很多人買的第一張人身險保單是給剛出生的孩子買的，本人也不例外，做父親之前很少會想到去買保險。

但孩子的到來就不一樣了，總擔心孩子生病，更擔心孩子生病沒錢治，很自然的就想到了保險。

之前對保險廣告毫無興趣，時不時接到賣保險的電話還非常的不爽，掛電話之前還忘不了抱怨或數(shù)落兩句。

這時，反而會主動的關注保險，功課沒少做，但了解完各式各樣的產(chǎn)品之后還是一頭霧水，不僅沒搞懂不說，還聽別人說保險太多坑。

于是只好找身邊有沒有親戚或熟人在賣保險，畢竟知根知底被忽悠的可能性要低得多，但最終還是買了一款不太靠譜的產(chǎn)品，當時卻并不知道。

我想，80%的人可能都會同我犯相同或相近的錯誤。

作為保險經(jīng)紀人，現(xiàn)在回頭想想，其實給新生兒買保險也并不復雜，掌握好以下幾點就能很輕松的搞定。

01

給新生兒買保險，一般只買這3項保障

孩子從呱呱墜地到長大成人，做父母的確實不容易，但能通過保險解決的好像也只有意外和疾病風險。

孩子發(fā)生意外和生病很常見，如果能預知是小災小病，那么根本用不上保險，就怕是大災大病，想想自己身邊的小伙伴，還是免不了有未長大成人或殘疾或疾病纏身的。

因此，我們給孩子買保險去解決意想不到的意外和大病還是很有必要，但也不能花太多錢去解決這種小概率事件。

有小部分父母發(fā)現(xiàn)孩子體弱多病，每次去醫(yī)院雖然花不多，但一年下來也要花不少錢，就想薅一把保險公司羊毛。

這種想法無可厚非，保險公司確實也有這樣的產(chǎn)品，但不能作為買保險的根本指導方針，大方向還是意外和大病保障。

目前，有3個產(chǎn)品就能滿足你的想法，或單獨買3個產(chǎn)品，或一個產(chǎn)品組合含這3項保障，僅形式不同而已，本質是相同的。

1、意外險

孩子意外險主要責任包含3項，意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療；擴展責任比較適用的有意外住院津貼、第三方責任。

意外身故金

一次性給付，一般按照保額給，比如買了20萬保額，一旦身故就賠償20萬給受益人。

但為了保護未成年人，根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，不滿10周歲的孩子身故金不得超過20萬，滿10周歲不滿18周歲的孩子身故金不得超過50萬元。

目的是避免不法分子為了騙取保險金而不擇手段傷害孩子，其實從家庭經(jīng)濟角度講，畢竟是父母賺錢養(yǎng)家，孩子身故金也沒那么重要。

意外殘疾保險金

如果孩子殘疾是不幸的，雖然有身殘志不殘的成功人士，但畢竟是少數(shù)，普通殘疾人要面臨學習、生活、擇業(yè)、婚姻等諸多不易，如果有一筆保險金，是對他們未來生活的強有力保障。

殘疾保險金一次性給付，根據(jù)殘疾等級賠償，10級傷殘最輕，1級傷殘最重，10級傷殘按照10%保額賠，9級按照20%，以此類推，1級按照100%保額。

意外醫(yī)療保險金

意外醫(yī)療理賠采用報銷形式，要提供醫(yī)療發(fā)票和藥品清單等，還要看保險條款，當前大部分意外險只能報銷社保目錄內(nèi)的，少部分意外險不限制，社保目錄內(nèi)外都可以報銷，買的時候務必搞清。

且不能重復報銷，即使買了兩份意外險，也只能拿一份錢。

意外醫(yī)療一般門診和住院都可以報銷，如沒有特別約定，一般限定在2級及以上公立醫(yī)院普通部就醫(yī)，私人醫(yī)院、公立醫(yī)院國際部、vip部不能報銷。

意外住院津貼

計算公式為，住院津貼=（住院天數(shù)—免賠天數(shù)）×日額

免賠天數(shù)、日額依據(jù)保單約定，一般是免賠3天，住院最多不超過180天，日額有30元/天、5元/天、100元/天不等。

第三方責任

孩子頑皮造成第三方損失要監(jiān)護人承擔的賠償，如果意外險有第三方責任，可以轉嫁給保險公司賠。比如孩子頑皮劃傷別人的小汽車等。

保險公司通常在限額內(nèi)承擔賠償，比如限額5000元、10000元不等。

2、醫(yī)療險

報銷看病的錢，也就是大家最擔心的部分，目前是全民醫(yī)保，醫(yī)保確實可以報銷部分，但還有很多不足，諸多限制造成自付的錢很多。

1）社保目錄限制

甲類藥100%報銷、乙類藥90%報銷、丙類藥完全自付，恰好很多進口的好藥、新藥都屬于丙類藥，在《我不是藥神》電影中的格列衛(wèi)就屬于丙類藥。

2）報銷比例

報銷比例有兩大規(guī)定，不同醫(yī)保報銷比例不同，比如城鎮(zhèn)職工醫(yī)保比城市居民醫(yī)保報銷比例就要高；醫(yī)院等級越高報銷比例越低，三甲醫(yī)院報銷比例最低，往往大病都是住的三甲醫(yī)院。

起付線和封頂線

起付線錢不多暫且不論，封頂線要看具體城市，經(jīng)濟發(fā)達城市比欠發(fā)達城市要高。

異地就醫(yī)限制

醫(yī)療資源的不均衡，造成大病之后跨省跨市的異地就醫(yī)不可避免，比如我常住的溫州地區(qū)，很多人一旦大病都涌向了上海，但當?shù)蒯t(yī)院并不愿意開轉院證明，就造成去上海就醫(yī)報銷比例更低，自付更多。

看病排隊長，病房緊張和擁擠不堪

專家號一票難求是常態(tài)，很多人只好高價從黃牛手上買；排隊3小時看病5分鐘是常態(tài)，手術和病房要排長長的隊；多人病房休息不好，病人得不到靜養(yǎng)等都是常態(tài)。

如果要買商業(yè)醫(yī)療險，一般從3個層面解決看病問題。

1）報銷醫(yī)療費

解決醫(yī)療費是最基礎的需求，也是大家最關心的部分，其實，市場上熱銷的百萬醫(yī)療險就可解決錢的問題，可以報銷住院自付部分，含社保外用藥，價格也很親民，一年幾百塊，大部分人都消費得起。

但僅限公立2級及以上醫(yī)院就診，一般先報銷醫(yī)保，再報銷自付部分，部分產(chǎn)品，針對惡性腫瘤，可報銷公立醫(yī)院國際部、vip部或質子重離子醫(yī)院。

2）解決看病難

保險公司利用自身的資源整合能力給被保人提供就醫(yī)綠通服務，含專家預約、手術安排、住院安排等，特別是外地就醫(yī)，非常的適用。

3）提高就醫(yī)品質

如果經(jīng)濟條件好，可以購買高端醫(yī)療險，就醫(yī)品質極大的提高。醫(yī)院選擇更寬，公立醫(yī)院國際部、特需部、私人醫(yī)院、甚至安排國外就醫(yī)并提供相應的交通、翻譯、預約等高端服務。

當然，從看得起病到高品質就醫(yī)，保費也是呈上升趨勢，投保人要結合需求和經(jīng)濟實力合理配置。

3、重疾險

醫(yī)療險可報銷重疾的治病錢，但患重疾僅解決看病錢還不夠。

比如我鄰居的一個孩子患白血病，選擇了去北京求醫(yī)，最開始是父母一起去照顧，兩人沒上班就沒有了收入，加上交通費、住宿費、伙食費等不堪負重，且不是去一趟或一個月就能搞定的，往往很多次，最后一人上班一人全職照顧，一個正常家庭就這樣被拖垮了。

有句話說得很貼切，“小康和貧困只隔了一場大病”。

而重疾險的發(fā)明就是為了避免小康家庭返貧，罹患重疾，醫(yī)療險把治病錢報銷，重疾險再賠償一大筆錢，避免了生活水平的急劇下降。

因此，醫(yī)療險+重疾險的組合才夠完美，缺了誰都不夠轉移全部風險。

綜上，孩子買保險的標準配置就是：意外險+醫(yī)療險+重疾險的組合，大家結合家庭經(jīng)濟和個性化需求選購合適的產(chǎn)品。

02

給孩子買保險，有錢沒錢都能買到合適的方案

聽說朋友Z女士給她剛出生的熊孩子買保險花了接近1萬元/年，很多朋友望而卻步了，自己并沒那么多錢，怎么辦，3個產(chǎn)品少買一個行不行？

當然可行，但是少買了一個也就意味了少了一項保障，風險并未得到全面的轉移，做減法并非最佳決策。

最好是從產(chǎn)品角度入手，把非必要保障剔除，保留核心的，保費就可相應減少，也能買到稱心如意的產(chǎn)品組合。

比如Z女士買的醫(yī)療險是這樣的，你錢不夠，醫(yī)療險就可以這樣買。

從對比看，兩醫(yī)療險保費相差甚遠，Z女士買的涵蓋了門診保障，你買的醫(yī)療險僅含住院保障，Z女士含高端私人醫(yī)院，不僅解決了看病的錢，高端私人醫(yī)院就醫(yī)環(huán)境好，服務好，不用排隊，保險公司直付，免了理賠繁瑣。

Z女士認為高的就醫(yī)品質和少花時間最經(jīng)濟，她挺能賺錢。

你可能考慮的是解決看病的錢，針對大病還能提供適當?shù)木歪t(yī)綠通等增值服務，畢竟保費預算不太充足，就醫(yī)品質只能先放一邊。

比如Z女士買的重疾險是這樣的，但是你也可以這樣買。

從對比看，Z女士每年要多交近100%的保費，換來的只是身故賠償更優(yōu)，患重疾后提供的就醫(yī)綠通服務更好。

而你考慮的還是孩子患重疾賠錢的事，至于身故金您并不看重，就醫(yī)綠通可能醫(yī)療險已經(jīng)提供，重疾有沒有這項服務并不太重要。

最后，你會發(fā)現(xiàn)，雖然都買3個產(chǎn)品，不一樣的錢可以不一樣的買法，大家都能買到適合自己的組合。

結合家庭經(jīng)濟和保險產(chǎn)品，三木也為大家設計了一份普適性的保險方案以供投保參考，我想強調的是給孩子購買保險的思路，而并非讓大家照葫蘆畫瓢就一定這樣買。

從方案看，年交保費3100元就可以做足孩子保障，如果把重疾險交費期改成30年，保費不到3000元，對很多家庭來說，交費壓力并不大，卻把孩子面臨的大額風險都轉嫁給了保險公司。

如果依然覺得有交費壓力，我建議你把重疾險的保險期限改為30年，總保費可以控制在1500元/年左右，且隨孩子年齡增長，醫(yī)療險保費逐步變便宜，比如孩子10周歲時，醫(yī)療險年保費只有165元，那時，年交保費不足1000元，想調整保險方案，預留空間很大。

總之，孩子保險方案怎么做一定要結合自身實際，并非花錢多就一定好，也并非花錢少就是最優(yōu)選擇，只有預算和保障適合自己才能稱為最優(yōu)。

03

給新生兒買保險，這些細節(jié)要把握

分析清楚了新生兒風險，也大致知道了保險方案的設計思路，但也不要忙于購買，下面這些知識還要掌握。

1、醫(yī)療險和重疾險的購買有較嚴格的健康告知，你家孩子夠條件嗎？

以重疾險專門針對新生兒的健康告知為例：

早產(chǎn)、新生兒黃疸、卵圓孔未閉等新生兒異常也較常見，如果有這些問題，最好如實告知保險公司，根據(jù)核保結論購買。

如果不如實告知，可能引起理賠糾紛，給自己找麻煩。如實告知了也未必買不上，各家保險公司核保尺度還是有差異，可以多選擇幾家試試。

2、可以從哪些渠道買到保險呢？

我給孩子買的第一份保單也是找熟人買的，現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)并未買好，也不見得是熟人不給力，因為她只能在有限的產(chǎn)品中做最大的努力。

保險產(chǎn)品是個特殊商品，生產(chǎn)商都是保險公司，且要得到銀保監(jiān)的審批或備案，但銷售商不見得就是保險公司，通常會選擇多渠道銷售，每個渠道都有各自特點。

1）保險公司自建代理人渠道

在某保險公司有限產(chǎn)品中做方案配置，產(chǎn)品比較單一，但可以當面溝通，且保險公司一般在當?shù)赜芯W(wǎng)點，代理人也會承諾給投保人提供售后服務。

2）兼業(yè)代理機構，比如銀行。

可代理多家公司產(chǎn)品，但以理財險居多，建議投保人多長個心眼，不要把理財險當成其他理財產(chǎn)品買。

3）專業(yè)中介結構，比如保險代理公司、保險經(jīng)紀公司。

可銷售很多保險公產(chǎn)品，產(chǎn)品非常豐富，如果足夠專業(yè)和負債，肯定能買到最優(yōu)的產(chǎn)品組合，建議多溝通，結合需求選購。

4）網(wǎng)銷平臺，比如保險公司官網(wǎng)、第三方中介網(wǎng)銷平臺，常見的有支付寶、微信、京東，還有中介公司網(wǎng)銷平臺，保通、慧擇、小雨傘、700度等。

產(chǎn)品也比較全，產(chǎn)品性價比也通常較高，投保也非常方便，如果自己下單，要有比較充分的保險知識，建議找個專業(yè)保險經(jīng)紀人一對一服務。

保險公司為了平衡渠道利益，不同的產(chǎn)品會放在不同的渠道銷售，對投保人來說，最關心的還是買到合適的產(chǎn)品，渠道并非是首要的，如果即能買到好產(chǎn)品，有能找到專業(yè)人士提供一對一服務，那就是最優(yōu)選擇。

3、保險理賠到底與什么有關？

擔心理賠讓投保人買得不放心，也知道理賠就是依據(jù)手中的條款，但晦澀難懂的條款確實很難搞明白，不管是網(wǎng)上買還是找熟人買始終都不放心。

沒有捷徑，保險責任和免責條款還是必須仔細閱讀的部分，不明白可以讓銷售員解釋，直到搞明白為止。

絕大部分情況下，保險公司理賠還是比較順利，理賠專員不會故意找茬，該賠的肯定會賠，畢竟賠的不是自己錢，該賠不賠就是給自己找麻煩，因為被保人會找他扯，沒人喜歡工作總是扯皮。

專業(yè)的經(jīng)紀人或代理人在發(fā)生理賠糾紛時確實能起到一定幫助，可以指導或協(xié)助被保人從有利自身的角度去協(xié)商或調解，往往效果還不錯，如果要起訴，也能提不少參考意見。

畢竟專業(yè)的人做專業(yè)的事放在哪里都適用。

但也不要過分看重，長達幾十年的保單，比如買一份終身型重疾保單，你的經(jīng)紀人或經(jīng)紀公司在你理賠時是否還在呢？

因此，三木認為，售前售中的服務顯得尤為重要，專人經(jīng)紀人可以幫助你做好保險規(guī)劃，做好健康告知，把可能發(fā)生理賠糾紛的隱患提前進行排除。

三木小結

給新生兒買保險沒有您想象中那么復雜，也沒有您了解的那么貴，涵蓋意外和大病風險是一份新生兒保單的必備責任。

但孩子是否過得幸福，最強有力的保障是父母，給孩子買保險的同時，應該先把賺錢重任的大人先買，“先大人后小孩，先保障后理財”是買保險的指導方針。