T博士團隊 | Phoebe 

有ping安的地方，就有江湖。

前些日子，咱們才剛和大家聊了國壽的鑫享至尊，沒錯，就是那款代理人們口中的在RM大會堂開產(chǎn)品發(fā)布會的那款，現(xiàn)在，輪到ping安帶著開門紅產(chǎn)品華麗麗回歸。

還是走之前的老路，饑餓營銷。某些代理人在朋友圈說，現(xiàn)在想買還不能買，必須要等到雙十二搶購，錯過悔終身。

Ping安這款開門紅，相對市面上銷售的終身型年金而言，保障期只有十余年，本質(zhì)上屬于短期年金險。

關于怎么挑年金險，我們之前說過蠻多次的，就是看準一個點——IRR。

氮素，我發(fā)現(xiàn)某些業(yè)務員的營銷手段真的很洗腦，即使我們說了這么多次，還是有人相信某些吹得天花亂墜的廣告，比如下面這張圖，就“打動”了T姐好幾位朋友。

她們跑來問T姐，ping安開門紅產(chǎn)品好不好，甚至還有代理人來向T姐安利……

講道理，我們團隊覺得這就是一款很平庸的年金險，比它更好的有，沒它好的也有，但大家買保險花的都是真金白銀，保險也不是一次性的東西用完就扔，所以要買咱們也得買一款不錯的吧。

為了解開大家心中疑云，咱們今天就來說說，ping安開門紅究竟是何方神圣。

Ping安這款產(chǎn)品客觀來說，和一個月前國壽的開門紅產(chǎn)品形態(tài)沒有多大差別，同樣都是年金險+萬能賬戶的形式。

但是根據(jù)起投門檻和交費時間不同，分成了兩個不同的版本，分別叫做財富金瑞20和金瑞人生20。

兩款產(chǎn)品的區(qū)別在于交費年限不同導致的返還金額不同。在交費期間上，財富金瑞2020只能選擇3年交或5年交的形式，而金瑞人生則多了一個10年交的選項。

一個30歲的成年男性，如果購買的是財富金瑞2020，每年交10萬，交3年，總計交30萬。

那么保單第5-9個年度末，保險公司每年返還6萬元，總計30萬。到保單最后一個年度，保險公司返還滿期保險金，35169.16元。

產(chǎn)品形態(tài)看上去很復雜，T姐覺得這么設計有鐵了心要把消費者搞暈的嫌疑，但是不怕，我們用年金險收益率的照妖鏡——IRR測算一下：

財富金瑞2020年金的實際內(nèi)部收益率：

按照3年交的方案的話只有每年1.803%，按照5年交的話甚至更低，只有1.53%。

這里給大家布置一下課后作業(yè)：測算下金瑞人生2020的實際內(nèi)部收益率。

還沒有掌握IRR工具的同學可以復習下我們之前的講座課程——儲蓄險的真實收益率怎么算：

年金部分的收益拿不出手的情況下，萬能賬戶往往就是這類產(chǎn)品的遮羞布了。

財富金瑞20的萬能賬戶怎么樣？

Ping安這次搭配的萬能賬戶名字叫做聚財寶20，透過現(xiàn)象看本質(zhì)，如果說年金險的照妖鏡是IRR，那么萬能賬戶的照妖鏡是什么呢？

是保底利率。

保證利率指的是把錢存在保險公司中，它承諾每年一定能給你帶來的回報，也是保險公司耍流氓的底線。

未來利率下行是主趨勢，這款萬能賬戶能扛多久呢？我們從合同中來找到答案。

雖然代理人們宣傳利率高達5%，但合同里寫著保證利率只有1.75%，超出部分是不保證的。

1.75%有多低？

馬云寶收益率為2.29%，也就是說把錢存在這款產(chǎn)品里面，給的利潤還沒有馬爸爸來得多，來得爽快。

小貼士：保險公司推出的萬能險，銀保監(jiān)規(guī)定其結(jié)算利率是每個月都要公布的，這部分的信息可以到保險公司官網(wǎng)上找。以ping安為例，路徑為：首頁——價格公告——萬能險結(jié)算利率公告，如下圖：

收益率低還是小事，還有個更忽悠人的是，該萬能賬戶還附加了一個輕癥倍護金。意思是如果被保險人確診輕癥了，那萬能賬戶里的錢就可以翻倍。

發(fā)現(xiàn)什么端倪了嗎？

除非你自己往萬能賬戶中充錢了，否則前5年你的萬能險賬戶是沒有錢，因為你的萬能賬戶錢來源于年金返還，而年金要到保單第5個年度末才能開始領取。

也就是說，在這5年期間，發(fā)生輕癥，不管合同里約定萬能賬戶翻倍是翻多少倍，都是零。

好比萬能賬戶是一個魔術盒，魔術師規(guī)定，盒子里什么東西也沒有，5年時間都在空轉(zhuǎn)，但是這5年內(nèi)要是你出事了，我就拿一筆錢放盒子里面，這筆錢根據(jù)是盒子中原有的基數(shù)來翻倍，但盒子中的基數(shù)又是0噢，請問這樣有意思嗎？零的10倍是零，1000倍也是零，魔術師或許可以化腐朽為神奇，但ping安不是魔術師。

有人說我撐過5年，接下去保單年度這個輕癥的附加險繼續(xù)買。

理論上是可以，但附加輕癥只能保證續(xù)保5年，5年后還能不能買，它可不知道。

總結(jié)一下：

財富金瑞20的保險期間為10年，對于心急的投保人來說可以早日落袋為安。

但是對于有養(yǎng)老需求的用戶和長期主義者來說，能提供“鎖定終身的無風險利率”的年金險更為重要。

特別是財富金瑞20的實際內(nèi)部收益率還不到2%，而目前市面上優(yōu)秀的年金險產(chǎn)品都可以做到接近4%。

至于搭配的萬能險賬戶，自有它特殊的資金停泊功能，但與年金的養(yǎng)老、傳承是不一樣的特性，建議要分開評估的，這也是線下業(yè)務員在推銷的時候最容易讓人混淆的——我們在被萬能賬戶的現(xiàn)行利率吸引的同時，要注意到：

財富金瑞20的萬能賬戶5%的現(xiàn)行利率是不受保證的，保底收益只有1.75%。

所以，財富金瑞20的綜合評級：不推薦。

雖然4.025%頂格利率的年金險在銀保監(jiān)的意見下將逐漸停售，但是在剩下的這一個月內(nèi)的窗口期我們?nèi)匀挥袔卓顑?yōu)秀產(chǎn)品可選的。

關注哪些年金險值得買？點這里看看：

4.025%年金險的末班車馬上離站，你可能永遠錯過

T博士：中山大學博士，連續(xù)多年達成全球壽險行業(yè)頂尖榮譽MDRT、COT、TOT標準，專注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案。團隊秉持中立、客觀、誠信，追求專業(yè)精進。我們不代表任何一家保險公司，我們只忠誠于客戶利益和職業(yè)操守。

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