隨著國民保險意識不斷提升，人身保險作為一種風險保障和財務規(guī)劃安排，已被廣泛接受，很多家庭投保了不同類型的人身保險，在投保時，不僅有自己給自己投保，還有夫妻互保、父母給子女投保等等情形。當投保人和被保險人不是同一人時，很多客戶會有疑惑：如果投保人先于被保險人身故，那這個保單還有效嗎？保單該如何處理？

以工商銀行控股公司工銀安盛人壽一年期以上的相關長期險保險合同為例，投保人先于被保險身故，保單是否會失效，可以分為以下兩種情況：

投保人身故時，保費已交滿，保單是一直有效的，被保險人發(fā)生保險事故，保單的受益人可將相關材料交至保險公司申請理賠即可。

在合同有效期內(nèi)投保人身故，且符合保險費豁免條件時，保險公司將豁免保險合同剩余交費期的續(xù)期保險費，保險合同繼續(xù)有效，被保險人發(fā)生保險事故時，受益人仍然可申請理賠。

工銀安盛人壽為一年期以上的相關長期險提供指定第二投保人的服務，若保單設置有第二投保人時，當?shù)谝煌侗Ｈ松砉屎?，被指定的第二投保人可向保險公司提交相關材料申請變更投保人，經(jīng)保險公司審核通過后由正式變更的第二投保人繼續(xù)交剩余的保費，保險合同繼續(xù)有效。

若未及時向保險公司申請變更投保人，當保單到了約定的續(xù)交保險費時未能及時交費，自保險費到期日當日24時起60日為寬限期，寬限期內(nèi)被保險人發(fā)生保險事故的，保險公司仍會承擔保險責任，但在給付保險金時會扣除保單欠交的保險費。若逾寬限期仍未交付續(xù)期保費時，合同自60日寬限期期滿當日的24時起中止效力。在合同效力中止期間，保險公司不承擔保險責任。合同效力中止后2年內(nèi)，可以申請恢復合同效力，可與保險公司協(xié)商并達成協(xié)議，補交欠交的保險費及利息，合同效力恢復。

若合同效力中止之日起滿2年未與保險公司達成協(xié)議的，保險公司有權解除合同。保險公司不承擔在合同中止日至復效日期間所發(fā)生的保險事故。故，第二投保人應在第一投保人身故后，及時向保險公司做好投保人變更手續(xù)。

當投保人身故時，若保單既沒有豁免保險費保險責任，也未設置第二投保人時，保單可能進入約定的寬限期、合同效力中止等狀態(tài)。

如需繼續(xù)交費，可及時向保險公司提交材料變更投保人，但需要注意的是投保人身故，保單的現(xiàn)金價值屬于投保人的遺產(chǎn)，需要投保人所有法定繼承人到保險公司簽署聲明文件，同時指定一人為新的投保人行使投保人的權利和交納保費的義務。

同時，新的投保人必須與被保險人具有保險利益。（《保險法》第三十一條 投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。）含有身故責任的保單，新投保人的設置還需經(jīng)過被保險人同意。

如何避免若投保人先于被保險人身故保單效力受到影響，我們該如何處理？

投保人豁免保險費保險責任，主要針對投保人在交費期間遭受意外傷害身故，或被保險人獲得首次重大疾病保險金給付后等符合豁免條件時，后續(xù)保費無需支付，保險合同依然有效，當被保險人發(fā)生保險事故，受益人可向保險公司申請理賠。

為了避免原投保人的法定繼承人在推舉新投保人時無法達成一致意見，也為了讓原投保人的意愿得以延續(xù)，有些保險產(chǎn)品可按照保險公司的規(guī)則設置第二投保人，如工銀安盛人壽的鑫如意六號終身壽險。當原投保人不幸身故，第二投保人可向保險公司申請成為新的投保人，無需其他繼承人共同簽署同意書，有效簡化變更手續(xù)。

保單是投保人具有現(xiàn)金價值的資產(chǎn)，尤其是現(xiàn)金價值較高的大額保單，容易引發(fā)投保人身故后的繼承風險。投保人可提前利用法律工具做好保單的繼承歸屬安排，在無爭議且符合保險公司規(guī)定的條件下，繼承人可向保險公司申請投保人變更，經(jīng)審核進行投保人變更。