今天來介紹一款意外險，或者說一款特別的車險。

汽車于我們來說早已不是新鮮事物，2009年以來，中國一直是世界上第一大汽車國；當然也是第一大交通事故國，我國每年交通事故超50萬起，因交通事故導致死亡的人數(shù)更是連續(xù)十余年居世界第一。

車險，不用我說，每輛車都會買，但是很多伙伴的車險買的并不全面，哪里不全面？

看一個例子就知道了：

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小張與同事一行5人驅車去游玩，在某路口因駕駛不當，與對面的電動車相撞，車輛失控后撞上路邊石墩，造成車輛起火，最終車毀人亡，被撞電動車駕駛人也不治身亡。

小張買了車險，事后保險公司理賠如下：

小張的車險買了交強險+第三者責任險+車損險+車上人員責任險，可以說該買的基本都買了，為什么保險公司最終卻只對他本人賠償了1萬元呢？

我們要大致知道自己買的車險中的交強險、第三者責任險、車損險、車上人員責任險都是分別保障什么的：

可以看到，我們買的車險，大部分保障都是保障車子及別人的，為自己車上人員提供保障的只有車上人員責任險，但它的保額通常都很低，一般為1-5萬元/座，小張只買了1萬元/座的車上人員責任險，所以最終自己及同事身故只能獲賠1萬元。

這也正是我說的買的車險保障不足的地方，我們買的車險為自身及車上人員提供的保障太少了。

再想想一種情況，如果小張未身故，但小張的同事有身故的，小張在交通事故中負有全責，那可能小張還會面臨著被同事家屬追究經濟賠償?shù)娘L險。

所以對于有車一族來說，除了買車險，還要專門買高保額的車上人員責任險，這也正是我今天要介紹的保險。

02

今天要介紹的意外險就是：平安駕乘人員意外險，你可以認為它是一款意外險，也可以認為它是一款車險，它就是專門為自己車上人員提供意外保障的保險。

平安駕乘人員意外險有突出特色是：保障跟車不跟人。

怎么理解呢？

也就是說，如果你為自己的車投保了這份保險，所有坐在你車內的人員的人身安全都可以得到保障，不論是上班下班捎帶順路的同事、鄰居，還是周末假日約上朋友自駕出行均可完美保障。

平安駕乘人員意外險在保障上提供意外身故、殘疾保障，意外住院醫(yī)療保障，以及意外住院醫(yī)療津貼保障；

在保險計劃上分為客車、貨車、專用車、罐裝車四個不同的計劃，對應的保費不同；對私家車來說，選擇客車計劃、非營運即可；

這款保險是按照份數(shù)銷售的，每份提供10萬元/座的保障，對常規(guī)的私家車（2-5座）是120元/份，最高可投保5份；

我們每年只需要花費600元，即可為自己車上的每個人提供50萬/座的意外身故/殘疾保障，5萬/座意外醫(yī)療保障，150元/天醫(yī)療津貼保障，性價比是非常高的。

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要提醒的是，平安駕乘人員意外險只保障在駕駛或乘坐投保車輛期間發(fā)生的交通事故，這與保險條款是有一些沖突的。

保險條款的內容是這樣的：

實際上是不保障在加油、加水、故障修理、換胎過程中發(fā)生的交通事故的，這點會在保險合同中以特約的形式明確，特約的內容為：

本保單僅承擔駕乘人員在駕駛或乘坐投保車輛期間，發(fā)生道路交通事故造成的意外傷害責任，出險理賠需提供交通管理部門出具的事故證明。

另外要提醒的是，平安駕乘人員意外險實質上是一款意外險，無論事故責任方在誰，只要是投保車輛上的人，都能獲得賠償，并且不影響車險的賠償金；比如小張如果投保了該份保險，即使交通事故是小張全責，也是能順利獲得該份保險50萬/座的賠償?shù)摹?/p>

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前面說了，平安駕乘人員意外險是一款保障駕駛及乘坐私家車期間的交通意外險，它的特色是保障跟車不跟人；

與之對應的另外一種形式的駕乘意外險是保障跟人不跟車，也就是我們作為個人為自身投保，不論是坐誰家的私家車，只要發(fā)生交通意外，都能獲得賠償。

這種形式的意外險，我在以前的文章中也有過推薦，就是大都會超值版全球自駕車意外傷害保險。

大都會超值版全球自駕車意外傷害保險，50萬的自駕車意外身故、5萬意外殘疾保障，一年的保費只要26.5元，16萬份的銷量足以表明了它的性價比，不再多說。

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初略看，給家人都買上大都會自駕車意外險，買5份一共才132.5元，要比買平安駕乘人員意外險便宜很多，實際上這兩款產品產品是完全不同的類型，不能這樣來比較。

平安駕乘人員意外險保障是跟車走的，不論誰坐在車上，都能享受保障，想想，如果給坐自己車的人都買一份大都會自駕車意外險，那保費肯定就不便宜了；

買平安駕乘人員意外險主要是為了保障其他人員坐在自己車上發(fā)生意外后的經濟賠償風險，大多會自駕車意外險并起不到這樣的作用。

我個人建議，

如果有車，就買平安駕乘人員意外險，因為你永遠不知道，真當發(fā)生意外那一刻是誰坐在你車上；

如果沒車，就給自己買大都會自駕車意外險，因為你也永遠不知道，發(fā)生意外的那一刻你是坐在誰的車上。