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所謂互聯(lián)網(wǎng)保險，核心是保險，互聯(lián)網(wǎng)只是渠道。 好比互聯(lián)網(wǎng)小龍蝦，互聯(lián)網(wǎng)改變不了小龍蝦的材質(zhì)和口感，只能改變銷售成本和購買體驗。 保險無論通過代理人、柜臺、銀行、亦或互聯(lián)網(wǎng)購買，產(chǎn)品的報備、銷售及服務(wù)過程，都受銀保監(jiān)會監(jiān)管，安全性一致。 不同渠道的差別，是銷售成本和購買體驗。 因此，互聯(lián)網(wǎng)保險的最大弊端是：消費(fèi)者容易稀里糊涂投保。
你忽略的東西，可能嚴(yán)重到你沒法想象：拒賠。 幾十年交保費(fèi)，保的就是萬一，可萬一出險需要你雪中送炭時，你告訴我拒賠，我TM#￥&&！…… 以下，是個人投保時，容易忽視的幾個問題： 投保時容易忽視的 01 健康告知 最近鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的支付寶保險拒賠糾紛，核心焦點(diǎn)就是被保人的既往癥未如實告知。 被保人幾年前有“因腦梗塞住院”記錄，投保時沒有告知保險公司，因此初審判結(jié)論是拒賠。 腦梗塞還是挺大個病，實際投保中更容易被忽略的是以下幾種情況：
重視健康告知，這句話重復(fù)1萬遍都沒有錯。 02 職業(yè)范圍 意外險、壽險、重疾險、醫(yī)療險，都有職業(yè)限制。 如果某款意外險價格極低，一定要仔細(xì)看職業(yè)限制范圍，我看過只保1類職業(yè)的意外險。 經(jīng)濟(jì)形勢不好，每個人都有可能更換職業(yè)，我認(rèn)識的一位老板大哥，破產(chǎn)后就去做外賣騎手了。 故事雖然勵志，但保險要求：出險時按被保人實際職業(yè)范圍理賠，超出投保時職業(yè)范圍的，不予理賠。 所以，投保時不但要仔細(xì)看職業(yè)要求，一旦發(fā)生職業(yè)變化，超出承保范圍，也要及時告知保險公司。 03 特別約定 特別約定不寫在保險條款里，但法律效力超過條款。 下面就是典型的特別約定內(nèi)容：
比如尊享e生2020，條款里的續(xù)保條件嚴(yán)苛，但特別約定里承諾不因被保人健康狀況變化或歷史理賠情況拒絕續(xù)?；騿为?dú)調(diào)整價格。 比如小蜜蜂意外險，特別約定里，對3樓或10米以上高空墜落有賠償限額。 總之，要注意保險的特別約定內(nèi)容，但不是所有產(chǎn)品都有特別約定，有些產(chǎn)品的宣傳頁面也不提示特別約定內(nèi)容。 較為穩(wěn)妥的辦法，在投保后馬上查看你的電子保單，查看特別約定。 04 產(chǎn)品描述 產(chǎn)品描述性錯誤，相對較少，但不是沒有。 比如，某些醫(yī)療險宣傳頁面，很容易忽視的報銷范圍細(xì)節(jié)：
不限社保藥品？那限制診療項目和服務(wù)設(shè)施嗎？社?？墒怯腥夸浤?。 仔細(xì)看了條款，才知道具體情況。 這還算能理解的錯誤，某些嚴(yán)重的描述錯誤，甚至搞錯等待期、賠付次數(shù)、職業(yè)范圍。 為什么容易忽視 為什么互聯(lián)網(wǎng)保險容易出現(xiàn)忽略呢，我覺得有兩個原因。 01 互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計思維 互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計追求“簡潔”、“易懂”，總之，盡量減少中間環(huán)節(jié)的漏斗率，“健康告知太復(fù)雜了，用戶在這個環(huán)節(jié)流失怎么辦？” 一點(diǎn)不夸張，三年前我在互聯(lián)網(wǎng)保險平臺做運(yùn)營的時候，腦袋里每天想的差不多就是這些。 越是大互聯(lián)網(wǎng)平臺，這種思維越濃重。
最重要的內(nèi)容，用最不起眼的方式提醒 但保險產(chǎn)品是非常復(fù)雜的，不像一般產(chǎn)品：買回家使用后，馬上發(fā)現(xiàn)問題。 上面提到的健康告知、職業(yè)范圍、特別約定等等，即使重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)，擺在消費(fèi)者面前，都未必產(chǎn)生作用，何況你用小字或者簡化的流程一筆帶過。 02 互聯(lián)網(wǎng)用戶操作習(xí)慣 在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品一貫“簡潔”、“易懂”的設(shè)計思維下，我們的操作習(xí)慣也越來越“懶惰”。 想一想，注冊郵箱、賬戶時，我們會仔細(xì)閱讀注冊協(xié)議和安全聲明嗎？ 前一段騰訊、愛奇藝搞出VIP會員提前看劇收費(fèi)，就是在會員協(xié)議里加了條款更改權(quán)的“暗樁”。 這個習(xí)慣，導(dǎo)致很多人在購買保險產(chǎn)品時，對流程中的“健康告知”、“特別約定”習(xí)慣性忽視，馬上進(jìn)入付款流程。 別人不知道，我在互聯(lián)網(wǎng)投保第一款產(chǎn)品時，就犯過這個錯誤。 總結(jié)一下 要說銀保監(jiān)會對于互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的要求，還是蠻嚴(yán)的。 除了要求投保須知、條款、免責(zé)等內(nèi)容顯著提示外，還在推進(jìn)頁面留痕、操作軌跡、雙錄等一系列監(jiān)督優(yōu)化策略。 每條要求，都讓投保流程變得更加復(fù)雜，但也讓用戶相對安全。 希望所有自媒體和互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的努力，能讓互聯(lián)網(wǎng)保險的這個弊端越來越小，減少消費(fèi)者的損失。 同時建議大家，盡量不要獨(dú)自投保，該問就問。 這里是【懶伙計】保險筆記，感謝您的閱讀。 有還想了解的，歡迎在下方給我留言。 |
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