本文編號：GLOBAL2018-43

本文轉(zhuǎn)自：《國際經(jīng)濟(jì)合作》期刊（2018年第11期）

摘要：工程保險(xiǎn)是工程風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。本文針對17版FIDIC系列合同條件中的保險(xiǎn)條款，識別保險(xiǎn)范圍、解讀投保要求并結(jié)合國際工程投保實(shí)踐對工程一切險(xiǎn)、貨物保險(xiǎn)、承包商施工設(shè)備保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)等保險(xiǎn)在投保及管理過程中的常見問題進(jìn)行歸納和分析，并給出了一些工程投保的參考建議。

關(guān)鍵詞：FIDIC、合同條件、工程保險(xiǎn)

2017年12月，國際咨詢工程師聯(lián)合會（Fédération lnternationale des lngénieurs Conseils, FIDIC）在倫敦舉辦的國際用戶會議上，發(fā)布了99版三本合同條件的第二版（簡稱17版），分別是：《施工合同條件》（Conditions of Contract for Construction）（紅皮書）、《生產(chǎn)設(shè)備和設(shè)計(jì)－建造合同條件》（Conditions of Contract for Plant and Design-Build）（黃皮書）和《設(shè)計(jì)－采購－施工與交鑰匙項(xiàng)目合同條件》（Conditions of Contract for EPC/Turnkey Projects）（銀皮書）。17版FIDIC系列合同條件在通用條件第19條［保險(xiǎn)］中對工程保險(xiǎn)的總體要求、保險(xiǎn)類型、投保責(zé)任方、保險(xiǎn)標(biāo)的、覆蓋范圍、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限等做了基本規(guī)定。這三本合同條件的保險(xiǎn)條款基本相同，如無特殊說明，本文所述內(nèi)容對這三本合同條件均適用。17版FIDIC系列合同條件的第19.2款［需要承包商提供的保險(xiǎn)］是按照需要承包商投保的保險(xiǎn)范圍和險(xiǎn)種編寫的，本文也將按此順序進(jìn)行介紹和分析，并對17版FIDIC合同條件中保險(xiǎn)條款的規(guī)定予以逐條解析（文中以斜體藍(lán)色字表示17版FIDIC合同條件中保險(xiǎn)條款的相關(guān)規(guī)定）。

一、工程保險(xiǎn)承保范圍及險(xiǎn)種

工程項(xiàng)目中涉及的保險(xiǎn)險(xiǎn)種一般主要包括：工程一切險(xiǎn)、貨物保險(xiǎn)、承包商的施工設(shè)備保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)，以及工程所在國當(dāng)?shù)胤苫蛄?xí)慣要求的一些特定保險(xiǎn)。工程保險(xiǎn)對在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故（自然災(zāi)害或意外事故）造成的工程和貨物等物質(zhì)損失、工程參與方的雇員傷害及第三方人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失、因設(shè)計(jì)原因未能達(dá)到工程預(yù)期目的造成的損失等提供保障。圖1為17版FIDIC合同條件要求涵蓋的承保范圍及保險(xiǎn)公司對應(yīng)開展的保險(xiǎn)險(xiǎn)種的示意圖。

圖1 工程保險(xiǎn)承保范圍及對應(yīng)險(xiǎn)種示意圖

二、工程保險(xiǎn)的總體要求

（一）工程保險(xiǎn)的一般規(guī)定

第19.1款［總體要求］給出了關(guān)于工程保險(xiǎn)的一般規(guī)定，而且指出關(guān)于工程保險(xiǎn)的問題承包商是直接對業(yè)主負(fù)責(zé)的，工程師（或銀皮書的業(yè)主代表）有知情權(quán)。保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）和保險(xiǎn)單的相關(guān)條款規(guī)定，承包商和業(yè)主要在中標(biāo)函發(fā)出或合同簽署前商定好。通用合同條件中關(guān)于工程保險(xiǎn)的規(guī)定僅僅是業(yè)主對于工程保險(xiǎn)的最低要求，承包商可自費(fèi)增加其認(rèn)為有必要的其他保險(xiǎn)。

第19.1款［總體要求］規(guī)定，承包商應(yīng)投保相應(yīng)保險(xiǎn)并保持保險(xiǎn)有效。第19.2款列明承包商應(yīng)投保的范圍包括工程、貨物、職業(yè)責(zé)任（承包商負(fù)責(zé)的設(shè)計(jì)）、人身傷害和財(cái)產(chǎn)損害、雇員傷害以及法律法規(guī)要求的其他保險(xiǎn)內(nèi)容。

17版FIDIC通用合同條件中僅僅規(guī)定了應(yīng)由承包商投保的內(nèi)容，由承包商為工程實(shí)施期間發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故投保是較合理的，因承包商較業(yè)主對工程實(shí)施情況更為了解，保險(xiǎn)人與承包商溝通能使出險(xiǎn)理賠更及時(shí)和高效。

工程項(xiàng)目中，業(yè)主也可根據(jù)工程具體情況選擇由業(yè)主投保部分保險(xiǎn)，如工程一切險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)（業(yè)主人員）等。由業(yè)主投保工程實(shí)施期的工程保險(xiǎn)，可以增強(qiáng)業(yè)主對整個(gè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管控的主動(dòng)性，同時(shí)業(yè)主統(tǒng)一打包投保也有助于降低保費(fèi)。如果有些險(xiǎn)種由業(yè)主投保，則業(yè)主應(yīng)在起草招標(biāo)文件時(shí)征求專業(yè)人士的建議，修改合同條件中相關(guān)的規(guī)定，并應(yīng)詳細(xì)列明業(yè)主投保的條件、賠償限額、免賠額、除外責(zé)任等，最好能提供業(yè)主投保保單的格式，以便投標(biāo)者決定哪些保險(xiǎn)要由自己投保，進(jìn)而估算相應(yīng)的保費(fèi)。實(shí)踐中，對于使用貸款的項(xiàng)目，貸款銀行和金融機(jī)構(gòu)往往對項(xiàng)目實(shí)施期和運(yùn)營期的保險(xiǎn)有強(qiáng)制要求。

（二）保險(xiǎn)相關(guān)方的溝通

第19.1款［總體要求］規(guī)定，保險(xiǎn)公司和保單（Policy）條款應(yīng)征得業(yè)主的同意，保險(xiǎn)條款應(yīng)與簽發(fā)中標(biāo)函前合同雙方商定的投保條件一致。當(dāng)業(yè)主要求時(shí)，承包商應(yīng)提供合同規(guī)定的保單；在支付保費(fèi)（Premium）后，承包商應(yīng)立即向業(yè)主提交付款憑證或保險(xiǎn)公司確認(rèn)保費(fèi)已支付的證明文件。

投保時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)向保險(xiǎn)人充分告知保險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)；投保后，被保險(xiǎn)人（本合同中為承包商）應(yīng)將工程實(shí)施過程中關(guān)于工程性質(zhì)、程度和進(jìn)度等的實(shí)質(zhì)性變化通知保險(xiǎn)人；如果保單風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)了實(shí)質(zhì)性的變化，或者發(fā)生了引起或可能引起保單下的索賠事故，被保險(xiǎn)人應(yīng)通知保險(xiǎn)人并做出及時(shí)止損的預(yù)防措施；在本合同條件中，對于由承包商投保的保險(xiǎn)，以上被保險(xiǎn)人責(zé)任則由承包商負(fù)責(zé)。只有在保險(xiǎn)人同意改變保單風(fēng)險(xiǎn)范圍（且有可能修改保費(fèi)金額）的情況下，保險(xiǎn)人才會為工程新增加的風(fēng)險(xiǎn)買單。

（三）免賠額

第19.1款［總體要求］規(guī)定，保單中規(guī)定的免賠額度（Deductible Limits）不應(yīng)超過合同數(shù)據(jù)表中規(guī)定的金額（如果合同數(shù)據(jù)表沒有規(guī)定，以業(yè)主同意的金額為準(zhǔn)）。

免賠額是針對每次風(fēng)險(xiǎn)事故的損失保險(xiǎn)人免于賠償?shù)慕痤~。保單中會針對不同的損失項(xiàng)目設(shè)有單個(gè)或一組免賠額，免賠額和賠償限額（Limit of Liability）共同界定了保險(xiǎn)人的賠付范圍。通常情況下，免賠額越低、保費(fèi)費(fèi)率越高?？紤]工程不同階段的風(fēng)險(xiǎn)不同，免賠額也應(yīng)做相應(yīng)區(qū)分和調(diào)整。

（四）對本合同與保單條款的遵守

如果承包商沒有按照第19.2款［承包商提供的保險(xiǎn)］的規(guī)定投保并保持保險(xiǎn)的有效，業(yè)主可以投保該保險(xiǎn)并保持其有效，為此支付的保費(fèi)從承包商處獲得補(bǔ)償，補(bǔ)償?shù)墨@取可以通過扣減應(yīng)支付給承包商的任何款項(xiàng)，也可以另向承包商追償。如果承包商或業(yè)主未遵守根據(jù)合同規(guī)定投保的保險(xiǎn)條款的規(guī)定，違反保險(xiǎn)條款的一方應(yīng)補(bǔ)償另一方因此產(chǎn)生的所有直接損失（包括法律費(fèi)用）。

同時(shí)該款規(guī)定，第20條［業(yè)主和承包商的索賠］條款不適用于該情境，即如果出現(xiàn)有一方不遵守本合同和保單相關(guān)條款規(guī)定，受損一方可以直接向另一方索賠，而無需經(jīng)過通用合同條件規(guī)定的索賠程序。

（五）共擔(dān)責(zé)任

第19.1款［總體要求］規(guī)定，如果合同規(guī)定了共擔(dān)責(zé)任（Shared Liability），則針對保險(xiǎn)人不予賠償?shù)膿p失（Non-Recovery），只要該部分損失不能歸責(zé)于承包商或業(yè)主的違約行為，合同雙方應(yīng)按共擔(dān)責(zé)任的比例承擔(dān)該損失；如果該部分損失是由某一方的違約行為造成的，則違約方應(yīng)承擔(dān)該損失。

合同中也可對某些例外事件造成的、保險(xiǎn)不予賠償?shù)膿p失做出共擔(dān)責(zé)任的約定。同時(shí)說明，辦理保險(xiǎn)不會減輕合同雙方應(yīng)承擔(dān)的合同義務(wù)和責(zé)任。

三、工程一切險(xiǎn)

（一）工程一切險(xiǎn)的投保要求

工程一切險(xiǎn)對應(yīng)的是第19.2.1款［工程］。第19.2.1款［工程］要求承包商以業(yè)主和承包商共同的名義按照全部重置價(jià)值對工程、承包商文件、擬用于工程的材料和生產(chǎn)設(shè)備投保。

該條款是對工程一切險(xiǎn)的投保要求，包含以下四層涵義：

1）根據(jù)項(xiàng)目中建筑工程和安裝工程占比的不同，工程一切險(xiǎn)對應(yīng)建筑工程一切險(xiǎn)（CAR: Construction All Risks）、安裝工程一切險(xiǎn)（EAR: Erection All Risks）或者建筑安裝工程一切險(xiǎn)（CEAR: Construction and Erection All Risks）。

2）基于可保利益以及避免追償?shù)目紤]，工程一切險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)包括業(yè)主、承包商和分包商（本文的“分包商”包括分包商、設(shè)計(jì)方、顧問、供貨商、其他與被保險(xiǎn)工程相關(guān)的提供商品或服務(wù)的有關(guān)方及其各級分包商）。此外，為項(xiàng)目提供融資的貸款銀行和金融機(jī)構(gòu)，也會被要求列入被保險(xiǎn)人名單。

3）本條款要求保險(xiǎn)的保障范圍為工程、承包商文件以及擬用于工程的材料和生產(chǎn)設(shè)備。工程一切險(xiǎn)的主保單保障范圍包括工程、擬用于工程的材料和生產(chǎn)設(shè)備，承包商文件通常是在擴(kuò)展條款“Plan and Documents Clause”中予以保障，該擴(kuò)展條款只賠償風(fēng)險(xiǎn)事故造成承包商文件的損失而產(chǎn)生的重新繪制、重新制作的費(fèi)用，并不賠償重新設(shè)計(jì)的費(fèi)用。

4）工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額應(yīng)為工程（含擬用于工程的材料和生產(chǎn)設(shè)備）的重置價(jià)值，通常以工程合同總價(jià)作為保險(xiǎn)金額。當(dāng)項(xiàng)目有業(yè)主提供擬用于工程的材料和生產(chǎn)設(shè)備時(shí)，保險(xiǎn)金額還應(yīng)包含業(yè)主提供的這些材料和生產(chǎn)設(shè)備的價(jià)值。

此外，保險(xiǎn)金額中應(yīng)包括一筆額外金額，用于伴隨修復(fù)損失而發(fā)生的任何額外費(fèi)用，包括專業(yè)費(fèi)、清除殘骸的費(fèi)用，額度為工程、承包商文件、擬用于工程的材料和生產(chǎn)設(shè)備重置價(jià)值的15%（或合同數(shù)據(jù)表中規(guī)定的其他金額數(shù)）。

如果工程整體滅失、需要重建工程，在重建之前通常需要對工程現(xiàn)場和殘骸進(jìn)行清理，也需要對受損的工程部分進(jìn)行檢驗(yàn)和評估，這些費(fèi)用并未包括在新建項(xiàng)目成本中。因此，17版FIDIC要求在工程一切險(xiǎn)中考慮伴隨修復(fù)損失而發(fā)生的額外費(fèi)用。

（二）工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限

工程一切險(xiǎn)的主保險(xiǎn)期限為自開工日期至工程接收證書簽發(fā)之日，但會延展至缺陷通知期。

自開工日期開始計(jì)算保險(xiǎn)期限，這要求承包商在中標(biāo)之前便要開展保險(xiǎn)詢價(jià)（有些大型工程項(xiàng)目保險(xiǎn)公司還需要在保險(xiǎn)市場上進(jìn)行分保詢價(jià)）。另外，因?yàn)辄S皮書和銀皮書條件下承包商要負(fù)責(zé)大部分的設(shè)計(jì)工作，合同開工日期后的一段時(shí)間內(nèi)主要是展開設(shè)計(jì)，一段時(shí)間后現(xiàn)場才真正開始施工，工程一切險(xiǎn)的起始時(shí)間要視實(shí)際情況而定。

工程移交時(shí)間及條件的不確定性可能帶來保險(xiǎn)期限的變化，保單中的保險(xiǎn)期限截止日期是承包商根據(jù)合同規(guī)定的完工日期推算出來的“工程接收證書簽發(fā)之日”。如果工程實(shí)際移交的日期晚于該日期，承包商應(yīng)提前通知保險(xiǎn)公司，在保險(xiǎn)公司同意并適當(dāng)增加保費(fèi)的情況下，延長主保險(xiǎn)期限。

保險(xiǎn)期限應(yīng)延展至缺陷通知期，但在缺陷通知期內(nèi)保障范圍僅限于由于設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷以及工藝不善引起的工程損失（但直接影響的工程部分屬于除外責(zé)任）。這一要求可通過工程一切險(xiǎn)附加“Guarantee Period Clause”得到滿足。同時(shí)可在工程一切險(xiǎn)項(xiàng)下附加“Extended Maintenance Clause”，保障承包商因履行工程合同進(jìn)行維修保養(yǎng)而造成工程的損失以及由在接收證書簽發(fā)前建造期內(nèi)的施工原因引起的、在缺陷通知期內(nèi)發(fā)生的工程的損失。

（三）工程一切險(xiǎn)的除外責(zé)任

承包商投保的工程一切險(xiǎn)的除外責(zé)任可包括：

1）修復(fù)任何有缺陷的或者其他不符合合同的工程部分（包括有缺陷的材料和工藝）的費(fèi)用，但不排除由于此類缺陷或不符導(dǎo)致的任何其他工程部分的損失的修復(fù)費(fèi)用；

2）間接損失，包括因拖期引起的合同價(jià)格的減少；

3）自然磨損、短缺和偷盜；

4）例外事件導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，除非合同數(shù)據(jù)表中另有規(guī)定。

工程一切險(xiǎn)的除外責(zé)任通常包括上述4條以及其他一些除外責(zé)任。其中，第1)條應(yīng)給予特別關(guān)注：工程一切險(xiǎn)可賠償因工程設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷或工藝不善引起意外事故并導(dǎo)致工程其他部分損失而發(fā)生的上述工程其他部分的重置、修理及矯正費(fèi)用，但不賠償受設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷或工藝不善直接影響的工程部分本身的損失。例外事件是否可保因保險(xiǎn)市場和項(xiàng)目類型而異，因此需要在合同數(shù)據(jù)表中專門約定。

四、貨物保險(xiǎn)

第19.2.2款［貨物］要求承包商以業(yè)主和承包商的名義按照合同數(shù)據(jù)表中規(guī)定的金額或者全部重置價(jià)值對運(yùn)抵現(xiàn)場的貨物及其他物品投保，保險(xiǎn)期限自貨物運(yùn)抵現(xiàn)場直至其不再為工程所需。

根據(jù)第1.1款［定義］，貨物（Goods）包括承包商施工設(shè)備、材料、生產(chǎn)設(shè)備和臨時(shí)工程。現(xiàn)場的擬用于工程的材料、生產(chǎn)設(shè)備和臨時(shí)工程已在工程一切險(xiǎn)中得到保障，承包商的施工設(shè)備需另外購買施工機(jī)具險(xiǎn)。

為承包商施工設(shè)備購買保險(xiǎn)有兩種途徑：一是在工程一切險(xiǎn)項(xiàng)下擴(kuò)展“Construction/Erection Machinery Clause”，二是單獨(dú)為承包商施工設(shè)備購買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。不管哪一種途徑，保險(xiǎn)公司都不負(fù)責(zé)賠償施工設(shè)備由于內(nèi)在的機(jī)械及電氣故障引起的損失，以及領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的車、船及飛機(jī)的損失。這兩種途徑的保費(fèi)都是在工程一切險(xiǎn)保費(fèi)以外額外收取的，按照年費(fèi)率計(jì)算保費(fèi)，按年度或者承包商施工設(shè)備進(jìn)入現(xiàn)場的期間計(jì)算保險(xiǎn)期限。如果單獨(dú)為承包商施工設(shè)備購買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，可以根據(jù)單個(gè)項(xiàng)目來投保，也可以不分項(xiàng)目、將所有的施工設(shè)備整體打包按年購買保險(xiǎn)，但可能無法滿足項(xiàng)目業(yè)主對施工設(shè)備險(xiǎn)的具體要求。

17版FIDIC合同條件中關(guān)于工程一切險(xiǎn)和貨物保險(xiǎn)的編排值得商榷，這兩類險(xiǎn)種的投保要求和相關(guān)規(guī)定存在著重疊。建議在合同設(shè)計(jì)中單獨(dú)列明承包商施工設(shè)備保險(xiǎn)，此外，可適當(dāng)在通用合同條件或?qū)Ｓ煤贤瑮l件中增加貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的一般性規(guī)定。

承包商通常會為其負(fù)責(zé)的貨物辦理貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。如果貨物（承包商施工設(shè)備、材料和生產(chǎn)設(shè)備）僅涉及內(nèi)陸運(yùn)輸，則可在工程一切險(xiǎn)中附加內(nèi)陸運(yùn)輸擴(kuò)展條款，為貨物在運(yùn)輸過程中由于風(fēng)險(xiǎn)事故遭到的損失或滅失提供保障；如果貨物運(yùn)輸還涉及水運(yùn)或空運(yùn)等多種運(yùn)輸方式，則應(yīng)單獨(dú)投保貨物運(yùn)輸險(xiǎn)。在投保工程一切險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸險(xiǎn)的情況下，通常會在這兩個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)下附加“50/50分?jǐn)倵l款”，即貨物運(yùn)到現(xiàn)場后外包裝良好，在現(xiàn)場內(nèi)存放一段時(shí)間后開箱發(fā)現(xiàn)損壞，由于不能判定損壞發(fā)生的確切時(shí)間，此時(shí)該損失的賠償由工程一切險(xiǎn)與貨物運(yùn)輸險(xiǎn)各分?jǐn)?0%。

17版FIDIC合同條件中沒有提及業(yè)主提供的貨物和施工設(shè)備的保險(xiǎn)問題，但顯而易見，業(yè)主應(yīng)為其提供的貨物運(yùn)輸和施工設(shè)備投保所有相關(guān)的保險(xiǎn)。

工程項(xiàng)目中項(xiàng)目參與方通常會為己方領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的機(jī)動(dòng)車輛、船舶等辦理運(yùn)輸工具險(xiǎn)，為運(yùn)輸工具由于風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的其自身的損失和第三者責(zé)任投保。

五、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

第19.2.3款［職業(yè)責(zé)任］要求承包商對其負(fù)責(zé)的設(shè)計(jì)投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（也稱為職業(yè)賠償保險(xiǎn)），保障承包商在履行其設(shè)計(jì)義務(wù)過程中因任何行為、錯(cuò)誤或遺漏引起的責(zé)任。

如果合同數(shù)據(jù)表中有規(guī)定，該職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)還應(yīng)保障承包商在履行其設(shè)計(jì)責(zé)任過程中因任何行為、錯(cuò)誤或遺漏引起已完工工程（或區(qū)段、部分、主要生產(chǎn)設(shè)備）不符合預(yù)期目的（Fit for the purposes，F(xiàn)FP）的責(zé)任。保險(xiǎn)期限在合同數(shù)據(jù)表中規(guī)定。

承包商職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任范圍是由于設(shè)計(jì)的疏忽或過失而引發(fā)的意外事故造成的工程自身的物質(zhì)損失以及第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。在由于設(shè)計(jì)缺陷引起的意外事故中，此責(zé)任范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于工程一切險(xiǎn)附加的“設(shè)計(jì)師風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展條款”中的范圍，后者僅賠償有設(shè)計(jì)缺陷的工程部分在發(fā)生意外事故后造成其他沒有缺陷的工程部分受損、修復(fù)該部分受損工程的損失，而不賠償有設(shè)計(jì)缺陷的工程部分，且不承擔(dān)第三者責(zé)任。

業(yè)主可能還會決定是否將職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍擴(kuò)展到符合預(yù)期目的（FFP）的標(biāo)準(zhǔn)，并在合同數(shù)據(jù)表中做出相應(yīng)約定。

由于三本合同條件下承包商的設(shè)計(jì)責(zé)任范圍不同，不同合同條件投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的情況也是不同的，紅皮書項(xiàng)下一般不涉及這一險(xiǎn)種。一般來說，職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)需要保險(xiǎn)公司的承保能力很強(qiáng)，賠付限額一般不高且大致定為設(shè)計(jì)費(fèi)用，同時(shí)也會有免賠額的約定。職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)主要針對的是負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)的承包商的投機(jī)行為，一旦出險(xiǎn)，承包商未來投保該險(xiǎn)種的保費(fèi)將會非常高。17版FIDIC合同條件專門增加對職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的要求，說明國際工程市場上將會有越來越多的業(yè)主要求投保該險(xiǎn)種。

六、第三者責(zé)任險(xiǎn)

第三者責(zé)任險(xiǎn)對應(yīng)第19.2.4款［人身傷害和財(cái)產(chǎn)損害］的要求：承包商應(yīng)以業(yè)主和承包商的名義對因履行合同引起的、在履約證書簽發(fā)前發(fā)生的任何人員的人身傷亡或任何財(cái)產(chǎn)（工程除外）的損失或損害投保，例外事件導(dǎo)致的損失除外。

第三者責(zé)任險(xiǎn)保障的是在現(xiàn)場內(nèi)的或者鄰近現(xiàn)場的不參與工程實(shí)施的第三方（即業(yè)主、承包商和分包商之外的相關(guān)方），因發(fā)生工程風(fēng)險(xiǎn)事故而引起的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。

在各國的法律中，第三者責(zé)任險(xiǎn)多是強(qiáng)制要求辦理的，主要是保障由于工程實(shí)施影響到的公眾權(quán)益。一般情況，第三者責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定每次發(fā)生此類風(fēng)險(xiǎn)事件的最低保險(xiǎn)限額，但不限次數(shù)。

第三者責(zé)任險(xiǎn)有時(shí)也可以附加在工程一切險(xiǎn)中，一般作為第三者責(zé)任險(xiǎn)的擴(kuò)展條款，業(yè)主除工程本身以外的其他財(cái)產(chǎn)也包含在第三者責(zé)任險(xiǎn)中。第三者責(zé)任是基于侵權(quán)而產(chǎn)生的，鑒于被侵權(quán)的第三方既可以直接向承包商索賠，也可以向業(yè)主或者分包商索賠，為避免項(xiàng)目相關(guān)各方受損，被保險(xiǎn)人應(yīng)包括業(yè)主、承包商及其分包商。此外，因侵權(quán)而導(dǎo)致的訴訟費(fèi)、調(diào)查取證費(fèi)等，也可以在第三者責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下得到賠償。

保單應(yīng)包括交叉責(zé)任條款（Cross Liability Clause）。

“交叉責(zé)任條款”是第三者責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下最常見的擴(kuò)展條款，指保單第三者責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下的保障范圍將適用于保單中列明的所有被保險(xiǎn)人，就如同每一個(gè)被保險(xiǎn)人均持有一份獨(dú)立的保險(xiǎn)單。該條款明確了風(fēng)險(xiǎn)事故中多個(gè)被保險(xiǎn)人之間產(chǎn)生相互責(zé)任的情況下，保險(xiǎn)公司不能對負(fù)有責(zé)任的被保險(xiǎn)人進(jìn)行追償。

該保險(xiǎn)應(yīng)在承包商開展現(xiàn)場工作前辦理，并在履約證書簽發(fā)前持續(xù)有效，保險(xiǎn)金額不應(yīng)低于合同數(shù)據(jù)表中規(guī)定的金額或者業(yè)主同意的金額。

第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限與其場地責(zé)任性相對應(yīng)。如果現(xiàn)場沒有開展工作，自然不會發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致現(xiàn)場內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身或財(cái)產(chǎn)受損。由于第19.2.1款［工程］中對工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)期限的規(guī)定與第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限是不一致的，如果第三者責(zé)任險(xiǎn)是附加在工程一切險(xiǎn)中一起投保的，第三者責(zé)任險(xiǎn)將存在一個(gè)保險(xiǎn)期限問題。此處要求第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限涵蓋缺陷通知期、直至履約證書簽發(fā)，僅是針對缺陷通知期中承包商為了完成掃尾工作和消除缺陷而在現(xiàn)場開展工作對現(xiàn)場內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者造成傷害或損失而需要承擔(dān)的責(zé)任。

七、雇主責(zé)任險(xiǎn)

第19.2.5款［雇員的傷害］要求承包商對因?qū)嵤┕こ桃鸬某邪倘魏稳藛T的傷害、患病、疾病或死亡導(dǎo)致的索賠、損失和費(fèi)用（包括法律費(fèi)用）投保。業(yè)主和工程師也應(yīng)在該保單下得到保障，但因業(yè)主或其人員的行為或疏忽引起的損失和索賠除外。該保險(xiǎn)應(yīng)在承包商人員參與實(shí)施工程的整個(gè)期間保持有效。分包商的人員，可由分包商投保，但承包商應(yīng)對分包商遵守本款的規(guī)定負(fù)責(zé)。

本條款可以視為是承包商人員的保險(xiǎn)，要求承包商及其分包商為其人員在從事工程工作期間因工作意外導(dǎo)致疾病或傷亡所產(chǎn)生的雇主責(zé)任投保。由于業(yè)主和工程師也是工程的參與方，應(yīng)將業(yè)主和工程師也作為雇主責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，以保障使其免受來自第三方的此類索賠。

八、其他保險(xiǎn)

第19.1款［總體要求］指出，合同中要求承包商投保的范圍僅僅是業(yè)主的最低要求，承包商可以在認(rèn)為必要的情況下自費(fèi)投保其他保險(xiǎn)。此外，第19.2.6款［按照當(dāng)?shù)胤珊土?xí)慣需要的保險(xiǎn)］也要求承包商根據(jù)工程所在國的法律和當(dāng)?shù)亓?xí)慣自費(fèi)投保相應(yīng)的保險(xiǎn)。

第19.2.6款［按照當(dāng)?shù)胤珊土?xí)慣需要的保險(xiǎn)］規(guī)定，如果按照工程所在國當(dāng)?shù)氐姆苫蛄?xí)慣需要承包商投保其他特殊的保險(xiǎn)，業(yè)主一般會在合同數(shù)據(jù)表中詳細(xì)列明需要投保的險(xiǎn)種和要求。承包商應(yīng)該對工程所在國的此類特殊要求有所了解，并且由其自己判斷是否需要適當(dāng)投保業(yè)主未要求的險(xiǎn)種。

國際工程保險(xiǎn)市場日益完善和成熟，為業(yè)主和承包商提供了更多的投保選擇，許多過去不可保的風(fēng)險(xiǎn)正逐步成為可保風(fēng)險(xiǎn)。工程保險(xiǎn)條款的擬定應(yīng)以“為特定項(xiàng)目的特定風(fēng)險(xiǎn)提供定制化的保單”為目標(biāo)，通過合同通用條件和保單條款的合理描述和一系列有針對性的擴(kuò)展性特別條款，為工程項(xiàng)目提供盡可能全面而合理的風(fēng)險(xiǎn)防范，如對于地處地震多發(fā)區(qū)域的工程項(xiàng)目，可以在工程一切險(xiǎn)項(xiàng)下擴(kuò)展“地震地區(qū)建筑物特別條款”，分部移交的項(xiàng)目可以擴(kuò)展“工程完工部分?jǐn)U展條款”等。鑒于工程保險(xiǎn)的專業(yè)性較強(qiáng)，被保險(xiǎn)人應(yīng)該征求保險(xiǎn)專業(yè)人士的意見，還可聘請有經(jīng)驗(yàn)、有信譽(yù)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)為工程提供全過程的保險(xiǎn)咨詢服務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)不僅可以作為中介實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的有效溝通，還可以借助其廣泛的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和合作伙伴、對工程所在國保險(xiǎn)有關(guān)法律法規(guī)的了解掌握及其專業(yè)的理賠能力，為被保險(xiǎn)人提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。