【原】保險合同里的幾個關(guān)鍵時間

Jun保屋 2020-12-25

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以長期重疾險險為例，大致有下面這幾個：

猶豫期、等待期、寬限期、復(fù)效期、保險事故通知期限、訴訟時效；

下面我們來一個個介紹。

1）猶豫期；

猶豫期是我們最了解，也最常用到的；

簡單講，猶豫期就是給消費者提供了一個反悔的機(jī)會，在保單承保后的一定期限內(nèi)能取消保單，并且不會有保費損失。

但并不是所有的保險產(chǎn)品都有猶豫期；

一般的，1年期產(chǎn)品沒有猶豫期，2年及以上的長期險產(chǎn)品都有猶豫期；

比如，我們買的很多1年期意外險都沒有猶豫期，而長期重疾險都有猶豫期；

但是也不絕對，一些保險產(chǎn)品雖然是1年期的，也有猶豫期，比如好醫(yī)保長期醫(yī)療險，保險期間為1年，但有猶豫期；

各款產(chǎn)品的猶豫期時間長短也不完全一致，一般的是10天、15天、20天這三種；

了解了猶豫期，在購買保險時，我們可以合理利用它來解決一些棘手問題；

比如一些伙伴想買B保險，但是健康告知有些不符合，同時A保險的健康告知符合，是能直接購買的；

那我們就可以先購買A產(chǎn)品，同時申請B產(chǎn)品人工核保，如果B產(chǎn)品核保通過了，那我們可以把A產(chǎn)品猶豫期退保掉，不會有損失；如果B產(chǎn)品核保被拒保了，我們能繼續(xù)持有A產(chǎn)品，也不用擔(dān)心拒保記錄的問題。

2）等待期；

在保單生效后的一段特定時間內(nèi)，發(fā)生保險事故，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任，就叫等待期。

等待期的設(shè)置是為了保護(hù)保險公司的，它能有效阻止投保中的逆選擇與道德風(fēng)險。

比如，老王今天身體不舒服，感覺自己要患大病了，連忙在網(wǎng)上買了一份重疾險，保單明天生效，然后他也明天去住院，最終確診是癌癥；

這種情況，如果沒有等待期，那保險公司可能就要賠付重疾保險金，正是有了等待期，保險公司就不必賠付保險金，有效的杜絕了類似的騙保風(fēng)險。

等待期的時間長短各個險種也不完全一樣，醫(yī)療險的等待期一般為30天，重疾險、定期壽險的等待期一般是90-180天，意外險沒有等待期。

由于等待期內(nèi)發(fā)現(xiàn)疾病是免責(zé)的，我們能想到的應(yīng)對方法就是，在等待期內(nèi)盡量不要去做健康體檢；

但這種方法是否妥當(dāng)還值得商榷，比如像惡性腫瘤這樣的嚴(yán)重疾病，肯定是發(fā)現(xiàn)越早越好，如果說為了規(guī)避等待期，導(dǎo)致晚了3-6個月才檢查發(fā)現(xiàn)，那可能治療效果會天壤之別。

如果在等待期發(fā)現(xiàn)了健康異常，對保單有什么影響呢？要不要向保險公司補充告知呢？

簡單說，等待期發(fā)現(xiàn)的健康異常不用向保險公司補充告知的，我在《等待期內(nèi)發(fā)現(xiàn)健康異常，要不要告知保險公司？》有專門分享，可以閱讀了解。

3）寬限期；

對于寬限期，一些伙伴可能會感到比較陌生，我在既往文章也沒有介紹過；

所謂寬限期，就是如果沒有準(zhǔn)時交納保費，可以補交保費的期限。

比如買了一份終身重疾險，交費期為每年4月9號，那按要求，需要在今天交下一年度的保費，但是如果今天沒有交，也不是說這份保險明天就失效了，我們只要在寬限期內(nèi)把保費交了就行了，保障繼續(xù)會有效。

不同產(chǎn)品的寬限期也是不一樣的；

像長期險，比如長期重疾險、壽險，寬限期都是60天；

像1年期產(chǎn)品，一般是沒有寬限期的，比如意外險，保險到期保障就終止了；

但像尊享e生系列等百萬醫(yī)療險產(chǎn)品只要在保單到期15天內(nèi)續(xù)保都可以繼續(xù)享受保障，不用重新健康告知，類似于有15天寬限期；

特定情況下，我們合理利用保單寬限期，也可以占保險公司一點點便宜。

比如說，一些伙伴想退保購買新產(chǎn)品，那什么時候退保最劃算呢？

理論上，距離老產(chǎn)品到期日+寬限期等于新產(chǎn)品等待期時，購買新產(chǎn)品，然后在老產(chǎn)品寬限期后去退保最劃算。

有點拗口，舉一個簡單例子；

比如打算購買的新產(chǎn)品有90天等待期，那在老產(chǎn)品交費期前30天購買該款新產(chǎn)品，等老產(chǎn)品過了60天寬限期去退保最劃算；

老產(chǎn)品到期前30天+寬限期60天=90天，與新產(chǎn)品90天等待期是一樣的；

老產(chǎn)品寬限期后退保，新產(chǎn)品剛好過了等待期，保障可以無縫對接；即使在新產(chǎn)品等待期內(nèi)發(fā)生保險事故，處于寬限期的老產(chǎn)品仍然能提供保障。

4）復(fù)效期；

我們用上復(fù)效期的機(jī)會就更少了；

復(fù)效期是寬限期過后的一段期限，在條款中也叫合同效力中止與恢復(fù)；

剛剛說了，在寬限期內(nèi)即使沒有交費，保障也繼續(xù)有效，但如果60天寬限期沒有交費呢？

這時候保單效力會中止，看清楚是中止，不是終止；

也就是，保單由于沒有交費，處于失效狀態(tài)，這期間發(fā)生保險事故，保險公司是不賠的，但是如果你想讓保單繼續(xù)有效，那可以向保險公司申請保單復(fù)效。

保險公司接受失效保單復(fù)效的這段時間就是復(fù)效期，保單復(fù)效期一般為2年，并且只有長期險才有；

寬限期與復(fù)效期的區(qū)別是：

1）在寬限期內(nèi)保單是有效的，這個期間發(fā)生保險事故，是能獲得賠付的；在復(fù)效期內(nèi)保單是失效的，發(fā)生保險事故，是不能獲得賠付的；

2）寬限期直接補交保費就可以了，不用重新健康告知；復(fù)效期申請保單復(fù)效，需要重新健康告知，保險公司審核同意后才能復(fù)效；

復(fù)效期有一點點讓我難以理解的地方，如果保單想復(fù)效，需要補交失效期間的所有保費。

我們剛剛說了，保單處于失效狀態(tài)是不提供保障的，但申請復(fù)效時需卻要補交失效期間保費，也就是它沒有為我們提供保障，我們卻要補交保費，我認(rèn)為對消費者不是很公平；

比如有張保單失效快2年了，如果你現(xiàn)在去申請復(fù)效，需要把這兩年的保費都補上。

5）保險事故通知期限；

這個就比較簡單，保險條款一般都要求發(fā)生保險事故后要及時通知保險公司，也就是我們通常說的理賠報案；

保險事故通知期限一般都要求10天內(nèi)，但也不是說超過10天就一定不能獲得賠付，超期限通知的影響主要有兩條：

1）未及時通知導(dǎo)致保險事故性質(zhì)、原因、傷害程度難以確定的，對無法確定部分，保險公司可以不承擔(dān)保險責(zé)任；

2）需要支付由延遲通知導(dǎo)致的增加查勘、檢驗等費用；

為了避免發(fā)生不必要的糾紛，建議發(fā)生保險事故及時向保險公司理賠報案，比如買了百萬醫(yī)療險，那住院時就打電話跟保險公司說一聲；再比如買了重疾險，那確診惡性腫瘤后，就立即跟保險公司理賠報案。

6）訴訟時效；

訴訟時效就更加專業(yè)了，可以說是一個完完全全的法律專業(yè)詞匯；

訴訟時效條款的背后對應(yīng)的是《保險法》第二十六條規(guī)定：

第二十六條
人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。

這如何理解？

需要特別知道的是，訴訟時效并不是起訴的時間規(guī)定，而是行使請求權(quán)的法定期間。

也就是說，如果買了一份重疾險，當(dāng)被保人患重大疾病后，被保險人或受益人須在法定訴訟時效期間內(nèi)向保險公司申請理賠，超過這一期間提出理賠申請的，則喪失通過訴訟得到保護(hù)的權(quán)利。

更通俗的理解，購買了人壽保險，需要在被保人身故5年內(nèi)申請理賠，購買了重疾險、醫(yī)療險、意外險等產(chǎn)品，需要在發(fā)生保險事故后2年內(nèi)申請理賠，超期申請理賠，如果保險公司拒賠，不論拒賠有無道理，都不能提起訴訟，也就是保險公司可以無理由拒賠。

當(dāng)然，保險條款中與時間有關(guān)的條款并不僅僅只有這幾個，比如還有保單有效期等，比較簡單，不多介紹；

再簡單總結(jié)一下：

1）猶豫期退保無損失，通常為10-20天；

2）等待期發(fā)生保險事故不能獲得理賠，通常30-180天；

3）寬限期可以補交保費，該期間保障有效，通常為60天；

4）復(fù)效期保單處于失效狀態(tài)，不能提供保障，該期間可以申請保單復(fù)效，通常為2年；

5）保險事故通知期限通常為10天，發(fā)生保險事故盡早告知保險公司；

6）人壽保險訴訟時效為五年，其他保險訴訟時效為兩年，請在訴訟時效內(nèi)向保險公司申請理賠。