近日傳出新聞，中國(guó)人壽擬設(shè)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司，各項(xiàng)籌備都在如火如荼的進(jìn)行中。

而早在半年之前，中國(guó)平安為互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司選將的消息就不脛而走。從全球招聘高管，到最終選拔來自平安集團(tuán)、平安財(cái)險(xiǎn)、平安壽險(xiǎn)三名高管組成的互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司核心班子。

壽險(xiǎn)“大哥”與“二弟”，兩家險(xiǎn)企合計(jì)有著近1萬億的年保費(fèi)規(guī)模，300萬+的代理人隊(duì)伍，無論誰(shuí)摘得“首牌”，都將牽動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的命運(yùn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，蓬勃發(fā)展

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015-2018年期間，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模高歌猛進(jìn)，從2015年的10.3億一躍成了122.9億，翻了足足10倍有余！

從整體規(guī)模來看，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模的絕對(duì)值較低，僅占2018年總保費(fèi)的3‰左右。

而增速卻令人咂舌，高達(dá)108%的保費(fèi)增速遠(yuǎn)超行業(yè)3.92%的水平。

各大商業(yè)巨頭早已先知先覺，阿里巴巴、騰訊、百度、京東、攜程等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛染指互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，行業(yè)高速發(fā)展。

國(guó)壽，平安作為國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企的兩大巨頭，不可能對(duì)這一現(xiàn)象視若無睹，想要布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也是時(shí)勢(shì)使然。

早年前，中國(guó)平安就開始試水互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，如線上的平安保險(xiǎn)商城，旗下的平安健康更是通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、自媒體等，將e生保百萬醫(yī)療險(xiǎn)系列推向大眾，家喻戶曉。

二、巨頭入局，將帶來哪些改變

大型險(xiǎn)企入局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，將會(huì)帶來哪些改變呢？

1、互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企備受考驗(yàn)

首當(dāng)其沖受到影響的就是主營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的同行業(yè)，大公司有著他們所不具備的品牌效應(yīng)。

品牌效應(yīng)在國(guó)內(nèi)非常明顯，國(guó)人更青睞大公司的產(chǎn)品，保險(xiǎn)亦是如此，很多人咨詢都會(huì)這樣來一句：有沒有大公司的產(chǎn)品？

從2019年上半年的保費(fèi)規(guī)模來看，光這兩個(gè)公司，就占到了全市場(chǎng)份額的36%，遠(yuǎn)超排行第3、第4的險(xiǎn)企。

除了保費(fèi)規(guī)模，兩大險(xiǎn)企分支機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)，逾300萬以上的代理人口口宣傳。

毫無疑問，是國(guó)人心中當(dāng)之無愧的“大公司”、“大品牌”。

而目前主營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的公司，大多是從未耳聞的“小”公司，如復(fù)星聯(lián)合、瑞泰人壽。

如果這些大公司推出旗鼓相當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品，將更受到消費(fèi)者青睞，小保險(xiǎn)公司舉步維艱。

除了品牌效應(yīng)以外，他們還將從原先的保險(xiǎn)集團(tuán)繼承領(lǐng)先的資產(chǎn)和債務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，產(chǎn)品定價(jià)、營(yíng)銷策略、后續(xù)服務(wù)等全方面的經(jīng)營(yíng)體系，給小公司帶來巨大的沖擊。

想要守住份額，小公司勢(shì)必要進(jìn)行改革與創(chuàng)新。

而改革要從何處著手呢？

在第二屆“中國(guó)健康保險(xiǎn)與健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇”上，百年人壽的總裁單勇這樣講到：

保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新是基礎(chǔ)，服務(wù)創(chuàng)新是關(guān)鍵，科技創(chuàng)新是支撐。

產(chǎn)品創(chuàng)新方面，一味靠推出高性價(jià)比產(chǎn)品，給渠道更多傭金，降低保費(fèi)，也許短時(shí)間將迎來保費(fèi)規(guī)模上升，但長(zhǎng)此以往，保險(xiǎn)公司的盈利將成空談。

打價(jià)格戰(zhàn)，是殺敵一萬，自損八千。

保監(jiān)會(huì)更不會(huì)允許這種自殺式營(yíng)銷，需保證保費(fèi)厘定的充足性，避免保險(xiǎn)公司出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)。

另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品似乎并無專利保護(hù)，花費(fèi)諸多心思設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，可以輕易被別人抄襲，費(fèi)率也可以稍作調(diào)整，造就目前行業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的態(tài)勢(shì)。

因此，想要改革產(chǎn)品是難上加難，只能改革軟實(shí)力：服務(wù)和科技。

在未來，服務(wù)和科技必將成為保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。

服務(wù)方面，單勇提出了客戶的三大痛點(diǎn)：

著力解決理賠、醫(yī)療咨詢、健康服務(wù)這三大客戶痛點(diǎn)，才能在未來的保險(xiǎn)市場(chǎng)留有立足之地。

而完善的服務(wù)背后，離不開強(qiáng)大的科技支持。

在科技上，中國(guó)平安比任何險(xiǎn)企看的都要遠(yuǎn)，走的都要前。

中國(guó)平安高度重視科技研究，提出“金融＋科技”的發(fā)展戰(zhàn)略，每年投入上百億元用于科技研發(fā)。

如針對(duì)飽受詬病的“理賠慢、理賠難”，中國(guó)平安運(yùn)用運(yùn)用大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別等技術(shù)推出手機(jī)上的理賠服務(wù)：閃賠。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示：2018年全年理賠案件中，60%的案件在30分鐘內(nèi)完成賠付，最快26秒完成賠付。

強(qiáng)大的科技水平必將形成高度的商業(yè)壁壘，一旦引入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，將提供極大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，其他的險(xiǎn)企只能望塵莫及，無可奈何。

2、傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)舉步維艱

除了形成強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)并促使同業(yè)改革以外，也將對(duì)集團(tuán)原先的業(yè)務(wù)規(guī)模造成一定沖擊。

線下保險(xiǎn)市場(chǎng)信息相對(duì)封閉，缺乏產(chǎn)品對(duì)比，即使是性價(jià)比不太高的產(chǎn)品，仍有一定的市場(chǎng)。

隨著兩大險(xiǎn)企布局互聯(lián)網(wǎng)后，客戶基于對(duì)品牌的信賴和高性價(jià)比產(chǎn)品的需求，目光也會(huì)轉(zhuǎn)移至線上，線下的保費(fèi)規(guī)模自然會(huì)受到不少影響。

而我們知道，線下保險(xiǎn)大多由代理人銷售。

這份名為《2018中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)生態(tài)白皮書暨保險(xiǎn)營(yíng)銷員調(diào)查報(bào)告》顯示：在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)營(yíng)銷員兩大渠道仍占據(jù)主導(dǎo)地位，以壽險(xiǎn)為例，截至2017年底，全國(guó)壽險(xiǎn)總保費(fèi)的50%是由營(yíng)銷員實(shí)現(xiàn)，為保險(xiǎn)最大銷售渠道。

線下保險(xiǎn)市場(chǎng)遭受沖擊，代理人的飯碗更難以維持。

皮之不存，毛將焉附？

保險(xiǎn)代理人原本就屬于一個(gè)大浪淘沙的行業(yè)，大進(jìn)大出是職業(yè)的特色。

隨著線下保險(xiǎn)規(guī)?？s水，更將淘汰大量專業(yè)素質(zhì)差，業(yè)務(wù)能力低的代理人，僅剩下專業(yè)且有長(zhǎng)期業(yè)務(wù)積累的精英業(yè)務(wù)員。

不過，從2018年的保費(fèi)數(shù)據(jù)來看，相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模絕對(duì)值仍然較低，總保費(fèi)占比僅3‰，想要撼動(dòng)線下市場(chǎng)仍尚需時(shí)日。

3、消費(fèi)者受益良多

無論是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)的提升還是線下保險(xiǎn)代理人的精英化，最終受益的無疑都是廣大消費(fèi)者。

在線下，會(huì)接觸到更多認(rèn)真負(fù)責(zé)、具備長(zhǎng)期服務(wù)的業(yè)務(wù)員。

在線上，一方面可以選擇到更有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，另一方面隨著保險(xiǎn)公司服務(wù)的升級(jí)，享受到來自“健康+保險(xiǎn)”全方位的服務(wù)，理賠體驗(yàn)也會(huì)隨之提升。

三、未來的保險(xiǎn)，何去何從

保險(xiǎn)業(yè)是衡量一個(gè)國(guó)家發(fā)達(dá)的重要指標(biāo)。

雖然中國(guó)目前是世界第二大經(jīng)濟(jì)體，僅次于美國(guó)，而細(xì)看保險(xiǎn)，無論是保險(xiǎn)密度還是深度，與之相距甚遠(yuǎn)。

另一方面，在全球利率下行的大環(huán)境下，中國(guó)仍能保持6.6%的GDP增長(zhǎng)速度，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度而言， 意味著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)暗含著巨大的商機(jī)。

因此，我們看到，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)方興未艾，蓬勃發(fā)展。

國(guó)家層面上，《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》的發(fā)布以及國(guó)家針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的稅優(yōu)政策、進(jìn)一步放開險(xiǎn)企外資股比限制，都為保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)造了一個(gè)良好的大環(huán)境。

行業(yè)層面上，監(jiān)管提出“保險(xiǎn)姓?！薄盎貧w保障本源”為保險(xiǎn)業(yè)指出了一個(gè)明確的方向。

各大險(xiǎn)企也紛紛調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比不斷提升。

另一方面險(xiǎn)企依托科技的力量，布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，根據(jù)中保協(xié)數(shù)據(jù)顯示，2018年共有62家人身險(xiǎn)企開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，占人身保險(xiǎn)公司的七成。

一枝獨(dú)秀不是春，百花齊放春滿園。

消費(fèi)者群體上，買保險(xiǎn)再也不是父母一輩的專屬，投保年齡日益年輕化，多是80后、90后。

他們往往更有保障意識(shí)，希望通過商業(yè)保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移人生風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，他們受教育程度高，善于學(xué)習(xí)，也會(huì)用更包容的心態(tài)接納互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

我可以預(yù)想到：

在未來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將占據(jù)更大的份額，給大眾普及保險(xiǎn)的同時(shí)也會(huì)為更多人帶去保障，成為保障民生，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的中流砥柱，中國(guó)也會(huì)由保險(xiǎn)大國(guó)向著保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)不斷邁進(jìn)！

寫在最后

常有人說：互聯(lián)網(wǎng)，是這個(gè)時(shí)代最好的禮物。

我很贊同這樣的觀點(diǎn)。

在之前，“保險(xiǎn)騙人”、“保險(xiǎn)不賠”等誤解，使得保險(xiǎn)行業(yè)飽受詬病，成為多數(shù)人不認(rèn)可的產(chǎn)品。

究其原因，很大一部分原因源于信息的不對(duì)稱：保險(xiǎn)太難了，根本看不懂條款，只能聽由業(yè)務(wù)員擺布。

而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的逐漸滲入，也在悄然改變這一現(xiàn)象：我們有了更多的產(chǎn)品可以選擇，也對(duì)保險(xiǎn)有了更深層次的認(rèn)知和了解。

上當(dāng)受騙的少了，認(rèn)可保險(xiǎn)、購(gòu)買保險(xiǎn)的人多了，保險(xiǎn)產(chǎn)品自身也在回歸保障本源，更好的服務(wù)于民。

中國(guó)未來的保險(xiǎn)，必將是美好的保險(xiǎn)！