關(guān)于我：

保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員，看過(guò)了很多保險(xiǎn)的套路，也見(jiàn)了很多人踩坑，后面離職做獨(dú)立第三方保險(xiǎn)點(diǎn)評(píng)和推薦。

本人在銀保監(jiān)會(huì)報(bào)備，有行業(yè)執(zhí)業(yè)資格，正規(guī)保險(xiǎn)人，也是國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師。

因?yàn)椴浑`屬任何一家保險(xiǎn)公司，所以憑著條款說(shuō)話，做到公正、客觀去點(diǎn)評(píng)和推薦產(chǎn)品。

更多知識(shí)可以關(guān)注??這個(gè)公眾號(hào)。

你想問(wèn)的問(wèn)題，本號(hào)文章答疑，也有產(chǎn)品測(cè)評(píng)、保單方案，平時(shí)可以留言給我。

如果你和家人身體健康，沒(méi)有病史，按照下面的文章來(lái)搭配保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)入門(mén)必須：網(wǎng)上的保險(xiǎn)這么便宜，靠不靠譜？

保單方案快速通道：

孩子的保險(xiǎn)：一年1000塊，給孩子買(mǎi)齊了全套保障

成人重疾險(xiǎn)年度最高性?xún)r(jià)比：四千給自己買(mǎi)對(duì)重疾險(xiǎn)

成年女性的保險(xiǎn)：一年3000起步，給自己買(mǎi)齊保險(xiǎn)

成年男性的保險(xiǎn)：一年四千起步，成年男性這樣買(mǎi)保險(xiǎn)

父母的保險(xiǎn)方案：2000多配齊爸媽的保障，三高可買(mǎi)

一次搞定爸媽和孩子的保保險(xiǎn)！

如果有高血壓，這樣買(mǎi)保險(xiǎn)：高血壓也能買(mǎi)的保險(xiǎn)

本次科普知識(shí)，一共7個(gè)章節(jié)。

一、保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

二、買(mǎi)保險(xiǎn)的常見(jiàn)誤區(qū)

三、能夠返錢(qián)的保險(xiǎn)，看著好劃算，真的能買(mǎi)嗎？

四、關(guān)于保險(xiǎn)理賠，你要看這些

五、孩子的保險(xiǎn)配置方案

六、大人的保險(xiǎn)配置方案

目前性?xún)r(jià)比最高，比較劃算的孩子，大人保險(xiǎn)該買(mǎi)什么？怎么配置？

本文底部給出來(lái)孩子、大人的保單配置方案，想要快速了解的，可以翻到文章底部查看。

 好了，我們開(kāi)始科普保險(xiǎn)知識(shí)，從此不再被銷(xiāo)售牽著走。

等你真正了解這些后，才會(huì)知道怎么對(duì)比產(chǎn)品，我該買(mǎi)什么。

一、保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

買(mǎi)保險(xiǎn)，就是用少量可承受的錢(qián)，轉(zhuǎn)移極端條件下自己無(wú)法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失。

咱們要拎清這個(gè)事兒，不要因?yàn)樗^的分紅、返還丟了保額，這才是撿了芝麻，丟了西瓜。

一個(gè)人真正需要的健康險(xiǎn):是消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。

下面我們科普這些名詞的概念，耐心看一下，能幫你避開(kāi)買(mǎi)錯(cuò)的問(wèn)題。

1.重疾險(xiǎn)

重大疾病保險(xiǎn)屬于給付型產(chǎn)品，一旦確診且符合理賠條件，一次性給付保額。

官方術(shù)語(yǔ)：

當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)，給付保險(xiǎn)金的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

重大疾病保險(xiǎn)給付的保險(xiǎn)金主要有兩方面的用途：

一是為了應(yīng)對(duì)高額醫(yī)療費(fèi)用；

二是患病沒(méi)辦法工作，沒(méi)人掙錢(qián)了，提供病后的生活保障。

如果你是家里的頂梁柱，重疾險(xiǎn)的保額大概在年收入的3倍-5倍左右。

建議購(gòu)買(mǎi)高額保障，理賠后保費(fèi)或許還有結(jié)余，用于其他方面保障。 

重疾險(xiǎn)類(lèi)型：

定期和終身的區(qū)別？

定期，給定一個(gè)期限，比如10年、20年，最多保障到60、85歲；終身，直到被保人身故。

定期險(xiǎn) 終身是比較合理的搭配。

適量的終身 高額的定期組合，保費(fèi)可控，保障重點(diǎn)突出。

年輕的時(shí)候最重要的是保障賺錢(qián)能力，避免現(xiàn)金流中斷，很多地方要花錢(qián)，不宜占用過(guò)多的保費(fèi)。

年老的時(shí)候最重要的關(guān)注養(yǎng)老，即使你在20幾歲買(mǎi)了30萬(wàn)的終身保障，占用了大量保費(fèi)，當(dāng)你60、70歲的時(shí)候，30萬(wàn)照樣不值錢(qián)，同時(shí)還犧牲了特別需要高保障時(shí)期的保額。

終身的保額，能夠覆蓋治病費(fèi)用，50萬(wàn)差不多；定期的保額大概是年收入的5倍。 

考慮到一但發(fā)生重疾，60歲以前，未退休，機(jī)會(huì)成本很高，大概3-5年的收入，所以定期重疾有必要；60歲以后患病，已經(jīng)退休，機(jī)會(huì)成本較低。

并不是大家通常所理解的：只要確診重疾，不用等報(bào)銷(xiāo)，直接給錢(qián)。

不是這個(gè)意思，商業(yè)給付型重疾險(xiǎn)，有的有“生存期”要求，有的需要達(dá)到特定狀態(tài)或者做過(guò)特定手術(shù)才能理賠。

PS：生存期：確診重疾后，繼續(xù)存活一段時(shí)間，才能重疾理賠。

重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)——

不可抗拒：在自己不知情情況下帶病投保，超過(guò)兩年后發(fā)病，保險(xiǎn)公司不得拒絕理賠。

重疾險(xiǎn)領(lǐng)取條件：發(fā)生范圍內(nèi)重疾、身故。

保障病種越多越好嗎？ 

不是。

有宣傳100種病種的，保費(fèi)增加，很多疾病是特定行業(yè)、特定地區(qū)的，很多人不會(huì)遇到的疾病。

銀保監(jiān)會(huì)要求的25種可以涵蓋90%以上。

 這25種大病的理賠條件是銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)統(tǒng)一給出的，也就是各家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)，前面25種大病的理賠條件都是一致的。

超過(guò)25種以后，都是保險(xiǎn)公司自己定制的理賠條件，有的嚴(yán)格就比較嚴(yán)苛，這個(gè)就是后面說(shuō)的投保容易理賠難。

比如有的保險(xiǎn)合同，對(duì)同一種病的理賠條件作了多條補(bǔ)充。

比如心肌梗塞，要同時(shí)達(dá)到開(kāi)胸 血管堵塞程度達(dá)到1/4或者3/4這種程度 二級(jí)以上醫(yī)院確診 住院達(dá)到多少天等，可以說(shuō)是要同時(shí)達(dá)到這種條件的概率會(huì)低很多。

重疾險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的區(qū)別？

重疾險(xiǎn)不是醫(yī)療保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)的賠付是前置的，是提前給付，和具體花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用無(wú)關(guān)。

所以，大額保單的重疾險(xiǎn)更有價(jià)值。

醫(yī)療保險(xiǎn)，賠付是治療之后的報(bào)銷(xiāo)，是補(bǔ)充性的醫(yī)療。 

豁免：投保人豁免、被保人豁免、配偶豁免

投保人豁免，即投保人發(fā)生了保險(xiǎn)條款中約定的情況，可以不用繼續(xù)交保費(fèi)，保險(xiǎn)依然有效。

繳費(fèi)期越長(zhǎng)，繳費(fèi)期內(nèi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的幾率會(huì)更大，越需要豁免功能。期繳保費(fèi)越高，最終保費(fèi)越多，豁免越有意義

保險(xiǎn)會(huì)重復(fù)賠付嗎？

保險(xiǎn)的賠償總額，不能超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失。

身故責(zé)任、殘疾責(zé)任、重疾責(zé)任，還有的理財(cái)責(zé)任，是可以重復(fù)賠付的。

醫(yī)療保險(xiǎn)，是報(bào)銷(xiāo)型的，不能重復(fù)賠付，不能超過(guò)被保人支出的醫(yī)療總額。

總結(jié)，需要發(fā)票報(bào)銷(xiāo)的，不能重復(fù)賠付；不需要發(fā)票報(bào)銷(xiāo)的，是能重復(fù)賠付的。

2.壽險(xiǎn)

關(guān)于壽險(xiǎn)分類(lèi)：按時(shí)間分，可分為定期和終身。

定期即一定的期限，如10年期，20年期，30年期，至55周歲，至60周歲；

終身，因?yàn)槊總€(gè)人的壽命是不確定的，壽險(xiǎn)產(chǎn)品中通常把100周歲，106周歲這樣的“極限年齡”作為“終身”行產(chǎn)品的終點(diǎn)。

按性質(zhì)分，可分為消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型。

消費(fèi)即保費(fèi)不可回收，即正常合同滿(mǎn)期終止時(shí)，保單現(xiàn)金價(jià)值為0；

儲(chǔ)蓄即保費(fèi)可回收，現(xiàn)金價(jià)值不為0，到期返還現(xiàn)金價(jià)值，如定期兩全，終身壽險(xiǎn)。

在儲(chǔ)蓄型的分類(lèi)中，細(xì)分還可以分為傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型（不分紅），分紅型，萬(wàn)能型，投資連接型。  

人壽保險(xiǎn)是一份長(zhǎng)期的合同，買(mǎi)錯(cuò)保險(xiǎn)后果很?chē)?yán)重，所以在投保前后必須要注意一些基本內(nèi)容：

1）不是你想給誰(shuí)買(mǎi)就可以給誰(shuí)買(mǎi)，投保人和被保險(xiǎn)人之間必須有保險(xiǎn)利益，且需要經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人簽字同意。

直系親屬、配偶之間，企業(yè)老板與員工之間有保險(xiǎn)利益，未正式登記的男女朋友之間就沒(méi)有保險(xiǎn)利益，不能給對(duì)方投保；同時(shí)在指定受益人時(shí)要合法，更改受益人需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

2）謝絕代簽名。

投保書(shū)等一切要簽名的材料均要親筆簽名，拿到正式合同后記得復(fù)核附在合同后面的投保材料復(fù)印件。

同時(shí)投保人也不能代被保險(xiǎn)人簽名。

注意了，這是買(mǎi)保險(xiǎn)的一個(gè)大坑：

為了成單，有的銷(xiāo)售會(huì)在保單的簽名欄上代替投保人簽字。

比如老年人買(mǎi)保險(xiǎn)，代理人幫代簽名字。

保單審核是通過(guò)了，但真要理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司能以簽名造假為由認(rèn)定保單無(wú)效，只退保費(fèi)，理賠一分錢(qián)都拿不到。

3）猶豫期：猶豫期從收到正式的保險(xiǎn)合同并簽收回執(zhí)的第二天開(kāi)始計(jì)算，一共10天，而不是保險(xiǎn)合同生效日開(kāi)始算。

如果一直沒(méi)簽收回執(zhí)也未接到保險(xiǎn)公司電話回訪確認(rèn)合同已收到，就一直未過(guò)猶豫期。猶豫期內(nèi)退保，僅扣除10元左右工本費(fèi)，保費(fèi)全額退還

4）現(xiàn)金價(jià)值：收過(guò)計(jì)劃書(shū)的朋友都會(huì)看到有個(gè)現(xiàn)金價(jià)值表，現(xiàn)金價(jià)值就是你所繳的保費(fèi)扣除所有成本后剩余的儲(chǔ)蓄部分。

如果過(guò)了猶豫期想退保，這個(gè)錢(qián)就是保險(xiǎn)公司退還給你的數(shù)字。不要把嘴巴張得那么大，退保的損失就是這么慘重，所以購(gòu)買(mǎi)前要慎重。

5）要是斷供了怎么辦？

有的朋友會(huì)擔(dān)心以后如果沒(méi)錢(qián)繳保費(fèi)了，保單會(huì)做如何處理。

其一，可以用現(xiàn)金價(jià)值墊繳保費(fèi)，但不是長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)；

其二，減額繳清，就是以后再也不繳保費(fèi)了，保障期限和責(zé)任不變，但是保額變了，變成多少呢？

在現(xiàn)金價(jià)值表上有減額繳清項(xiàng)，對(duì)過(guò)去那個(gè)數(shù)字就是變更后的保額了；其三，沒(méi)采取任何措施，保單失效了，那么2年內(nèi)還可以申請(qǐng)復(fù)效。

6）除外責(zé)任：各家公司的壽險(xiǎn)除外責(zé)任從3條到7條不等，對(duì)于很多人來(lái)講，條數(shù)的多少可能影響非常小，但對(duì)于某些特殊的群體來(lái)講還是蠻重要的，如酒后駕車(chē)。

3.意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)包括意外傷害和意外醫(yī)療兩個(gè)險(xiǎn)種。

前者是對(duì)意外事故對(duì)人的身體造成的傷害程度進(jìn)行賠付，是給付型產(chǎn)品；

后者是對(duì)意外事故帶來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，是報(bào)銷(xiāo)型產(chǎn)品，實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)。

意外險(xiǎn)的特點(diǎn)就是保費(fèi)低，保額高，保障范圍全面的意外傷害保險(xiǎn)10萬(wàn)保額也就200元左右，其費(fèi)率與年齡性別無(wú)關(guān)，只與職業(yè)類(lèi)別有關(guān)，從事高危職業(yè)的人群，意外險(xiǎn)的費(fèi)率較高甚至直接拒保。

二、買(mǎi)保險(xiǎn)的常見(jiàn)誤區(qū)

1.盲目追求公司、品牌

小保險(xiǎn)公司真的不靠譜嗎？

朋友圈的流言蜚，很多是無(wú)腦跟風(fēng)。

保險(xiǎn)公司不論大小，成立門(mén)檻就很高，注冊(cè)資本最低2億。

有“再保險(xiǎn)公司”和“中國(guó)保險(xiǎn)保障基金公司”兩個(gè)大佬也會(huì)保駕護(hù)航。

再保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)公司身后的男人。

比如“泰坦尼克號(hào)”事故，就是由德國(guó)的安聯(lián)再保險(xiǎn)集團(tuán)賠付的。

如果再保險(xiǎn)公司也兜不住了，還有保險(xiǎn)保障金來(lái)應(yīng)對(duì)。

我們所謂的“小”，只是名氣上的小，人家低調(diào)，是經(jīng)費(fèi)沒(méi)有花在廣告和業(yè)務(wù)員刷屏上。

關(guān)于保險(xiǎn)公司的查詢(xún)，可以去銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)看http://bxjg./

保險(xiǎn)公司不論知名度高低，都是門(mén)檻極高的，哪怕再不知名，運(yùn)營(yíng)資金都是在10個(gè)億以上的。

關(guān)于它們的經(jīng)營(yíng)情況、理賠能力，它們每個(gè)季度都會(huì)在官網(wǎng)披露數(shù)據(jù)的，可以看核心償付的數(shù)據(jù)。

比如復(fù)星、眾安，它們的核心償付數(shù)據(jù)是500%-700%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于監(jiān)管要求的100%紅線。

它們背后還有再保險(xiǎn)公司和保障基金，是保險(xiǎn)公司的身后保障，兩層的防線。

至于很多人擔(dān)心保險(xiǎn)公司倒閉？

這個(gè)不至于，概率很低很低，目前國(guó)內(nèi)沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司倒閉過(guò)。

根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，哪怕倒閉了，也會(huì)被銀保監(jiān)會(huì)托管，交給下一家保險(xiǎn)公司來(lái)接手，不會(huì)影響你的合同理賠。

2.買(mǎi)消費(fèi)型保險(xiǎn)，還是返還型？

注意看，這是99%的普通人都會(huì)中招的最大的一個(gè)買(mǎi)保險(xiǎn)誤區(qū)。

消費(fèi)型保險(xiǎn)，有1年期，也有保到20歲、30歲或是保到70歲、80歲多年定期，甚至是保終身的，但是如果不理賠，保費(fèi)是不退回的。

返還型是有事理賠，沒(méi)事返錢(qián)，聽(tīng)上去是很劃算。

許多人既不想多交保費(fèi)，又不想白給保險(xiǎn)公司送錢(qián)，所以糾結(jié)……

其實(shí)這是保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期營(yíng)銷(xiāo)誤導(dǎo)讓你中招了。

對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，銷(xiāo)售返還型保險(xiǎn)比消費(fèi)型保險(xiǎn)利潤(rùn)要高。

返還型保險(xiǎn)的本質(zhì)是分紅險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等 消費(fèi)型保險(xiǎn)。

本來(lái)三四千能給自己買(mǎi)個(gè)消費(fèi)型保險(xiǎn)的，結(jié)果返還型保險(xiǎn)要花一兩萬(wàn)。

買(mǎi)返還型保險(xiǎn)你每年要多花了大幾千甚至上萬(wàn)，業(yè)務(wù)員能拿到的提成也更多。

這就是業(yè)務(wù)員，或者賣(mài)保險(xiǎn)的親戚，總給你強(qiáng)推返還型保險(xiǎn)的原因。

3.網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)靠不靠譜？

阿里、騰訊、網(wǎng)易、京東在做保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，網(wǎng)上賣(mài)保險(xiǎn)。

很多產(chǎn)品完全在吊打業(yè)務(wù)員狂推的高提成保險(xiǎn)（返還型、年金險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)等）。

有人擔(dān)心網(wǎng)上買(mǎi)到保險(xiǎn)不靠譜。

其實(shí)沒(méi)必要。

同一款產(chǎn)品，只要是保險(xiǎn)公司推出的，都是有效的，只是一個(gè)是網(wǎng)購(gòu)，一個(gè)是線下去門(mén)店買(mǎi)貨。

無(wú)論在價(jià)格、保額、保障服務(wù)上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)推陳出新，每隔幾個(gè)月會(huì)有高性?xún)r(jià)比的網(wǎng)紅款出來(lái)。

網(wǎng)上買(mǎi)了保險(xiǎn)以后，填寫(xiě)的郵箱里會(huì)收到電子保單，電子保單的法律效力和紙質(zhì)保單一樣，同樣具有法律效力。

4、一家五口人，誰(shuí)最應(yīng)該買(mǎi)保險(xiǎn)？

先保頂梁柱，再保老人和小孩。

頂梁柱在一個(gè)家庭中創(chuàng)造了最多的經(jīng)濟(jì)收入，承擔(dān)的責(zé)任最重，一旦發(fā)生意外，對(duì)一個(gè)家庭的損失最大。

意外無(wú)非三種，重疾，傷殘和身故。

所以，我們要配足保額，建議：重疾險(xiǎn) 意外險(xiǎn) 定期壽險(xiǎn) 醫(yī)療險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)，給付型，保險(xiǎn)公司直接賠錢(qián)，保額足以覆蓋掉醫(yī)療費(fèi)和誤工費(fèi)，不至于一場(chǎng)病毀了一個(gè)家；

意外險(xiǎn)，每年不到200塊，用小成本轉(zhuǎn)移傷殘或身故的大風(fēng)險(xiǎn)；

定期壽險(xiǎn)，不是買(mǎi)給自己的，而是買(mǎi)給家人的保命錢(qián)。

醫(yī)療險(xiǎn)，彌補(bǔ)社保的不足，很多效果好的自費(fèi)藥、進(jìn)口藥可以報(bào)銷(xiāo)，每年幾百塊，很劃算。

5、父母過(guò)了五十歲，還要不要買(mǎi)重疾險(xiǎn)？ 

父母這個(gè)年齡是需要保險(xiǎn)的，但選擇有限，很多由于身體原因失去了購(gòu)買(mǎi)的資格，尤其是重疾險(xiǎn)—

即使能買(mǎi)，也不太劃算，保額和保費(fèi)相差無(wú)幾，起不到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的作用。

如果買(mǎi)的話，可以給父母配置意外險(xiǎn) 醫(yī)療險(xiǎn) 防癌險(xiǎn)。

其實(shí)，我們只要擁有持續(xù)賺錢(qián)的能力，積累足夠多的家庭收入，是可以保障他們的。

另外，給自己做好完善的保障規(guī)劃，受益人寫(xiě)他們，這也是我們給予父母的最好責(zé)任。

6、醫(yī)療險(xiǎn)一年幾百塊，為什么我還要買(mǎi)重疾險(xiǎn)？ 

雖然醫(yī)療險(xiǎn)的保額幾百萬(wàn)，但它是報(bào)銷(xiāo)制。

也就是說(shuō)，你看病花多少錢(qián)，保險(xiǎn)公司給你報(bào)多少錢(qián)。

而重疾險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)是一種“收入損失險(xiǎn)”—

萬(wàn)一生了病，除了醫(yī)藥費(fèi)，還需要一大筆錢(qián)來(lái)應(yīng)付生活花銷(xiāo)和請(qǐng)護(hù)工等；

這些錢(qián)醫(yī)療險(xiǎn)可是報(bào)不了的，而重疾險(xiǎn)符合理賠條件，能夠先拿到一筆錢(qián)，保額多少給多少。

7、小公司的保險(xiǎn)理賠難嗎？

很多人喜歡拿保險(xiǎn)公司大小來(lái)說(shuō)事。

比如大公司理賠塊，小公司理賠難...(敲黑板！這些都是誤導(dǎo))

但事情的真相是：沒(méi)必要擔(dān)心，理賠這方面，線上保險(xiǎn)比較方便，因?yàn)榱鞒谈该鳌?/strong>

商業(yè)保險(xiǎn)全國(guó)理賠，拿著醫(yī)生的確診報(bào)告和其他資料找客服上傳到APP、公眾號(hào)或者郵寄過(guò)去就行。

不管你是在哪里買(mǎi)的保險(xiǎn)，網(wǎng)上還是找代理人，都不影響理賠的，理賠是保險(xiǎn)公司的理賠部專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)的。

只要如實(shí)告知，符合合同里的理賠條件，10個(gè)工作日左右可以拿到賠償，保險(xiǎn)公司都是看合同說(shuō)話的，不會(huì)因?yàn)楣敬笮〉箅y。

一旦符合合同里的理賠條件比如確診了白血病，保險(xiǎn)公司直接賠錢(qián)。保額買(mǎi)的是50萬(wàn)，就賠付50萬(wàn)。 

對(duì)我們消費(fèi)者而言，要對(duì)自己的錢(qián)袋子負(fù)責(zé)，買(mǎi)保險(xiǎn)前最重要的是認(rèn)真閱讀條款。

比如這款險(xiǎn)種不賣(mài)給什么人，什么情況下不賠錢(qián)…其實(shí)這些情況在條款里都有做說(shuō)明。

至于理賠，看的是白紙黑字的保險(xiǎn)條款。

如果在保障范圍里，買(mǎi)的時(shí)候你也如實(shí)健康告知了，把資料準(zhǔn)備齊全，理賠就不難。

理賠和保險(xiǎn)公司大小沒(méi)關(guān)系，重要的是三看：

健康告知、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。

第十六條：保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

三看，不保什么的「免責(zé)條款」

它存在的價(jià)值是告訴我們：投保后，出現(xiàn)哪些情況保險(xiǎn)公司不賠錢(qián)。

三、能夠返錢(qián)的保險(xiǎn)，看著好劃算，真的能買(mǎi)嗎？

很多人問(wèn)：為什么二姐建議買(mǎi)消費(fèi)型的保險(xiǎn)，要是不生病，錢(qián)不是打水漂了么？

保險(xiǎn)本身就是一種防范風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)品，用少量可承受的資金，去彌補(bǔ)極端情況下帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。

不要試圖去為它賦予更多意義，比如資產(chǎn)保值增值，這些還是交給理財(cái)吧。

線下銷(xiāo)售在給你推銷(xiāo)返還型保險(xiǎn)時(shí)，愛(ài)說(shuō)一句話：有病治病，沒(méi)病返本。

一番洗腦后，你可能美滋滋的掏了比消費(fèi)型保險(xiǎn)貴一半的保費(fèi)，還以為占了保險(xiǎn)公司大便宜。

誰(shuí)占了誰(shuí)的便宜，這事兒還真說(shuō)不準(zhǔn)，人家養(yǎng)的精算師不是吃干飯的。

真相并不是這樣，這么想，你就才是上當(dāng)了。

很多人明明一年花幾千塊，就能買(mǎi)齊重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。

結(jié)果貪圖返還的錢(qián)，一年花了幾萬(wàn)塊，保額也沒(méi)高到哪里去。

（截圖來(lái)自二姐保險(xiǎn)交流群，也是一個(gè)悲傷的故事了）

假如30歲的老王，看中了兩款保險(xiǎn)：

一個(gè)是返錢(qián)的，一個(gè)是消費(fèi)型，都是50萬(wàn)保額，保終身。

返還型一年交1.965萬(wàn)，連續(xù)繳20年，一共花了39.3萬(wàn)。

其實(shí)仔細(xì)看保費(fèi)明細(xì)，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)一年只要5000多，1.38萬(wàn)是買(mǎi)了分紅險(xiǎn)。

很多人會(huì)想，雖然多花錢(qián)，但如果老王身體一直健康，重疾沒(méi)理賠，保險(xiǎn)公司還能把交的39.3萬(wàn)保費(fèi)全額返還。

但保險(xiǎn)公司又不是做慈善，能有這樣的好事？

1、分紅是難以?xún)冬F(xiàn)的大餅

業(yè)務(wù)員口中的高收益其實(shí)是演示收益，打開(kāi)合同，對(duì)分紅的解釋是“紅利分配是不確定的”。

能分多少，保險(xiǎn)公司也不確定。

而且分紅是保險(xiǎn)公司拿多收你兩三倍的錢(qián)去做投資，投資收益要去掉各種運(yùn)營(yíng)成本、場(chǎng)地成本、廣告成本等，剩下的分紅收益再分給你。

就算能分到錢(qián)，也不會(huì)太多，幾十年后也不值錢(qián)了。

2、未來(lái)的錢(qián)不值錢(qián)！

貨幣是有時(shí)間價(jià)值的，通貨膨脹下，未來(lái)的39.3萬(wàn)不等于今天的39.3萬(wàn)。

我給大家算算：

如果把每年多繳的1.38萬(wàn)保費(fèi)拿去理財(cái)，按年化收益3%來(lái)算：

到老王50歲，也就是20年交費(fèi)結(jié)束的時(shí)候，本息合計(jì)38.2萬(wàn)。

如果老王這個(gè)時(shí)候不幸患上癌癥，返還型保險(xiǎn)賠50萬(wàn)。

消費(fèi)型保險(xiǎn)同樣賠50萬(wàn)，還有38.2萬(wàn)的理財(cái)收益。

所以建議大家買(mǎi)消費(fèi)型的保險(xiǎn)，多余的錢(qián)拿去理財(cái)，哪怕買(mǎi)銀行定存，收益率都能吊打保險(xiǎn)公司給你的分紅利率了。

四、關(guān)于保險(xiǎn)理賠，你要看這些

對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)最擔(dān)心的就是理賠。

消費(fèi)者認(rèn)為重大疾病和保險(xiǎn)條款里的重大疾病并不是一回事。

有些根本不給你解說(shuō)大病種類(lèi)，簡(jiǎn)單一句得了大病都能賠就打發(fā)了，大多數(shù)人也不會(huì)去看復(fù)雜的保險(xiǎn)合同。

極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型的急性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開(kāi)胸手術(shù)），這是四種發(fā)生幾率比較高的輕度重疾。

所謂輕度重疾，簡(jiǎn)單說(shuō)就是重大疾病的早期癥狀，還沒(méi)有達(dá)到重大疾病保險(xiǎn)的理賠條件，只會(huì)賠付重疾保額的20%~30%。

但是我相信，在每個(gè)人心里，以上四種都是要命的大病。 

在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，如果沒(méi)有講清楚大病的種類(lèi)和范圍，消費(fèi)者很容易按照自己的認(rèn)知，想當(dāng)然地認(rèn)為稍微大一些的病都能理賠，其實(shí)不然。 

確診給付：

不少人以為大病保險(xiǎn)是給付型，確診即給付。

只要拿到診斷證明，直接就賠錢(qián)。但現(xiàn)實(shí)并非如此，不是所有種類(lèi)的重大疾病，都是確診即給付。 

舉幾個(gè)例子：

大家看到了，這三種重大疾病都不是確診即給付。

我劃紅線的文字說(shuō)明這三種疾病被診斷以后，還要持續(xù)90或者180天以上，并且實(shí)施了某種醫(yī)療手段，或者病情達(dá)到某種狀態(tài)之后，保險(xiǎn)公司才會(huì)理賠。 

并不是通俗意義上的得了病就給錢(qián)。

這也是很多人認(rèn)為保險(xiǎn)公司到理賠時(shí)只會(huì)扯皮的原因之一。

為了方便理解，以當(dāng)年的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》為例，其中的25種重大疾病做了一張表格，一目了然。

目前嚴(yán)格意義確診即賠的病種：惡性腫瘤、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷，多個(gè)肢體缺失。

如果你想買(mǎi)重疾保險(xiǎn)，一定要讓業(yè)務(wù)員跟你說(shuō)清楚以下兩點(diǎn)：

1.重大疾病保險(xiǎn)的疾病種類(lèi)，包括輕度重疾和是否高發(fā)

2.重大疾病的理賠條件

當(dāng)然，有一個(gè)點(diǎn)我特意忽略了，就是我們嫌麻煩，不愿意跟業(yè)務(wù)員深入了解。

我碰到過(guò)很多朋友，就問(wèn)產(chǎn)品多少錢(qián)，能保多少萬(wàn)，其他的不想多聊。

這樣買(mǎi)保險(xiǎn)出問(wèn)題是很正常的，之所以不詳細(xì)寫(xiě)，因?yàn)槲腋杏X(jué)沒(méi)必要。

給自己和家人買(mǎi)保險(xiǎn)，自己都不上心，就別怪保險(xiǎn)理賠難了。

五、孩子的保險(xiǎn)配置方案

好了，我們看具體該買(mǎi)什么產(chǎn)品？

很多人對(duì)網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)有顧慮，其實(shí)二姐自己的保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，全部都是在網(wǎng)上買(mǎi)的。

電子保單和紙質(zhì)保單一樣，都有法律效力。

前陣子，我買(mǎi)了份100萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)客服回訪時(shí)，順便要求寄一份紙質(zhì)合同，很快寄過(guò)來(lái)，放在家里角落積灰了。

我也考慮到大家更關(guān)心的理賠，專(zhuān)門(mén)做了會(huì)員群。

通過(guò)文章鏈接投保，截圖告訴二姐，我會(huì)拉你進(jìn)群，提供保單管理協(xié)助、理賠協(xié)助、保險(xiǎn)知識(shí)科普和后續(xù)更多干貨科普。

孩子的保險(xiǎn)配置方案：重疾險(xiǎn) 醫(yī)療險(xiǎn) 意外險(xiǎn)。

一共給出兩個(gè)。

先看方案一，1000塊的基礎(chǔ)版：

尊享e生2019的增值服務(wù)很全面，加上特需醫(yī)療和赴日醫(yī)療，一年351塊，性?xún)r(jià)比很極致。

查看及投保超越保，長(zhǎng)按識(shí)別下方二維碼：

查看及投保暖寶保2020，長(zhǎng)按識(shí)別下方二維碼：

六、大人的保險(xiǎn)配置方案

大人的保險(xiǎn)配置：重疾險(xiǎn) 壽險(xiǎn)（頂梁柱必備） 醫(yī)療險(xiǎn) 意外險(xiǎn)

一般保費(fèi)支出建議在個(gè)人年收入10%左右。

有朋友知道大人、小孩和老人發(fā)病率最高的疾病是什么嗎？

那就是癌癥，占了重疾理賠的60%以上。

今天二師姐做了一個(gè)6000女性的和7000多男性的防癌方案。

1、來(lái)看6000給女性朋友的防癌方案：

別看就選出四個(gè)產(chǎn)品，但我在下面對(duì)比了十幾個(gè)產(chǎn)品和條款，都是看不見(jiàn)的功夫。

女性癌癥賠二次的重疾險(xiǎn)，我首選優(yōu)惠寶。

優(yōu)惠寶有兩大特長(zhǎng)：

（1）癌癥賠二次的間隔期短，很容易拿到錢(qián)。

如果首次重疾是癌癥，3年后再次患上癌癥就能賠錢(qián)。

如果首次重疾不是癌癥，180天后患上癌癥也能賠錢(qián)。

這兩個(gè)時(shí)間都是目前最短的，所以很快就能拿到錢(qián)。

另外癌癥二次給的錢(qián)也多，賠120%保額，60萬(wàn)。

（2）60歲前患重疾，多送60%保額。

買(mǎi)了50萬(wàn)的優(yōu)惠寶，60歲前重疾就多賠30萬(wàn)，一次能拿到80萬(wàn)。

首次重疾能多賠錢(qián)的好處是，錢(qián)不多也能買(mǎi)到很多保障，大病時(shí)能拿出足夠多的錢(qián)治病、補(bǔ)貼家用。

買(mǎi)了優(yōu)惠寶就像買(mǎi)了90平三居 贈(zèng)送個(gè)30平開(kāi)間，房子很大功能也多，很有歸屬感。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，換成了升級(jí)的尊享e生2020。

25歲的男女，一年只要233塊錢(qián)。

有300萬(wàn)的醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)額度，還有600萬(wàn)的重大疾病醫(yī)療。

重大疾病醫(yī)療在原來(lái)100種重疾的基礎(chǔ)上，又多加了121種罕見(jiàn)病。

都是一年最高報(bào)銷(xiāo)600萬(wàn)，而且0免賠。

另外有效治療癌癥的質(zhì)子重離子、天價(jià)抗癌藥院外直付和重疾共用600萬(wàn)，經(jīng)社保結(jié)算后，就能100%報(bào)銷(xiāo)。

上百萬(wàn)的額度，一年只要兩百多，普通人也能買(mǎi)的起。

查看及投保尊享e生2020，掃描下方二維碼：

定期壽險(xiǎn)，選的是定海柱1號(hào)。

男女價(jià)格，都是最便宜的。

27歲男，50萬(wàn)保額，30年交，一年只要561.67元。

女性更便宜，一年不到300元。

二師姐有三份定壽，每份都是100萬(wàn)。

有需求，買(mǎi)100萬(wàn)保額也不貴，男性也就1200塊錢(qián)。

定海柱1號(hào)還有一個(gè)亮點(diǎn)，自帶被保人豁免。

如果得了合同里的108種重疾險(xiǎn)，25種中癥或35種輕癥，不用再交保費(fèi)，保障繼續(xù)在。

這個(gè)功能，能省錢(qián)，自帶的不多。

健康告知能通過(guò)，就值得買(mǎi)。

定海柱1號(hào)的健康告知有6條，在定壽里算嚴(yán)格的，所以更適合身體健康的朋友。

查看及投保定海柱1號(hào)，長(zhǎng)按識(shí)別下方二維碼：

ps：

身體有點(diǎn)小問(wèn)題，臻愛(ài)優(yōu)選定壽和瑞和定壽升級(jí)版，健康告知很寬松。

意外險(xiǎn)，我偏愛(ài)的還是小蜜蜂.尊享版。

小蜜蜂有29元到158元的三個(gè)版本，二師姐直接選了最高保額的。

1年158元，平均一天不到5毛錢(qián)。

有50萬(wàn)的意外身故/傷殘 5萬(wàn)意外醫(yī)療 50元/天的意外住院津貼。

這個(gè)50元每天的意外住院津貼，0免賠天數(shù)，累計(jì)能賠180天，很容易就能拿到。

除了這些，小蜜蜂還有50萬(wàn)航空和30萬(wàn)、水運(yùn)、軌道交通意外身故/傷殘保額。

保障全面，保額高，價(jià)格還極致。