有朋友說，2010年在中國郵政儲蓄銀行存了10元錢，今天去取錢時，銀行說給銷戶了。這個合理嗎？有什么依據(jù)？

一般來講，銀行是不愿意讓客戶銷戶的，麒鑒曾經(jīng)去一家銀行銷戶，結(jié)果被大堂經(jīng)理三勸兩勸都沒有銷戶成，反而直接開通了理財賬戶。因為客戶經(jīng)理有客戶數(shù)量要求，同時你的銀行賬戶存在即使沒有存款也會是一個潛在的客戶，比新開發(fā)一個客戶要容易的多。同時，如果釥就意味著這個客戶徹底流失了。

很多人也不愿意到銀行銷戶，因為太麻煩。銷戶要到銀行辦理，如果是本人辦理要攜帶有效身份證件原件、存折或銀行卡到開戶銀行辦理銷戶手續(xù)；如果本人不方便可以由他人代辦。代辦人需持委托人（本人）書寫的委托書，攜帶有效身份證件原件代辦銷戶業(yè)務(wù)。

那么，在什么情況下銀行會對銀行卡、存折進行銷戶呢？主要有以下幾種情況：

第一種情況是久懸客戶賬戶轉(zhuǎn)入特別處理

每個銀行都有很多長期不用、又沒有多少錢的賬戶，這些賬戶一般稱為長期不動戶或睡眠戶，通常是指一年以上未發(fā)生收付活動的單位及個人結(jié)算賬戶、個人活期儲蓄賬戶。久懸賬戶占用了大量的銀行系統(tǒng)資源，一般情況下久懸賬戶占用的銀行賬戶系統(tǒng)資源是正常賬戶的數(shù)倍。而且由于客戶長時間與銀行不聯(lián)系、不對賬，存在較大的冒取、盜取風險，增加銀行的內(nèi)控壓力。久懸賬戶余額較小，對銀行的貢獻不太，但賬戶維護費與正常賬戶沒有什么不同，銀行成本收益嚴重倒掛。這種情況，銀行都對久懸賬戶進行特別處理，客戶在查詢或者辦理業(yè)務(wù)時就已經(jīng)處在銷戶狀態(tài)。

第二種情況是銀行賬戶錢少已經(jīng)欠費被銀行銷戶

上面的案例應(yīng)該屬于這種情況。因為在2010年在銀行存入10元錢，經(jīng)過多年的扣費，早就已經(jīng)欠費，被銀行銷戶的可能性非常大，如果銀行不進行銷戶處理，客戶欠費就會更多。

為什么會欠費呢？因為存款量太少，你的存款利息抵消不了銀行的收費。存款10元，利息完全可以忽略不計，但是費用卻是實實在在要收的：

一般來說，去銀行開銀行卡時，銀行都會問你要不要開通一些銀行卡的功能？以郵政儲蓄銀行為例，有些功能是要收費的，主要有：

一是日均存款余額小于100元的活期人民幣賬戶要收取人民幣存款小額賬戶管理費，首次計收從2010年6月21日開始，首次扣費將在10月3日，收費標準為每季度3元錢，年收費就12元。所以，你的10元存款還不夠收取一年的小額賬戶管理費。

二是借記卡工本費。很多銀行在辦理借記卡都會收取工本費，一般為5元錢。

三是開通網(wǎng)上銀行是不收費的。但如果你在你開卡或者是加辦網(wǎng)上銀行的時候，你加辦了“賬戶變動通知”的短信業(yè)務(wù)則是收費的，收費標準是3元/月，一年是36元。

四是開通手機銀行， 中國郵政儲蓄銀行的手機銀行開通沒有手續(xù)費。若您要申請電子令牌需要20的工本費。

五是有一些其它項目。如郵政支付寶卡通，工本費六塊，電子帳單每月三塊，一年就是36+6，合計為42元。

第三種情況是特殊情況

有一些特殊情況下，銀行的賬戶會被銀行銷戶。

如有的人或者你的家人拿了你的銀行卡，通過取現(xiàn)或者消費的方式，用光了你的錢或者基本沒有錢了，時間一長銀行就會進行銷戶；

另外是你用別人的名義辦的銀行卡，如你的家人、朋友，你的家人或者朋友進行了掛失、補卡以后，自然就進行了銷戶。

第四，至于銷戶的依據(jù)

至于說到銀行銷戶的依據(jù)，不如說是銀行收費的依據(jù)，是因為收費才導(dǎo)致你的銀行賬戶欠費。

銀行收費一直是一個值得關(guān)注并爭議較大的問題，因為大家已經(jīng)習(xí)慣了銀行業(yè)務(wù)不收費的。

2001年7月中國人民銀行發(fā)布實施《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，對中間業(yè)務(wù)的收費要求進行了明確規(guī)定。

2003年，銀監(jiān)會頒布了《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，對商業(yè)銀行服務(wù)收費進行了系統(tǒng)、具體、明確的規(guī)范。

但是如何讓銀行的客戶明明白白消費，清清楚楚了解收費項目后自主選擇，銀行還要做很多工作。消費者也要在辦理銀行業(yè)務(wù)時理性消費，對一些項目不要都開通，而是真正了解銀行的收費標準后理性選擇。

圖片由作者拍攝

作者：麒鑒，專注銀行三十年，財經(jīng)金融分析評論，歡迎關(guān)注并留言