng)?shù)毓倬W(wǎng)或者直接問公司財務(wù)；而工傷保險和生育保險由企業(yè)獨自繳納。社保的繳納比例又是怎么定的？嗯，自己的社保每個月交多少錢究竟是怎么算出來的，這個問題大家都關(guān)心。我們先來感受一下，廣州2016年社保里面5種保險的繳費比例，看圖：

有人可能會問，表格中的繳費工資基數(shù)是什么意思？來科普一下。社保繳納基數(shù)其實就是工資水平，但這個工資水平是有限制的，不能低于社會平均工資的60%，也不能高于平均工資的3倍。為了更好地讓大家理解繳費工資基數(shù)這個詞語的意思，下面舉例子說明。假如2003 年你所在的省份社會月平均工資是 1847 元，雖然你的月工資超過了 1847*3=5541元，但你的社保繳納基數(shù)只能按 5541 元計算。如果你的月工資低于 1847*60%=1108.2 元，則社保繳納基數(shù)是 1108.2 元；要是你的工資在1108.2 至 5541 元之間，那社保繳納基數(shù)就是你的工資。不過一般企業(yè)會選最低標(biāo)準(zhǔn)來繳費以降低成本，所以很多公司將工資分為基本工資、住房補貼、績效補貼等等，繳納社保只按基本工資來繳。這樣一來，職工到手的工資會多一些，但繳納的社保也少些，退休后享受的福利也會少一些?，F(xiàn)在，你知道自己每個月應(yīng)該自己繳多少錢、公司出多少錢了吧，嗯，趕緊算一下，不要被黑心老板坑了。繳納社保之后能享受多少回報？既然交了錢，肯定要有回報的，那回報如何，回報值不值得付出呢？這里面的道道也很多。5險看上去很混亂，總也搞不清的感覺。不妨這樣想，養(yǎng)老保險可以看成返還型保險；而醫(yī)療保險可以看做返還型與消費型的混合體；生育保險、工傷保險、失業(yè)保險可以算作消費型的保險。大家知道返還型的保險有儲蓄的性質(zhì)，而消費型的保險更多的是保障，這樣一來，社保的作用就很明了了。不過社保包含了5種險，算起來篇幅太長，所以我在這里僅以社保里面最大頭的養(yǎng)老保險為例子來說明一下。在這里需要穿插說明一下，養(yǎng)老保險是企業(yè)和個人分繳的。其中企業(yè)繳納的部分進入社會統(tǒng)籌賬戶，而個人繳納的部分則進入個人賬戶部分。城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險只需滿足繳費滿15年即可享受相關(guān)養(yǎng)老待遇。那為什么說養(yǎng)老保險可以看成是返還型保險呢？第一，個人賬戶中的錢，就是個人繳納的那一部分，相當(dāng)于銀行定存，退休時再分批取出來。無論生老病死，那部分錢會一直在那里?？梢蕴崛。ǔ鰢蛩劳觯?，也可以繼承。而繳納不夠15年，這部分錢也可以提出來。第二，又算不得是真正的返還型保險，因為企業(yè)繳納的那部分錢一般不會如數(shù)的返還到你手里。交的多不一定拿得多，交的少不一定拿得少。這部分錢相當(dāng)于進入一個大的蓄水池里，然后相對平均地分配給參保的人，很小程度上減小貧富差距。需要指出的是，社會養(yǎng)老保險跟商業(yè)保險不一樣，分期繳納的商業(yè)保險如果斷保，將會把已交款項退還并斷保，但社保是可以斷交的，只要最后累計繳納社保年限夠15年即可享受養(yǎng)老保險待遇，只是最后領(lǐng)取額度可能會有所影響。來具體看一下達到法定退休年齡且繳納社保滿15年后你能拿到多少錢？基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（全省上年度在崗職工月平均工資+全省上年度在崗職工月平均工資×繳費指數(shù)）÷2×繳費年限×1%（注：繳費指數(shù)，即繳費工資占當(dāng)年社會平均工資的比重）個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶儲存額÷個人賬戶養(yǎng)老金計發(fā)月數(shù) （其實就是大概預(yù)估了你能活多少個月）不過我們不用去算了，國家人社部給出的一組數(shù)據(jù)是：50歲是195個月，55歲是170個月，60歲是139個月。當(dāng)然了，這是一個根據(jù)往年情況統(tǒng)計測算出來的養(yǎng)老金計發(fā)數(shù)值，不是說你60歲退休只能活139個月。最后把基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩項相加就是你每月能拿到的養(yǎng)老金額度。舉個栗子：A、B、C三君均在廣州，從1996年開始交社保，繳納保費20年，2016年交完，2017年退休，退休時年齡都是60歲。因為工資一直在漲，1996年到2016年工資水平差別太大，為方便計算，繳納養(yǎng)老金統(tǒng)一按2006年來計算，2017年領(lǐng)取養(yǎng)老金則按上年度即2016年社平工資來算。根據(jù)上表中廣州的數(shù)據(jù)，我們假設(shè)2016年社會平均工資是5525元每月，2006年平均工資是2006元每月。假設(shè)A君20年來工資均超平均工資3倍，我們上面講了，無論是企業(yè)部分還是個人部分，繳費基數(shù)頂多也只能按上限（社平工資的3倍）計算。所以退休前每月繳納養(yǎng)老金=企業(yè)+個人=2006×3×14%+2006×3×8%≈1323，

退休后每月領(lǐng)取養(yǎng)老金=企業(yè)+個人=（5525+5525×3）÷2×20×1%+115545.6÷139≈3041需要說明一下，公式中的115545.6，是個人20年繳納的養(yǎng)老保費總額，計算公式是：2006年的月平均工資×3×12月×20年。以下關(guān)于B君和C君的計算，跟A君同理。B君20年來工資均不足社平工資的60%，所以按下限（社平工資的60%）計算。

每月繳納養(yǎng)老金=2006×60%×14%+2006×60%×8%≈265，退休后每月領(lǐng)取養(yǎng)老金=（5525+5525×60%）÷2×20×1%+23109.12÷139≈1050C君20年來一直在平均線上，

每月繳納養(yǎng)老金=2006×14%+2006×8%≈441，退休后每月領(lǐng)取養(yǎng)老金=（5525+5525）÷2×20×1%+38515.2÷139≈1382從上邊的例子可以看出，基本上是多繳多得，少繳少得，但一定程度上縮小了差距，低收入者不下千，高收入者不上萬。有人要問了，自己活不到計發(fā)月數(shù)139個月怎么辦？這個好辦，個人繳的保費會如數(shù)返還給家屬，還有死亡待遇，即（1）喪葬費（2）一次性撫恤費（3）領(lǐng)養(yǎng)社保退休金的死者的直系親屬符合生活困難補助費。但是這點估計很多人都不知道吧，有遇到這種情況的，需要留意一下！但公司繳納的額度就別想要拿了。那139個月后還健在怎么辦？待遇不變，個人賬戶部分由社會統(tǒng)籌賬戶補齊。而且仍舊享受死亡待遇，所以大家要活得長命一點呀，好好活著也是在賺錢。以上可以看出社會統(tǒng)籌部分本質(zhì)上是將高收入者的保費部分分配給低收入者，薄命者保費部分分配給長壽者，挺有趣。從上邊數(shù)據(jù)中也可以看出，領(lǐng)取的養(yǎng)老金中個人賬戶占比不高，社會統(tǒng)籌部分占比60%左右。所以放棄社保就放棄了這部分隱性工資，想想雖然每月到手的錢少了，但還是值得的！但是，但是，但是，重要的事情再說三遍，理想很豐滿，現(xiàn)實很骨感，每個人退休后拿到的養(yǎng)老金似乎都比當(dāng)年繳納的費用要高一些，那其中的差額誰來彌補呢？額，現(xiàn)在看來，有點難度，社保基金虧空得太厲害，只能是羊毛出在羊身上，比如延長退休時間。只是，虧空的額度其實很大，我們真的只能喝西北風(fēng)嗎以后？

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