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2018年11月，一份有關(guān)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理的“非官方”版本曾在民間流傳，引起業(yè)內(nèi)關(guān)注?！熬W(wǎng)傳”一年半后，2020年5月9日，由中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)起草的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱“意見稿”）出爐，正式“官宣”收緊銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的“韁繩”。 互聯(lián)網(wǎng)貸款“癥結(jié)”多 根據(jù)意見稿，從界定互聯(lián)網(wǎng)貸款內(nèi)涵及范圍、明確風(fēng)險(xiǎn)管理要求、規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理，到強(qiáng)化消費(fèi)者保護(hù)、加強(qiáng)事中事后監(jiān)管，共七章七十條，可謂盡皆覆蓋。 在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)之所以對(duì)意見稿“細(xì)致入微”，與互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)種種“癥結(jié)”脫不了干系。 “其實(shí)，原銀監(jiān)會(huì)審慎規(guī)劃局早在2017年就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行過(guò)調(diào)研，因?yàn)榻鼛啄辏絹?lái)越多銀行開辦該業(yè)務(wù)，卻無(wú)嚴(yán)格、統(tǒng)一的‘章法’約束，以致問(wèn)題多多?！焙颖笔〕械裸y保監(jiān)局的李鳳文在接受我們采訪時(shí)表示，“比如，有的銀行未全面了解借款人信用狀況，盲目給予授信；有的銀行貸款放出去了，但監(jiān)測(cè)用途不力，使資金違規(guī)流入樓市、股市，甚至金融衍生品，類似現(xiàn)象往往導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生?！?/p> 江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行發(fā)展研究室主任、中國(guó)地方金融研究院研究員黃金木指出，總體看，國(guó)有銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行較早開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，取得較好成績(jī)，但中小商業(yè)銀行在該業(yè)務(wù)上起步較晚，水平參差不齊，尤其因自身?xiàng)l件不足面臨較多問(wèn)題。“一是信息科技力量不足，缺乏相應(yīng)的軟硬件設(shè)備和人才，難以保證風(fēng)控到位；二是有效客戶積累過(guò)少，外部獲客渠道不豐富，難以實(shí)現(xiàn)線上業(yè)務(wù)規(guī)模化發(fā)展，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款，大多只能選擇聯(lián)合貸款模式；三是外部大數(shù)據(jù)較分散，未真正實(shí)現(xiàn)共享，不僅獲取數(shù)據(jù)較難，成本也不斷增加?！?/p> “一些中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位、發(fā)展戰(zhàn)略和競(jìng)爭(zhēng)策略都不明確，經(jīng)常處于搖擺狀態(tài)，不利于制定符合自身特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)劃?！秉S金木進(jìn)一步指出，“此外，中小商業(yè)銀行治理架構(gòu)的建立壓力較大，部分董事會(huì)和高管人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，履職不力，考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制都難以跟上。” 的確，正如銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人5月9日就意見稿答記者問(wèn)時(shí)表示，“各類商業(yè)銀行均以不同方式，不同程度地開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，但暴露出風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測(cè)不到位等問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。” “所以，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)意見稿目的相當(dāng)明確，就是規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展?！崩铠P文表示。 互聯(lián)網(wǎng)助貸與聯(lián)合貸模式被“收緊” 從意見稿具體內(nèi)容看，銀保監(jiān)會(huì)此番有備而來(lái)，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的銀行壓力不小。 “不論是原銀監(jiān)會(huì)2017年8月出臺(tái)的《民營(yíng)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，還是2018年11月網(wǎng)傳的銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理“非正式版本”，這次銀保監(jiān)會(huì)在意見稿中明確的監(jiān)管要素更全面，也更嚴(yán)格。黃金木表示，“我大致歸納，意見稿對(duì)銀行提出三大‘要求’，一是要求銀行明確互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的模式、對(duì)象、領(lǐng)域、地域范圍及業(yè)務(wù)發(fā)展的年度和中長(zhǎng)期目標(biāo)；二是要求建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、內(nèi)控機(jī)制、網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)和安全防護(hù)措施，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制；三是要求建立健全互聯(lián)網(wǎng)借款人權(quán)益保護(hù)機(jī)制，構(gòu)建獨(dú)立的業(yè)務(wù)咨詢和投訴處理渠道，將消費(fèi)者保護(hù)要求嵌入互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)全流程管理體系?！?/p> “當(dāng)然，監(jiān)管部門為互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)立規(guī)，對(duì)中小商業(yè)銀行是好事，從此能按照明確的監(jiān)管方向行進(jìn)?！秉S金木指出，“而對(duì)所有開辦該業(yè)務(wù)的銀行來(lái)說(shuō)，受新冠疫情沖擊，越來(lái)越多行業(yè)加速推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)化，提倡線上辦公與服務(wù)，金融信貸業(yè)務(wù)也將更多地接入網(wǎng)絡(luò)。銀行應(yīng)抓住機(jī)遇，加強(qiáng)信息科技建設(shè)，構(gòu)建獨(dú)立且具核心競(jìng)爭(zhēng)力的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺(tái)和風(fēng)控模型，確保互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)在正軌內(nèi)運(yùn)行?！?/p> 李鳳文也認(rèn)為，隨著意見稿出爐，銀行經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)壓力陡增，直接考驗(yàn)風(fēng)控水平。“挑戰(zhàn)之下，各家銀行務(wù)必健全內(nèi)控制度，強(qiáng)化流程管理，尤其要遵循小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控原則，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)，多角度獲取借款人信息，防止過(guò)度授信、多頭授信。單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度，應(yīng)當(dāng)不超過(guò)20萬(wàn)元，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年。同時(shí)，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管部門的受托支付要求，強(qiáng)化貸后資金流向監(jiān)測(cè)，嚴(yán)禁互聯(lián)網(wǎng)貸款資金用于購(gòu)房、股票等投資?！?/p> 值得一提的是，意見稿明確了銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的合作機(jī)構(gòu)包括但不限于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司、第三方支付機(jī)構(gòu)、信息科技公司等非金融機(jī)構(gòu)。 銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就意見稿答記者問(wèn)時(shí)指出，“有效規(guī)范的合作在一定程度上有利于各類機(jī)構(gòu)之間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、提高效率，但部分銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理較為粗放，如沒(méi)有建立全行統(tǒng)一的管理制度、合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)存在缺陷、對(duì)合作機(jī)構(gòu)的持續(xù)性管理不足等，引發(fā)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。” 此外，根據(jù)意見稿，商業(yè)銀行與其他有貸款資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的內(nèi)部管理制度，明確本行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的管理機(jī)制，并在合作協(xié)議中明確各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 李鳳文表示，2019年以來(lái)，浙江、北京等地銀保監(jiān)局相繼發(fā)布助貸或聯(lián)合貸的監(jiān)管辦法。如去年1月，浙江銀保監(jiān)局率先下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)防控監(jiān)管提示的函》，明確不具備互聯(lián)網(wǎng)貸款的核心風(fēng)控能力和條件的銀行，不得開展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)。10月，北京銀保監(jiān)局也印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》。 “在一些地方銀保監(jiān)局發(fā)聲后，這次銀保監(jiān)會(huì)也在意見稿中，專門就規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸做出明文規(guī)定，各商業(yè)銀行務(wù)須予以足夠重視?！崩铠P文特別提醒，“經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的銀行要嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)的資格審查和準(zhǔn)入管理。不僅要建立覆蓋各類合作機(jī)構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制，明確相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)和程序，還應(yīng)實(shí)行名單制管理，防止因合作方原因?qū)е滦畔⒉徽鎸?shí)、數(shù)據(jù)失密、信息泄露等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。尤其在與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時(shí)，銀行應(yīng)按照自主風(fēng)控原則審慎開展業(yè)務(wù)，避免成為單純的資金提供方?！?/p> |
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