玩轉(zhuǎn)增額終身壽

珞林寶寶 2020-04-28

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大家好，每一期【一點(diǎn)科普】都會用簡單易懂的方式為大家解答一個(gè)小問題。

上周我們推出了增額終身壽的測評系統(tǒng)Version1，Anya和團(tuán)隊(duì)小伙伴最近都在安利增額終身壽，真的是越看越喜歡style。有一些朋友后臺發(fā)私信問這是個(gè)啥險(xiǎn)種？怎么用？

先來回答，這是個(gè)啥險(xiǎn)種？

這，從名字上來看，是一個(gè)增額終身 壽險(xiǎn)。

對的，就是按照斷句來理解。

所謂壽險(xiǎn)：基礎(chǔ)保險(xiǎn)責(zé)任就是以被保險(xiǎn)人死亡為保險(xiǎn)金給付的條件。

所謂終身壽險(xiǎn)：就是保障到終身，你不說結(jié)束（退保or身故）合同就不結(jié)束。

所謂增額終身壽險(xiǎn)：直白且簡單，就是終身壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，賠付額度會增長。

來個(gè)圖：

普通壽險(xiǎn) vs 增額終身壽

是不是秒懂~

綜上，某種意義上來說，增額終身壽就是

保額會隨著年限增長、杠桿后期體現(xiàn)的“平平無奇”復(fù)利小工具。

那很多人好奇，即便后期身故杠桿增加，對我也沒啥吸引力，我，孤孓一身，只想享受人世美好，身故價(jià)值留存對我毫無意義。

事實(shí)上，如果它只有壽險(xiǎn)責(zé)任，

那就著實(shí)沒有安利的必要了。

這，就要回到開頭關(guān)于增額終身壽的plenty of 用法s.

功效性來說：

第一，靈活性佳。

這一點(diǎn)是對比年金來說的。

年金險(xiǎn)的繳費(fèi)期內(nèi)，現(xiàn)金價(jià)值（退保權(quán)益）極少有能超過已交保費(fèi)的，保單增值權(quán)益更多的是在15年-20年+的維度開始體現(xiàn)長期價(jià)值。這就意味著產(chǎn)品資金靈活性不佳。

而增額終身壽，多數(shù)“耿直”的在繳費(fèi)期沒結(jié)束，就逐漸實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值>已交保費(fèi)，意味著如果需要資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)，可以直接進(jìn)行現(xiàn)價(jià)的部分提取或者全部提取用于資金補(bǔ)足，不會有本金的虧損。

參考：某增額終身壽類產(chǎn)品不同繳費(fèi)期現(xiàn)價(jià)增長vs已交保費(fèi)

第二，終身保證復(fù)利增值

賬戶的現(xiàn)金價(jià)值確定性年保證復(fù)利增值。

目前理財(cái)通道中，多數(shù)理財(cái)資金基于短期3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月的為主。比較適宜的家庭理財(cái)用法是進(jìn)行“錯(cuò)期配置”，比如進(jìn)行1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月短期進(jìn)行適宜額度的各個(gè)期限組合存儲，既保證了短期急需現(xiàn)金流的來源，又減少了不必要的“鋪張”開銷。

但，多數(shù)產(chǎn)品到期時(shí)，利息的部分會被取出使用。本金部分繼續(xù)進(jìn)行存儲。

算來算去，增長的部分一直都是單利。而增額終身壽的形式，可以讓自己除去日常開銷的現(xiàn)金留存和緊急資金備用外，進(jìn)入終身壽的資金存儲，確定終身保證復(fù)利增值。

第三，保單法律屬性確定

精準(zhǔn)定向傳承、有效債務(wù)隔離，作為壽險(xiǎn)保單本質(zhì)的法律屬性，這點(diǎn)上我們暫不做過多展開。

基于上述的功效性，我們來說說這張壽險(xiǎn)保單的用法。

1、減保 or 退保

基于現(xiàn)金價(jià)值比較高的屬性，如果急需用錢，可以一次性把賬戶價(jià)值全部提取

用于增補(bǔ)，或者自定義減少部分保額，剩余資金留存賬戶繼續(xù)增值。

給大家看兩個(gè)客戶近期成交使用增額終身壽的真實(shí)栗子。

case1 寶媽A給自家1歲男寶按照2萬*10年繳費(fèi)，共計(jì)20萬繳費(fèi)。

按照這位媽媽的想法，產(chǎn)品可以對接實(shí)現(xiàn)從寶寶開始上大學(xué)開始，每個(gè)月給他3000元的生活補(bǔ)足，大學(xué)4年，賬戶一共取出14.4萬。大學(xué)畢業(yè)的時(shí)候，如果有資金需求，就一次性把剩余20萬取出。如果寶寶沒有資金需求，就在他30周歲結(jié)婚時(shí)，一次性取出27萬作為結(jié)婚的資金補(bǔ)足。

case2 36歲B女士年終50萬獎(jiǎng)金一次性躉交。

對于這筆年終過往兩年的辛苦付出，B女士表示現(xiàn)階段考慮到買房出租，租客更迭打理自己沒有時(shí)間，不打算近期購房，而自己也不想輕易花掉這筆錢，最近5年不會有大的職業(yè)變動，日常現(xiàn)金流也夠。想存這筆資金并給自己一個(gè)限制不要輕易去花銷。但又不清楚會不會之后急需花錢。想給自己留點(diǎn)兒使用資金的靈活余地。

按照她目前的想法，最終給與了她產(chǎn)品兩套可以自主領(lǐng)取的方案。方案一：一次性全部領(lǐng)取，合同結(jié)束。比如在46周歲時(shí)，賬戶可以領(lǐng)取71.4萬元保單結(jié)束，或者在56周歲時(shí)，賬戶可以一次性領(lǐng)取100萬保單結(jié)束；方案二：不做領(lǐng)取，60周歲開始，每個(gè)月通過減保領(lǐng)取5000元，作為養(yǎng)老金增補(bǔ)，直至89周歲全部賬戶價(jià)值提出，共計(jì)領(lǐng)取180萬。

2、保單貸款

保單貸款這件事兒，在保險(xiǎn)合同里面是常見的基本條款。保司貸款的最高額度，是不超過保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。

這一點(diǎn)上，其實(shí)重疾險(xiǎn)和年金險(xiǎn)，也是有保單貸款功用的，但相對增額終身壽的貸款額度，實(shí)在是難以望其項(xiàng)背。

原因也很簡單，就是因?yàn)檫@兩個(gè)險(xiǎn)種現(xiàn)金價(jià)值前期很低，貸款實(shí)際金額解決不了太多的資金增補(bǔ)。本質(zhì)來說，重疾用的是其重大疾病杠桿的功效性，而年金用的20-30年+的長期年限確定性現(xiàn)金流。

case3 45歲男性私營企業(yè)主C，隨時(shí)有資金周轉(zhuǎn)購置設(shè)備需求，未來5年共計(jì)有100萬現(xiàn)金流，想兼顧穩(wěn)定增值和現(xiàn)金流充裕調(diào)配保障。

按照客戶的想法，近5年按照20萬*5年的繳費(fèi)完成增額終身壽的購置，第6年繳費(fèi)期結(jié)束，可以完成80萬的保單價(jià)值貸款，保單現(xiàn)金價(jià)值按照100萬已交保費(fèi)繼續(xù)增值，貸款的金額部分半年支付一次利息即可（當(dāng)前各公司的保單貸款利息在年化4-6%區(qū)間）。

so,是不是被增額終身壽有趣的玩兒法種草了？

今天的一點(diǎn)科普就到這里，希望對你有用。

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來自：珞林寶寶 > 《01-理財(cái)入門》

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