平安出手！劍指十萬億供應(yīng)鏈金融，已構(gòu)建10大行業(yè)解決方案

浦東流水 2019-10-19

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來源：輕金融作者：尚志科

關(guān)于做不做小微金融，有兩大“針鋒相對”的觀點：

最近幾年，幾家大行同時提出，“如果不做小微企業(yè)信貸，銀行就沒有未來”；也有銀行說，“小微風(fēng)險高、收益低，銀行不敢貸、不愿貸?！钡降资鞘裁丛斐闪诉@種兩難困境？

眾所周知，中小企業(yè)融資難是世界性難題，銀保監(jiān)會曾多次鼓勵銀行對小微和民營企業(yè)要敢貸、能貸、愿貸。但在執(zhí)行過程中，如果沒有有效的舉措，要么難以推進，要么不良率攀升，從而陷入兩難。

通過供應(yīng)鏈融資模式創(chuàng)新信貸產(chǎn)品服務(wù)，成為一個突破口。央行、銀保監(jiān)會近日發(fā)布的《2018中國小微企業(yè)金融服務(wù)報告》提到，鼓勵以供應(yīng)鏈企業(yè)間貿(mào)易為基礎(chǔ)，提升小微企業(yè)獲取融資能力。

而隨著人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)等金融科技蓬勃發(fā)展，有效解決了傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式下的諸多難點與痛點，帶來供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式實現(xiàn)全新變革，也開辟了一條助推銀行敢貸、愿貸的新道路。

10萬億級供應(yīng)鏈金融：新的突破口

很難見到像小微這樣的行業(yè)，備受政策呵護。多年來，各地政府、監(jiān)管部門、各類金融機構(gòu)都嘗試了不同的方法解決小微融資困境，雖然現(xiàn)狀好轉(zhuǎn)，但還未從根本上攻克小微融資難題。

一方面，融資難仍然困擾著中小企業(yè)。據(jù)工信部調(diào)查報告數(shù)據(jù)顯示，33%的中型企業(yè)、39%的小型企業(yè)和41%的微型企業(yè)融資得不到滿足；
另一方面，有數(shù)據(jù)顯示，我國中小企業(yè)貸款平均年利息為11.6%，疊加市場上普遍存在的擔(dān)保費、咨詢費、中介費等，進一步擠壓了中小企業(yè)的生存空間。

針對小微融資難題的創(chuàng)新，從來沒有停止過。為解決中小企業(yè)信貸難題，創(chuàng)新供應(yīng)鏈融資服務(wù)產(chǎn)品成為新趨勢。

央行、銀保監(jiān)會近日發(fā)布的《中國小微企業(yè)金融服務(wù)報告》提到，央行等鼓勵銀行業(yè)完善應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品制度，推動政府采購人、供應(yīng)鏈核心企業(yè)與平臺對接，帶動供應(yīng)鏈上小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。截至2018年末，累計促成小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資7萬筆，金額近3萬億元。

由于能將單家企業(yè)的不可控風(fēng)險，轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險，供應(yīng)鏈金融成為突破口。有數(shù)據(jù)預(yù)測，供應(yīng)鏈金融有十萬億級的市場空間，銀行、核心企業(yè)、電商平臺、物流公司等都是參與方。

不過，傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融模式依然存在三大弊端。

金融壹賬通企業(yè)金融CEO費軼明

6月27日，在北京舉辦的“第七屆中國中小企業(yè)投融資交易會暨中國供應(yīng)鏈金融高峰論壇”上，金融壹賬通企業(yè)金融CEO、董秘費軼明指出：一是信息難穿透，7成中小企業(yè)仍存在融資難題；二是線下交易導(dǎo)致信用評估難，從而銀行不愿貸、不敢貸；三是中小企融資難推升上游采購成本，降低整個供應(yīng)鏈效率。

不難看出，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融在服務(wù)長尾端中小企業(yè)的時候，仍然有很多盲區(qū)，從而造成超過6成的二級以上供應(yīng)商無法獲得來自銀行的貸款資金。

供應(yīng)鏈金融到了該升級換代的時候了。

金融科技：變革供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式

科技已經(jīng)顛覆了銀行零售等多個行業(yè)，也推動供應(yīng)鏈金融找到了更多解決方案，新型供應(yīng)鏈金融也隨之誕生。

國家金融與發(fā)展實驗室副主任楊濤

國家金融與發(fā)展實驗室副主任、中國社科院金融研究所所長助理楊濤指出了新型供應(yīng)鏈金融的兩大趨勢：一方面，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融、電商金融、大數(shù)據(jù)金融等模式不斷出現(xiàn)；另一方面，銀行、證券、保險等金融機構(gòu)積極介入互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺，合作共贏逐漸成為主流。

一言以蔽之，就是技術(shù)解決了傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式下的諸多難點和痛點。例如，解決了核心企業(yè)信用穿透難、銀行與中小企業(yè)信息不對稱、審批流程長等難題，從根本上破解了鏈條長尾端的中小企業(yè)融資難、融資貴、融資慢，為中小銀行打開了超過27萬億的供應(yīng)鏈金融市場。

技術(shù)還大大降低了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的成本。中泰證券指出，通過技術(shù)手段進行營銷成本、運營成本、風(fēng)險成本壓縮，小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的綜合成本率可從18%降低到13~14%，三個環(huán)節(jié)的成本降低1/3左右。

與此同時，在金融科技的探索中，供應(yīng)鏈金融行業(yè)也涌現(xiàn)出更具創(chuàng)新活力的平臺。

2019年3月，中國中小企業(yè)協(xié)會、中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟與金融壹賬通聯(lián)合發(fā)起成立中國中小企業(yè)協(xié)會供應(yīng)鏈金融工作委員會，帶動核心企業(yè)、中小企業(yè)、銀行、智庫、政府、海關(guān)、稅務(wù)、跨境貿(mào)易等各方面資源紛紛涌入委員會。

此后，供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新探索與突破一發(fā)不可收拾。去年，金融壹賬通運用區(qū)塊鏈、人工智能等前沿技術(shù)，針對性的推出了“壹企鏈智能供應(yīng)鏈金融平臺”，一經(jīng)推出就獲得了銀行和核心企業(yè)的廣泛好評。

金融科技是如何一步步變革供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式的？來看看金融壹賬通的做法：

一是利用云計算連接多方機構(gòu)，破解信息不對稱；二是利用區(qū)塊鏈技術(shù)確保信息真實可信；三是利用多維大數(shù)據(jù)風(fēng)控實現(xiàn)智能交叉驗證，提升銀行風(fēng)控水平；四是利用人工智能降低融資成本，滿足中小企短頻快的融資需求。

經(jīng)過3個多月的實踐，中國中小企業(yè)協(xié)會供應(yīng)鏈金融工作委員會搭建的中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺收效顯著。

“通過運用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)供應(yīng)鏈上企業(yè)的多級信用穿透，在企業(yè)和銀行間構(gòu)建一張互信網(wǎng)絡(luò)，使得信用好、經(jīng)營優(yōu)的中型企業(yè)也能夠擁有自己的供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)，成為核心企業(yè)，為金融活水打通渠道，打破來自行業(yè)、地域、抵押品等多重因素的桎梏，讓供應(yīng)鏈上中小企業(yè)獲得融資?！敝袊行∑髽I(yè)協(xié)會專職副會長馬彬表示。

生態(tài)圈：智能供應(yīng)鏈金融在路上

創(chuàng)新永無止境。

供應(yīng)鏈金融最大的痛點之一是差異化，給相關(guān)參與機構(gòu)提出了很高的要求。由于每個行業(yè)的供應(yīng)鏈上下游千差萬別、各個區(qū)域的生態(tài)錯綜復(fù)雜，導(dǎo)致供應(yīng)鏈金融不僅僅是一個技術(shù)問題，而是一個技術(shù)+業(yè)務(wù)組合的問題。

因而，沒有一個技術(shù)、沒有一個方案是可以包打天下的，必須要針對行業(yè)的特點去設(shè)計差異化的解決方案。在差異化上，金融壹賬通精準(zhǔn)開發(fā)了汽車、農(nóng)牧、醫(yī)療、基建、地產(chǎn)等十大行業(yè)解決方案，產(chǎn)品覆蓋四大智能產(chǎn)品體系47個產(chǎn)品系列，真正做到了全流程線上化、智能化。目前已經(jīng)與華夏銀行、江蘇銀行、福田汽車、正大集團和中鐵建等均有了實質(zhì)性項目合作。

農(nóng)業(yè)是供應(yīng)鏈金融布局的重要方向之一，金融壹賬通創(chuàng)新設(shè)計了養(yǎng)殖戶線上訂單融資平臺，打造成了金融科技驅(qū)動智能供應(yīng)鏈金融平臺的成功案例。

“目前，我們與金融壹賬通的飼料訂單融資合作業(yè)務(wù)已進行了試點。預(yù)計未來一到兩年將為銀行帶來1萬家以上小微客戶，50~100億貸款，降低養(yǎng)殖戶融資利率3~5%，節(jié)約融資費用約1~5億元。我們切實地感受到科技改變金融的力量?！闭蠹瘓F京津冀財務(wù)總監(jiān)李德表示。

不僅如此，針對貿(mào)易融資領(lǐng)域35%的中小企業(yè)被拒的現(xiàn)狀，金融壹賬通構(gòu)建了全新的貿(mào)易融資方式，幫助更多的外貿(mào)企業(yè)便捷融資。

去年，金融壹賬通在香港參與建成全球首個由監(jiān)管部門香港金管局主導(dǎo)的區(qū)塊鏈貿(mào)易平臺“貿(mào)易聯(lián)動”；
今年4月，在海關(guān)總署指導(dǎo)下，金融壹賬通聯(lián)合天津海關(guān)上線國內(nèi)首個區(qū)塊鏈跨境貿(mào)易服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融的新模式，正在重塑供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品、帶來新一輪的變革。通過運用區(qū)塊鏈+電子憑證技術(shù)，連通供應(yīng)鏈各個參與方，將7成多原先無法覆蓋的客戶納入供應(yīng)鏈信用體系，融資客戶以幾何級的數(shù)量增長；區(qū)塊鏈技術(shù)的安全與隱私性，也提高了各參與方協(xié)同合作的積極性。

在供應(yīng)鏈金融的發(fā)展衍變過程中，各個行業(yè)、各類主體紛紛加入，構(gòu)成了龐大的供應(yīng)鏈金融行業(yè)生態(tài)，不過如果行業(yè)機構(gòu)“各自為戰(zhàn)”，不利于生態(tài)的良性循環(huán)，打造共贏生態(tài)圈勢在必行。在加快將“壹企鏈”推廣到各行各業(yè)的同時，金融壹賬通希望逐步構(gòu)建起一個智能化供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈。

這一智能化生態(tài)圈的布局正在全面展開。金融壹賬通將通過中小銀行聯(lián)盟（IFAB）、政府平臺兩大入口，圍繞政府、海關(guān)、核心企業(yè)、商戶平臺、金融機構(gòu)五大場景，運用壹企業(yè)、壹企銀平臺，將企業(yè)運營蹤跡數(shù)據(jù)化，并通過IFAB區(qū)塊鏈貿(mào)融平臺將境內(nèi)外海量大型核心企業(yè)及國際銀行連接起來，打造全流程、自動化、批量化的線上供應(yīng)鏈金融平臺。

最終，金融壹賬通希望構(gòu)建起一個涵蓋多行業(yè)、多場景、多供應(yīng)鏈主體的智能化供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈。不過，“理想很豐滿，現(xiàn)實很骨感”，幫助中小企業(yè)解決融資難問題，僅靠意愿和情懷是難以有效推進的。