最近，有朋友在后臺(tái)留言，想了解下智能星這款產(chǎn)品怎么樣，在收集完產(chǎn)品資料后，下面是我們的測(cè)評(píng)供大家參考。可以看到，智能星的主險(xiǎn)是一份萬能年金險(xiǎn)和一年期的定壽，然后再附加重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、豁免等。在《小福星》我們?cè)岬竭^，壽險(xiǎn)是最不需要給小孩配置的險(xiǎn)種，而智能星依舊捆綁銷售壽險(xiǎn)，果然是P安的作風(fēng)。下面我們將由簡(jiǎn)到難一一來拆解每一個(gè)險(xiǎn)種。意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)智能星的普通意外賠付保額，交通意外賠付雙倍，意外醫(yī)療有100元的免賠額，只能報(bào)銷社保內(nèi)的用藥，可續(xù)保到65歲，下面來看看這兩個(gè)險(xiǎn)種的保費(fèi)情況。 每10萬保額的意外險(xiǎn)保費(fèi)是170，意外醫(yī)療險(xiǎn)1萬保額首年費(fèi)用310，以后每年80，少兒意外險(xiǎn)我們常推的萌寶保，20萬意外加3萬意外醫(yī)療，一年保費(fèi)是79，且意外醫(yī)療0免賠，社保內(nèi)外用藥都可以100%報(bào)銷，在同等保額情況下，智能星的費(fèi)用是580（首年則是1270）。 12種高發(fā)重疾缺了6種，而一個(gè)更大的瓜是重疾與定壽是共用保額的，重疾賠付之后定壽的保額等額減少，發(fā)生壽險(xiǎn)理賠時(shí)是按照減少后的保額進(jìn)行理賠的。明明交了兩份保險(xiǎn)的錢，卻只能買到一份保額，不要問我明明是誰，我也不知道啊。 除此之外，重疾和定壽采用的是自然費(fèi)率，即隨著年齡的增長(zhǎng)保費(fèi)也會(huì)跟著變化，不同于我們購(gòu)買長(zhǎng)險(xiǎn)時(shí)，每年的繳費(fèi)金額都是一樣的固定費(fèi)率。 接下來到了我們的重頭戲年金險(xiǎn)，借助合同中的圖來解釋下這份萬能險(xiǎn)是怎么運(yùn)作的：圖中的保單賬戶價(jià)值即指的是萬能賬戶價(jià)值，可以理解成我們?cè)诒ｋU(xiǎn)公司開的一個(gè)余額寶賬戶，不管是存錢還是取錢都在這個(gè)賬戶中進(jìn)行。當(dāng)我們按期交費(fèi)或者是追加保費(fèi)、賬戶產(chǎn)生利息時(shí)，都是在往這個(gè)賬戶中存錢；而當(dāng)保險(xiǎn)公司扣除保障成本，即我們所交的定壽、意外、重疾的保費(fèi)，或是當(dāng)我們開始領(lǐng)取年金或部分支取賬戶中的錢時(shí)，都相當(dāng)于是在取錢。一進(jìn)一出，最終萬能賬戶的價(jià)值就是我們余額寶的余額。 除了保單自身產(chǎn)生的利息外，我們往這個(gè)賬戶中存錢，都是要扣除初始費(fèi)用的（相當(dāng)于手續(xù)費(fèi)），這個(gè)費(fèi)用還不低：比如我們每年交費(fèi)1.5萬，第一年要扣掉:10000*50%+(15000-10000)*3%=5150,依次計(jì)算第二年扣掉2650，第三年扣掉1650，第四、五年扣掉1150，第六年及以后扣掉650. 如果是追加保費(fèi)的話，每次按照追加保費(fèi)的3%扣除。手續(xù)費(fèi)扣掉后剩余的錢，才是進(jìn)入到我們余額寶中的錢，光是這個(gè)手續(xù)費(fèi)看得都肉疼。既然是在保險(xiǎn)公司開的余額寶賬戶，自然會(huì)產(chǎn)生收益，在所有的年金險(xiǎn)中，都會(huì)涉及到兩個(gè)利率：結(jié)算利率和保證利率。結(jié)算利率是根據(jù)保險(xiǎn)公司的實(shí)際投資經(jīng)營(yíng)情況而得出來的利率，而保證利率是保險(xiǎn)公司可以給我們兜底的利率。實(shí)際結(jié)算利率不會(huì)低于保證利率，但超過保證利率以上的收益都是不確定的。智能星的保證利率，年利率僅1.75%，而目前市場(chǎng)熱銷的年金險(xiǎn)，如華夏、招商仁和、光大永明等萬能賬戶的保證利率是年3%，中國(guó)人壽、泰康也有2.5%。光看數(shù)字看不出差別，我們舉個(gè)例子，同樣是存10萬塊，三個(gè)賬戶的收益差別有多大呢，如下： 愛因斯坦說復(fù)利是世界第八大奇跡，就靠這個(gè)年利率3%的賬戶，向天再借500年，我們每個(gè)人都可以成為世界首富。 寫在最后以上，我們把智能星的每個(gè)險(xiǎn)種由簡(jiǎn)到難逐一拆解了一遍，至于這款產(chǎn)品性價(jià)比高不高，你說了算。很多人在配置保險(xiǎn)時(shí)，想一張保單配齊所有保障，既可以保意外，又可以保疾病，還可以兼顧理財(cái)，大而全的產(chǎn)品拆開來看往往每一個(gè)小險(xiǎn)種都是坑。保險(xiǎn)的配置，更適合循序漸進(jìn)而不是一步到位。
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