團(tuán)體保險(xiǎn)，是指投保人為其5人以上特定團(tuán)體成員（可包括成員配偶、子女和父母）投保，由保險(xiǎn)人用一份保險(xiǎn)合同提供保險(xiǎn)保障的一種人身保險(xiǎn)。包括團(tuán)體定期壽險(xiǎn)、團(tuán)體終身壽險(xiǎn)、團(tuán)體年金保險(xiǎn)、團(tuán)體健康保險(xiǎn)和團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)等（《關(guān)于規(guī)范團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問(wèn)題的通知》保監(jiān)發(fā)〔2005〕62號(hào)）。

團(tuán)體保險(xiǎn)與多個(gè)普通意保險(xiǎn)的區(qū)別在于前者屬于一份保險(xiǎn)將團(tuán)體中的多個(gè)成員作為被保險(xiǎn)人。而多個(gè)普通保險(xiǎn)屬于多份保險(xiǎn)且各自獨(dú)立，即便涉及多個(gè)人員的個(gè)體保險(xiǎn)其也屬于多份保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

案例：某公司由員工出錢(qián)，某公司作為與保險(xiǎn)人簽署保險(xiǎn)合同的投保人。此種情況雖然出資人為員工，但是簽署保險(xiǎn)合同時(shí)的投保人為某公司。員工雖然作為團(tuán)體意外險(xiǎn)的成本承擔(dān)者但是無(wú)法成員保險(xiǎn)法意義上的投保人。而保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條的說(shuō)明義務(wù)只針對(duì)投保人某公司。作為被保險(xiǎn)人的員工無(wú)權(quán)以保險(xiǎn)人未向其盡到說(shuō)明義務(wù)抗辯。

下面就團(tuán)體意外險(xiǎn)所涉及的問(wèn)題以及操作詳細(xì)闡述：

一、團(tuán)體意外險(xiǎn)中的“團(tuán)體”不可以生造

《關(guān)于規(guī)范團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問(wèn)題的通知》的第二條明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得為以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)為目的組織起來(lái)的團(tuán)體承保團(tuán)體保險(xiǎn)。因此團(tuán)體保險(xiǎn)中所謂的團(tuán)體具有其特定意義，不能人為為設(shè)立該類(lèi)保險(xiǎn)而設(shè)立。

二、保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)對(duì)誰(shuí)承擔(dān)

保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定保險(xiǎn)合同的格式條款以及保險(xiǎn)人免責(zé)條款的說(shuō)明義務(wù)由保險(xiǎn)人向投保人承擔(dān)。而且依據(jù)合同法的合同相對(duì)性原理，保險(xiǎn)人與投保人成立合同關(guān)系，與其他合同當(dāng)事人并未構(gòu)成合同關(guān)系，除非法律另有規(guī)定或保險(xiǎn)合同中明確約定，保險(xiǎn)人僅向投保人承擔(dān)關(guān)于保險(xiǎn)合同格式條款、免責(zé)條款的明確說(shuō)明義務(wù)。

實(shí)務(wù)中當(dāng)保險(xiǎn)糾紛發(fā)生時(shí)，存在一些團(tuán)體保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)人未向其盡到明確說(shuō)明義務(wù)而向保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)責(zé)任的情況。但基于上述法律原因，此種被保險(xiǎn)人的主張無(wú)法得到法院的支持。而團(tuán)體保險(xiǎn)的投保人疏于轉(zhuǎn)達(dá)免責(zé)條款的說(shuō)明義務(wù)或者盲目在某些免責(zé)條款的知悉欄上簽字，很容易導(dǎo)致被保險(xiǎn)人索賠遇到法律障礙。

實(shí)務(wù)中常見(jiàn)團(tuán)體險(xiǎn)如學(xué)生平安險(xiǎn)、公司員工出差意外險(xiǎn)等，此類(lèi)保險(xiǎn)理賠一旦發(fā)生糾紛往往涉及多方利益。從風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的角度而言，為使得投保人所投保險(xiǎn)發(fā)生真正作用，投保人應(yīng)當(dāng)向作為被保險(xiǎn)人的團(tuán)體成員就保險(xiǎn)人向其傳達(dá)的關(guān)于保險(xiǎn)合同的格式條款、免責(zé)條款的說(shuō)明義務(wù)及時(shí)向團(tuán)體成員轉(zhuǎn)達(dá)。

三、團(tuán)體保險(xiǎn)的受益人如何確定

團(tuán)體保險(xiǎn)的受益人往往并非投保人，此是團(tuán)體保險(xiǎn)有別于其他類(lèi)保險(xiǎn)的方面之一。保險(xiǎn)法第三十九條規(guī)定，人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。

保險(xiǎn)法的上述規(guī)定對(duì)于團(tuán)體保險(xiǎn)而言具有以下作用，實(shí)務(wù)操作中應(yīng)當(dāng)注意：

1、    投保人無(wú)權(quán)直接指定保險(xiǎn)受益人，如果指定應(yīng)當(dāng)經(jīng)被保險(xiǎn)人同意

團(tuán)體保險(xiǎn)的投保人在實(shí)務(wù)中往往是企業(yè)、學(xué)校或其他機(jī)構(gòu)，其投保團(tuán)體險(xiǎn)并不作為團(tuán)體保險(xiǎn)的受益人。受益人的確定權(quán)來(lái)自于被保險(xiǎn)人的指定。被保險(xiǎn)人為未成年人的，由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。未指定的，依據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定適用繼承法的規(guī)定。例如，在學(xué)生平安險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，學(xué)校無(wú)權(quán)以自己作為投保人而主張自身為保險(xiǎn)受益人。

2、    此規(guī)定明確了在企業(yè)團(tuán)體險(xiǎn)中，禁止將企業(yè)設(shè)為受益人。企業(yè)無(wú)權(quán)向保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)責(zé)任。

3、    團(tuán)體險(xiǎn)不能免除投保人的其他法律責(zé)任

團(tuán)體險(xiǎn)的投保人往往誤認(rèn)為只要為團(tuán)體成員投保了團(tuán)體險(xiǎn)，則發(fā)生保險(xiǎn)事故后，投保人便無(wú)需承擔(dān)其他法律責(zé)任。此種認(rèn)識(shí)雖然存在嚴(yán)重錯(cuò)誤，但是即便一些保險(xiǎn)代理人往往也以此思想向團(tuán)體組織者推銷(xiāo)團(tuán)體險(xiǎn)。

團(tuán)體險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)的范疇，根據(jù)保險(xiǎn)法第四十六條的規(guī)定以及我國(guó)當(dāng)前司法實(shí)踐中人身保險(xiǎn)責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任可以并行的基本理念，被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)受益人除了有權(quán)主張保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任外，涉及第三方責(zé)任的，被保險(xiǎn)人的賠償權(quán)利人仍然有權(quán)依據(jù)侵權(quán)責(zé)任或法律規(guī)定的其他賠償責(zé)任規(guī)定要求第三方承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。