“請(qǐng)問水滴互助辦公室怎么走？”

“這就是?！币荒凶又赶蚪缘拇箝T。

這位身材高瘦、看上去像個(gè)90后的男子就是當(dāng)天的采訪對(duì)象沈鵬。今年4月中旬，這位曾帶領(lǐng)美團(tuán)外賣從零起步做到日單400萬的美團(tuán)10號(hào)員工離職做了水滴互助，切入互聯(lián)網(wǎng)互助保障社群。

經(jīng)過幾個(gè)月的打磨，水滴互助于5月9日上線，上線前獲得5000萬天使輪投資，由高榕資本、IDG、真格基金、騰訊、美團(tuán)-大眾點(diǎn)評(píng)、點(diǎn)亮基金等共同投資，估值近3億元，這也是資本寒冬后獲得的最大一筆天使投資。

沈鵬告訴小飯桌，水滴互助的模式，就是以較低價(jià)格成為會(huì)員形成資金池，當(dāng)會(huì)員患重大疾病時(shí)，社群用戶間相互幫助、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，提供風(fēng)險(xiǎn)保障，而非投資回報(bào)。用戶投入9元即可成為互助社群會(huì)員，180天觀察期后，若會(huì)員確診患癌可提出互助申請(qǐng)，經(jīng)過第三方公估公司確認(rèn)后，其他會(huì)員會(huì)對(duì)其進(jìn)行分?jǐn)偩柚?，患病?huì)員根據(jù)年齡、發(fā)病率等因素獲得2-30萬不等的互助金。

“醫(yī)療技術(shù)一直在進(jìn)步，但問題是很多人還是沒錢治病”。坐在對(duì)面的沈鵬用標(biāo)志性的山東普通話講起做水滴互助的起因，他想通過社保體系外的方式解決重病治療問題。

他看到生活中的太多例子。去年年底新美大成立時(shí)，短短三個(gè)月內(nèi)公司就有3名同事患癌癥等重大疾病。公司內(nèi)部發(fā)起籌款，由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致籌款效率很低、周期較長。沈鵬開始考慮如果得了重病，把身家性命押注在這種非標(biāo)準(zhǔn)化的籌款方式上，風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在太大。如何用標(biāo)準(zhǔn)化流程改善員工面對(duì)重大疾病的醫(yī)療保障，成為他那段時(shí)期經(jīng)常思考的問題。

沈鵬的父母是從事醫(yī)療、保險(xiǎn)相關(guān)工作，這使他從小對(duì)保險(xiǎn)就有感覺。他認(rèn)為很多人在身患重病時(shí)之所以采用社會(huì)籌款，從側(cè)面暴露出傳統(tǒng)社會(huì)保障體系的兩個(gè)痛點(diǎn)：社保的疾病覆蓋有限；商業(yè)保險(xiǎn)理財(cái)性質(zhì)重、性價(jià)比低，價(jià)格偏高讓很多人覺得“不值”。

然而，有些人明明有被社?；蛘呱虡I(yè)保險(xiǎn)覆蓋的機(jī)會(huì)，但是主動(dòng)放棄被覆蓋，這引發(fā)了沈鵬的思考。實(shí)際上，來大城市打拼的年輕人“與天上的繁星相比，更愿意選擇眼前的實(shí)惠”，他們希望拿到手的錢多一點(diǎn)，對(duì)企業(yè)而言，無形中也可以縮減成本，雙方都能獲益。

▲水滴互助創(chuàng)始人 沈鵬

另一種解決辦法是商業(yè)保險(xiǎn)，每個(gè)月連續(xù)付，偏重理財(cái)性質(zhì)，回報(bào)率并不高。而商業(yè)保險(xiǎn)中細(xì)分出來的重大疾病保險(xiǎn)，用戶需要交付幾千元，雖然能夠快速賠付，但是需要提供詳細(xì)的健康證明和體檢報(bào)告等，對(duì)一般用戶而言，流程繁瑣且價(jià)格昂貴。

“仔細(xì)研究后我發(fā)現(xiàn)，商業(yè)保險(xiǎn)的投保人要么被買保險(xiǎn)的抓住心理忽悠了，要么就是中高收入人群”，對(duì)于普通大眾，商業(yè)保險(xiǎn)的性價(jià)比并不高，決定價(jià)格較高的因素有兩個(gè)：傳統(tǒng)保險(xiǎn)依賴線下，龐大銷售隊(duì)伍的人力成本被覆蓋在內(nèi)；另外，健康險(xiǎn)難做。重大疾病的發(fā)病率一直在提升而保險(xiǎn)卻很難與時(shí)俱進(jìn)，“這時(shí)候精算師也算不清帳”，這導(dǎo)致定價(jià)普遍偏高。

沈鵬深知商業(yè)保險(xiǎn)還沒有真正滲透進(jìn)大量中低收入人群，而他們才是真正缺乏又需要保障的人群。如果能有現(xiàn)有醫(yī)療保障體系的補(bǔ)充品滿足他們，解決這部分用戶面對(duì)重大疾病時(shí)的資金需求，這條賽道一定有機(jī)會(huì)。

沈鵬的激情讓人印象深刻，“情到濃時(shí)”頗有幾分馬丁·路德金《I have a dream》演講的感覺。被打動(dòng)的不只是記者，還有投資人。

從新美大離職時(shí)沈鵬在微信朋友圈發(fā)了一條說明，其中表達(dá)了創(chuàng)業(yè)意向并附帶郵箱。之后幾天，沈鵬收到200多份簡歷，隨之而來的是各大投資機(jī)構(gòu)的爭相約見。沈鵬告訴小飯桌，離職后的第一周就見了20多個(gè)投資人，微信多得看不過來，差點(diǎn)錯(cuò)過就徐小平、王強(qiáng)的邀請(qǐng)。

▲水滴互助創(chuàng)始人沈鵬與徐小平合影

水滴互助的具體做法非常具有互聯(lián)網(wǎng)人的特質(zhì)，用9元的低門檻策略盡可能多覆蓋0-65歲之間用戶，從而建立社群、形成資金池。

用戶只需提供姓名、性別、身份證號(hào)和聯(lián)系方式并繳納9元即可成為會(huì)員，當(dāng)社群內(nèi)有人患病時(shí)，平臺(tái)小額多次的從用戶賬戶中扣除，資金池由第三方的招商銀行托管。所有募集的互助資金只用于會(huì)員之間互助保障，不會(huì)進(jìn)行投資等挪用行為。當(dāng)余額不足1元時(shí)提醒用戶充值，社群中的會(huì)員既是助人者，也是受保障的對(duì)象。180天后，當(dāng)用戶余額不低于1元，即可一直享有保障資格。沈鵬介紹，會(huì)員每年消費(fèi)約300元。

采訪過程中，沈鵬強(qiáng)調(diào)互助社區(qū)是醫(yī)保體系外的補(bǔ)充，它屬于眾籌類的“新鮮事物”，目前尚未有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)于互助社區(qū)做好風(fēng)控尤其重要。

水滴互助參照主流保險(xiǎn)公司的常規(guī)要求設(shè)置180天觀察期，防止會(huì)員帶病加入，規(guī)避逆向選擇的用戶。目前，水滴互助正與兩家進(jìn)行資質(zhì)調(diào)查和評(píng)估的公估公司進(jìn)洽談（合作公估公司將于近期在其官網(wǎng)公布），若用戶患病申請(qǐng)互助后，公估機(jī)構(gòu)對(duì)患者進(jìn)行身份和病情驗(yàn)證，規(guī)避騙保行為的發(fā)生。

互助申請(qǐng)通過后，患病會(huì)員根據(jù)年齡、發(fā)病率等因素獲得2-30萬不等的互助費(fèi)用，由社群用戶分?jǐn)偅ㄆ渲?5歲以上會(huì)員只能獲得2萬互助金）。談到盈利模式沈鵬告訴小飯桌，互助社群模式抵御風(fēng)險(xiǎn)能力取決于社群人數(shù)的量級(jí)。這意味著，社群人數(shù)越多，每人分?jǐn)偟慕痤~就越少。

目前，水滴互助的17名成員多數(shù)是沈鵬在新美大時(shí)期合作多年的伙伴，涵蓋產(chǎn)品、技術(shù)、在線營銷、行政等崗位，其中技術(shù)人員占多數(shù)。平臺(tái)針對(duì)用戶不同年齡推出了3個(gè)產(chǎn)品，分別是面向18-50歲普及型“中青年抗癌互助計(jì)劃”；為51-65周歲癌癥高發(fā)人群推出的“孝敬父母抗癌互助計(jì)劃”，以及為出生滿30天至17周歲的青少兒推出了“少兒大病無憂互助計(jì)劃”。水滴互助平臺(tái)所運(yùn)營的三個(gè)互助計(jì)劃屬于公益項(xiàng)目，所有的扣款行為只在有成員出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)提出互助時(shí)才會(huì)發(fā)起。暫時(shí)沒有考慮收運(yùn)營費(fèi)。

▲水滴互助創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)合影

沈鵬介紹，水滴互助未來會(huì)將不同年齡、不同屬性的會(huì)員垂直細(xì)分，形成獨(dú)立運(yùn)營的資金池，讓面臨共同風(fēng)險(xiǎn)的人之間形成更精準(zhǔn)的互助群體，未來的變現(xiàn)模式將從中形成。“例如，投肺癌互助的人，他們多是抽煙者和家屬，圍繞這群人的社群可以做媒體內(nèi)容推送和電商方面的嘗試”。截至發(fā)稿，水滴互助上線一周時(shí)間，目前已有13000人成為會(huì)員。采訪最后，沈鵬笑著說：“關(guān)鍵的還是要在運(yùn)動(dòng)中找感覺”。