對(duì)于意外，我們無(wú)法預(yù)測(cè)它的到來(lái)，但是我們可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的方式來(lái)轉(zhuǎn)移意外風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失，將傷害盡可能地降到最低，這也是很多人選擇購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的原因。

但是在意外險(xiǎn)帶給不少人一份安心和保障的同時(shí)，有一位農(nóng)民在購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)后不幸遭遇了車(chē)禍，明明符合理賠條件，本應(yīng)該獲得500萬(wàn)理賠，卻被保險(xiǎn)公司以沒(méi)有如實(shí)告知情況為理由拒絕賠償，這又是怎么回事呢？

今天，讓我們通過(guò)這一則“購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的50歲農(nóng)民發(fā)生交通事故后，被保險(xiǎn)公司拒絕理賠”的案例來(lái)看一下，意外險(xiǎn)理賠有哪些需要注意的事項(xiàng)。

01案例詳情

50歲的劉某（化名）在農(nóng)村承包了100畝的田地，年收入高達(dá)百萬(wàn)。2019年五月，劉某在多家保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了綜合意外險(xiǎn)，保額達(dá)到500萬(wàn)。

同年10月，不幸的意外發(fā)生了。

當(dāng)天，劉某出發(fā)前往其承包地所在的農(nóng)村，按計(jì)劃進(jìn)行一場(chǎng)生意洽談。沒(méi)想到，在路上發(fā)生了車(chē)禍，劉某所駕駛的私家車(chē)和一輛小貨車(chē)發(fā)生了碰撞，導(dǎo)致劉某頭部嚴(yán)重受傷。送往醫(yī)院后，劉某被鑒定為九級(jí)傷殘，后來(lái)一直住院治療，期間共花費(fèi)了13萬(wàn)元。

出院之后，劉某整理了相關(guān)的理賠資料，向保險(xiǎn)公司提出了要求理賠的申請(qǐng)。令人意想不到的是，保險(xiǎn)公司居然拒絕了劉某的意外險(xiǎn)理賠，其理由時(shí)劉某在購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知個(gè)人情況。

劉某收到拒絕通知書(shū)后，十分憤怒地將保險(xiǎn)公司告上法庭，要求保險(xiǎn)公司如約賠付500萬(wàn)保險(xiǎn)金。

在法庭上，保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)，劉某在投保前沒(méi)有如實(shí)告知自己的實(shí)際年收入。根據(jù)保險(xiǎn)公司的投保規(guī)則，投保人在多家保險(xiǎn)公司累計(jì)投保不能超過(guò)年收入的20倍。而劉某在自家承保了100畝農(nóng)村田地，年收入達(dá)到百萬(wàn)，向保險(xiǎn)公司投保了500萬(wàn)的意外險(xiǎn)，因此劉某的實(shí)際收入不符合投保規(guī)則。

并且，當(dāng)保險(xiǎn)公司讓劉某補(bǔ)充自己的年收入證明時(shí)，劉某無(wú)法提供帶有國(guó)家稅務(wù)機(jī)關(guān)出具的完稅證明。因?yàn)閯⒛硰氖碌霓r(nóng)民工作，屬于國(guó)家的免稅項(xiàng)目，無(wú)法提供自己的年收入證明。由此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為自己有權(quán)拒絕賠付500萬(wàn)保險(xiǎn)金。

但后來(lái)，法院經(jīng)過(guò)審理后發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司也沒(méi)有對(duì)投保人劉某盡到提示義務(wù)。根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，未盡到提示義務(wù)的條款是無(wú)效的，保險(xiǎn)公司拒賠理由不成立，按照500萬(wàn)的保額，九級(jí)傷殘可以獲得保額的20%，判處保險(xiǎn)公司向劉某賠付保險(xiǎn)金100萬(wàn)元。

02案例分析

在這個(gè)案例中，保險(xiǎn)公司拒絕賠付劉某的原因，是投保人在多家保險(xiǎn)公司累計(jì)投保不能超過(guò)年收入的20倍，且劉某無(wú)法提供年收入證明，也就是保險(xiǎn)公司所要求的稅收證明。

從法律角度來(lái)看，保險(xiǎn)公司要求劉某提供證明，也是為了避免不法分子騙保。畢竟，劉某在沒(méi)有明確告知個(gè)人收入的情況下，一下子在多家公司投保了500萬(wàn)的意外險(xiǎn)，難免會(huì)引起保險(xiǎn)公司的懷疑。

所以，大家在購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)，還需注意到這一點(diǎn)：個(gè)人的收入情況有時(shí)也會(huì)影響到能否成功拿到意外險(xiǎn)的理賠，所以，在購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)，在保險(xiǎn)公司的要求下要如實(shí)告知個(gè)人真實(shí)的收入情況，確認(rèn)是否符合投保條件。

由于保險(xiǎn)公司也有它的過(guò)失——沒(méi)有主動(dòng)對(duì)這一規(guī)則提示，導(dǎo)致劉某在對(duì)此毫不知情的情況下投保了意外險(xiǎn)。所以最后劉某能通過(guò)法律手段，成功拿到了他該得的賠償。

明白了個(gè)人收入情況和購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)之間的關(guān)系后，我們還可以了解一下意外險(xiǎn)理賠的相關(guān)知識(shí)。

（1）意外險(xiǎn)有理賠條件

不少人認(rèn)為自己購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn)，只要出了事故，保險(xiǎn)公司就一定會(huì)賠，其實(shí)意外險(xiǎn)是有理賠范圍，保險(xiǎn)公司對(duì)于意外險(xiǎn)的理賠是有要求的。

意外險(xiǎn)必須滿(mǎn)足四個(gè)條件：突發(fā)性的、外來(lái)的、非本意的、非疾病的，我們?cè)谟龅揭馔馐鹿蕰r(shí)，需符合這四個(gè)條件，才可以順利得到理賠。

意外險(xiǎn)的免賠條款，比如潛水、滑雪、攀巖、跳傘等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，這些情況下意外險(xiǎn)是不會(huì)理賠的，我們要留意意外險(xiǎn)的免責(zé)條款。

（2）及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案

多數(shù)人在發(fā)生意外事故的時(shí)候，未及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，事后才向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，無(wú)法準(zhǔn)備好相關(guān)證據(jù)而造成理賠失敗，當(dāng)我們發(fā)生意外事故時(shí)，一定要及時(shí)報(bào)案，向保險(xiǎn)公司提供有效的理賠證據(jù)，以便保險(xiǎn)公司快速理賠。