來(lái)源：懂車&SUV車友會(huì)

作者：十四

開(kāi)車上路，難免遇到小事故。如果真的發(fā)生了，是該出險(xiǎn)，還是自掏腰包，怎么選劃算？是長(zhǎng)久以來(lái)大家把握不準(zhǔn)的問(wèn)題。今天我們就來(lái)聊一聊！

一般來(lái)說(shuō)，車險(xiǎn)由交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)兩部分組成，先看交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保費(fèi)和最終保費(fèi)：

2、出險(xiǎn)對(duì)商業(yè)險(xiǎn)的影響

再看商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)浮動(dòng)情況：

去年實(shí)施車險(xiǎn)第三次費(fèi)改新政后，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算規(guī)則有所調(diào)整：

新規(guī)下，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)*無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)*自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)*交通違法系數(shù)。

分別解釋一下：

1）基準(zhǔn)保費(fèi)，每位車主都是確定的，和車型、車輛年份相關(guān)；

2）無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)和交通違法系數(shù)（北上深+江蘇才有），不同車主可能不一樣，與理賠次數(shù)、違章情況相關(guān)；

3）自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)，由保險(xiǎn)公司定價(jià)系統(tǒng)確定，一般會(huì)給到優(yōu)質(zhì)客戶一個(gè)下限。

綜上所述，理賠一次，對(duì)保費(fèi)浮動(dòng)，影響還是比較大的。

3、怎樣判斷該不該出險(xiǎn)

1）分清責(zé)任

如果無(wú)責(zé)，保費(fèi)自然不受影響，因此在劃分責(zé)任時(shí)，不要攬責(zé)，除非你不心疼來(lái)年買保險(xiǎn)多花錢。

如果有責(zé)，又需要保險(xiǎn)公司理賠，那么肯定會(huì)影響來(lái)年的保費(fèi)。

2）800元以下的損失

這種情況一般都屬于小事故，常見(jiàn)的像擦破對(duì)方車漆，補(bǔ)補(bǔ)漆就可以修復(fù)的，這時(shí)候就不建議動(dòng)保險(xiǎn)，私了比較合適（有條件還能砍砍價(jià)）。

3）800-2000元的損失

需要明確的是，交強(qiáng)險(xiǎn)出險(xiǎn)，不影響商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)，兩者是分開(kāi)計(jì)算的。那么，如果造成第三方財(cái)產(chǎn)損失小于2000元時(shí)，我們不妨考慮動(dòng)用交強(qiáng)險(xiǎn)理賠（其對(duì)第三方財(cái)產(chǎn)損失的賠償上限為2000元）。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)出險(xiǎn)對(duì)保費(fèi)金額影響比較有限，所以交強(qiáng)險(xiǎn)索賠基本不需要考慮來(lái)年的漲費(fèi)情況。

4）2000-3000元的損失

當(dāng)遇到賠第三方多于2000元，少于3000元時(shí)，可以考慮動(dòng)用商業(yè)險(xiǎn)，但需要注意，這時(shí)候其實(shí)還可以選擇：2000元走交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)放棄索賠，這樣來(lái)年只交強(qiáng)險(xiǎn)有上浮，商業(yè)險(xiǎn)沒(méi)影響。

5）3000元以上的損失

當(dāng)對(duì)方損失超3000元，或自己的車也需要理賠，這時(shí)候“私了”不合適，交強(qiáng)險(xiǎn)差得遠(yuǎn)，就必須動(dòng)商業(yè)險(xiǎn)了。但也要注意，一年內(nèi)如果就出這一次事故，可以動(dòng)用；如果再有第二次，幾百塊能搞定的，還是不建議動(dòng)用。一個(gè)總的原則：沒(méi)到大幾千塊這個(gè)坎，不要輕易用。

總結(jié)

賠第三方少于2000元，走交強(qiáng)險(xiǎn)；賠第三方少于3000元，2000元走交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)放棄索賠，自掏腰包；賠第三方大于3000元或賠自己大于1000元，走商業(yè)險(xiǎn)。不確定是否要索賠時(shí)，可以先報(bào)案，等到當(dāng)年保險(xiǎn)周期快結(jié)束時(shí)，綜合考慮，決定要不要索賠。

以上建議只針對(duì)普通車輛，畢竟每輛車的保費(fèi)不盡相同，還需具體情況具體分析。