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在我們國家，每天有幾百人因?yàn)榻煌ㄊ鹿孰x世，交通意外是所有意外險(xiǎn)中出險(xiǎn)率最高的。可能很多司機(jī)，也會(huì)購買意外險(xiǎn)。 但有一種情況可能大家會(huì)忽略，如果乘坐我們車的人，沒有購買意外險(xiǎn)，那可怎么辦呢？今天老蟹就來聊一聊： 什么是駕乘意外險(xiǎn) 首先我們來看看駕乘意外險(xiǎn)到底是什么，駕乘意外險(xiǎn)，顧名思義就是與“駕車”“乘車”相關(guān)的意外險(xiǎn)，主要是為車上人員提供交通意外保障，當(dāng)發(fā)生意外事故時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)司機(jī)以及乘客的人身安全進(jìn)行賠付。目前有兩種形式的駕乘險(xiǎn)，一種是“跟人”的，另一種是“跟車”的。跟人，即保障責(zé)任跟人走，只保個(gè)人。不管被保人坐誰的車，只要發(fā)生保險(xiǎn)事故，就可以得到責(zé)任范圍內(nèi)的賠償。其本質(zhì)就是人身意外險(xiǎn)換個(gè)名稱而已，保額可以自選但性質(zhì)沒有變化；但是理賠場景僅限于乘車。所以有這種需求的話，可以考慮一種適用全部場景的意外險(xiǎn)，價(jià)值比“跟人”的駕乘意外險(xiǎn)更高。
跟車，即保障責(zé)任跟車走，保車上人員。不管駕駛員是誰，乘坐人員是誰，只要在被保車輛上，就能得到保障，解決了乘車之人沒有保障的問題。無論誰坐上了我們的車，無論他是否有購買意外險(xiǎn)，都可以通過駕乘意外險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。老蟹先列舉了幾類下面的場景，大家可以腦補(bǔ)一下：私車公用：很多朋友由于工作和出差的原因，開車時(shí)經(jīng)常會(huì)搭乘一些朋友同事，可能搭乘的人員是沒有購買意外險(xiǎn)的；共享出行：隨著滴滴和順風(fēng)車的流行，可能有的朋友會(huì)順路捎帶一些陌生朋友，如果陌生人發(fā)生了交通意外，我們要為乘客的安全負(fù)責(zé)；汽車外借：雖然老蟹強(qiáng)烈反對(duì)汽車外借，但是如果發(fā)生這種情況，由于外借導(dǎo)致的意外，車主也是需要承擔(dān)連帶責(zé)任的。 所以看起來駕乘險(xiǎn)還是有自己獨(dú)特價(jià)值的，那么這種保險(xiǎn)貴不貴，值得買嗎？不管是駕乘意外，還是其他交通意外、自然災(zāi)害意外，還是溺水、觸電、高空墜落等，都屬于一般意外的范疇。所以有能力的話，一般意外的保額一定要買夠，這樣發(fā)生任何意外，都能保證賠款足夠家庭維持未來的生活所需。因此如果你已經(jīng)購買了足夠的一般意外、意外醫(yī)療保額，其實(shí)是不用額外購買駕乘意外險(xiǎn)的。比如A出車禍雙腿截肢，屬于二級(jí)傷殘，假如買了100萬意外保額，按傷殘等級(jí)可以賠90%?？扇绻嵌▔?，一分錢也不能賠。
那么駕乘險(xiǎn)是不是就沒必要購買了呢？當(dāng)然也不是。如果預(yù)算有限，可以買一份基礎(chǔ)保額的一般意外險(xiǎn)，再購買針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)場景的特定意外險(xiǎn)來加保。這類意外險(xiǎn)由于限制了意外發(fā)生的場景，杠桿率比一般意外險(xiǎn)更高。所以如果你是個(gè)駕車上下班的辦公室一族，或者網(wǎng)約車駕駛員，或者需要經(jīng)常駕車出行，那么通過便宜的駕乘險(xiǎn)進(jìn)行加保就是個(gè)非常不錯(cuò)的選擇。而很多有車一族，首先想到的是在車險(xiǎn)里附加“車上人員座位險(xiǎn)”。這類附加險(xiǎn)保額只有1~10萬，且醫(yī)療也不能100%賠，價(jià)格也不便宜，建議還是首選性價(jià)比更高的駕乘意外險(xiǎn)。在看保障項(xiàng)目、保額之前，先要看看承保的車型包不包含你駕駛的車輛。目前的駕乘險(xiǎn)基本都只保障小型客車。小型客車是指9座以下的以載人為主的汽車，9座以上的屬于中型客車，2座或5座的小型貨車也不屬于小型客車。小型客車除了座位數(shù)不同，使用性質(zhì)也不同。私家車、公務(wù)車、公司車、共享汽車、租賃汽車屬于非營運(yùn)車輛，出租車、網(wǎng)約車屬于營運(yùn)性質(zhì)。其中網(wǎng)約車的身份比較尷尬，因?yàn)榇蟛糠志W(wǎng)約車都是私家車，原則上是不能營運(yùn)使用的。所以一旦營運(yùn)時(shí)發(fā)生事故，被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)是在營運(yùn)，車險(xiǎn)肯定是不賠的。而意外險(xiǎn)，就要看產(chǎn)品是否有限制了。車險(xiǎn)就是典型的跟車不跟人保險(xiǎn)，無論是誰駕駛，車上坐著誰，只要是被保車輛發(fā)生事故都可以正常理賠。保險(xiǎn)跟人的好處則是不管你開自己的車還是朋友的車，發(fā)生意外保險(xiǎn)都可以賠償給你。一般跟車的駕乘險(xiǎn)，比較類似不記名團(tuán)體險(xiǎn)，一車乘客都能保。跟人的則只保確定的某個(gè)人。如果你經(jīng)常一個(gè)人開車，那跟人的比較適合；如果經(jīng)常攜帶家人朋友，最好購買跟車的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)買的再齊全，也不能讓人起死回生。為了自己的生命安全，也不要因?yàn)橘I了足夠的保險(xiǎn)，路上開車就為所欲為。總之開車時(shí)規(guī)范駕駛、注意安全才是我們最大的保險(xiǎn)。就像電影《流浪地球》說的一樣：道路千萬條，安全第一條。行車不規(guī)范，親人兩行淚。
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