意外的概率，不是0，就是1。

我們永遠(yuǎn)不會知道意外和明天哪個先來，只是一次次看著微博和微信里的新聞，不寒而栗，感受到危險時時就在自己身邊。

于是一份意外險顯得重要，至少能夠讓我們在生活中安心一點，今天我們就通過這篇文章，詳細(xì)對意外險進行解讀。

一、意外險有什么作用

很多人都會想：身故風(fēng)險，壽險保了，疾病風(fēng)險重疾險和醫(yī)療險保了，為什么還需要意外險呢？

確實，意外險和其他險種均有重合，但是意外險實際上還有其他險種無法替代的作用：高杠桿和傷殘責(zé)任。

● 高杠杠：一般來說，100-200塊錢就能買到50萬的保額，百萬身價只需要幾百塊錢。對比：其他險種，杠桿最高。

● 傷殘責(zé)任：如果發(fā)生意外傷殘，可以得到傷殘比例的賠付。對比：壽險最多也只保障全殘、重疾險只保障部分的全殘。

因此，意外險對比其他險種，雖然責(zé)任有重合，但是也建議配置上。

綜合意外險的保障責(zé)任主要有3種：

●    意外身故”：因為意外，人走了，給家人留點錢。

● 意外傷殘：因為意外的原因致殘，根據(jù)《人身險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》來定等級，按比例賠保額。

殘疾程度一共分十級，一級最嚴(yán)重賠付100%，二級傷殘賠90%，以此類推，直到十級傷殘，賠付10%。

●  意外醫(yī)療：因為意外的原因去醫(yī)院了，不管是門診還是住院，都是報銷治療費。

也就是說：只要發(fā)生了意外事件，意外險都會賠付一筆錢。

二、意外險怎么挑選

沒有健康告知，身體基本健康的人都能買。相比重疾險、醫(yī)療險要認(rèn)認(rèn)真真研究條款，很多人對待意外險的態(tài)度有點“隨意”。

其實，小小的意外險，如果沒有看好條款，可能會出現(xiàn)【我以為有報銷/賠付，結(jié)果沒報銷/賠付】的情況。所以，仔細(xì)挑選還是很重要的。

1.意外身故保額

如果是成人，特別是經(jīng)濟支柱，在預(yù)算足夠的情況下保額肯定是越高越好，建議保額50-100萬之間，具體結(jié)合已有的定期壽險最終決定。

小朋友的保額不用太高，10-50萬就可以。因為防止道德風(fēng)險，保監(jiān)會做了規(guī)定：

被保險人不滿10周歲的，身故賠付不得超過人民幣20萬元

對于被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，身故賠付不得超過人民幣50萬元。

2.關(guān)注職業(yè)限制

保險公司根據(jù)職業(yè)的危險程度把職業(yè)分成了1-6類。

1類職業(yè)安全性最高，例如企業(yè)內(nèi)勤、在校師生等；6類的最危險，例如油罐車工作人員、森林防火員等等。對于5-6類職業(yè)人員來說，同樣保費，保額比其他人低。甚至部分保險公司是不予承保的。

另外，要特別關(guān)注自己的職業(yè)類別是否可以正常承保。如果沒有如實填寫或者換了職業(yè)沒有告知，可能到時候出事會直接影響理賠。

3.意外醫(yī)療范圍

●  是不是社保目錄內(nèi)外都報銷

●  報銷比例是多少。

● 免賠額多少

怎么判斷呢，看條款。

寫明了“當(dāng)?shù)厣绫２块T規(guī)定的“基本醫(yī)療保險診療項目””，意思就是限社保目錄內(nèi)。100的免賠額，之后可以100%報銷。

很明顯，意外醫(yī)療不限社保范圍、免賠額低、報銷比例高肯定是最好的，但是價格也會比較貴，根據(jù)自身預(yù)算選擇~

三、意外險有哪些不賠

最后一個部分，提個醒：保險中的意外概念比較嚴(yán)格，只有符合保險條款約定的外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的四要件，才構(gòu)成意外險責(zé)任范圍內(nèi)的意外傷害。

下面這幾種常見“意外”，意外險一般都不賠付：

1.猝死（因體內(nèi)潛在的進行性“疾病”在某種因素的作用下突然發(fā)生）

2.中暑死亡（長時間高溫下，身體機能出現(xiàn)了變化，需要較長時間發(fā)生。同時，中暑在一定程度上為可避免可預(yù)見）

3.個體中毒（個體食物中毒的原因較不明確，可能與個人體質(zhì)相關(guān)，也可能是刻意為之）

4.高原反應(yīng)身故（人人都可預(yù)知）

5.妊娠期意外（保險公司會把此列入免責(zé)條款，如果想要在懷孕期間獲得保障，需要投保專門的孕婦保險）

因此，身體自身疾病原因?qū)е碌摹耙馔狻币话阖?zé)任是不賠付的，除非特別說明XX責(zé)任金。

意外險的細(xì)節(jié)較多，需要多多關(guān)注到免責(zé)條款。

四、總結(jié)

意外險看似簡單，但是深究起來細(xì)節(jié)，還是有很多要注意。

具有其他險種沒有的強勢優(yōu)點，意外險妥妥提高了自身身價。說了這么多，大家都了解到意外險的奧秘了吧？希望對你有幫助~

今天的晚分享就到這里，希望對你有用。記得及時聽課哦~

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