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不點(diǎn)藍(lán)字，我們哪來(lái)故事？ 
必須承認(rèn)，很多人保險(xiǎn)意識(shí)的蘇醒是從有孩子開(kāi)始的，本人也不例外。今天就以寶媽和保險(xiǎn)從業(yè)者的雙重身份來(lái)給大家談?wù)劊汉⒆颖ｋU(xiǎn)如何挑選？不同的家庭如何配置保險(xiǎn)？很多父母都知道要給孩子買保險(xiǎn)，但問(wèn)他們有哪些保險(xiǎn)需求，卻說(shuō)不上來(lái)。一是不懂保險(xiǎn)，二是不知道保險(xiǎn)能解決什么問(wèn)題。孩子的出生激發(fā)了我們的保護(hù)欲，不希望TA受到一絲一毫的傷害。作為父母，其實(shí)我們最擔(dān)心的，無(wú)非兩個(gè)：意外和生病。
孩子天生好動(dòng)，好奇心強(qiáng)，對(duì)危險(xiǎn)沒(méi)有判斷力。高樓墜落、交通事故、玩水溺亡……新聞里的類似報(bào)導(dǎo)總是讓我們揪心。除了平時(shí)對(duì)孩子的細(xì)心照看和悉心教導(dǎo)，我們也需要這樣一份意外險(xiǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)危險(xiǎn)情形。
孩子抵抗力弱，尤其剛?cè)雽W(xué)的階段，生病住院的概率比較大，一般都是些常見(jiàn)的小問(wèn)題。發(fā)生大問(wèn)題的概率雖然小，但是一旦發(fā)生，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成的負(fù)擔(dān)是相當(dāng)巨大的。比如少兒高發(fā)的白血病、重癥手足口病、嚴(yán)重川崎病等。了解孩子可能會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，我們才能制定相應(yīng)的保障計(jì)劃。話不多說(shuō)，直接上方案！以下方案均以3歲男孩為例進(jìn)行測(cè)算。（一般說(shuō)來(lái)，女性比男性保費(fèi)更便宜）經(jīng)濟(jì)型：意外+百萬(wàn)醫(yī)療+多次定期重疾
1. 報(bào)銷范圍不限社保，0免賠100%賠付2. 20萬(wàn)的傷殘責(zé)任可以應(yīng)對(duì)傷殘風(fēng)險(xiǎn)(10歲以上可提升保額）1. 保證5年的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。和其他保證續(xù)保的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)不同，樂(lè)享一生直接鎖定五年的保費(fèi)不上漲，如果躉交還更便宜……2. 5年共用一個(gè)免賠額，可靈活選擇1萬(wàn)或5000（其他醫(yī)療險(xiǎn)免賠額1萬(wàn)/年）3. 報(bào)銷醫(yī)院只要是社保定點(diǎn)醫(yī)院就可以（其他醫(yī)療險(xiǎn)一般是二級(jí)及以上公立醫(yī)院）1. 定期重疾性價(jià)比之王。一般幾百塊只能買單次賠付的重疾險(xiǎn)，但媽咪保貝可選重疾二次賠，關(guān)鍵還不分組！2. 特定疾病和罕見(jiàn)病額外賠付。其他公司也有額外賠，但一般限定在18歲或者22歲之前。媽咪保貝不——限——年——齡！
這樣配置下來(lái)一年1481就能搞定，我拿計(jì)算器算了一下，每個(gè)月只要123元，差不多10杯奶茶錢！額……手里的奶茶它突然就不香了……1. 經(jīng)濟(jì)條件緊張，但又想給孩子做一點(diǎn)基礎(chǔ)保障2. 一家老小都有投保需求，分?jǐn)偟胶⒆由砩系念A(yù)算稍顯不夠3. 只打算給孩子買到30歲，之后的人生讓TA自己做主如果經(jīng)濟(jì)允許，盡量把重疾險(xiǎn)給孩子保障至終身。通過(guò)以上分析大家可以看出，保障至終身才能完全體現(xiàn)媽咪保貝的優(yōu)勢(shì)。前幾天我朋友圈發(fā)過(guò)一個(gè)案例，一個(gè)小孩患白血病獲得了160萬(wàn)的賠付，但合同只保障到了30歲，之后的風(fēng)險(xiǎn)只能自己承擔(dān)。當(dāng)然，先買一個(gè)基礎(chǔ)配置，過(guò)幾年預(yù)算更加充足后再加保也是可以的。保險(xiǎn)配置本來(lái)就是不斷完善的過(guò)程，很少有人能做到一步到位。我自己當(dāng)初也只給孩子買了保障到30歲的重疾，想著后面的人生讓她自己做主。但今年我決定給孩子加保，保障至終身。無(wú)論她30歲以后的路怎么選，至少我先護(hù)她一世周全。基礎(chǔ)型：意外+百萬(wàn)醫(yī)療+多次終身重疾
配置和經(jīng)濟(jì)型一樣，只是重疾由定期改為了終身，保障更加全面。這里我設(shè)定的繳費(fèi)期間是30年，一方面緩解繳費(fèi)壓力，另一方面拉長(zhǎng)繳費(fèi)期間后杠桿更高。這個(gè)配置我強(qiáng)烈推薦，保障上覆蓋了基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)，時(shí)間上也拉長(zhǎng)到了終身。一個(gè)月309，只要一支口紅錢。有些客戶，在家庭保險(xiǎn)預(yù)算上犯難，或者只想給孩子買保險(xiǎn)自己不打算買。這種情況，我都會(huì)建議先給孩子投保，一是便宜，二是增加投保人豁免后，也可以避免大人萬(wàn)一出事孩子沒(méi)有保障的風(fēng)險(xiǎn)。另外，媽咪寶貝本月28號(hào)，也就是5天后就要降低保額了。喜歡的朋友不要錯(cuò)過(guò)。全面型：意外+百萬(wàn)醫(yī)療+多次終身重疾（含身故責(zé)任）
1. 目前市面上唯一不分組三次賠付的重疾險(xiǎn)，保障更加全面。適合家庭： 預(yù)算非常充足，希望保障非常全面的家庭 一般說(shuō)來(lái)，孩子不承擔(dān)家庭責(zé)任，無(wú)需考慮身故賠付。但孩子30歲成家以后就會(huì)開(kāi)始承擔(dān)家庭責(zé)任，新多倍保自帶的身故責(zé)任能滿足有此需求的客戶。假如孩子終身都沒(méi)有因?yàn)橹丶病⒅邪Y、輕癥發(fā)生理賠，這筆錢也可以傳承給后代。因此，新多倍保的保費(fèi)偏貴，預(yù)算低的家庭不建議購(gòu)買，尤其大人還是“裸奔”狀態(tài)卻花大價(jià)錢給孩子買保險(xiǎn)是最不明智的。頂配型：意外+百萬(wàn)醫(yī)療+多次終身重疾（含身故責(zé)任）+教育金
1. 教育支出是未來(lái)一筆剛性支出，無(wú)論你想或不想，它都在那里。年金險(xiǎn)的基本特點(diǎn)是收益確定、資金安全、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。非常適合作為家庭理財(cái)規(guī)劃的兜底產(chǎn)品。2. 孩子18-21歲大學(xué)期間每年領(lǐng)取4萬(wàn)可作為學(xué)費(fèi)生活費(fèi)，22歲一次性領(lǐng)取的39萬(wàn)可以作為創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)金或者留學(xué)費(fèi)用。2. 有閑置的錢，同時(shí)沒(méi)有其他合適的投資渠道3. 有其他風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)上需年金險(xiǎn)來(lái)打底“先保障后理財(cái)”。保障類保險(xiǎn)是雪中送炭，可以在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)保證我們的生活不被改變。理財(cái)類保險(xiǎn)的作用是讓我們的財(cái)富增值，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)傳承，讓我們更好地享受生活。
關(guān)于少兒保險(xiǎn)配置的4種方案，就寫(xiě)完了。到這里，細(xì)心的朋友也許會(huì)發(fā)現(xiàn)，有一種保險(xiǎn)我始終沒(méi)有提及——小額住院醫(yī)療險(xiǎn)。1. 目前大部分小額醫(yī)療都只賠付社保內(nèi)費(fèi)用，在實(shí)際應(yīng)用中比較雞肋。我不止一次說(shuō)過(guò)，報(bào)銷型保險(xiǎn)里最優(yōu)秀的是不限社保、0免賠、100%賠付的產(chǎn)品。前兩年小額醫(yī)療也是如此，極致的性價(jià)比短期內(nèi)吸引了大量保費(fèi)，可是這些年賠付太多，保險(xiǎn)公司像約好了似的集體收緊指標(biāo)，大多只賠付社保內(nèi)費(fèi)用。2. 有百萬(wàn)醫(yī)療兜底，小額醫(yī)療費(fèi)用完全可以承擔(dān)。小額醫(yī)療保額一般是1-5萬(wàn)，萬(wàn)元以下，社保會(huì)報(bào)銷一部分，如果是意外導(dǎo)致住院，商業(yè)險(xiǎn)就可報(bào)銷剩余部分。萬(wàn)元以上，社保+百萬(wàn)醫(yī)療就可全覆蓋。無(wú)論哪種情況，自己花費(fèi)都不多。買保險(xiǎn)是為了防范使我們生活發(fā)生重大變故的大風(fēng)險(xiǎn)，而非每個(gè)家庭都能輕易承擔(dān)的小風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)配置沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)格式，需根據(jù)每個(gè)家庭的情況進(jìn)行定制。以上搭配是我針對(duì)不同家庭需求提供的參考性方案，具體方案落地還需咨詢身邊專業(yè)的保險(xiǎn)顧問(wèn)。最后不忘啰嗦一句，媽咪保貝28號(hào)就要降低保額了，喜歡這款產(chǎn)品的朋友真得抓緊了。我是小艾，我的心愿是：老有所依，愛(ài)有所靠，人有所保。
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