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我們從小接受的教育中，并沒有關(guān)于個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的相關(guān)教育。即使是會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)，或者金融專業(yè)的人，在學(xué)習(xí)了財(cái)務(wù)相關(guān)的知識(shí)后，一般也不會(huì)把財(cái)務(wù)報(bào)表的思維方式運(yùn)用到每天的個(gè)人財(cái)務(wù)管理當(dāng)中。 其實(shí)，我們每個(gè)人都是一家公司，都有兩張財(cái)務(wù)報(bào)表：利潤(rùn)表（Income Statement）和資產(chǎn)負(fù)債表（Balance Sheet）。當(dāng)你弄清楚了這兩張表的關(guān)系后，你可能就能更好地理解你的工作，以及如何增加財(cái)富了。金錢并不能使你致富，使你致富的是你的財(cái)務(wù)智商。 最重要的是，擁有現(xiàn)金流思維可以幫助年輕人做出更加明智的人生決策，尤其是20多歲剛剛踏入社會(huì)的后浪們。 前浪們生活的時(shí)代，即使不懂金融、財(cái)務(wù)知識(shí)也能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)遍地開花。 但后浪們所處的時(shí)代可就不一樣了喲，不懂金融財(cái)務(wù)知識(shí)的后果可能就是后浪們會(huì)莫名其妙地掉進(jìn)債務(wù)陷阱里，個(gè)人生活失控，失眠、抑郁，甚至?xí)ヂ阗J和自殺。這就真的太遺憾了！ 總之，我強(qiáng)烈認(rèn)為：不管是做什么工作的人，都應(yīng)該擁有現(xiàn)金流思維，這樣你才能生活的更幸福。 就像公司去銀行申請(qǐng)信貸時(shí)，銀行爸爸會(huì)向公司索要往年的資產(chǎn)負(fù)債表和利潤(rùn)表，其目的是證明這家公司具備償還債務(wù)的能力。以及萬一該公司發(fā)生債務(wù)違約或逾期情況時(shí)，銀行爸爸可以合法占有該公司的資產(chǎn)。 一般公司向銀行申請(qǐng)貸款的時(shí)候會(huì)以資產(chǎn)作為collateral (抵押品），比如：房產(chǎn)、股權(quán)等。 個(gè)人消費(fèi)者去申請(qǐng)貸款的時(shí)候，銀行也會(huì)對(duì)我們的還款能力、資產(chǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估。雖然銀行爸爸沒有向我們索要資產(chǎn)負(fù)債表，但是我們所提交的個(gè)人銀行卡消費(fèi)流水、工資單等信息，基本就可以讓銀行清楚地了解消費(fèi)者的信貸資質(zhì)，也就是你能負(fù)擔(dān)的債務(wù)上限大概是多少。 窮爸爸富爸爸的作者羅伯特·基約薩基（Robert Kiyosaki）曾說過：資產(chǎn)負(fù)債表和利潤(rùn)表是我們離開學(xué)校后的成績(jī)單。 這兩張成績(jī)單所能提供的有關(guān)此人的信息，是要比任何其他個(gè)人文件所能提供的有關(guān)其生活（價(jià)值觀、消費(fèi)觀等）的信息都要多的呢。 從一個(gè)人的個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表中，我們可以看出 ：
從個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表中所了解的他，可能比你用耳朵聽到的他，更加真實(shí)、準(zhǔn)確呢。所以具備看懂財(cái)務(wù)報(bào)表的能力是不是很重要？ 下圖是一個(gè)簡(jiǎn)單的快速示意圖，顯示了財(cái)務(wù)報(bào)表的外觀：
這五個(gè)要素組成了一個(gè)人的生活報(bào)告卡，可以告訴你有關(guān)某人生活的一些故事，甚至可以看懂他的價(jià)值觀呢。 財(cái)務(wù)報(bào)表其實(shí)一點(diǎn)兒都不復(fù)雜，是公司、個(gè)人發(fā)展的日記而已。 下圖是更詳細(xì)的個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表，資產(chǎn)負(fù)債表越復(fù)雜則說明越成功。上市公司的財(cái)報(bào)都是幾百頁(yè)，小微企業(yè)的財(cái)報(bào)兩頁(yè)就夠了。 當(dāng)你能看懂個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表后，下一步就是在你日常金錢相關(guān)的決策當(dāng)中，運(yùn)用起現(xiàn)金流思維。具體而言，就是當(dāng)你在做一個(gè)決策的時(shí)候，可以想一想這個(gè)決策給你個(gè)人所帶來的現(xiàn)金流影響。 這個(gè)消費(fèi)決策是增加了你的個(gè)人資產(chǎn)呢，可以帶來源源不斷的收入呢；還是增加了你的負(fù)債，而且還需要持續(xù)地支出固定費(fèi)用呢？ 比如：年輕女孩愛買包，貸款2萬買了一個(gè)包。 這個(gè)消費(fèi)行為具體體現(xiàn)在個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表上就是：負(fù)債增加了2萬多（因?yàn)橘J款會(huì)有10%左右的利息，甚至更高），資產(chǎn)卻只增加了1萬多（因?yàn)楫?dāng)你再次出售該款包的時(shí)候，很大概率你要打折才能賣出去）。 同時(shí)，這個(gè)消費(fèi)行為還會(huì)影響你的利潤(rùn)表：收入不僅不會(huì)因?yàn)橘I包而增加，費(fèi)用則每個(gè)月都增加了幾千元（分期還款），此消費(fèi)行為的現(xiàn)金流為負(fù)數(shù)。 是不是換個(gè)思維，你就刷不下去卡了？ 不管做什么花錢的決策，都可以自己算一算做該項(xiàng)決策后所產(chǎn)生的收入減去費(fèi)用金額是多少。如果現(xiàn)金流是正數(shù)，則說明你購(gòu)買的是資產(chǎn)；如果是負(fù)數(shù)，則表面你購(gòu)買的是負(fù)債。 如何花錢是區(qū)分財(cái)商高低的因素之一。財(cái)商高的人傾向于把錢花在能持續(xù)帶來正向現(xiàn)金流的事情上，即把錢花在購(gòu)買資產(chǎn)上（也叫投資）；財(cái)商低的人則更喜歡把錢花在帶來即時(shí)快樂的消費(fèi)品上，也就是把錢花在負(fù)債上（游戲、喝酒、奢侈品等）。 另一方面，如果不管你如何努力工作，你的收入?yún)s只夠維持你每個(gè)月的費(fèi)用支出時(shí)，那么不管你多么努力地工作，你的個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表都不會(huì)擴(kuò)大。這時(shí)候，你應(yīng)該思考是不是你的掙錢方式出了問題，或者你的每個(gè)月費(fèi)用支出太多了呢？ 我們努力工作的目的不僅僅是為了維持這家公司（個(gè)人）的基本運(yùn)營(yíng)（基本生活），而是為了增加資產(chǎn)。擁有一定資產(chǎn)后，我們才能更好地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。因?yàn)橹挥匈Y產(chǎn)才能在危機(jī)時(shí)刻變現(xiàn)，化解我們的危機(jī)！ 此外，擁有現(xiàn)金流思維還能幫助你更好地挑選金融資產(chǎn)。比如，銷售會(huì)告訴你某個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的收益率有12%。但當(dāng)你再深入研究該產(chǎn)品的現(xiàn)金流時(shí)，很大概率會(huì)發(fā)現(xiàn)對(duì)方在放大收益率，甚至對(duì)方都講不明白理財(cái)產(chǎn)品的底層現(xiàn)金流是從哪里來，更不要說產(chǎn)品的違約風(fēng)險(xiǎn)了。 挑選金融理財(cái)產(chǎn)品，最核心的就是要弄清楚購(gòu)買產(chǎn)品的現(xiàn)金流來源和走向。不要被理財(cái)經(jīng)理的高收益率忽悠了，為什么他說12%你就要信呢？ 好啦，這就是今天的文章。為了幫助消費(fèi)者更好地掌控個(gè)人財(cái)務(wù)健康，我做了一個(gè)利潤(rùn)表的模版和個(gè)人債務(wù)自動(dòng)梳理模版，都是表格形式，自動(dòng)計(jì)算。有需要的朋友歡迎加微信索取，希望這篇文章能幫助到你。 明天是520，如果男朋友或女朋友沒有給你送禮物，也不要失望喲。可以用現(xiàn)金流思維來安慰自己——他（她）在積累資產(chǎn)呢，這是好事～哈哈！   |
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