前一陣子小米貸款曾經(jīng)推出推薦首單2%的推廣返傭，現(xiàn)在南京銀行又推出拼團貸，這些都是拉新和促活的手段。銀行多做消費貸款很好，不過這里面還是有很多要注意的點，比如：

第一，這種類似MGM的玩法一定要算好ROI，控制好玩法和層級。還有，貸款的用戶群體是白名單客戶還是純粹的白戶？亦或是信用風險的下沉客戶？作為正規(guī)軍的銀行，殺進激烈競爭的消費貸款，獲益的自然是用戶。不過中國的居民杠桿率也很高，而目前新冠疫情帶來的沖擊，又要刺激消費，同時要注意中國的居民杠桿率已經(jīng)高企，因此要注意想找的客戶不來貸、不想找的客戶帶來壞賬的問題。

第二，是場景貸還是現(xiàn)金貸？體驗是否貼心，場景是否可靠，數(shù)據(jù)是否充分，模型是否完善？業(yè)務(wù)受理、調(diào)查評價、審批發(fā)放、貸后管理的各個環(huán)節(jié)是否在風險控制、金融科技、合規(guī)等各方面都比較完備？

第三，催收要做好，現(xiàn)在老賴不少，現(xiàn)在還有教導借款人群如何不還款的聯(lián)盟。逾期和壞賬要控制好處置好。無論如何，很期待也看好銀行或者銀行系機構(gòu)做消費金融，合規(guī)、靠譜。也很期待這種花式營銷能帶給合適的人最合適的貸款，這既是銀行經(jīng)營發(fā)展的需要，同時就責任來看，人民對美好生活的向往就是銀行奮斗的目標才對。

我國的銀行在傳統(tǒng)意義上，在金融體系中處于一個高端化的地位。然而本次工商銀行提出的貸款拼團，其實也是近期銀行消費貸花式促銷，也可以看出受到疫情的影響，居民貸款消費受到極大的影響。通過降低利率等手段恢復銀行的基本業(yè)務(wù)，刺激消費，便是本次貸款拼團的最終目的。

隨著發(fā)改委新聞發(fā)布會宣布要適當?shù)姆砰_該種管制消費的行為，專家預測未來將引來一波報復性消費的熱潮。那么如何引導市場消費，恢復銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模這對于各大銀行來說都是一個難題。

一方面，銀行采取優(yōu)惠活動；另一方面，隨著科技和社會生活的變化，銀行要跟隨商業(yè)模式的創(chuàng)新進行對應(yīng)的金融創(chuàng)新，提高技術(shù)，升級營銷手段。同時，筆者也認為不論銀行等金融機構(gòu)推出了多么優(yōu)惠的貸款政策，作為消費者的老百姓還是要適度消費。量入為出，理性消費。

在三駕馬車的企業(yè)貸、房貸衰落的時候，也只有消費貸才能讓銀行看到點增長的希望，結(jié)果一波疫情襲來，一邊是不良上行，一邊是余額下降，而余額下降又強化不良加速上行……然后就看到了這一波操作。

這一波操作中除了看出銀行巨大的業(yè)務(wù)壓力之外，還能發(fā)現(xiàn)，對中小銀行而言，消費貸的獲客成本已經(jīng)是與風險成本在尺度上可比的，十幾個人團的單次獲客就相當于0.5%-1%的風險溢價，實在是觸目驚心 。

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