最近一段時(shí)間有幾位客戶咨詢唐人保保重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種的區(qū)別，今天借此機(jī)會(huì)，給大家簡單聊聊“不同險(xiǎn)種究竟保什么？”，也正好回答新關(guān)注小伙伴的幾個(gè)疑問：

當(dāng)前，市場上保險(xiǎn)種類繁多，對(duì)于我們普通人來說，真正需要的，其實(shí)也就四類：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)。

所以，買人身保險(xiǎn)，本質(zhì)上也就是在重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這四類保險(xiǎn)中找到性價(jià)比高的產(chǎn)品，再搭配組合到一起。

那，這四類保險(xiǎn)究竟保什么？下面唐人保保來分別說一說，先聊意外險(xiǎn)。

1、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)，正是對(duì)各種意外進(jìn)行保障的保險(xiǎn)。一般分2種：意外傷害險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)。前者主要保障意外身故和意外殘疾；后者可以報(bào)銷因意外導(dǎo)致的門診、急診、住院費(fèi)用。

其中，意外身故，即意外導(dǎo)致身故，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金，一般等于保額。

意外殘疾，稍微復(fù)雜點(diǎn)，理賠金給多少，保險(xiǎn)公司是根據(jù)殘疾的嚴(yán)重程度來確定的。國家規(guī)定，殘疾共分10個(gè)等級(jí)，10級(jí)殘疾最輕，發(fā)生10級(jí)，給付10%的保額；1級(jí)殘疾最嚴(yán)重，發(fā)生1級(jí)，給付100%保額。

意外殘疾，要注意避開只?！叭珰垺钡漠a(chǎn)品，也就是說，即使是手?jǐn)嗔?，保險(xiǎn)公司也不會(huì)賠，實(shí)在有點(diǎn)坑。

意外險(xiǎn)保費(fèi)便宜、保障高，對(duì)健康告知又寬松，七八十歲也可以買，覆蓋人群非常廣泛。

不過，意外險(xiǎn)也不是來者不拒，其對(duì)被保險(xiǎn)人的職業(yè)有要求。

職業(yè)類型通常分6類，職業(yè)等級(jí)越高表示風(fēng)險(xiǎn)越大。通常1-4類職業(yè)都比較容易買到意外險(xiǎn)，而5-6類職業(yè)的比較難買，能買到的，也是保費(fèi)貴、保額低的。像運(yùn)動(dòng)員、警察、煤礦工人基本不好買意外險(xiǎn)。

所以，買意外險(xiǎn)時(shí)，一定要確認(rèn)自己的職業(yè)是否在可保范圍內(nèi)。不符合的，即使買到了，保險(xiǎn)公司也很有可能會(huì)拒賠。

最后再說3點(diǎn)：

重疾險(xiǎn)即重大疾病保險(xiǎn)，簡單來說，如果買了重疾險(xiǎn)后，確診了保單范圍內(nèi)的重大疾病種類，那么保險(xiǎn)公司會(huì)一次性進(jìn)行賠付。

所謂的“重大疾病種類”，在保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中，規(guī)定了25種，其中6種，屬于必保疾病，另外19種，屬于可選疾病。

如果保險(xiǎn)公司想再增加這25種疾病之外的病種，可以自行決定，所以目前的重疾險(xiǎn)所保障的疾病已經(jīng)遠(yuǎn)超25種，甚至出現(xiàn)了上百種。

但重疾險(xiǎn)保障多少種疾病，并不是我們需要關(guān)注的重點(diǎn)，因?yàn)樽罡甙l(fā)的重疾只集中在必保的6種疾病中——數(shù)據(jù)顯示，理賠率最高的三類疾?。?strong>惡性腫瘤、心血管疾病和腦中風(fēng)后遺癥，三者理賠占比高達(dá)90%多。

所以一般重疾險(xiǎn)如果覆蓋了25種疾病基本就夠了；如果保障疾病更多，但保費(fèi)沒有明顯增高，當(dāng)然是更好的選擇。

再來說說重疾險(xiǎn)的賠付原則：重疾險(xiǎn)確診就給付保額。這非常符合現(xiàn)實(shí)情況：一旦遭遇重大疾病，就會(huì)馬上面臨巨額支出。因此，購買重疾險(xiǎn)時(shí)，要看好賠付額度。

原因在于，重疾險(xiǎn)并不是僅僅用來補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用，它還有一個(gè)作用是患病后補(bǔ)償家庭經(jīng)濟(jì)損失?，F(xiàn)實(shí)生活中，很多大病患者，很難再繼續(xù)工作，經(jīng)濟(jì)來源就成為大問題，而重疾險(xiǎn)賠付的保險(xiǎn)金能解決這個(gè)問題。比如重疾險(xiǎn)保額80萬，實(shí)際治療花費(fèi)50萬，那剩下的30萬，就可用作生活費(fèi)和康健費(fèi)。

此外，重疾險(xiǎn)是可以重復(fù)購買的。你在A公司買了一份50萬保額的重疾險(xiǎn)，不影響你在B公司再買一份50萬甚至100萬保額的。一旦確診，兩家公司都會(huì)賠，A家50萬，B家100萬，總共150萬。

這150萬你具體如何使用，保險(xiǎn)公司也不會(huì)干涉，你可用來看病、補(bǔ)貼家用，甚至是旅游、買房、買車。

不過，重疾險(xiǎn)通常對(duì)健康狀況要求較高，沒法通過健康告知，或年齡較大了，都不太好買。

3、醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)，顧名思義，可以報(bào)銷各種看病費(fèi)用，包括門診、急診、住院、手術(shù)等費(fèi)用的保險(xiǎn)。

通常有3種類型：低保額、低免賠的；高保額、高免賠的；高端醫(yī)療險(xiǎn)。

所謂的“免賠額”，就是低于約定的數(shù)字，保險(xiǎn)公司不用賠，而且這個(gè)免賠額不能用社保的統(tǒng)籌帳戶去抵扣，所以實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用在2-3萬以上才能用到。

以上分類是從保額的角度，下面說說報(bào)銷的角度，醫(yī)療險(xiǎn)又可細(xì)分為報(bào)銷型和津貼型。報(bào)銷型，花多少報(bào)多少，即使你買的保額為100萬，實(shí)際住院花費(fèi)只有2萬多，也拿不到任何賠付。例子解釋的很清楚了。

如果是津貼型，則有多少報(bào)多少，因?yàn)樗前凑兆≡禾鞌?shù)給付的。比如，住院津貼是180元/天，實(shí)際住院10天，那么可以獲得賠償1800元。

和重疾險(xiǎn)不一樣，醫(yī)療險(xiǎn)不建議重復(fù)購買，因?yàn)橥还P費(fèi)用不能在多家保險(xiǎn)公司重復(fù)報(bào)銷。只有報(bào)銷的費(fèi)用超過保額了，才能先找一家理賠，沒報(bào)銷完的再找另一家理賠。就像下面這個(gè)案例：

借此，唐人保保這里也回答下“有了重疾險(xiǎn)，還要買醫(yī)療險(xiǎn)嗎？”、“有社保，還要買醫(yī)療險(xiǎn)嗎？”的問題。答案都是要的。

首先，重疾險(xiǎn)跟醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍不一樣。

重疾險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的是大病風(fēng)險(xiǎn)，而醫(yī)療險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的是看病的風(fēng)險(xiǎn)，即大病、小病都管。這有點(diǎn)像社保，但社保報(bào)銷范圍又偏狹窄、嚴(yán)格，只能報(bào)銷社保目錄內(nèi)用藥，目錄外的進(jìn)口藥、進(jìn)口器械無法報(bào)銷。也就是說，三者看似有重疊，其實(shí)各有側(cè)重，誰都無法完全替代誰。

其次，理賠時(shí)，重疾險(xiǎn)跟醫(yī)療險(xiǎn)、社?；ゲ粵_突。

保險(xiǎn)公司會(huì)直接給付約定的重疾保額，不會(huì)扣除掉已經(jīng)賠付的醫(yī)療險(xiǎn)保額和國家統(tǒng)籌基金已報(bào)銷的那部分費(fèi)用。至于醫(yī)療險(xiǎn)，前面說的很明白，對(duì)醫(yī)保有補(bǔ)充作用。

所以，即使有了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，也是需要買重疾險(xiǎn)的；有社保，也有必要補(bǔ)充一款醫(yī)療險(xiǎn)。唐人保保建議買高免賠額、高保額的——有社保，小額醫(yī)療險(xiǎn)就不是那么必要，即使住院，醫(yī)療費(fèi)我們自己也有能力承擔(dān)。

4、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)，最簡單的保險(xiǎn)，身故就賠。一般分定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)兩種。

定期壽險(xiǎn)一般保障10年、20年、30年，或保障至60周歲、70周歲、75周歲。若保障期間內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司賠付保額；若仍存活，則不賠付。

終身壽險(xiǎn)，即保障到死。由于人必然會(huì)死亡，所以終身壽險(xiǎn)必然會(huì)賠付，保費(fèi)比定期壽險(xiǎn)會(huì)高，兼有財(cái)富傳承作用。

誰需要買壽險(xiǎn)？誰不需要？

承擔(dān)家庭責(zé)任的人，對(duì)父母有贍養(yǎng)責(zé)任的獨(dú)生子女。即使身故，家庭經(jīng)濟(jì)或父母的生活，也不會(huì)受大的影響；不承擔(dān)家庭責(zé)任的老人、小孩，不建議購買。

那么，有了壽險(xiǎn)，為啥還要買意外險(xiǎn)？

1、保障責(zé)任不同：意外險(xiǎn)只保意外，不保非意外，若因疾病身故，得不到任何賠付。而壽險(xiǎn)同時(shí)保意外身故和疾病身故，因疾病身故，可以賠付。

此外，意外險(xiǎn)能保殘疾，但壽險(xiǎn)不保障殘疾。

2、靈活性、杠桿作用：意外險(xiǎn)能以較低保費(fèi)撬動(dòng)高保額，覆蓋人群寬泛，70、80歲也可以購買；而壽險(xiǎn)，年齡越大，保費(fèi)越高。因?yàn)槿吮厝粫?huì)死亡。

最后說說兩類比較實(shí)用、問得人也比較多的保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。

分為兩種：一種用于補(bǔ)償自身財(cái)產(chǎn)的損失，比如車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、個(gè)人賬戶保險(xiǎn)等。若家有房貸、車貸，建議購置家財(cái)險(xiǎn)。

一種用于補(bǔ)償對(duì)別人的財(cái)產(chǎn)或身體造成的傷害，即第三方責(zé)任險(xiǎn)。

顧名思義，即有工作能力時(shí)，先在保險(xiǎn)公司“存”一筆錢，年老退休后，再每年從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取一筆錢，保證晚年的生活質(zhì)量不受影響。具體到產(chǎn)品，主要為年金保險(xiǎn)。

由于低息會(huì)導(dǎo)致收益可能跑不過通貨膨脹，年金保險(xiǎn)比較適合經(jīng)濟(jì)條件較好的家庭。若重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)還未配置時(shí)，建議先不要考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)。

唐人保保說：說了這么多，大家應(yīng)該對(duì)不同險(xiǎn)種具體能夠解決什么問題，有一定認(rèn)識(shí)了吧？下次選購產(chǎn)品，記得擦亮眼睛，避開“大坑”。