在金融監(jiān)管進(jìn)入常態(tài)化的后監(jiān)管時(shí)代，風(fēng)控是關(guān)系金融從業(yè)機(jī)構(gòu)生死存亡的大事，風(fēng)控能力逐漸成為其核心競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)，且風(fēng)控將呈現(xiàn)“全方位、立體化、多層次”的識(shí)別和防控，除了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等科技的不斷完善，新型智能風(fēng)控在自我迭代中也呈現(xiàn)出一些新的趨勢(shì)。

一是搭建線上和線下融合的風(fēng)控體系是必要之舉。二是數(shù)據(jù)信息的交換共享是當(dāng)務(wù)之急。三是用金融科技防范“次生風(fēng)險(xiǎn)”是重中之重。正如巴菲特所說(shuō)：“風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于你不知道自己在做什么?！痹陲L(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在、無(wú)時(shí)不在的環(huán)境下，消滅風(fēng)險(xiǎn)是絕無(wú)可能的，我們真正要做的是提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的感知、識(shí)別和控制能力，而金融科技無(wú)疑為我們更好地認(rèn)識(shí)和控制風(fēng)險(xiǎn)打開(kāi)了一扇新窗。

作為一家領(lǐng)先的人工智能和大數(shù)據(jù)應(yīng)用企業(yè)，百融云創(chuàng)在各類(lèi)信貸場(chǎng)景的實(shí)踐中積累了豐富的案例。百融云創(chuàng)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在向數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)需從挖掘存量客戶、提升客戶粘性、降低獲客成本三個(gè)方面構(gòu)建以客戶為中心、營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)控一體的精細(xì)化客戶經(jīng)營(yíng)策略。

在精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)方面，百融云創(chuàng)通過(guò)存量客戶標(biāo)簽體系、存量客戶價(jià)值評(píng)分體系的搭建，可以幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)分層。以信貸場(chǎng)景存量客戶交叉營(yíng)銷(xiāo)為例，基于營(yíng)銷(xiāo)響應(yīng)分、營(yíng)銷(xiāo)成單分，精準(zhǔn)從沉睡客戶/流失客戶中找到貸款需求高的客戶作為精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象，通過(guò)對(duì)高響應(yīng)客戶進(jìn)行短信、IVR、人工等手段進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，可提高營(yíng)銷(xiāo)響應(yīng)率，有效節(jié)約成本；同時(shí)無(wú)需求的客戶不會(huì)被營(yíng)銷(xiāo)打擾，有需求的客戶可及時(shí)找到合適的產(chǎn)品，逐步提升用戶體驗(yàn)。

在智能風(fēng)控方面，百融云創(chuàng)可以幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)從貸前反欺詐、貸中預(yù)警到貸后管理的風(fēng)控全生命周期管理。針對(duì)存量客戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)，百融云創(chuàng)根據(jù)強(qiáng)弱規(guī)則監(jiān)控和評(píng)分監(jiān)控，自動(dòng)將客戶分成ABCD四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。針對(duì)中高風(fēng)險(xiǎn)的客戶，進(jìn)行號(hào)碼狀態(tài)核查并進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，對(duì)可聯(lián)狀態(tài)的客戶減免部分息費(fèi)，促進(jìn)客戶提前還款；對(duì)不能聯(lián)系的客戶采用IVR/短信/提醒式機(jī)器人，進(jìn)行高頻監(jiān)控。對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)用戶，百融云創(chuàng)則自動(dòng)轉(zhuǎn)入低頻監(jiān)控處理，并根據(jù)客戶授信額度使用情況采取提額措施或進(jìn)行機(jī)構(gòu)內(nèi)其他產(chǎn)品交叉營(yíng)銷(xiāo)。

百融云創(chuàng)上述負(fù)責(zé)人表示，數(shù)字化的營(yíng)銷(xiāo)與風(fēng)控體系的構(gòu)建，對(duì)傳統(tǒng)模式的IT團(tuán)隊(duì)與工具構(gòu)成了新的挑戰(zhàn)。對(duì)此，百融云創(chuàng)還自主研發(fā)了“百小漁”自動(dòng)機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)，它搭載了最新的AutoML技術(shù)，可以將模型訓(xùn)練中的各種環(huán)節(jié)自動(dòng)化，極大地降低了業(yè)務(wù)人員操作難度，同時(shí)提升了建模效率，為金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)全方位、多層次的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)提供了強(qiáng)大引擎。

毋庸置疑，信貸存量客戶的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)是今年各大信貸機(jī)構(gòu)角力的主戰(zhàn)場(chǎng)，如何有效盤(pán)活存量客戶資源、深挖客戶價(jià)值、避免高價(jià)值客戶流失決定了各家機(jī)構(gòu)的獲客成本和利潤(rùn)上限，特別是在重監(jiān)管的大環(huán)境下，獲客成本的壓縮空間決定了信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間。業(yè)內(nèi)人士表示，數(shù)字化運(yùn)營(yíng)沒(méi)有放之四海而皆準(zhǔn)的模式，應(yīng)腳踏實(shí)地找到適合自己的轉(zhuǎn)型之路，更要與自身原有業(yè)務(wù)相互適應(yīng)、磨合提升。