來源：《富爸爸提高你的財商》

我們中大多數人都認為，智商130的人應該比智商 5的人要聰明一些。財商也是同樣的情況。你可能擁有天才般的智商，但你可能只有低能兒的財商。

我經常被問到：“理財智慧和財商有什么不同呢？”我的回答是： “理財智慧是我們頭腦智慧的一部分，是我們用以解決財務問題的智慧。而財商是對理財智慧的量化后的值，它關系到 我們如何量化我們的理財智慧。

舉個例子來說，如果我賺了10萬美元、繳納了 20%的稅，那么比起那些賺了10萬美元但繳納 了50%的稅的人，我的財商要高。

在這個例子中，稅后凈賺8萬美元的人要比稅后凈賺5萬美元的人有更高的財商。

這兩個人都擁有理財智慧，但得到更多錢的人有著更高的財商。

衡量理財智慧

有5 種基本的財商。它們是：

第一財商：賺更多的錢

第二財商：守住你的錢

第三財商：預算你的錢

第四財商：撬起金錢的杠桿

第五財商：改善你的財務信息

第一財商：賺更多的錢

我們大多數人都有足夠的理財智慧去賺錢。你賺的越多，第一財商就越高。

換句話說，一年賺100萬美元的人比一年賺3萬美元的人的第一財商要高。

再者，對于一年都賺100萬的兩個人，其中繳納稅金較少的人的財商要高一些，因為他或她能夠發(fā)揮第二財商——守住錢，從而離實現財務健全的目標更近一些。

我們都知道，在學校里有很高的學術造詣的人在現實社會卻賺不到更多的錢。比如我的窮爸爸是一名優(yōu)秀的教師，他努力工作，學術智商很高，但財商很低。他在學術方面很出色，但生意卻做得很糟糕。

第二財商：守住你的錢

一個顯而易見的事實是，你的錢財很容易被拿走。但并不是所有拿走你錢財的人都是騙子或罪犯。

我們錢財的一項支出的是稅收，政府合法地分享了我們的錢。

如果你的第二財商低，就會繳納更多的稅。例如，有的人繳納20%的稅，有的人繳納35%的稅，納稅較少的人顯然有較高的財商。

第三財商：預算你的錢

這需要很多的理財智慧。許多人像窮人一樣做預算，而不是像富人那樣做預算。

許多人賺很多錢，卻做不到擁有很多錢，只是因為他們預算做得很差。

舉個例子， 年收入3萬美元、花了2.5萬美元、投資了5000美元的人，與年收入7萬美元并全部花掉的人相比，前者的第三財商要高。

不管你賺的多或賺的少，要能夠生活得很好，并把一部分錢用于投資，這就需要高水平的理財智慧。

想要有余錢做投資，你就必須積極地做好預算。

第四財商：撬起金錢的杠桿

做好盈余預算后，接下來要面對的財務挑戰(zhàn)就是撬動金錢的杠桿。

大多數人會把余錢存入銀行。在1971年美元成為一種流通貨幣之前，這是一個聰明的想法。而在1974年后，人們需要為自己的退休生活做儲蓄。數百萬計的工人不知道該投資什么，所以他們將余錢投資到多元化投資組合的共同基金，期望這些錢能增值。

雖然儲蓄和多元化投資是使金錢增值的一種做法，但還有更好的方法來使你的錢增值。

如果你誠實的話，就不得不承認儲蓄和投資共同基金并不需要太多的理財智慧。你甚至可以訓練一只猴子去做這兩種投資，這也是這兩種投資的收益往往都很低的原因。

我們用投資回報來衡量第四財商。

舉例來說，與用自己的錢賺取了5%投資回報的人相比，那些賺取了50%投資回報的人第四財商要高。

與那些投資后賺取5%而要為所得納35%稅的人相比，那些賺取50%并且免稅的人的第四財商要高。

另外，許多人都認為投資高回報就意味著高風險。事實并非如此。在本書后面的章節(jié)中，我將會解釋我如何獲得高出一般水平的回報，卻不需納稅或只納很少的稅，而且風險很低。

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富爸爸提高你的財商作者：羅伯特·清崎著 靈思泉、聶平俊譯當當

對我來說，投資多元化投資組合的共同基金和在銀行儲蓄，比我所做的投資風險大得多。做到這一切需要的就是理財智慧。

第五財商：改善你的財務信息

常言道：“在會跑之前要先學走路?！?/p>

理財智慧也是如此。在學會如何賺取高額投資回報（第四財商：撬起金錢的杠桿）之前，人們需要先學走路——也就是說，先學習理財智慧的基礎知識和基本原理。

之所以有這么多人在第四財商“撬起金錢的杠桿”方面舉步維艱，原因之一是他們被誤導而把自己的錢交給理財“專家”，例如他們儲蓄的銀行家和他們投資的共同基金的管理者。

如果你把錢財交給這些理財專家，你就無法學習，無法提高理財智慧，無法讓你自己變成理財專家。

如果由其他人管理你的錢財，解決你的財務問題，你就無法提高自己的理財智慧。實際上，你正在獎勵他人解決他們的財務問題——但用的是你自己的錢！

如果你有扎實的財務基礎，那么提高你的理財智慧就很容易。但如果你的財商比較差，那么新的財務信息就會讓你不理解，在你看來似乎沒有什么價值。

還記得我提到過的那個例子嗎？數學天才仍然需要從 2+2 開始學習！致力于財商教育的一個好處在于，隨著時間的推移，你就能更好地掌握更復雜的財務信息，就像經過了多年練習后，數學家能夠解答更復雜的數學運算一樣。

但是，我再強調一遍，在你學會跑之前要先學習如何走路。

我們大多數人都有過這樣的經歷，在上課、聽演講或談話時，我們覺得獲得的信息超過了我們的接受能力?；蛘哒n程信息太復雜，我們試圖去理解，卻很傷腦筋。這種情形就意味著，要么老師很差勁，要么學生需要一些更基礎的知識。

我個人在財務信息方面做得很好。經過很多年的學習之后，我可以坐在教室里理解大多數的金融概念。然而談到科技時，我是一個科技“白癡”或者說是一只“菜鳥”，我甚至不會用手機或啟動電腦。幾乎所有科技信息都不會進入我的大腦，就科技智商而論，我處于最低水平。

關鍵是我們都知道必須從哪個地方開始。如果現在我去報班上網頁設計課程，可能會遇到大麻煩。在想要去設計網頁前，我先要學習怎樣啟動電腦。要在課堂上取得成功，所需信息的基本水平高出了我的接受能力。

在本書中，我的工作就是盡可能地簡化財務信息，讓你更容易理解這些非常復雜的理財策略。我向你承諾，在本書中，我寫的一定是我已經做過的或現在正在做的事情。

如你所知，有很多老師和作家會告訴你應該做什么，但是不要盲目聽從他們的建議。因為許多理財專家和老師并不知道，他們所談論的或所寫的是不是真的行得通。

換句話說， 許多人所說的話并沒有經過實踐的檢驗。

比方說，許多理財專家建議儲蓄和投資多元化組合的共同基金。這個建議的問題在于，提出建議的人并不知道，隨著時間的推移這個建議是否仍行得通。

這樣的建議聽起來不錯，也很容易做。遵循這種建議不需要太多的理財智慧。我的問題是：“這個建議行得通嗎？”

理財顧問能向你保證，運用這個策略你就可以實現財務安全嗎？

如果美元貶值，甚至一文不值，你的所有積蓄化為烏有怎么辦呢？

如果股市像1929年一樣崩潰，又怎么辦呢？

投資多元化組合的共同基金能幸免于股市恐慌和崩潰嗎？

如果美元的購買力下降，發(fā)生了嚴重的通貨膨脹，1升牛奶要花100美元，那會出現什么情況？你能買得起牛奶嗎？

如果政府沒有能力給老年人提供社會保險和醫(yī)療保險，又會發(fā)生什么呢？

不管什么時候，當我聽到理財專家建議說“儲蓄和投資多元組合的共同基金”時，我都會退避三舍。

我想問那位專家： “你能確保這個理財策略管用嗎？你能確保這個理財策略可以為我和我的家人今后的生活提供經濟保障嗎？”

如果這位理財專家誠實的話，他不得不說：“不，我無法保證我給你的理財建議可以使你獲得經濟保障。”

我也不能向你保證，遵循我的建議就可以使你和你的家人將來的經濟高枕無憂。簡單地說，未來有很多變化和意外。這個世界變化得太快了，金錢規(guī)則已經發(fā)生了變化，并且仍將繼續(xù)變化。

飛速發(fā)展的科技正將貧窮的國家變成經濟強國，并造就更多的富人和更多的窮人，以及更大的財務問題和財富機遇。

我之所以寫這本書，談及金融產品和強調這 5 種理財智慧的重要性，就是因為我相信美國和世界正在發(fā)生著你我都未曾經歷過的經濟劇變，而且有太多的金融問題仍沒有得到解答。

我們沒有運用理財智慧去解決這些問題，而是用很多“假鈔”來“砸”這些問題。我們一直在用舊的觀念來解決現代的問題。

用舊觀念解決新問題，只會造成更大更新的問題。

所以我深信 5 種理財智慧是重要的，如果你能發(fā)展這 5 種理財智慧，那么在飛速發(fā)展的世界中，你會有更好的致富機會。你能更好地解決你的財務問題，并提高你的理財智慧。