一筆正常的貸款取決于兩個(gè)因素，一個(gè)是借款人的還款意愿，還有一個(gè)就是借款人的還能力，正常貸款等于還款意愿加上還款能力，銀行為了控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)事先對(duì)借款人或者企業(yè)的還款能力進(jìn)行評(píng)估，從而可以判斷借款人是否值得借款。

一、什么是還款能力

借款人的還款能力是一筆能按期償還的客觀因素，他屬于借款人償還債務(wù)的能力，對(duì)于一些企業(yè)尤其是一些中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，主要是看其經(jīng)營(yíng)收入來(lái)源，企業(yè)還款能力分析是企業(yè)財(cái)務(wù)分析的重要組成部分，通常通過(guò)一些量化的指標(biāo)體現(xiàn)。

二、怎樣評(píng)估企業(yè)的還款能力

1、看個(gè)人征信

個(gè)人征信報(bào)告能反映一個(gè)人的個(gè)人信用歷史記錄，在信用社會(huì)，信用記錄也是還款能力的一部分，貸款的時(shí)候，銀行首先要查借款人的信用報(bào)告，如果借款人是已婚狀態(tài)，就需要查詢他們夫妻雙方共同的征信報(bào)告，銀行一般只會(huì)查最近兩年的信用狀況，征信報(bào)告會(huì)記錄借款人的個(gè)人信息、借貸記錄、有沒有逾期（一般貸款對(duì)逾期的鑒定是近三個(gè)月不能有二次，近一年內(nèi)不能有四次），有幾張信用卡銀行卡，有沒有給別人做過(guò)擔(dān)保以及負(fù)債情況等等，征信負(fù)債額計(jì)算的是所有所有信用卡、借記卡近半年平均使用額度加所有貸款剩余本金，如果貸款人負(fù)債率過(guò)高就不建議借款。

2、年紀(jì)

銀行規(guī)定，年滿十八周歲就可以申請(qǐng)抵款，但銀行仍然會(huì)對(duì)不同年級(jí)段的貸款人有著自己的傾向性，對(duì)于剛剛上大學(xué)或者剛剛大學(xué)畢業(yè)的人來(lái)說(shuō)，他們有的還要靠著父母的生活費(fèi)維持生活，沒有穩(wěn)定的收入來(lái)源，也不具備較強(qiáng)的賺錢能力，再加上她們的心智也還沒與成熟，未必能承受貸款所帶來(lái)的負(fù)擔(dān)。

而25-55周歲的人最適合獲得無(wú)抵押貸款，因?yàn)檫@個(gè)年紀(jì)的人一般已經(jīng)有了比較穩(wěn)定的工作以及收入來(lái)源，尤其是三四十歲左右的人來(lái)說(shuō)，他們比起年輕人有更多的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，身體機(jī)能也尚處于比較黃金的時(shí)段，各方面也比較穩(wěn)定，是最適合貸款的人選，但是隨著年紀(jì)的增長(zhǎng)，尤其是過(guò)了55歲之后，人體的各項(xiàng)身體機(jī)能會(huì)逐漸走下坡路，健康狀況和精力也會(huì)受到影響，都會(huì)影響借款人的還款能力。

3、銀行流水

銀行流水是指銀行的活期賬戶賬單俗稱銀行卡存取款交易對(duì)賬單，指的是在一段時(shí)期內(nèi)客戶在銀行存取款的經(jīng)濟(jì)往來(lái)，從數(shù)據(jù)上來(lái)看，他能夠直觀的反映出客戶的收入來(lái)源。

工資流水是借款人還款能力的一個(gè)重要體現(xiàn)。對(duì)于有著固定收入的上班族來(lái)說(shuō)，銀行流水可以一目了然的能反映出借款人的月收入、單位性質(zhì)和一定范圍內(nèi)的消費(fèi)記錄，一般的企業(yè)做生意在銀行流水中也會(huì)有所體現(xiàn)，但相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)比較麻煩，銀行需要聯(lián)系客戶本人，詢問(wèn)近一年的經(jīng)營(yíng)額，然后根據(jù)客戶提供的數(shù)據(jù)比對(duì)流水上的入賬情況以及查詢?cè)撔袠I(yè)的利潤(rùn)值，大概估算出企業(yè)的月收入。

一般銀行對(duì)貸款人的審核“門檻”是，月收入必須超過(guò)每月還貸額的兩倍，如果貸款人同時(shí)還要支付其他事項(xiàng)的貸款，那么月收入必須大于當(dāng)月所有還貸款的兩倍，在借款者辦理銀行貸款的時(shí)候，取近三到六個(gè)月的銀行流水，取平均收入的一半為最高月供金額。

銀行流水對(duì)于借款人而言，是一個(gè)比較重要的砝碼，銀行通過(guò)看近期流水了解近期還款能力，平均收入的百分之五十為其月還款能力，看長(zhǎng)期流水，注意其支出情況，如果如果客戶每個(gè)月都會(huì)有相同數(shù)額的進(jìn)賬支出，說(shuō)明該人已經(jīng)有貸款情況，其還款能力會(huì)相對(duì)較弱。

當(dāng)然，銀行流水還能幫助企業(yè)挖掘隱性負(fù)債，客戶的負(fù)債不僅僅是在征信中有所體現(xiàn)，在銀行流水中也可以反映出來(lái)，因此在審核客戶資料的時(shí)候，一定要將銀行流水與征信以及相關(guān)資料結(jié)合起來(lái)深度挖掘，這樣才能更準(zhǔn)確地判斷客戶的還款能力。

4、職業(yè)性質(zhì)

信用貸款基本是以個(gè)人信用作為擔(dān)保的，對(duì)個(gè)人收入的穩(wěn)定狀況有較高的要求，因此借款人的職業(yè)性質(zhì)也是衡量銀行信用貸款的標(biāo)準(zhǔn)，像是教師、律師、醫(yī)生，“上國(guó)央”等單位等職業(yè)收入來(lái)源比一般工薪階層要更加穩(wěn)定，而且工資福利待遇也比較不錯(cuò)，每月有著固定穩(wěn)定的還款來(lái)源，再加上他們大多接受教育程度比較高，有一定的社會(huì)地位，會(huì)比較重視自己的信譽(yù)，比較容易受到銀行貸款的青睞。

5、借款人的資產(chǎn)狀況

如果借款人的個(gè)人收入狀況一般或者不足以支撐借款人還款，但是借款人的名下有房產(chǎn)、車輛、人壽保單、單位扣繳高額社保公積金、基金、等資產(chǎn)證明，或者具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的生產(chǎn)設(shè)備、具有普遍流動(dòng)性的存貨等固定資產(chǎn)，都可以作為借款人還款能力的一種依據(jù)，因?yàn)閭€(gè)人資產(chǎn)能反應(yīng)申請(qǐng)人的經(jīng)濟(jì)能力，可以作為他們還款能力的保障。

6、信用卡消費(fèi)

在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中，無(wú)論哪一種收入理論，消費(fèi)與可支配收入始終是呈現(xiàn)出正相關(guān)的關(guān)系的，在我們排除借款人套現(xiàn)和以卡養(yǎng)卡的使用行為之外，我們可以通過(guò)征信報(bào)告中貸記卡的最大使用額度、平均使用額度等來(lái)大致推測(cè)出借款人的收入范圍，這也可以體現(xiàn)出借款人的還款能力。

7、負(fù)債狀況

銀行還要了解一下借款人的負(fù)債狀況，有的借款人收入高，但是他名下的資產(chǎn)已經(jīng)在其他銀行做抵押，或者他的部分收入每月需要?dú)w還相應(yīng)的貸款，那銀行一定要對(duì)借款人進(jìn)行認(rèn)真評(píng)估，看他的資產(chǎn)負(fù)債率是否在合理的狀況之內(nèi)，一般來(lái)說(shuō)，借款人的資產(chǎn)負(fù)債率（總資產(chǎn)與總負(fù)債的比率）不得超過(guò)百分之五十。