繼續(xù)“三公子”第二彈，我們來談?wù)勱P(guān)于保險的那些事?。ū疚膬H供參考）

我們?yōu)槭裁匆I商業(yè)保險？

我們學(xué)習(xí)理財知識，管理個人或者家庭的收入，肯定是希望未來給個人或家人一個優(yōu)越的生活環(huán)境。但是，如果我們突然遭遇了意外事故或者是生一場大病，那就不要說理財了，就連我們最基本的生活保障都會大打折扣。

所以保險，就是為了防范于未然，防范一些我們沒有預(yù)料到的事情，也是給我們提供一些經(jīng)濟(jì)上的保障。那么，我們都有社會保險，為什么還要買商業(yè)保險呢？

的確，國家醫(yī)保是一個非常好的基礎(chǔ)保障，在重大疾病的治療上國家會報銷一部分的治療費，大概的范疇是60%-70%，但是基本的醫(yī)療保障解決不了所有的問題，比如說一些副作用小、治療效果佳的進(jìn)口藥是不會報的；再比如一些昂貴的檢查費用也是不會報的；又或者家里的一家之主患病，一方面需要各種陪護(hù)費、營養(yǎng)費，另一方面家里還有各種房貸的壓力，孩子的教育費、父母的贍養(yǎng)費都需要支付，那么這些部分國家的醫(yī)保是不能幫助解決的。但是商業(yè)保險是可以提供這樣的經(jīng)濟(jì)保障的！

我們每個人都希望自己和家人能夠健健康康的過一生，這個愿望是好的，但是人是吃五谷雜糧長大的怎么可能不生病！

那么，生病的風(fēng)險有多大呢？根據(jù)國家衛(wèi)生部的一個數(shù)據(jù)統(tǒng)計：人一生當(dāng)中得重大疾病的概率是72%左右，男性的概率還要比女性稍微高一些，這也就是為啥同齡人買保險，男性都比女性投保費用高的原因。

如果非常幸運成為那28%的無病人群，那么交付的保費是不是就打水漂了呢？也不會，一方面在這幾十年中給自己一個定心丸，另一方面現(xiàn)在保險產(chǎn)品很多，有的可保障終身，身故了給孩子留下一筆費用；有的保險是可以返還金額的，到了80多歲想退保，那么交了幾十年的本金加上利息也一并返還給本人。

保險的分類：社保和商保

社保中養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險是基礎(chǔ)，所以記住千萬不能斷交。而且從順序上說，也是要先交社保再考慮商業(yè)保險。

商業(yè)保險分為兩大類，第一類是人壽保險分兩塊業(yè)務(wù)，一塊關(guān)乎生老病死，如健康險、壽險和意外險，其中健康險又分為重疾險和醫(yī)療險；另一塊和理財相關(guān)，就是分紅險、萬能險等，銀行職員柜臺推薦的多為此類。第二大類就是財產(chǎn)險，比如車險或者是房屋險。

保險公司會破產(chǎn)嗎、我們的保單怎么辦？

保險公司是以商業(yè)盈利為目的的企業(yè)，如果經(jīng)營不善破產(chǎn)了怎么辦？我們手頭上有一些保障到70周歲，甚至終身的保單又由誰來理賠那！

關(guān)于這一點其實不用太擔(dān)心，因為在正常情況下保險公司是不會破產(chǎn)的，他們背后有好幾層的保障。第一層保障是“中國保監(jiān)會”，他最重要的職責(zé)就是按照法律法規(guī)監(jiān)管全國的保險市場；第二層保障是保險保障基金，按照國家規(guī)定保險公司需要上繳一定的保障金，由保監(jiān)會統(tǒng)一管理，就是為了防止破產(chǎn)等情況，保障金便可拿出來賠償；第三層保障是國內(nèi)保險拍照很稀缺，能拿到拍照的股東也都是相當(dāng)有錢的；如果真的出現(xiàn)有保險公司破產(chǎn)的情況，那么根據(jù)保險法第92條：“如果一家保險公司被宣告撤銷或破產(chǎn)，那么保監(jiān)會會指定一家或多家保險公司接受那些依然生效的保單。”

買保險，大公司好還是小公司好

品牌和產(chǎn)品本身是很難劃等號的。

老牌的大公司成立時間比較久，能夠占的市場份額都占的差不多了，因此在業(yè)務(wù)的開拓上不可能像早期那么積極，也不會有特別的創(chuàng)新力，這就反應(yīng)在他們的產(chǎn)品上種類很全但是性價比都不會很高；中小型的公司成立時間短，經(jīng)濟(jì)實力上肯定不如大公司，所以他們想要占領(lǐng)市場份額，就只能走經(jīng)營特色路線。比如說拿出一個性價比很好的拳頭產(chǎn)品，來快速的開拓市場。

所以我們不能單一的從公司的品牌去定義這個產(chǎn)品好不好，而是一定要落實到具體產(chǎn)品本身，去分析他的性價比，然后比照我們的現(xiàn)實需求，再決定是否要購買。

買保險前的準(zhǔn)備工作以及重要原則

當(dāng)我們決定買保險的時候要先問問自己家庭的經(jīng)濟(jì)狀況是怎么樣的？目前可預(yù)見的風(fēng)險是什么？家人的社保是否按時交納以及公司是否給買了商業(yè)保險。

（1）買保險不要一次性到位，忌沖動買了一堆保險結(jié)果用不上；

（2）每年的保費要控制在年收入的10%。

（3）保險順序 大人-孩子-老人

（4）定期翻閱查看是否需要補(bǔ)充新的保險。

人壽保險分為短期（1年），定期（3年、5年、20年或到60周歲、70周歲等）這類多為消費型保險，長期保終身，可選擇年齡大返還或留給子女。

怎樣甄選優(yōu)秀的重疾險

（1）投保門檻：也就是多大保額下是免體檢的，保額自然越高越好；

（2）產(chǎn)品保障范圍盡可廣，盡可能覆蓋更多疾病。最少40-50種以上重疾，另外要在有事故賠付或全殘賠付，那保障就更全了?？疾毂Ｕ系拇蟛☆愋?，最重要是否包含常見的心腦血管、器官性病變和老年性的疾?。?/span>

（3）主險和附加險搭配組合要合理。若是壽險和重疾捆綁的產(chǎn)品，最好是長期壽險為基礎(chǔ)，附加重疾。此外，要把住院醫(yī)療和住院生活補(bǔ)貼同時附加在上面就更好了。

（4）豁免功能。比如輕癥豁免（就是一旦后期有輕癥產(chǎn)生，重疾險持續(xù)有效但保費不用再交了），投保人豁免（比如夫妻均互投保并填加投保人豁免，一方有病，雙方均豁免不交保費）。

（5）理賠門檻低：性價比越高的產(chǎn)品限制也少。

另外，現(xiàn)有多次賠付重疾險的險種，并不實用。一方面是人患2-3次重疾的幾率比較小，另一方面是看清楚多次賠付是否有限制，比如將重疾分組每組僅賠付一次，但易得的疾病卻在同一組。并不是多次賠付都不好，而是一定要看好條款，爭取保障的最大化。

怎樣甄選優(yōu)秀的意外險和醫(yī)療險

有的公司會將兩者以捆綁的形式出現(xiàn)。

短期：也就是買一年保一年，按年輕人基礎(chǔ)保額10萬計算，大概100多元，當(dāng)然年齡越大保費會越高。

長期：比如10萬元基礎(chǔ)保額，10年交完，那每年交保費近1千元。

注意：

（1）醫(yī)療險在賠付的時候需要扣除被保險人治療期間第三方支付的費用+非醫(yī)保用藥+免賠額，余下的錢乘以賠付比例，所以一定要選賠付比例在100%或95%的保險。

（2）年齡或其它情況限制：還是要看清條款，比如超過60歲賠付比例為30%，或騎電動車出事賠付50%等，這些條款不注意賠付的時候就降低了保障。

（3）醫(yī)療險要找可報銷社保用藥且可年年續(xù)保的產(chǎn)品。

（4）意外險，私家車意外為10倍的保額（有的產(chǎn)品區(qū)分駕車和坐車，盡量選擇沒這種區(qū)分的產(chǎn)品）

（5）公共交通意外賠付10倍保額

（6）飛機(jī)意外賠付20倍保額

意外險里主要是在私家車及公共交通的保障和賠付上看清條款，有事故可賠付多少、是否有各種限制！

總之，限制越少，賠付比率越高，產(chǎn)品越好！

怎樣甄選優(yōu)秀壽險

一般性價比高的重疾均有壽險功能，若一定選擇，那就看價格，選價格便宜的，若兩者捆綁在一起就要注意：一定不要共占保額！

聰明人投保更易獲賠

（1）盡量在身體健康時去買保險；

（2）醫(yī)?？ú豢呻S便借他人，尤其是長期慢性心腦血管疾病的老人；

（3）投保時要如實告知，不要隱瞞病情。對“健康告知”里所列的疾病要如實告知，否則涉及騙保在賠付上會費一番口舌甚至得不到賠償，但是保險合同上沒有提及的就不用把自己得過的所有病坦誠相告了；

（4）一定要認(rèn)真，認(rèn)真，再認(rèn)真地看合同條款 中保險責(zé)任、責(zé)任免除、重疾定義這三項；

總結(jié)：

（1）保險首先應(yīng)對用在自己身上，而不是給后人留一筆錢；

（2）險種排名：重疾—意外—壽險—醫(yī)療險；

（3）量力而為，收入不高以消費型定期險為主，重疾和壽險都可選擇定期，待未來再配置長期；

（4）額度（僅供借鑒）：重疾30-50萬；壽險是家庭年收入的3-5 倍；意外險中航空200萬，公共交通10萬；醫(yī)療險除非買高端的醫(yī)療險，否則普通的醫(yī)療險是社保的補(bǔ)充，賠付比例高、免責(zé)條款少、價格便宜就可。

（6）自己拿出時間，整理知識點，對自身的財務(wù)及自身健康情況做個梳理，花時間去了解產(chǎn)品再去投保。