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?征稿郵箱：liujing@autolab.cn 文 ▍小野妹子 從2016年1月1日起，全國(guó)18省市商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革（下稱商車費(fèi)改）啟動(dòng)，消息人士稱，今年4月份可能將在全國(guó)范圍實(shí)施。 “出險(xiǎn)5次，保費(fèi)翻番”這樣的言論也在引起廣泛爭(zhēng)議。越改越多是什么鬼？ 然而事實(shí)并不是這樣。 出險(xiǎn)五次以上，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）為2，只是基準(zhǔn)保費(fèi)上浮2倍，最終的保費(fèi)數(shù)值還受不同車型的安全系數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)狀況以及維修價(jià)格的影響。 也就是說(shuō)原來(lái)基本只和車價(jià)掛鉤的定價(jià)策略發(fā)生了根本性變化。車主的個(gè)人信息及駕駛習(xí)慣，車輛的交通記錄、行駛里程、絕對(duì)免賠額等也都成為影響保費(fèi)高低的因子。 而且在保費(fèi)之外，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見(jiàn)》（下稱《意見(jiàn)》）中還將“代位求償”、“三者險(xiǎn)”含家人、即時(shí)生效、免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書(shū)以及優(yōu)化單證體系等納入了改革。
雖說(shuō)我們成天看新聞，各種車禍層出不窮。然而從2015年6月第一批6個(gè)省市試點(diǎn)情況來(lái)看，車均保費(fèi)下降9%，77%的投保人續(xù)保保費(fèi)同比下降。 保費(fèi)減少，理賠更有保障，車主絕對(duì)是最大受益方。那保險(xiǎn)公司豈不是通賠？保監(jiān)會(huì)怎么會(huì)對(duì)親兒子下如此重手？ 保監(jiān)會(huì)怎么可能痛下狠手？車主賺了，保險(xiǎn)公司不一定就賠啊。 在“基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)”引入的“車系系數(shù)”概念中，不論是品牌高零整比產(chǎn)生的高維修價(jià)格，還是數(shù)據(jù)庫(kù)根據(jù)賠付數(shù)據(jù)計(jì)算出不同車型的出險(xiǎn)概率，都將作為車險(xiǎn)定價(jià)的重要考量因素。 定制化“一車一價(jià)”政策，只能讓交高保費(fèi)者心服口服：誰(shuí)讓你買零整比900%多的車？誰(shuí)讓你買的車零件通配率這么低，維修成本這么高？ 作為養(yǎng)車開(kāi)支，保費(fèi)或許將成為消費(fèi)者購(gòu)車時(shí)的另一項(xiàng)重要衡量標(biāo)準(zhǔn)。同樣價(jià)錢(qián)，買個(gè)自主品牌有可能會(huì)比進(jìn)口車在未來(lái)的開(kāi)支中便宜不少。 如果說(shuō)車型車系只可能對(duì)一部分4S店的銷售帶來(lái)影響，那釜底抽薪將是全行業(yè)的喪鐘。 鈑噴快修或成壓垮4S店的最后一根稻草 商車費(fèi)改理論上另一個(gè)受益者，顯而易見(jiàn)是便宜的維修店。 因?yàn)橛绊慛CD系數(shù)的唯一指標(biāo)就是出險(xiǎn)次數(shù)，這樣一來(lái)，必然有更多車主在發(fā)生小刮小蹭之后選擇私了，然后自費(fèi)修車。 商車費(fèi)改研究員龐博分析指出，第一批費(fèi)改實(shí)施后的幾個(gè)月內(nèi)，當(dāng)期報(bào)案件數(shù)同比下降了將近30%，小額報(bào)案件數(shù)明顯減少。 要花自己的錢(qián)修車，消費(fèi)者必然對(duì)價(jià)格和品質(zhì)更加敏感。而鈑噴快修中心由于其專業(yè)性，可以在提供高品質(zhì)維修的同時(shí)，做到等同于街邊夫妻店的價(jià)格。那消費(fèi)者自然不會(huì)選擇出險(xiǎn)，也不會(huì)選擇指定的4S店。 另外，上文還提到車均保費(fèi)的下降情況，這樣保險(xiǎn)公司就必須考慮進(jìn)一步控制理賠成本的問(wèn)題，開(kāi)辟更容易控制的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。顯然4S店的可管控程度，遠(yuǎn)低于細(xì)分領(lǐng)域的專業(yè)維修機(jī)構(gòu)，也將從合作層面導(dǎo)致4S店維修單量的減少。 再加上保險(xiǎn)公司對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)用戶懲罰性的保費(fèi)上浮，會(huì)讓消費(fèi)者養(yǎng)成更好的駕駛習(xí)慣，將從根本上降低出險(xiǎn)的頻率。 絕對(duì)數(shù)量減少、用戶私了自修、合作伙伴變心，終將使得包括4S店在內(nèi)的綜合修理廠業(yè)務(wù)會(huì)大幅減少。 尤其是4S店，本來(lái)賣車就沒(méi)以前賺錢(qián)，指望高零整比“以修養(yǎng)店”不僅面臨配件降價(jià)的情況，還將在負(fù)擔(dān)同等場(chǎng)地和人力成本的同時(shí)面臨無(wú)車可修的問(wèn)題，實(shí)際就是在虧損。如果不能控制成本終將逐漸退出事故車維修，甚至被淘汰。 同樣面臨危機(jī)的還有車險(xiǎn)行業(yè)中的中小型企業(yè)。 存亡時(shí)刻，中小險(xiǎn)企如何轉(zhuǎn)危為安 在《意見(jiàn)》中特別提到了“逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司費(fèi)率厘定自主權(quán)”，“附加費(fèi)用率”與“費(fèi)率調(diào)整系數(shù)”中的自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)將由各保險(xiǎn)公司自行測(cè)算確定。一個(gè)高度市場(chǎng)化的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制正在逐步確立。 中小保險(xiǎn)企業(yè)，本來(lái)在附加費(fèi)用率的競(jìng)爭(zhēng)上就沒(méi)有太多優(yōu)勢(shì)，保費(fèi)減少加上開(kāi)放自主定價(jià)，更容易輸?shù)玫籽澏疾皇?。再不搞精?xì)化經(jīng)營(yíng)“基本就告別自行車了”。 要競(jìng)爭(zhēng)，不燒錢(qián)，就得差異化、定制化，通過(guò)多樣化產(chǎn)品，加速市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。歐美市場(chǎng)已經(jīng)比較成熟的UBI（Usage Based Insurance）模式，或?qū)㈨槕?yīng)費(fèi)率改革方案，提前迎來(lái)爆發(fā)。因?yàn)橹扒嬷釻BI的最大因素便是市場(chǎng)沒(méi)有定價(jià)權(quán)。 借助UBI，保險(xiǎn)公司可以對(duì)出險(xiǎn)次數(shù)之外更多的維度對(duì)保費(fèi)進(jìn)行定價(jià)，可以從過(guò)去的出險(xiǎn)歷史和當(dāng)下駕駛習(xí)慣兩大方面，對(duì)未來(lái)的駕駛風(fēng)險(xiǎn)做更精確管控。 興業(yè)證券分析師李明杰和許炎發(fā)文稱“到2020年，整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模約為12000億。費(fèi)率市場(chǎng)化伴隨車聯(lián)網(wǎng)50%的滲透預(yù)期，UBI的滲透率在2020年可達(dá)到20%-25%，面臨著3000億市場(chǎng)空間?！?/span> 易觀智庫(kù)則給出6%滲透率，800億市場(chǎng)空間。
畢竟是在美國(guó)得到認(rèn)可的商業(yè)模式，并幫助Progressive公司扭虧為盈。雖然出入較大（前者預(yù)期實(shí)在太好，有點(diǎn)高得離譜），但不可否認(rèn)無(wú)論公司內(nèi)部成立UBI部門(mén)還是創(chuàng)業(yè)公司獨(dú)立開(kāi)發(fā)，大家都紛紛瞄準(zhǔn)這塊蛋糕。 提到UBI，一位車險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人朋友認(rèn)為這將成為車聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的重中之重，也是未來(lái)商業(yè)車險(xiǎn)的發(fā)展道路，基于這一模型甚至可能出現(xiàn)按天、按小時(shí)計(jì)費(fèi)的車險(xiǎn)產(chǎn)品。 據(jù)芮鍶鈳創(chuàng)始人李獻(xiàn)坤介紹，不止是他們迎來(lái)了春天，OBD等車載智能硬件也會(huì)隨著UBI的發(fā)展普及逐漸活過(guò)來(lái)，在用戶和保險(xiǎn)公司兩個(gè)方向都實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張。 保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝說(shuō)：“車險(xiǎn)問(wèn)題既是一個(gè)保險(xiǎn)問(wèn)題，更是一個(gè)民生問(wèn)題、公共熱點(diǎn)問(wèn)題?！鄙誊囐M(fèi)改究竟是誰(shuí)的風(fēng)口，還得看具體的執(zhí)行和監(jiān)管，小野這個(gè)純外行擱這嘚吧嘚一點(diǎn)用都不管。我們眼看著起朱樓，抑或樓塌了，就好。
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