在你印象中，銀行理財產(chǎn)品有什么特點(diǎn)？是不是收益穩(wěn)定、風(fēng)險低、可以放心購買、不太會被坑？ 

其實銀行現(xiàn)在銷售的理財產(chǎn)品又多又雜，其中一些已經(jīng)脫離了“收益穩(wěn)定”“風(fēng)險低”的范疇。

比如今年4月份的中國銀行原油寶事件，很多投資者不但虧掉了全部的本錢，最終竟然還欠了銀行一大筆錢……

今天錢哆哆就跟大家盤一盤，銀行理財都有哪些貓膩？我們應(yīng)該怎么避坑？

銀行理財4大坑

對很多不懂投資理財?shù)钠胀ㄈ硕裕y行理財是幾乎是最重要的理財方式。但這里面有4個最常見的大坑，需要大家小心防范。

1.代銷理財產(chǎn)品

現(xiàn)在的銀行，不再像是傳統(tǒng)品牌專賣店，自產(chǎn)自營自銷。

它更像一個經(jīng)銷商，除了自身的理財產(chǎn)品，還會代銷自己的理財子公司、市場其它機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品。 

很難說他們推薦給你的是真的適合你，還是為自身利益。如果運(yùn)氣不好，甚至還會碰上觸碰法律的操作。

比如2017年，民生銀行北京一家支行的行長，偽造了一款假的理財產(chǎn)品，賣給150多位私人客戶，金額有30億，合同還蓋了公章，結(jié)果碰巧有人去查，發(fā)現(xiàn)根本不是民生銀行發(fā)行的產(chǎn)品……。 

還有去年，招商銀行竟然也暴雷了……他們的一款理財產(chǎn)品，收益并不高，5%左右，宣傳也說是低風(fēng)險理財。結(jié)果到項目逾期、沒有兌付，才發(fā)現(xiàn)是P2P產(chǎn)品，涉及到9000個用戶共14億元資產(chǎn)……

你以為在銀行買了個心安，結(jié)果這一遭，堪比送上門來的詐騙。

2. 存款變理財

最近兩年，“結(jié)構(gòu)性存款”這個詞突然火起來。 

國有五大行的理財產(chǎn)品里，很多都屬于結(jié)構(gòu)性存款，但通常都和保本的產(chǎn)品混在一起賣，不仔細(xì)分析，還真分辨不出來。 

然而，結(jié)構(gòu)性存款本質(zhì)其實是“存款+投資”，完完全全是被“存款”二字誤導(dǎo)的風(fēng)險品。大部分的錢（通常90%左右）維持原先的固收產(chǎn)品，而剩下一小部分，會用來買其它高風(fēng)險品種，比如股票（國內(nèi)、海外）、黃金、外幣、原油等等。  

這等風(fēng)險值，已經(jīng)不屬于我們平常理解的“存款”了。

3. 固定收益不保本

很多人一聽固定收益，以為就是字面含義，穩(wěn)妥妥地拿本金、賺收益，絕對靠譜的保本理財。但實際情況怎樣呢？ 

比如某行的這款“固定收益類封閉式凈值型產(chǎn)品”，如果不仔細(xì)看產(chǎn)品說明書，真的很難發(fā)現(xiàn)，所謂“固定收益”的理財，風(fēng)險等級是R3，且“不保本”。

原來，這里的“固定收益類”，指的是大部分的錢，用來投資可以帶來固定收益的產(chǎn)品，比如存款、債券，但債券也有信用不好虧的，債券市場也有整體下跌的，所以不代表收益承諾。 

4. 夸大收益

銀行在銷售理財產(chǎn)品時，會標(biāo)示預(yù)期收益率。而一些理財經(jīng)理會在這上面做文章，通過一些話術(shù)暗示讓我們誤以為真的能拿到這么多的收益。

事實上，那只是宣傳語，并不是承諾。

就算最后因為某些因素沒達(dá)到宣傳所說的收益，銀行也不會負(fù)責(zé)的， 所以，大家謹(jǐn)記：預(yù)期收益≠實際收益。

另外，我們也要注意理財產(chǎn)品說明里的 “年化預(yù)期收益率”。 

比如一款號稱預(yù)期年化收益5%的理財產(chǎn)品，產(chǎn)品期限為三個月（90天），三個月后，你的收益不是：本金×5%，而是本金×5%×90/365。

相當(dāng)于把這個收益率平均到每一天了，再乘以產(chǎn)品期限，是不是很坑？

怎么做才能避坑？

看了上面的內(nèi)容，可能很多小伙伴被嚇得不輕：“原來銀行的理財產(chǎn)品有這么多坑啊！”  

其實，這只是冰山一角而已，還有更多的坑在等著我們跳，我們要想不被套路就要學(xué)會辨別理財產(chǎn)品的真假。

如何避免呢？ 

就像正品會有一個防偽編碼，銀行自有的理財產(chǎn)品也會有個14位的登記編號，一般藏在產(chǎn)品說明書，或者合同里，大寫C開頭，后面是13個數(shù)字（注意不是產(chǎn)品代碼）。 

比如下圖這個——

只有在監(jiān)管部門登記過的銀行理財產(chǎn)品，才有這個編碼。

如果不放心，可以復(fù)制這串編碼，到中國理財網(wǎng)檢驗真?zhèn)?。這是銀保監(jiān)會指定的，銀行業(yè)理財產(chǎn)品查詢網(wǎng)站，官方出品。

如果查詢顯示您查詢的理財產(chǎn)品，未在我中心“全國銀行業(yè)理財信息等級系統(tǒng)”進(jìn)行登記，就說明這不是銀行自營的公募型理財產(chǎn)品。