33歲退休，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，不用上班也有錢(qián)花，還可以帶著孩子環(huán)球旅游，想一想是多么令人羨慕的一種生活，也許很多人認(rèn)為她一定很有錢(qián)。

而恰恰相反，他們是臺(tái)灣一對(duì)工薪階層小夫妻，一參加工作開(kāi)始就計(jì)劃著通過(guò)10年努力賺錢(qián)，達(dá)到財(cái)務(wù)自由，33歲提退休實(shí)現(xiàn)環(huán)球旅行的計(jì)劃。

很多人都會(huì)很好奇，他們這10年是他們做了些什么？才能達(dá)到財(cái)務(wù)自由？

這對(duì)小夫妻就是《不用上班也有錢(qián)》作者曾婉玲，講述了他們大學(xué)畢業(yè)之后，開(kāi)始了10年努力的工作，節(jié)儉的生活，利用工資所賺的錢(qián)進(jìn)行投資理財(cái)。

10年后他們積攢的1000萬(wàn)臺(tái)幣，折合人民幣600萬(wàn)，就是用這600萬(wàn)投資產(chǎn)生的分紅和利潤(rùn)，足夠應(yīng)付他們?nèi)ト蚵眯泻宛B(yǎng)育孩子。

她利用了兩個(gè)方法，一個(gè)是節(jié)流開(kāi)源，一個(gè)是基金分紅建立被動(dòng)收入的來(lái)源。

七步規(guī)劃財(cái)務(wù)自由：

第一步推算財(cái)務(wù)自由需要有多少錢(qián)

4%法則，是美國(guó)麻省理工學(xué)院的學(xué)者威廉班根在1994年提出的理論，他分析長(zhǎng)達(dá)75年的股市及退休案例，認(rèn)為通過(guò)投資股票資產(chǎn)，每年從退休金本金中提取不超過(guò)4%的金額花費(fèi)，那么退休金到死都花不完，因?yàn)楣善辟Y產(chǎn)自己會(huì)增值。

如果你的家庭每月支出費(fèi)用是2萬(wàn)，一年就是24萬(wàn)，那么你要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的金額就是24除以4%就是600萬(wàn)。

換句話說(shuō)，你只要有600萬(wàn)就能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，其實(shí)很好理解，600萬(wàn)每年投資存入6~8%的債券基金，利息就有36萬(wàn)，或者是12~15%的股票基金，每年通過(guò)基金的分紅或者是贖回一部分資金作為生活費(fèi)用，而且本金還在不斷的增值。

這個(gè)利息就夠你一年的生活開(kāi)支，就能達(dá)到基本的財(cái)務(wù)自由。

第二步記賬，知道自己每一塊錢(qián)花在哪里

把花銷的每一本筆都記下來(lái)進(jìn)行分類，月底的時(shí)候會(huì)進(jìn)行分析哪些錢(qián)是必須花的那些錢(qián)。不必要花的，通過(guò)分析，他會(huì)在下一次購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候頭腦中會(huì)出現(xiàn)一個(gè)想法，就是這個(gè)東西是必須買(mǎi)還是想買(mǎi)。

通過(guò)記賬的方式讓他克制了自己沖動(dòng)消費(fèi)，不浪費(fèi)每一分錢(qián)的花銷。

有一個(gè)清晰的目標(biāo)，生活節(jié)儉，把生活衣食住行消費(fèi)降低到最低水準(zhǔn)，目的就是積累資金，讓錢(qián)為他們工作，讓錢(qián)生錢(qián)。

第三步節(jié)流，存下70~90%的收入

曾婉玲夫婦為了攢錢(qián)連蜜月旅行，選擇了徒步爬山，只花了幾百元，平時(shí)從不亂買(mǎi)零食飲料，他們穿的衣服基本上是二手的衣服，老公的一件毛衣穿了七八年，幾年不買(mǎi)衣服。

他們不買(mǎi)房，租住在公寓房，租金非常的便宜，而且又能滿足日常的生活。

一旦買(mǎi)房了，他們的資金的儲(chǔ)備就會(huì)降低，而且房子帶來(lái)的物業(yè)費(fèi)、水、電費(fèi)等各種費(fèi)用會(huì)增加，裝修房子、買(mǎi)家具、家電這些也都會(huì)形成資金的負(fù)債。

不買(mǎi)車，他們的交通基本上是以騎單車和公交車為主，騎單車既能鍛煉了身體，節(jié)約交通費(fèi)用。

他們有一塊小菜地，他們的菜基本上都是自己種植的，有時(shí)候用自己種的菜跟別人家養(yǎng)雞的換雞蛋，在吃的成本上，他們可以連續(xù)3天吃一樣的東西，月開(kāi)銷非常少，每年只花掉收入10%，將剩下90%全部存下來(lái)，定期投到了指數(shù)基金中。

第四步努力工作，增加工資收入，提前財(cái)務(wù)自由

曾婉玲和丈夫從大學(xué)剛畢業(yè)的時(shí)候，跟其他的同學(xué)是一樣，工資也是非常少，但是10年后，他們的薪資和紅利是當(dāng)年剛工作的時(shí)候的3~4倍。

曾婉玲大學(xué)畢業(yè)后的第一份工作是英文老師，收入2000不是太高，她就在想，就這收入，到了什么時(shí)候才能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)務(wù)自由，聽(tīng)說(shuō)科技很賺錢(qián)，不少人的年薪能達(dá)到百萬(wàn)，于是她在毫無(wú)基礎(chǔ)的情況下，開(kāi)始努力的學(xué)習(xí)科技專業(yè)知識(shí)。

從零開(kāi)始，在公司里什么都肯學(xué)，什么都愿意去做，比別人早上班，比別人晚下班，別人不愿意接的案子她搶著去做，后來(lái)她在公司里負(fù)責(zé)的客戶就越來(lái)越多，越來(lái)越重要，從什么都不會(huì)的國(guó)外業(yè)務(wù)助理開(kāi)始，三年后進(jìn)入了夢(mèng)寐以求的知名外企公司工作。

薪資增加到3~4倍，生活花銷還是依舊，存款增加很快，加上投資，他們的存款會(huì)像飛一樣的快速增多。

想比別人提前20~30年退休，夫妻倆人付出的比別人多好幾倍的努力。

第5步建立被動(dòng)管道收入，神奇的復(fù)利效應(yīng)

光靠工作能夠賺錢(qián)的時(shí)間是很有限的，一天24小時(shí)除去吃飯睡覺(jué)，拼命做事也就10個(gè)多小時(shí)，一生能用勞動(dòng)賺取的主動(dòng)收入的年限，也就是從20歲到65歲，這45年間，如果建立了固定的被動(dòng)收入的管道，就算年齡大了身體無(wú)法工作，依然可以有持續(xù)的收入。

建立被動(dòng)收入的管道，一開(kāi)始也并不是很容易，讓投資利潤(rùn)從一年的幾十到后來(lái)支付他們的生活費(fèi)，他們花了10年的時(shí)間省吃儉用，存下90%的錢(qián)作為“鵝”，讓本金的“鵝”不斷的下“金蛋”。

利息從一開(kāi)始的10元，到后來(lái)可以支付他們一家人每個(gè)月的花費(fèi)主要就是靠的復(fù)利效應(yīng)。

復(fù)利效益神奇的地方在于投入的時(shí)間越長(zhǎng)，收益率就會(huì)以數(shù)倍的增長(zhǎng)。

投資100萬(wàn)元要多長(zhǎng)時(shí)間可以變成200萬(wàn)元？

有個(gè)簡(jiǎn)單的72法則，也就是用72除以年回報(bào)率得出來(lái)的數(shù)字就是資產(chǎn)翻倍的時(shí)間。

假如年化率是7%，在不斷的復(fù)利之下，10年這筆錢(qián)就變成了兩倍。

以年化率7%來(lái)計(jì)算，20歲存下的每一塊錢(qián)通過(guò)復(fù)利，到了30歲就增加了兩倍，到了50歲增加了4倍，所以越早開(kāi)始存款收獲越大。

例如有兩個(gè)人，他們手中都有100萬(wàn)，其中一個(gè)人什么也不做，另外一個(gè)人把這100萬(wàn)放進(jìn)了年化率7%的投資工具，不斷的積累，到了30歲他就有200萬(wàn)，到了60歲原來(lái)的100萬(wàn)就變成了1600萬(wàn)，什么都不做的人別說(shuō)資產(chǎn)沒(méi)有成長(zhǎng)，還有可能全部花光。

16倍的財(cái)富積累全靠的是時(shí)間復(fù)利的神奇作用。

第六步養(yǎng)下了下金蛋的“鵝”，別輕易的殺了

把投資比喻成下金蛋的“鵝”，找到了會(huì)下金蛋的鵝，當(dāng)鵝長(zhǎng)胖了，我們是殺鵝取卵，還是用鵝蛋來(lái)支付開(kāi)銷？

曾婉玲夫妻通過(guò)（ETF指數(shù)股票型基金）定期定投指數(shù)基金，能進(jìn)入ETF公司都是產(chǎn)業(yè)中的佼佼者，如果公司表現(xiàn)不佳，就會(huì)被更好的公司所取代，比買(mǎi)股票風(fēng)險(xiǎn)低很多，用指數(shù)基金的分紅作為的被動(dòng)收入主要來(lái)源。

他們的投資原則是：①不追求盈利超大盤(pán)的投資

②長(zhǎng)期持有并長(zhǎng)期買(mǎi)進(jìn)，降低平均持有成本，避免追高殺跌

③選擇服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)較低的投資方式

④股災(zāi)時(shí)是最好的入場(chǎng)時(shí)機(jī)

投資期間他們經(jīng)歷了多次股災(zāi)，嚴(yán)重的時(shí)候一個(gè)晚上10萬(wàn)美金不見(jiàn)了，遇到了這種情況他們?cè)趺崔k？

曾婉玲和他的老公做法就是關(guān)掉電視，照常吃飯，照常睡覺(jué)。

他們做好了長(zhǎng)期投資的打算，30年甚至更長(zhǎng)，他們知道失去的錢(qián)終究會(huì)慢慢回來(lái)，只要堅(jiān)持不賣出，手中的基金持有的份數(shù)是不會(huì)變的，價(jià)格跌下去就會(huì)漲上來(lái)，所以他們有沒(méi)有賣出，這樣他們的“鵝”就越長(zhǎng)越大，生的“金蛋”就越來(lái)越多。

第七步心動(dòng)不如馬上行動(dòng)

曾婉玲夫婦倆的財(cái)務(wù)自由方法很簡(jiǎn)單，花的少，存的多，謹(jǐn)慎投資，耐心等候。

為了提前退休10年多他們做了無(wú)數(shù)次的改變，賣掉了美國(guó)的房子，搬進(jìn)了一間小公寓，賣了車，學(xué)習(xí)節(jié)約生活，存下70%以上的收入。

每項(xiàng)的改變都為他們帶來(lái)了正面的影響，讓生活更開(kāi)心，更自由，也更健康。

如果你要達(dá)成這樣的目標(biāo)，那就立刻開(kāi)始行動(dòng)，最終獲得回報(bào)的一定是你自己。

保持正面及樂(lè)觀的心態(tài)，好好享受屬于你的財(cái)務(wù)自由旅程，終點(diǎn)絕對(duì)比你想象的來(lái)得快。

建立好財(cái)富的管道之后，曾婉玲夫妻33歲就退休，他們開(kāi)始了環(huán)游世界，已經(jīng)去了50多個(gè)國(guó)家，今年40歲的曾婉玲真的做到了，不少人可能覺(jué)得一定是她特別幸運(yùn)。

夫妻用激進(jìn)瘋狂的方式省錢(qián)，曾婉玲說(shuō)，那種生活方式可以用“寒酸”來(lái)形容，為了自己的環(huán)游世界理想，他們?cè)敢鉃榱俗约旱睦硐?，忍受?0年的辛苦生活之后，就可以享受自己想要的生活，這樣有理想和行動(dòng)力的人是很可敬的。

夫妻二人退休后環(huán)游世界就連出國(guó)都在省錢(qián)，一開(kāi)始先選擇那種非常便宜的國(guó)家墨西哥、中南美洲那種貧窮的國(guó)家，這樣一個(gè)月花的錢(qián)非常的少，一般人感覺(jué)的去歐洲一定要花很多錢(qián)，機(jī)票錢(qián)、住宿費(fèi)，也是靠著精打細(xì)算，甚至連機(jī)票可以免費(fèi)，因?yàn)樗麄兙褪强恐裥庞每ǖ姆e分或者是里程數(shù)的累積，換取免費(fèi)的住宿。

曾婉玲說(shuō)，出國(guó)并不是花錢(qián)度假或享樂(lè)，他們?yōu)榈氖且w驗(yàn)當(dāng)?shù)氐奈幕蜕睿詫?duì)他們來(lái)說(shuō)省錢(qián)并不是痛苦的事，因?yàn)樗麄兠靼鬃约合胍娜松緛?lái)就不是追求物質(zhì)享受。

我們可以不用像曾婉玲夫婦那樣子，苛刻的虐待自己的節(jié)儉方式增加財(cái)富，他們用10年的時(shí)間，我們可以用20年的時(shí)間實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，在40歲提前退休也是完全有可能的。