一、待還款的當前負債額度過大

如果某客戶征信報告中，有大量的待還款信用卡透支余額或貸款余額，會嚴重影響放貸機構對該客戶的信貸審批。

因為，像銀行或小貸公司等放貸機構，在審核是否批準客戶貸款申請時，都會考察客戶負債比(DTI)，即負債/收入，這個比例一般不能超過75%。

關于負債收入比的具體的計算方法，可以舉一個例子。

收入=大數據綜合平均值，默認有房客戶(家庭收入=月供*8倍)，有車客戶(家庭收入=月供*5倍)，有社保客戶(家庭收入=單位繳存基數*2倍)

有壽險保單客戶(家庭收入=年繳保費*6倍)負債=信用卡已使用額度*10%+信用貸款實際每月還款額+本筆借款每月還款額。

二、機構查詢記錄過多

個人信用報告最后一部分內容是報告說明，是格式條款。倒數第二部分內容是查詢記錄，這個因人而異，放貸機構會重點看這部分內容，特別是個人信用報告的機構查詢記錄。

如果近期有大量申請信用卡或貸款的查詢記錄，即“硬查詢”，就會嚴重影響貸款或信用卡審批。

放貸機構放貸時，特別會關注這些硬查詢，如果某客戶短時間內硬查詢太多，說明該客戶非常缺錢，非常缺錢的人一般違約風險較高，對這類客戶的審查會特別嚴格，對該客戶的放貸決策也會非常謹慎。

三、沒有嚴重的不良信用記錄

這個特征也很重要，它是區(qū)分征信花了和征信黑了的重要區(qū)別。

相應的，征信花了的客戶，也被稱為征信灰名單客戶，不同于征信黑名單客戶。

如果某客戶征信報告里有“連三累六”、信用卡呆賬、不良貸款、失信被執(zhí)行等嚴重不良信用記錄，那可以說，這個客戶是征信黑戶，無法再申請貸款或信用卡。

但是，征信花了，不一樣，有逾期記錄，但逾期并不很多，逾期沒有超過90天的，累計逾期次數沒有超過6次。

四、如何自救呢?

1、保留適量信用卡活躍賬戶，減少未結清的貸款記錄。

2、注意合理安排負債規(guī)模和頻率，不在某段時間內過度負債或透支。能在銀行借款盡量去銀行，盡量不借或少借小貸公司或網貸公司的錢，借了也要盡快還款。

3、不要盲目申請借款或信用卡，避免產生過多機構查詢征信的記錄。特別不要同時申請多家機構的貸款或信用卡，避免短期內征信查詢記錄集中出現(xiàn)。

4、保持良好的貸款、信用卡還款習慣，按時還款，積累正面信用記錄。避免出現(xiàn)不良信用記錄，特別是杜絕出現(xiàn)嚴重的不良信用記錄。