p2p到底是個(gè)什么玩意？筆者一閉上眼睛就想起抖音里的那句：“娃是個(gè)好娃，可惜被社會(huì)害咧。” P2P模式大致起源于英國(guó)的ZOPA和美國(guó)的LENDING CULB，這兩家網(wǎng)站至今仍在運(yùn)行。本質(zhì)上是將一個(gè)或多個(gè)債權(quán)人的錢，借給一個(gè)真實(shí)需要用錢的人。 那么也就意味著，債權(quán)人將自己的錢出借之前，就必須有一個(gè)對(duì)應(yīng)的，已經(jīng)被審核好的，具備合格借款資質(zhì)的借款人。 平臺(tái)所提供的，僅僅只是能金融供求信息的中介服務(wù)，同時(shí)負(fù)責(zé)對(duì)借款人的資質(zhì)進(jìn)行審核，從而賺取一定的服務(wù)費(fèi)而已。 早期的P2P確實(shí)是這樣操作的，只可惜，后來(lái)在利于趨勢(shì)下，被某些人給玩壞了。 講述一個(gè)親歷的，從輝煌到跑路的案例筆者十余年來(lái)一直從事軟件開(kāi)發(fā)行業(yè)，這算是一個(gè)站在信息前沿的行業(yè)，因?yàn)闊o(wú)論哪個(gè)模式突然火起來(lái)了，該模式的開(kāi)發(fā)需求就會(huì)特別多，P2P就是當(dāng)年除了電商外一個(gè)最火的模式。 其中有那么一個(gè)項(xiàng)目，大致是在2013年開(kāi)發(fā)的，當(dāng)時(shí)該項(xiàng)目的負(fù)責(zé)人畢業(yè)于某知名大學(xué)經(jīng)濟(jì)專業(yè)，博士學(xué)位。曾接受過(guò)中央三臺(tái)某經(jīng)濟(jì)節(jié)目馬東主持人的專訪，省十大杰出青年，平臺(tái)有著不錯(cuò)的背書(shū)。 上線后，雖未親自參與，但由于項(xiàng)目交付初期，需要進(jìn)行技術(shù)維護(hù)，故此我時(shí)常關(guān)注網(wǎng)站上的信息：當(dāng)時(shí)借款需求分為1個(gè)月至3個(gè)月的短期借款，還有1年以上的長(zhǎng)期借款，回報(bào)大致是年化18%-25%，比起當(dāng)年其它項(xiàng)目動(dòng)則30%+的回報(bào)來(lái)說(shuō)，也還算正常。項(xiàng)目上線短短三個(gè)月，投資金額累計(jì)就突破了一個(gè)億，當(dāng)時(shí)在我市已經(jīng)算得上是數(shù)一數(shù)二的民營(yíng)P2P項(xiàng)目了。 因?yàn)樨?fù)責(zé)開(kāi)發(fā)，我非常清楚項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的邏輯：在投資人投錢之前，必須先有一個(gè)已被審核過(guò)的真實(shí)借款需求，客戶把它叫做“標(biāo)”。換言之，投資人可以清楚的知道自己這筆錢是投給了誰(shuí)，什么項(xiàng)目，有什么抵押等。 當(dāng)時(shí)的盛況是，在高回報(bào)的趨勢(shì)下，投資人的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于借款人的數(shù)量。造成此現(xiàn)象的另一個(gè)原因是平臺(tái)在初期也有著嚴(yán)格的風(fēng)控機(jī)制。 我們?yōu)樵撓到y(tǒng)開(kāi)發(fā)了投資排隊(duì)功能，即想要投資，在沒(méi)有標(biāo)的情況下，需要在線排隊(duì)。我清晰的記得當(dāng)時(shí)該項(xiàng)目的系統(tǒng)管理員和我說(shuō)，目前正在排隊(duì)的都有200多人，群里時(shí)常會(huì)有人轉(zhuǎn)賣自己的排隊(duì)號(hào)，排在前面的號(hào)可以賣到1000塊。 系統(tǒng)正式交付后，項(xiàng)目被客戶自己組建的技術(shù)部門(mén)接手，我漸漸也就沒(méi)再關(guān)注過(guò)，只覺(jué)得這是一個(gè)非常好的模式，平臺(tái)把投資方整合到一起，為他們提供了良好、安全的投資途徑，同時(shí)資金需求方也多了一個(gè)可以快速借款的渠道。 直至看到2017年的報(bào)紙頭條，該項(xiàng)目被查封，負(fù)責(zé)人跑路。 我曾私下問(wèn)過(guò)他們?cè)?jīng)的系統(tǒng)管理員，他很官方的回答我說(shuō)：我早就離職了，我什么都不知道。 P2P的暴雷，本質(zhì)上是商業(yè)模式的扭曲既然平臺(tái)有著嚴(yán)格的風(fēng)控機(jī)制，而投資人的錢必須對(duì)應(yīng)一個(gè)真實(shí)的標(biāo)，即使出現(xiàn)壞賬，也是個(gè)例，平臺(tái)依靠可觀的利潤(rùn)完全有能力應(yīng)對(duì)，那為什么還會(huì)暴雷？ 起因是這樣的： 就當(dāng)P2P還在正正規(guī)規(guī)發(fā)展的時(shí)候，一個(gè)叫紅嶺創(chuàng)投的平臺(tái)跳了出來(lái)，他說(shuō)他可以剛性兌付。什么意思？即，賠了算我的，賺了算你的。此舉一出，吸引了大量的投資者，而其他平臺(tái)為了競(jìng)爭(zhēng)，也都紛紛效仿。 什么是剛性兌付？說(shuō)白了就是哪怕目前沒(méi)有真實(shí)的借款標(biāo)，你投進(jìn)來(lái)的錢我也照單全收！這直接打破了P2P最基本的商業(yè)規(guī)則！ P2P就是這樣逐漸開(kāi)始被玩壞的。 首先剛性兌付需要具有一定的風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金，而實(shí)際上，沒(méi)有哪個(gè)P2P老板會(huì)傻到白白讓這筆錢躺在銀行的活期賬戶里。加之在高回報(bào)的利益趨勢(shì)下，資金大量涌進(jìn)，而符合資質(zhì)的借款需求又遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于投資金額。平臺(tái)為了不硬抗利息，在缺乏監(jiān)管的情況下，富余資金不得不用于商業(yè)投資。而什么樣的商業(yè)投資，回報(bào)又能穩(wěn)健高于年化30%？ 點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的金融服務(wù)平臺(tái)，瞬間變成了一個(gè)沒(méi)有牌照的商業(yè)銀行，除了暴雷，還能有什么其它結(jié)局？ 有那么些個(gè)P2P，從成立的那一刻，就沒(méi)打算把你的本還回來(lái)坊間都流行著那么一句：你看著他的息，他瞄著你的本。 后期，不止一次有客戶找到我們需要開(kāi)發(fā)P2P平臺(tái)，而客戶傳達(dá)給我們的需求中明確表明，投資人投資不需要和實(shí)際借款人一一對(duì)應(yīng)...我們沒(méi)敢再碰... 打著P2P的旗號(hào)，披著互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣，骨子里就是徹徹底底的龐氏騙局，用你的本金定期給你支付高額的利息，用后面投資的錢支持前面投資人的提現(xiàn)，錢圈的差不多，關(guān)門(mén)跑路... P2P就這樣徹底被玩壞了。 目測(cè)下一個(gè)暴雷的，將會(huì)是泛濫的網(wǎng)貸！曾紅極一時(shí)的P2P，經(jīng)歷了14年，一個(gè)時(shí)代就這樣落下帷幕。而究竟又是什么力量的趨勢(shì)，導(dǎo)致P2P模式能持續(xù)收割了我們14年呢？又或者是，它已經(jīng)完成了某種特殊的使命？ 當(dāng)下，網(wǎng)貸的誘導(dǎo)式的放款，傳銷式的推廣，年輕一族負(fù)債率高居不下，這又或成為下一個(gè)導(dǎo)致社會(huì)不穩(wěn)定的重要因素。下一個(gè)暴雷的，會(huì)是網(wǎng)貸嗎，或者又會(huì)是什么呢？ 作者：@余念北，一個(gè)平凡的創(chuàng)業(yè)者，持續(xù)分享我創(chuàng)業(yè)路上踩過(guò)的那些坑。 |
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