在第二課的學(xué)習(xí)中，我們知道了挑選銀行理財(cái)產(chǎn)品的“四步驟”：看評級、看安全性、看收益性、看流動(dòng)性。

很多同學(xué)在聽課后，都迫不及待想要去挑選一款合適的銀行理財(cái)產(chǎn)品~

但有同學(xué)私聊班班說，按著步驟選來選去，還是很擔(dān)心自己沒選對……

先別著急，現(xiàn)在再來給你補(bǔ)充一點(diǎn)干貨知識：在挑選銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要避開哪些“坑”？

?第一坑、本是非保本產(chǎn)品，推銷時(shí)卻說是保本產(chǎn)品，出問題后百般推脫

2018 年 04 月 27 日印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》中規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)時(shí)，不得承諾保本保收益。出現(xiàn)兌付困難時(shí)，金融機(jī)構(gòu)不得以任何形式墊資兌付。

也就是說，銀行理財(cái)產(chǎn)品也不能承諾“保本保息”了~

銀行售賣的理財(cái)產(chǎn)品基本上都屬于非保本理財(cái)產(chǎn)品。但銀行的一些理財(cái)經(jīng)理在推銷產(chǎn)品時(shí)，可能會(huì)說這個(gè)產(chǎn)品保本、沒有風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上存在的風(fēng)險(xiǎn)都是由投資者自己承擔(dān)的。

如果投資者自己也沒了解清楚產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)就簽下購買合同，一旦后面該產(chǎn)品出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題，銀行就能拿出合同推脫，給投資者帶來不少麻煩。

因此，購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)千萬不要偷懶，問清楚是否確定保本，也仔細(xì)閱讀理財(cái)說明書，確認(rèn)無誤再考慮是否購買。

?第二坑、本是銀行代銷產(chǎn)品，推銷時(shí)卻說成是銀行自己的產(chǎn)品

很多人在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，只知道這些產(chǎn)品是在銀行售賣的，但對產(chǎn)品的來源卻不了解。

實(shí)際上，銀行售賣的理財(cái)產(chǎn)品并非都是自家發(fā)行的，還有一部分是銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品，比如私募基金、結(jié)構(gòu)化理財(cái)、企業(yè)債券、分紅型保險(xiǎn)等等。這些產(chǎn)品是其他公司委托給銀行出售的，銀行不承擔(dān)事后責(zé)任。而且這類產(chǎn)品有的本身收益雖高，風(fēng)險(xiǎn)也不小，未必適合所有的投資者購買。

有些理財(cái)經(jīng)理為了推銷，會(huì)含糊其辭，不說明是代銷的，將這類產(chǎn)品賣給本身不想承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的客戶。一旦產(chǎn)品出現(xiàn)問題，這些理財(cái)經(jīng)理要么離職，要么轉(zhuǎn)崗，而銷售網(wǎng)點(diǎn)為了逃避責(zé)任，往往也把責(zé)任推給這些銷售人員。這樣投資者不僅遭受了損失，還要為維權(quán)的民事糾紛煩惱。

因此，我們在選購時(shí)，要看清楚這個(gè)產(chǎn)品是什么公司發(fā)行、管理的，是銀行自己的產(chǎn)品還是銀行代銷的產(chǎn)品。

?第三坑、銀行理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)志的是預(yù)期收益率，不是真實(shí)收益率

很多同學(xué)不知道，銀行在售賣理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，銷售合同上標(biāo)志的一般都是“預(yù)期收益率”。剛?cè)腴T的同學(xué)很容易誤認(rèn)為寫的就是“真實(shí)收益率”。

事實(shí)上，銀行理財(cái)產(chǎn)品中，也有不少達(dá)不到預(yù)期收益的產(chǎn)品。而且如果該產(chǎn)品未達(dá)到預(yù)期收益，銀行也是不承擔(dān)責(zé)任的！因?yàn)殂y行在合同上已經(jīng)標(biāo)寫了收益率是“預(yù)期”的，這里的收益率只作為宣傳用，而不是銀行的承諾。

很多同學(xué)在選購時(shí)，并不清楚自己買的銀行理財(cái)產(chǎn)品具體投資哪些領(lǐng)域，如果投資的是股市、基金，甚至海外的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，投資市場難以預(yù)估，其收益率是沒法預(yù)測的，更不可能承諾最終有多少收益。

因此，我們在選購銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，標(biāo)寫的預(yù)期收益率只能作為參考，具體還是要了解清楚產(chǎn)品的投資方向和對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)等級，再根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來選擇哦~

?第四坑、銀行理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)志的是年化收益率，不是實(shí)際收益率

大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品上的收益率上，都寫著是“年化收益率”或者“近一年收益率”。這樣的意思是，這個(gè)收益率是按“年”為單位來寫的。

舉個(gè)例子，一款理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)注的收益率 5%，期限半年。有同學(xué)投入了 10000 元，以為半年后就能獲得 5%，也就是 10000×5%=500 元的收益回報(bào)。結(jié)果到期一看，只有 250 元左右！

為什么呢？因?yàn)檫@個(gè) 5%其實(shí)是“年化收益率”，相當(dāng)于投入一整年才可能拿到本金 5%的收益。如果只投入半年，那就只有半年的收益了，其他期限的產(chǎn)品也是一樣的道理。

不少理財(cái)經(jīng)理為了完成銷售任務(wù)，會(huì)有意模糊這個(gè)概念，光跟你說有收益率的數(shù)字有多高，你糊里糊涂買了，幾個(gè)月或半年到期后一看，收益根本沒有想象中多，再去詢問才知道原來說的是“年化收益率”。

因此，我們在購買理財(cái)產(chǎn)品前，一定要問清楚、看清楚、算清楚，寫的是否是年化收益率，到期后實(shí)際會(huì)有多少收益。

?第五坑、部分銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理，宣傳不規(guī)范，容易導(dǎo)致盲目選購

由于我國對銀行理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管還不完善，有些商業(yè)銀行為了自身的利益，會(huì)在未獲銀監(jiān)會(huì)授權(quán)的情況下，經(jīng)營一些高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。這類并不是完全按照投資者的利益來設(shè)計(jì)的，后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)也可能相當(dāng)高。

很多人基于對銀行的信任，往往放心去購買銀行推薦的理財(cái)產(chǎn)品，但對產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的合理性很難做出專業(yè)正確的判斷。而有些理財(cái)經(jīng)理為了完成任務(wù)，常常只強(qiáng)調(diào)收益，引導(dǎo)沒有金融基礎(chǔ)知識的投資者盲目去購買，最后可能承擔(dān)虧損。

因此，我們要牢記課程里學(xué)習(xí)到的“四步驟”，在選購時(shí)盡量選擇評級比較高的銀行發(fā)行、管理的產(chǎn)品，同時(shí)明確產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級，結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來做決定。

??以上就是我們在選購銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)可能遇到的各種“坑”啦~

看到這一個(gè)又一個(gè)銀行理財(cái)?shù)摹翱印?，是不是有些同學(xué)又開始退縮了，覺得銀行理財(cái)產(chǎn)品都不能買了？

如果你這么想，那就“因小失大”了~

??銀行理財(cái)產(chǎn)品仍然是我們理財(cái)?shù)倪x擇之一?！翱印笔怯械模翱印钡氖遣欢娜?。

??只要同學(xué)們通過一步步的學(xué)習(xí)，了解到更多相關(guān)的知識、掌握分析和選擇的方法，用知識強(qiáng)化自己，成為“懂理財(cái)”的人，自然能繞過這些“坑”，找到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，在理財(cái)?shù)穆飞享樌靶欣玻?/span>

好啦，今天的加餐就到這里~記得加餐完成今天的學(xué)習(xí)任務(wù)哦！

對課程內(nèi)容有什么疑問，可以再留言提出~