最近有朋友跟我分享了他不久前理賠意外險(xiǎn)被拒賠的事情。

他在去年11月的時(shí)候買了一份一年期的意外險(xiǎn)。除了常規(guī)的意外身故、意外傷殘保障外，這份保險(xiǎn)還有意外醫(yī)療、住院津貼兩項(xiàng)附加保障。

在今年7月上旬的時(shí)候，他突發(fā)急性闌尾炎，到醫(yī)院做了闌尾炎手術(shù)。

手術(shù)結(jié)束后不久，他就想拿這份保險(xiǎn)申請(qǐng)理賠，結(jié)果被保險(xiǎn)公司拒賠了。

是的，你們沒有看錯(cuò)，這位仁兄確實(shí)拿著意外險(xiǎn)去申請(qǐng)闌尾炎手術(shù)費(fèi)用的理賠金。

他的理由還很充分，說這不保障里有醫(yī)療、有住院津貼嗎，他確實(shí)進(jìn)了醫(yī)院發(fā)生了醫(yī)療費(fèi)用，還住了幾天醫(yī)院，保險(xiǎn)公司憑什么拒賠他？

其實(shí)保單合同上已經(jīng)清清楚楚寫了相關(guān)理賠條件。

如果是因?yàn)橐馔馐鹿蕦?dǎo)致身體損傷而產(chǎn)生的就醫(yī)費(fèi)用與相關(guān)的住院費(fèi)用，才符合意外醫(yī)療和意外住院津貼，急性闌尾炎屬于疾病而不是意外，所以不能用意外險(xiǎn)理賠！

我們買保險(xiǎn)最怕理賠出問題，可是這種因?yàn)樽陨碓蚨槐ｋU(xiǎn)公司拒賠的例子一點(diǎn)都不少。

我看了很多案例發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司之所以會(huì)拒賠，原因大部分還是出在買保險(xiǎn)的人身上。

想要順利理賠，就要從根源上解決問題。不管你已經(jīng)買了保險(xiǎn)，還是準(zhǔn)備要買保險(xiǎn)，都要注意我下面說到的4個(gè)要點(diǎn)，但凡忽略了其中一個(gè)，都會(huì)在理賠的時(shí)候被保險(xiǎn)公司拒賠。

出險(xiǎn)情況不在保障范圍內(nèi)

上面我說的，就是一個(gè)典型的出險(xiǎn)不屬于保障范圍而被拒賠的案例。

保險(xiǎn)公司都是按照合同條款規(guī)定理賠的，你買的保險(xiǎn)都不保這些，怎么可能賠錢給你呢？

想要弄明白你買的保險(xiǎn)到底保些什么，，自己去看合同條款，一定要看仔細(xì)了，千萬不要輕信銷售人員說的。

畢竟人會(huì)騙人，但合同不會(huì)，保什么不保什么合同里寫得清清楚楚。

至于保障范圍，都印在保單合同里，保險(xiǎn)條款中的“保險(xiǎn)責(zé)任”一欄會(huì)把這些保障內(nèi)容一一列出來，并配上對(duì)應(yīng)的解釋，告訴你什么情況才屬于他的保障范圍。

出險(xiǎn)情況不在保障范圍之內(nèi)，保險(xiǎn)公司都是拒賠的。

出險(xiǎn)情況觸及免責(zé)條款

除了不屬于保障范圍的出險(xiǎn)情況會(huì)被拒賠，一些發(fā)生在保障范圍內(nèi)的出險(xiǎn)也有可能被保險(xiǎn)公司拒賠。

這種特殊情況就要對(duì)照保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款了。

免責(zé)條款又叫責(zé)任免除，或者除外責(zé)任，簡單來說就是保險(xiǎn)公司不提供保障的出險(xiǎn)情況列表。

免責(zé)條款一般包含兩方面的內(nèi)容：一種是風(fēng)險(xiǎn)巨大的事故，比如戰(zhàn)亂、暴亂、核爆炸等；另一種是違法犯罪事故，比如醉駕、吸毒、故意犯罪等。

其他常規(guī)免責(zé)項(xiàng)目還包括自殺、遺傳病等，不同的保險(xiǎn)免責(zé)條款不一樣，需要特別注意。

一旦出險(xiǎn)情況觸及免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司也是會(huì)拒賠的。

投保時(shí)沒有如實(shí)告知

因?yàn)橥侗]有如實(shí)告知保險(xiǎn)公司自己的真實(shí)情況而被拒賠，通常發(fā)生在理賠重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的時(shí)候。

先說重疾險(xiǎn)跟醫(yī)療險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)跟醫(yī)療險(xiǎn)在投保時(shí)需要填寫健康告知。

在這份健康告知里，保險(xiǎn)公司會(huì)列出一些健康隱患與疾病，要求你對(duì)照這個(gè)列表如實(shí)告知自己是否有相符合的過往病史。

如果沒有，你就可以正常投保；如果有，就要把已有的病癥告訴保險(xiǎn)公司，由他們根據(jù)發(fā)病情況去判斷要不要保你。

要是你明明有這些病癥，卻沒有如實(shí)告知保險(xiǎn)公司還堅(jiān)持投保，那在理賠的時(shí)候肯定是被拒賠的。

我們?cè)賮砜匆馔怆U(xiǎn)。

意外險(xiǎn)需要如實(shí)告知保險(xiǎn)公司的是你的職業(yè)。因?yàn)槟懵殬I(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度會(huì)直接影響到保險(xiǎn)公司保不保你。

通常情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)不同職業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度，將所有職業(yè)編成1~6個(gè)類別。類別編號(hào)越低，職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度就越低。

1~2類就是風(fēng)險(xiǎn)程度最低的職業(yè)，比如學(xué)生、老師等，這也是保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)必保的職業(yè)。

而5~6類就屬于高危職業(yè)了，比如警察、運(yùn)鈔車司機(jī)等，這些職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)太高，意外險(xiǎn)通常都是不保的。

如果你的職業(yè)屬于意外險(xiǎn)中列舉出的不保的職業(yè)，卻沒有如實(shí)告知保險(xiǎn)公司并堅(jiān)持投保，那在理賠的時(shí)候，也是會(huì)被拒賠的。

保險(xiǎn)公司在投保的時(shí)候都不會(huì)嚴(yán)格去查你的健康情況、職業(yè)情況，但在理賠的時(shí)候就會(huì)查得清清楚楚。

所以我勸你最好不要抱著僥幸的心理投保，如實(shí)告知才能確保以后順利理賠。

等待期內(nèi)出險(xiǎn)

我們買了保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)生效之后還需要度過一個(gè)等待期。

在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也是不賠錢的，只有等待期后出險(xiǎn)，才能拿到約定的理賠金。

關(guān)于等待期的詳細(xì)內(nèi)容我之前寫過，可以戳→這里跳轉(zhuǎn)復(fù)習(xí)。

說了這么多，你會(huì)發(fā)現(xiàn)我上面提到的內(nèi)容其實(shí)都清楚明白地寫在保險(xiǎn)合同里，因?yàn)樽约簺]有認(rèn)真閱讀了解相關(guān)內(nèi)容而被拒賠實(shí)在很不應(yīng)該。

想要不被保險(xiǎn)公司拒賠一點(diǎn)都不難，合同在手多看看，搞清楚我上面說到的這4點(diǎn)內(nèi)容，不然偷懶是一時(shí)爽了，被拒賠就該哭了。