這是「無(wú)險(xiǎn)美好」的第29篇原創(chuàng)文章

作者 | 秦丹丹  專(zhuān)業(yè)指導(dǎo) | 于振華

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很多人在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)遇到一個(gè)選項(xiàng)：是否附加身故保障？

一般來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)中的“身故保障”，分為4種類(lèi)型：

之所以我們?cè)诩m結(jié)要不要選含身故保障，是因?yàn)椤负砉蔞S不含身故」保費(fèi)差距挺大的：

以目前熱銷(xiāo)的幾款重疾險(xiǎn)來(lái)看，[不含身故]比[含身故]保費(fèi)低30%-40%。

但是，身故保障重不重要呢？有沒(méi)有必要含帶？這篇文章我們來(lái)詳細(xì)扒一扒這個(gè)問(wèn)題。

從三個(gè)實(shí)際理賠案例中，看[含身故]與[不含身故]的區(qū)別

從以上三個(gè)實(shí)際理賠案例中，我們可以總結(jié)出：

[含身故]與[不含身故]的重疾險(xiǎn)，主要差異在于“無(wú)法獲得疾病賠償，但人卻身故了”的情況下：

· 含身故：身故后可賠保額。

· 不含身故：身故后可退保，退保金額為保單當(dāng)年的現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)金價(jià)值有多少錢(qián)？不同階段差異巨大：

關(guān)鍵是：誰(shuí)能算準(zhǔn)自己哪天身故？莫非為了保險(xiǎn)理賠，我還得掐著表走？？？

大多數(shù)重疾險(xiǎn)合同條款中，沒(méi)有明確寫(xiě)“不含身故的重疾險(xiǎn)，身故后可退保”。很多粉絲留言說(shuō)：不確定到底能不能退？

我們來(lái)聽(tīng)聽(tīng)某保險(xiǎn)公司官方客服的回答：

“如果您投保時(shí)沒(méi)有選身故，在身故之前沒(méi)有發(fā)生任何的事情，自然的死亡了，那么這種情況的話(huà)退現(xiàn)價(jià)。但是現(xiàn)價(jià)跟您所繳的保費(fèi)，差距很大，您的損失會(huì)比較多……

如果只保到70歲，70歲后合同就終止了，無(wú)論身故還是生存，都跟咱這個(gè)合同沒(méi)關(guān)系了……

OK，不含身故的重疾險(xiǎn)+只保身故的壽險(xiǎn)，這個(gè)組合看起來(lái)似乎是天生一對(duì)。

那到底是再買(mǎi)一份終身壽險(xiǎn)（保終身）還是定期壽險(xiǎn)（保一段時(shí)間）合適呢？

如果是定期壽險(xiǎn)，是保到60歲合適？還是70歲或80歲？？？

我們就以最常見(jiàn)的終身壽險(xiǎn)&保到70歲的定期壽險(xiǎn)，來(lái)分別測(cè)算下：把身故保障單獨(dú)拆開(kāi)買(mǎi)，價(jià)格劃算嗎？

自帶身故 VS 單加終身壽險(xiǎn) VS 單加定期壽險(xiǎn)

我們可以看到，價(jià)格比自帶身故保障還要貴 （原因是有可能會(huì)獲得“重疾保險(xiǎn)金+身故保險(xiǎn)金”兩次賠償，所以?xún)r(jià)格高）

顯然，不要身故保障，單加終身壽險(xiǎn)的方案，不是很劃算！

那如果單加一份定期壽險(xiǎn)呢？

不過(guò)請(qǐng)注意：定期壽險(xiǎn)的身故保障，只保到70歲！70歲后無(wú)疾而終的話(huà)，只能退回重疾險(xiǎn)的當(dāng)年現(xiàn)金價(jià)值，金額有可能趨近于0……

其實(shí)，如果我們稍微多加點(diǎn)錢(qián)，完全可以100%確定拿到保額：

以國(guó)富人壽某款熱銷(xiāo)重疾險(xiǎn)為例，30歲男性買(mǎi)50萬(wàn)保額，交30年保終身——

兩者保費(fèi)差額：7.5萬(wàn)

也就是說(shuō)：僅用7.5萬(wàn)（每年才2500元，一個(gè)月僅208元）就能避免有可能損失掉19.1萬(wàn)保費(fèi)，且還能100%保住保額50萬(wàn)?。?！

所以，不知道單加定期壽險(xiǎn)的做法，到底是省錢(qián)？還是虧的更大？？？

總結(jié)：

從經(jīng)濟(jì)利益上計(jì)算，如果你想買(mǎi)帶身故保障的重疾險(xiǎn)，直接買(mǎi)「含身故版」就好了，完全沒(méi)必要把身故保障拆開(kāi)單獨(dú)買(mǎi)！不僅不省錢(qián)，反而有可能損失掉所有保費(fèi)，給自己挖坑

既然單加壽險(xiǎn)不合適，那我直接不要身故保障，行不行？

我們先來(lái)算一下不含身故保障，到底能節(jié)省多少錢(qián)：

但是，如果你愿意添上這30%-40%，不僅能保住所有保費(fèi)，且100%確定擁有保額50萬(wàn)！

所以，「含身故VS不含身故」哪個(gè)更劃算？

答：每個(gè)人的消費(fèi)觀不同，答案也不盡相同。

此外，「不含身故」的重疾險(xiǎn)，除了要面臨保費(fèi)可能全損外，還有一個(gè)致命的難題：

所以，如果你想買(mǎi)到比較優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)，不含身故的產(chǎn)品壓根兒不在考慮范圍內(nèi)……

以上是關(guān)于“買(mǎi)重疾險(xiǎn)要不要含身故保障”的全部解讀，總結(jié)：

① 如果預(yù)算有限，為了省錢(qián)——直接選擇不含身故即可，不必單獨(dú)再加壽險(xiǎn)，但要做好保費(fèi)有可能全損的準(zhǔn)備。

② 如果預(yù)算充足，為了保障——直接默認(rèn)含身故保障即可，優(yōu)秀的產(chǎn)品幾乎都是自帶身故保障的。

③ 如果既想要保障好，又想要價(jià)格低——可以「含身故版+不含身故版」組合購(gòu)買(mǎi)，沒(méi)有完美的產(chǎn)品，但有相對(duì)完美的組合方案。