作者：饒為為律師，法學(xué)碩士研究生，湖北利楚律師事務(wù)所副主任，詐騙犯罪辯護(hù)研究中心主任，長(zhǎng)期從事詐騙類(lèi)案件的辯護(hù)工作。

——力求在詐騙犯罪案件辯護(hù)領(lǐng)域做到極致專(zhuān)業(yè)！

貸款詐騙罪的認(rèn)定較為復(fù)雜，其難點(diǎn)就在于非法占有目的的認(rèn)定。非法占有目的的認(rèn)定對(duì)于區(qū)分罪與非罪、此罪與彼罪十分關(guān)鍵。非法占有目的，是指排除權(quán)利人，將他人的財(cái)物作為自己的所有物進(jìn)行支配，并遵從財(cái)物的用途進(jìn)行利用、處分的意思。非法占有目的應(yīng)包含排除意思和利用意思。排除意思指，排除權(quán)利人對(duì)財(cái)物占有達(dá)到了可罰程度。如為了短暫的使用他人財(cái)物而采用欺騙手段，使用后及立刻歸還，這種情況就是缺乏排除意思，如果認(rèn)定為詐騙罪，有違刑法謙抑性。利用意思，不單指按照財(cái)物本身用途進(jìn)行利用或者處分的意思，還包括按照可能用途利用進(jìn)行利用的意思。

貸款詐騙罪的非法占有目的也應(yīng)包含排除意思和利用意思，排除意思是指排除權(quán)利人對(duì)貸款的所有，意圖不法所有貸款；如果通過(guò)欺詐手段獲取貸款，但沒(méi)有永久占有貸款的意思，即沒(méi)有排除的意思，不能認(rèn)定為貸款詐騙罪。利用意思是按照貸款可能的用途去使用。實(shí)踐中有行為人獲取貸款后還沒(méi)使用貸款就被銀行發(fā)現(xiàn)其欺詐行為收到追訴，對(duì)貸款尚未使用，不能證明有非法占有目的利用意思，這種情況不宜認(rèn)定為貸款詐騙罪。

一、貸款詐騙罪的非法占有目的的司法認(rèn)定

非法占有為目的，是行為人的一種主觀心理活動(dòng)。無(wú)論是在刑事訴訟領(lǐng)域還是民事訴訟領(lǐng)域，認(rèn)定非法占有目的總是充滿(mǎn)了非常大的難度。由于以非法占有為目的具有極強(qiáng)的主觀性，“非法占有”目的的認(rèn)定則是也是辯護(hù)方辯護(hù)的焦點(diǎn)。

在認(rèn)定“非法占有”目的法律法規(guī)方面，目前只有《全國(guó)法院審理金融犯罪案件工作座談會(huì)紀(jì)要》，在該文件當(dāng)中最高人民法院明確規(guī)定了幾類(lèi)可以被推定為具有非法占有目的的行為：第一，在知道自己沒(méi)有歸還能力的情況下還向銀行申請(qǐng)貸款的；第二，在獲得貸款資金之后攜帶資金逃跑的；第三，在獲得貸款資金之后肆意揮霍的；第四，以各種手段逃避返還資金的；第五，利用詐騙獲得的貸款資金進(jìn)行違反犯罪活動(dòng)的；第六，通過(guò)銷(xiāo)毀賬目的方式或者假逃避方式逃避返還貸款的；第七，通過(guò)其他手段非法占有資金之后拒絕返還的。

由此可以看出，在貸款詐騙罪的認(rèn)定當(dāng)中必須堅(jiān)持主客觀相一致原則，即行為人主觀上需要具備非法占有為目的的心理態(tài)度，客觀上也需要開(kāi)展一定的行為，既不能單以行為人的供述而認(rèn)定行為人有罪也不能僅通過(guò)最終的犯罪結(jié)果來(lái)判定行為人的犯罪情況。對(duì)于沒(méi)有非法占有為目的的貸款行為，即使在貸款之后難以返還也不能認(rèn)定行為人觸犯了貸款詐騙罪。對(duì)于采取了詐騙手段獲得銀行貸款，并且行為人確實(shí)有非法占有的目的，但是在案發(fā)時(shí)行為人有能力返還貸款，或者當(dāng)前雖然沒(méi)有能力返還貸款，但這種能力的缺失并不是行為人自身的原因而是一些不可避免的原因，對(duì)于這種情況也不得以貸款詐騙罪論處。

二、司法實(shí)踐中對(duì)非法占有認(rèn)定的情況

1、貸款前被告人的還款能力情況

行為人在獲取貸款前，根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)情況及還貸能力等會(huì)作出一個(gè)心理預(yù)判。根據(jù)行為人的具體情況，如有到期未歸還貸款、大量不良欠款、工資收入水平、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等多方面現(xiàn)狀。在具有以上條件的情況下，行為人仍采取提供《刑法》第１９３條貸款詐騙罪虛假證明材料等行為，則在司法實(shí)踐中可以判定行為人非法占有的主觀惡意比較大，構(gòu)成貸款詐騙罪。如果行為人在貸款前未出現(xiàn)上述不良情況，雖采用提供虛假材料獲得貸款，但在獲取貸款后才出現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況惡化、喪失還款能力等情形出現(xiàn)，則難以認(rèn)定行為人具有非法占有目的。

2、貸款中被告人的資金使用情況

資金的使用情況也是法院判定被告人是否具有非法占有目的的重要因素。在判決為貸款詐騙罪案件中，被告人的資金使用情況主要用于賭博及消費(fèi)、揮霍、還高利貸、歸還其他債務(wù)、炒股等活動(dòng)。在被告人將貸款用于投機(jī)行為，如騙得貸款借給他人收取高額利息、炒股、假借購(gòu)車(chē)套現(xiàn)等行為中，法院認(rèn)定非法占有目的則具有一定難度，同樣在該類(lèi)案件中被告人直接認(rèn)罪的只有１件，其余均辯解自己無(wú)罪，認(rèn)為無(wú)非法占有目的，則法院會(huì)綜合被告人借款前的資信狀況及后續(xù)的還款情況進(jìn)行認(rèn)定被告人非法占有目的的情況，此類(lèi)案件的認(rèn)定難度會(huì)加大。

行為人在獲取貸款后，如何使用貸款可以反應(yīng)出其非法占有目的的主觀意圖。即使行為人在貸款前具有還款能力，但是將貸款用于揮霍及其他不法用途，在司法實(shí)踐中常被認(rèn)定為具有非法占有目的。

3、貸款后被告人資金返還情況

被告人的資金返還情況是法院判決其是否具有非法占有目的的重要考量因素。如果被告人在貸款無(wú)法還清就采用逃匿的方式，法院則認(rèn)定其具有非法占有目的，判決為貸款詐騙罪，且不會(huì)使用緩刑或其他減輕刑罰的執(zhí)行方式，認(rèn)為其主觀惡性較大。

總之，非法占有目的是一種主觀心理活動(dòng)，且是高于故意的心理表現(xiàn)形式，要結(jié)合行為人客觀行為、還款結(jié)果等綜合認(rèn)定，這對(duì)審判人員是個(gè)考驗(yàn)，也給了辯護(hù)人更多的辯護(hù)空間。