前兩天，小開的一個(gè)粉絲朋友跑來問我：“小開小開，你不是說幾千塊錢就能把保險(xiǎn)配全嗎？為啥我買的保險(xiǎn)要好幾萬？”

小開當(dāng)時(shí)趕緊問她：“你買的什么保險(xiǎn)？”

果不其然，這位朋友回答我的是**福熱銷的一款“保險(xiǎn)全家桶”產(chǎn)品！

當(dāng)時(shí)，小開就有種恨鐵不成鋼的心情，感覺自己之前的嘮叨都白費(fèi)了~

小開是說過幾千塊就能把保險(xiǎn)配全，也說過重疾、醫(yī)療、壽險(xiǎn)和意外這四類險(xiǎn)種要互相搭配才能發(fā)揮出保險(xiǎn)的最大價(jià)值，但沒說一定要一次性把這些保險(xiǎn)配齊，然后貪圖省事直接買個(gè)保險(xiǎn)全家桶??！

正是因?yàn)楹芏嗳速I保險(xiǎn)時(shí)像上面那位朋友一樣嫌麻煩，不愛花精力在上面，才使市場(chǎng)中“全家桶”式的保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，這種保險(xiǎn)不僅覆蓋了壽險(xiǎn)、重疾、醫(yī)療、壽險(xiǎn)和意外，還包含養(yǎng)老、教育金等保障內(nèi)容，雖然看起來保障十分全面，但其實(shí)有很多“坑”。

為了避免再有人入坑，小開今天還是和大家講講這個(gè)“保險(xiǎn)全家桶”吧！

一、什么是保險(xiǎn)全家桶？

保險(xiǎn)全家桶是將多張保單疊加在一起，看起來把保障做得很全，這種保險(xiǎn)在投保、理賠時(shí)比較方便，可以讓消費(fèi)者一次性把保障解決了。

常見的“全家桶”有兩種形式：

1、主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)捆綁銷售

① 終身壽險(xiǎn)+附加重疾險(xiǎn)+其他附加險(xiǎn)；

② 兩全壽險(xiǎn)+附加重疾險(xiǎn)+其他附加險(xiǎn)；

③ 重疾險(xiǎn)+其他附加險(xiǎn)。

這種保險(xiǎn)以壽險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，附加其他一年期的保險(xiǎn)如：醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等疊加在一起，主險(xiǎn)必須投保，附加險(xiǎn)可以選擇性投保。

2、一年期綜合險(xiǎn)

一年期綜合險(xiǎn)就是一年期的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和意外的組合。

這種保險(xiǎn)看起來一份頂十份，對(duì)于不懂保險(xiǎn)的人來說真的簡直太劃算了！

那么，我們這一生看病、教育、養(yǎng)老等問題，只靠這一張看起來大而全的保單就能解決了？

打??！其實(shí)這種捆綁銷售型的全家桶保險(xiǎn)，只是表面看著很美好，實(shí)際上并不劃算。

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二、別被一步到位的保單給坑了！

保險(xiǎn)全家桶看著保障很全面，其實(shí)里面藏著很多坑。

打個(gè)比方，就像你過年時(shí)挑選了一個(gè)堅(jiān)果禮盒，外表看著高端大氣，里面堅(jiān)果的種類也特別多，你一看一次能買這么多不同的堅(jiān)果，肯定是樂意下單的。

但實(shí)際上，這種堅(jiān)果禮盒，雖然品種多，分量卻少的可憐，而且一定會(huì)有幾種堅(jiān)果是你不喜歡吃的（小開就非常討厭吃核桃），商家就是抓住我們這種圖省事的心理，為了買的多，寧愿忍受那幾個(gè)自己不喜歡的。

如果你勤快點(diǎn)，去市場(chǎng)買散裝的堅(jiān)果，你可以按照自己喜好買，并且還會(huì)省下不少錢。

而保險(xiǎn)公司也是利用了大家這個(gè)心理，才出了這種捆綁銷售型的“保險(xiǎn)全家桶”產(chǎn)品。

其實(shí)，全家桶雖然在購買時(shí)省心省力，但和單獨(dú)購買保險(xiǎn)來比，實(shí)在不占優(yōu)勢(shì)：

1、保費(fèi)過高，性價(jià)比低

很多 “全家桶”式的保險(xiǎn)，看起來保障多，但是其因?yàn)榫哂欣碡?cái)?shù)墓δ埽瑢?dǎo)致價(jià)格很高，如果你的預(yù)算有限，很難買到足夠的保額。

比如，**福附加的長期意外險(xiǎn)，50萬保額，保障至70周歲，共繳費(fèi)30年，每年保費(fèi)是1900元；

而市面上單獨(dú)投保一年期綜合意外險(xiǎn)，同樣的50萬保額，每年只要150左右，并且意外險(xiǎn)每年都會(huì)有新產(chǎn)品上線，買一年保一年，可使保障內(nèi)容更全面。

這還只是保費(fèi)中的一角，整個(gè)保單的保費(fèi)加起來至少要一萬多，別說很多人拿不出這么多錢，就算你真的土豪不差錢，那這每年高出的10倍多的保費(fèi)，我們自己留在手里干點(diǎn)啥，它不香嘛？

2、理賠相互影響

全家桶保單理賠互相影響，一種是保額共享，另一種是主險(xiǎn)先理賠，主險(xiǎn)理賠后合同終止，附加險(xiǎn)的保障也隨之作廢了。

第二種好理解，我們說說第一種。

還是以**福為例，主險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)，附加重疾險(xiǎn)+其他附加險(xiǎn)。如果投保人不幸發(fā)生重疾理賠，那么就會(huì)影響壽險(xiǎn)的理賠，也就是說重疾理賠款會(huì)在壽險(xiǎn)保額里扣除，之后不幸身故，只能獲賠重疾險(xiǎn)理賠后的剩余保額。

比如說小A買了這款產(chǎn)品，終身壽險(xiǎn)保額51萬，附加重疾險(xiǎn)保額50萬。那如果小A在5年后不幸罹患肝癌，獲賠重疾保額50萬，那他壽險(xiǎn)的保額就只剩下一萬元了。

無論買什么保險(xiǎn)，我們一再強(qiáng)調(diào)保額是關(guān)鍵，一定要有充足的保額才能抵御住未來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

這種保障互相影響的保險(xiǎn)給我們太多不確定性，保障看起來再多，保額不足也并不能發(fā)揮它最大的作用。

3、附加的醫(yī)療險(xiǎn)不能續(xù)保

全家桶保單中附加的醫(yī)療險(xiǎn)基本都是1年期的，每年都需要續(xù)保，如果附加的醫(yī)療險(xiǎn)申請(qǐng)了報(bào)銷，再想要續(xù)保的時(shí)候需要二次核保，保險(xiǎn)公司很可能就健康問題拒絕續(xù)保。

而現(xiàn)在很多單獨(dú)購買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，不僅價(jià)格更低、保障更好，續(xù)保時(shí)也不需要審核，只要產(chǎn)品不停售，就可以正常續(xù)保。擔(dān)心停售問題的話，我們也可以買長期保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，省心又安心。

所以說，想要靠一張保單解決所有問題是不現(xiàn)實(shí)的，至少目前來說還沒有哪個(gè)全家桶能真正做到。

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三、如何正確地規(guī)劃自己的保單？

買保險(xiǎn)是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，千萬不要貪圖方便，想一次性解決所有問題。

大家一定要根據(jù)自己不同的人生階段，結(jié)合自身情況，綜合考慮自己想要規(guī)避什么風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)算有多少，然后按照自己的保障需求，合理搭配保險(xiǎn)。

還是建議大家重疾、壽險(xiǎn)、意外、醫(yī)療，都分開買，畢竟這關(guān)乎自己一輩子的保障。

這里，小開根據(jù)不同的人生階段，給出一些建議：

0-22歲：這個(gè)時(shí)期有父母的經(jīng)濟(jì)支持，除了醫(yī)保外，可以補(bǔ)充意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)；

22-30歲：事業(yè)上升期，可根據(jù)經(jīng)濟(jì)預(yù)算配置短期重疾險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)，如果是家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，還應(yīng)配置定期壽險(xiǎn)；

30-45歲：事業(yè)呈穩(wěn)定上升的狀態(tài)，這時(shí)可以考慮定期壽險(xiǎn)+長期重疾險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)；

45-60歲：這個(gè)時(shí)候除了健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等、也可以根據(jù)自己養(yǎng)老規(guī)劃買一些年金險(xiǎn)，為養(yǎng)老做安排；

60歲以后：這個(gè)時(shí)候一般身體狀況沒有那么好了，如果之前的保障不夠充足，可以買防癌險(xiǎn)和帶意外醫(yī)療責(zé)任的意外險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

我們買保險(xiǎn)就是為了規(guī)避未來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，記住自己買保險(xiǎn)的目的，別等到真的出險(xiǎn)時(shí)，才發(fā)現(xiàn)手里的這張“大而全”的保單根本派不上用場(chǎng)。

所以啊，小伙伴們?cè)圻€是花點(diǎn)時(shí)間去挑選適合自己，且性價(jià)比高的產(chǎn)品。如果你自己實(shí)在不懂，可以先來找小開啊，千萬不要事后諸葛亮，花了冤枉錢再來找小開訴苦~