老李：筆尖，保險這么實在的一個東西，為什么口碑卻這么差，大家都說保險是騙人的？

筆尖：因為很多人以為買了保險就會賠，結(jié)果卻被保險公司拒賠了。對他們而言，保險就是騙人的。

老李：為什么這么多人會被拒賠？

筆尖：保險是一種很復(fù)雜的產(chǎn)品，一份保險合同里會明確規(guī)定這份保險什么賠，什么不賠，怎么賠。

拒賠最常見的5大原因，你中招了嗎？

原因一：未如實告知

我們知道重疾險，醫(yī)療險和壽險都有健康告知。保險公司會根據(jù)被保險人的健康狀況來決定是否承保。

然而實際上很多人由于代理人的不負責(zé)任，投保人的疏忽以及故意隱瞞病情等原因并沒有如實告知保險公司。

根據(jù)《保險法》規(guī)定，投保人沒有進行如實告知，保險公司有權(quán)拒賠。

原因二：不屬于保障范圍

一張保單不是什么都賠，只有屬于保障責(zé)任，保險公司才會理賠，然而很多人根本不清楚他買的保險到底保什么。

比如有些人買了壽險和意外險卻以疾病住院申請理賠；買了重疾險卻以意外摔傷住院申請理賠等等

壽險保障的是生死責(zé)任，意外險保障的是意外事故，重疾險保障的是重大疾病。

出險事故根本就不屬于保障范圍，保險公司自然是拒賠的。

原因三：免責(zé)條款

買保險既要看保什么，也要看不保什么。而免責(zé)條款指的就是合同中不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的款項。

比如重疾險通常會在免責(zé)條款中寫明不保故意犯罪，吸毒，酒駕等；醫(yī)療險通常不保既往癥，遺傳病等。

不同的險種和產(chǎn)品免責(zé)條款都是不同的，我們在選產(chǎn)品也要著重關(guān)注。如下圖是一款百萬醫(yī)療險的部分責(zé)任免除條款：

原因四：沒有達到理賠標準

沒有達到保障范圍本質(zhì)上也是不屬于保障責(zé)任。

筆尖在重疾險賠付方式是說過重疾險并不是嚴格意義上的確診即賠，理賠還需要達到合同中所描述的條件。

比如某款重疾險中對慢性呼吸性衰竭的規(guī)定：

合同明確寫明要同時滿足4個條件才能獲得理賠。

當(dāng)然我們沒有必要過于擔(dān)心保險公司提高理賠標準來給投保人挖坑。

因為最常見25種重大疾病都是保監(jiān)會規(guī)定的，并且這25種重大疾病發(fā)病率就涵蓋了所有重疾發(fā)病率的95%。

所以賠不賠還是要以合同理賠條款為準。

原因五：等待期

等待期指的是合同生效后，即使發(fā)生保險合同事故，也不會獲得賠償?shù)囊欢螘r間。

等待期是防止投保人明知道保險事故將要發(fā)生，而馬上投保的行為。

一般來說，重大疾病保險的等待期為90-180天，醫(yī)療險的等待期為30天，壽險為180天。

只有過了等待期再發(fā)生保險事故才能獲得賠付。

除了以上5大條款，還有一些其他的原因，比如沒有按時繳納保費，缺少必要理賠材料，超過索賠時效合同本身無效等。

可以看出保險是一種很復(fù)雜的產(chǎn)品，但是保險是不會騙人的，所有的賠與不賠都在條款之中明確寫明。

每一款保險產(chǎn)品也都在保監(jiān)會是有備案信息，真要屬于保險責(zé)任，保險公司是不會拒賠的。

買保險時關(guān)注健康告知，保障范圍，免責(zé)條款，理賠標準，等待期這幾個點，想不賠都難。