很早就聽(tīng)過(guò)《小狗錢(qián)錢(qián)》這本書(shū)，也被幾位書(shū)友鼓動(dòng)過(guò)，但始終沒(méi)有下手。我總覺(jué)得這個(gè)書(shū)名有點(diǎn)幼稚，聽(tīng)上去像某個(gè)快刀手倉(cāng)促完成的作品，講不出個(gè)什么花來(lái)。

幸虧我現(xiàn)在變了，看書(shū)講究緣分。等這本書(shū)又一次從我的微信讀書(shū)里冒出來(lái)的時(shí)候，我花了十分鐘“刷”了一遍。這一刷不要緊，直覺(jué)告訴我，這是一本不可錯(cuò)過(guò)的好書(shū)。

《小狗錢(qián)錢(qián)》的作者并不是中國(guó)人，他是德國(guó)人博多·舍費(fèi)爾。舍費(fèi)爾寫(xiě)過(guò)一本嚴(yán)肅的投資財(cái)暢銷書(shū)《財(cái)務(wù)自由之路：7年內(nèi)賺到你的第一個(gè)1000萬(wàn)》，全球銷量1000萬(wàn)冊(cè)。這本《小狗錢(qián)錢(qián)》呢，可以看成是《財(cái)務(wù)自由之路》的未成年版。舍費(fèi)爾花了心思，試圖把《財(cái)務(wù)自由之路》里面講過(guò)的道理，用觸動(dòng)讀者情感的方式，重新講一遍。

反正我看完之后，覺(jué)得舍費(fèi)爾干得很棒，他講了一個(gè)極其優(yōu)秀的故事。這本書(shū)是小說(shuō)體，故事的架構(gòu)和和文筆類似于喬斯坦·賈德的《蘇菲的世界》。主人公也是一位小女孩，但她的老師不是一位思想家，而是一只小狗，小狗的名字叫“錢(qián)錢(qián)”。

這只小狗受傷后流落街頭，主人公吉婭發(fā)現(xiàn)并領(lǐng)養(yǎng)了它?！靶」峰X(qián)錢(qián)”有個(gè)特異功能，他會(huì)說(shuō)話，他還懂得投資理財(cái)?shù)牡览?，因?yàn)樗脑魅私鹣壬?，就是一位投資理財(cái)高手，小狗錢(qián)錢(qián)算是耳濡目染。錢(qián)錢(qián)看到吉婭一家，都被財(cái)務(wù)問(wèn)題所困擾，就開(kāi)口說(shuō)話了，它給吉婭講了很多投資理財(cái)?shù)牡览?，并監(jiān)督吉婭一步一步執(zhí)行。最終，錢(qián)錢(qián)改變了吉婭，也改變了吉婭一家的命運(yùn)。

舍費(fèi)爾為什么要寫(xiě)一個(gè)投資理財(cái)?shù)耐挵婺?？他有解釋。他希望借助情感，用一個(gè)可以移情的故事告訴大家，追求財(cái)富和我們每個(gè)人都有關(guān)系，它并非離我們很遙遠(yuǎn)，它有科學(xué)的可以觸及的方法。

舍費(fèi)爾的核心觀點(diǎn)是，金錢(qián)和夢(mèng)想密不可分?，F(xiàn)實(shí)和夢(mèng)想，并不是截然不同的兩個(gè)東西，金錢(qián)是其中的媒介。追求金錢(qián)不但是應(yīng)該的，而且是可行的，它是你通往夢(mèng)想的必由之路。

舍費(fèi)爾潛心研究投資理財(cái)多年。他發(fā)現(xiàn)，很多人永遠(yuǎn)不能把夢(mèng)想和現(xiàn)實(shí)連接在一起，他們?cè)诓恢挥X(jué)中就背負(fù)了巨大的債務(wù)，手?？谕！Ｋ麄冸S時(shí)都有變成流浪漢的風(fēng)險(xiǎn)，一旦還不上貸款，就要破產(chǎn)，房屋被收走，自己和家人流落街頭。很多人根本不敢有夢(mèng)想，也不敢去嘗試，他們只能依靠出賣(mài)自己的體力，度過(guò)平庸而不確定的一生。

舍費(fèi)爾想解決這個(gè)問(wèn)題。當(dāng)然了，能解決一部分也是好的。他希望通過(guò)《財(cái)務(wù)自由之路》以及它的童話版《小狗錢(qián)錢(qián)》，幫很多人解決財(cái)務(wù)危機(jī)，實(shí)現(xiàn)他們個(gè)人的夢(mèng)想，確保他們有足夠的零花錢(qián)，受人尊敬。舍費(fèi)爾希望，看了這個(gè)故事的人們，也愿意幫助別人、幫助全世界更多的人了解和掌握投資理財(cái)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，過(guò)上幸福的一生。

這本書(shū)是小說(shuō)體，你看了前兩章，可就停不下來(lái)了，我就是一口氣讀完的。讀完之后的感覺(jué)是，它說(shuō)了投資理財(cái)中很重要的一些知識(shí)，但是它又不落俗套，有自己非常獨(dú)特的觀點(diǎn)。整理一下，起碼有三點(diǎn)很值得討論：

計(jì)劃很容易，但計(jì)劃的有效執(zhí)行從來(lái)都不容易

這本書(shū)里面所有的建議，都是為了把計(jì)劃長(zhǎng)久執(zhí)行下去。投資理財(cái)嘛，計(jì)劃很簡(jiǎn)單——把你的錢(qián)盡量收攏起來(lái)，選一個(gè)利率高，并且穩(wěn)定的投資產(chǎn)品比如基金，把錢(qián)放進(jìn)去就行了。剩下的，就是等待時(shí)間復(fù)利的魔力了。

但是，這是你今天的想法。等你真的開(kāi)始執(zhí)行了，一個(gè)很大問(wèn)題是，你怎么知道明天后天，下個(gè)月下下個(gè)月，明年后年，你還能跟今天一樣堅(jiān)定呢？

想一想自己立下的年度f(wàn)lag，就知道會(huì)是什么情況了，對(duì)吧。

所以舍費(fèi)爾這本書(shū)里，但凡是跟具體執(zhí)行有關(guān)的建議，都是為了一個(gè)目的——把制定好的計(jì)劃，日復(fù)一日，年復(fù)一年地執(zhí)行下去。在我看來(lái)，這是這本書(shū)最大的價(jià)值。它不光告訴你道理，指導(dǎo)你設(shè)定計(jì)劃，還用了很多高明的辦法，監(jiān)督你把計(jì)劃執(zhí)行下去。這比很多“嚴(yán)肅”的理財(cái)書(shū)籍還靠譜。

舉幾個(gè)例子。比如，這本書(shū)的核心建議，把你的收入聚在一起，按一個(gè)比例來(lái)分配。什么比例呢？5：4：1，分別對(duì)應(yīng)著鵝賬戶，夢(mèng)想計(jì)劃和零花錢(qián)。

鵝賬戶是什么？就是飼養(yǎng)一只幫你下金蛋的鵝。鵝賬戶的錢(qián)就是貔貅，只進(jìn)不出。你放進(jìn)去的錢(qián)，都是十年八年不打算動(dòng)的，它占你所有收入的50%。這個(gè)賬戶你每個(gè)月有新的資金放進(jìn)去，它生成的利息也回到賬戶，形成一個(gè)能夠下金蛋的鵝，一個(gè)復(fù)利系統(tǒng)，這是所有投資理財(cái)方法的核心思路。

下金蛋的鵝

那夢(mèng)想計(jì)劃又是什么呢？夢(mèng)想計(jì)劃就是你特別想干的事兒。對(duì)本書(shū)的主人公來(lái)說(shuō)，她特別想去美國(guó)加州旅行一次，想買(mǎi)個(gè)電腦筆記本，還想幫父母解決房貸的壓力。那么，這個(gè)賬戶里，她就需要放入40%的收入。

這就是我覺(jué)得這本書(shū)關(guān)注長(zhǎng)遠(yuǎn)，關(guān)注計(jì)劃長(zhǎng)期執(zhí)行的一個(gè)例證了，因?yàn)樗拥貧?。有的投資方法告訴我們，你應(yīng)該把每一分錢(qián)掰成兩半，然后100%投入到復(fù)利系統(tǒng)中去，為此不惜吃糠咽菜。但是舍費(fèi)爾就覺(jué)得，這樣做，固然可以在短期內(nèi)往鵝賬戶放入更多的錢(qián)，但是長(zhǎng)期看，你把人生搞成一場(chǎng)苦修了，除了少數(shù)幾個(gè)高人，你總是會(huì)在某一個(gè)時(shí)刻撐不住放棄，從而讓整個(gè)理財(cái)計(jì)劃崩潰。

相反，把40%的資金放入夢(mèng)想賬戶，你就可以在兼顧近期夢(mèng)想的前提下，還能保證長(zhǎng)期理財(cái)計(jì)劃的順利進(jìn)行。這樣更符合人性，所以更能長(zhǎng)期堅(jiān)持下去。

這個(gè)能夠下金蛋的鵝賬戶，錢(qián)一放進(jìn)去就永遠(yuǎn)不取出來(lái)。這當(dāng)然也是一種長(zhǎng)期制度安排。否則，一旦開(kāi)了口子，你一有經(jīng)濟(jì)壓力就從鵝賬戶取錢(qián)，取來(lái)取去一看沒(méi)剩幾個(gè)錢(qián)了，整個(gè)計(jì)劃也就快要放棄了。

舍費(fèi)爾特別關(guān)注長(zhǎng)期計(jì)劃的執(zhí)行性。他知道，計(jì)劃制定時(shí)刻的雞血和雞湯，管不了多長(zhǎng)時(shí)間。要維持長(zhǎng)期計(jì)劃的進(jìn)行，必須不停地打雞血，注入活力。這個(gè)方法就是夢(mèng)想畫(huà)冊(cè)和成功日記。

夢(mèng)想畫(huà)冊(cè)記錄著你想象中的夢(mèng)想時(shí)刻，而且你現(xiàn)在就能用眼睛看到。比如你想買(mǎi)一個(gè)筆記本電腦，那你就把心儀機(jī)型的圖片和評(píng)測(cè)，都貼到夢(mèng)想畫(huà)冊(cè)中，隨時(shí)可以翻看。你想去加州旅行，就把加州陽(yáng)光和各種美景圖片放進(jìn)去。這樣，你的夢(mèng)想就是活靈活現(xiàn)的，栩栩如生的，隨時(shí)可以幫你回血，幫你在困難時(shí)刻堅(jiān)定信念。

那成功日記呢？這是這本書(shū)的一個(gè)亮點(diǎn)。什么是長(zhǎng)期計(jì)劃得以實(shí)施的最核心要素？如果你喜歡打游戲，你一定知道，游戲停不下來(lái)的核心要素是“即時(shí)正面反饋”。你努力了，看一定要馬上看到結(jié)果。否則，努力這個(gè)行為就是不可持續(xù)的。

成功日記就可以起到即時(shí)的正面反饋?zhàn)饔?。?duì)本書(shū)的小主人公吉婭來(lái)說(shuō)，接到一個(gè)幫鄰居遛狗的活兒，就是一大成功；找同學(xué)幫忙遛狗，又是一大成功。這些內(nèi)容每天寫(xiě)到成功日記中，就可以肯定自己的付出，得到即時(shí)的正面反饋，幫助整個(gè)系統(tǒng)一直運(yùn)轉(zhuǎn)下去。而連續(xù)性，在投資理財(cái)領(lǐng)域，是比什么都重要的事情。

再比如，作者提出一個(gè)“72小時(shí)規(guī)定”，就是說(shuō)，凡是你想要做的那件事，就必須要在72小時(shí)內(nèi)做完，三天內(nèi)搞定。我最近看《要事第一》，對(duì)里面“以周為單位制定計(jì)劃”的思路很贊同，這個(gè)72小時(shí)規(guī)定，就很符合要事第一的思路：一件事要么別開(kāi)始，開(kāi)始了，就當(dāng)成要事來(lái)干，72小時(shí)務(wù)必完成。這樣，從長(zhǎng)期角度看，你總是能夠完成短期目標(biāo)，長(zhǎng)期目標(biāo)就有了可靠的底層支持。

盡量降低負(fù)債的償還壓力

《小狗錢(qián)錢(qián)》給我印象最深的一個(gè)建議，是盡量降低負(fù)債的償還壓力，拉長(zhǎng)還款周期，用最小的負(fù)擔(dān)帶著債務(wù)前行。

乍一聽(tīng)這個(gè)很違反直覺(jué)。不是應(yīng)該“無(wú)債一身輕”嗎？沒(méi)有房貸車(chē)貸多爽啊，到時(shí)我就可以盡情霍霍了。但是舍費(fèi)爾說(shuō)，最重要的事情，是在第一時(shí)間建立你的鵝賬戶，建立完整的理財(cái)流程，學(xué)會(huì)用長(zhǎng)期理財(cái)?shù)乃悸诽幚砟愕呢?cái)務(wù)問(wèn)題。

如果你負(fù)債壓力太大，有很多負(fù)面作用。首先，高還款壓力下你很容易崩盤(pán)，萬(wàn)一失業(yè)了，降薪了，房貸就很危險(xiǎn)，弄不好把自己搞破產(chǎn)就麻煩了。其次，你的心態(tài)就會(huì)向著“一切以還款為重”傾斜，你會(huì)覺(jué)得投資理財(cái)這事兒離我很遙遠(yuǎn)，等我先還完房貸車(chē)貸再說(shuō)。

舍費(fèi)爾說(shuō)，這就是最大的危險(xiǎn)。其實(shí)，如果你不開(kāi)始理財(cái)，你不盡早進(jìn)入合理的理財(cái)流程，你的收入再多，也永遠(yuǎn)會(huì)有財(cái)務(wù)危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槟銢](méi)有能夠下金蛋的鵝，你也不懂得量入為出的道理，你總是有多少花多少，根本停不下來(lái)。

在《小狗錢(qián)錢(qián)》這個(gè)故事中，吉婭的父母就深陷房貸壓力中，家庭經(jīng)濟(jì)搖搖欲墜。后來(lái)這本書(shū)的“導(dǎo)師”金先生，幫助吉婭父母加長(zhǎng)了還貸周期，幫他們建立了夢(mèng)想賬戶，才得以幫助吉婭父母解套。

對(duì)我來(lái)說(shuō)，這是個(gè)有違直覺(jué)的做法，但是令人信服。李笑來(lái)也說(shuō)，哪怕你只有100塊錢(qián)，你也要用它開(kāi)始理財(cái)。因?yàn)槟隳軌蛴卸嗌儆且换厥?，你的年化收益率是多少是另一回事。你可以在任何時(shí)間開(kāi)始學(xué)習(xí)提高收益率的方法，哪怕你只有100塊錢(qián)。

對(duì)投資來(lái)說(shuō)，初始基金的規(guī)模很重要

這本書(shū)沒(méi)有明講，但是從很多關(guān)鍵案例可以看出一個(gè)隱藏的知識(shí)——如果你想快速獲取財(cái)富，你的“啟動(dòng)資金”就不能太少。太少?zèng)]有意義，因?yàn)閺?fù)利在最開(kāi)始的階段增長(zhǎng)的非常緩慢。如果你本金太少，你看到的浮動(dòng)盈利就更少，少到你早晚想放棄。

所以，要想盡方法提高初始基金?？梢钥紤]拉投資、合伙，可以想辦法擴(kuò)充收入源。總之，不能因?yàn)橛袝r(shí)間復(fù)利的存在，你就真的拿100塊錢(qián)做本金來(lái)投資，那就太傻了。畢竟對(duì)于時(shí)間復(fù)利這門(mén)生意來(lái)說(shuō)，時(shí)間是最寶貴的資源。你的賬戶資金就是杠桿，如果資金本身是安全的，杠桿當(dāng)然越大越好。

那怎么擴(kuò)充收入源呢？我不知道你的情況，但書(shū)中，主人公吉婭找到了很多賺錢(qián)方法。她幫助鄰居遛狗，教狗狗技能，做演講等等。她明白，越快往鵝賬戶放入資金，這只鵝下金蛋的速度就越快。

重要的事情是，你需要找到自己擅長(zhǎng)的事情，看看做哪些事情可以幫助到別人。賺錢(qián)的本質(zhì)其實(shí)就是“通過(guò)幫助別人賺錢(qián)或省錢(qián)，獲取剩余價(jià)值”。一邊助人，一邊賺錢(qián)，一邊養(yǎng)鵝，這個(gè)系統(tǒng)才是能夠讓你幸福開(kāi)心的回路。

作者的愿景是什么？

對(duì)大部分人來(lái)說(shuō)，我們對(duì)財(cái)務(wù)狀況的關(guān)心都很不夠，這是一個(gè)巨大的錯(cuò)誤。只是知道自己沒(méi)錢(qián)，不代表就關(guān)心財(cái)務(wù)狀況了，你得想辦法扭轉(zhuǎn)局面。

財(cái)務(wù)問(wèn)題不應(yīng)成為一種消極力量，它應(yīng)成為你最重要的人生積極力量。

作者希望每個(gè)人都能抓住自己的愿望，實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想。