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制圖：保險(xiǎn)那點(diǎn)事兒 測評很多很豐富，產(chǎn)品也更迭很快，看的時(shí)候好像都懂，真到要為自己和家人買好保障，具體到實(shí)際操作上時(shí)—— 我的眼睛告訴我：好的，我會了！ 我的大腦：？？？
所以家庭保單怎么買、買什么，今天完完整整告訴你！ 適合絕大多數(shù)家庭的噢~ 1、風(fēng)險(xiǎn)分析對應(yīng)配置思路 保險(xiǎn)干什么用的，就是防范「未知風(fēng)險(xiǎn)」可能造成一定壓力性，甚至毀滅性的損失和打擊。 一些小病小痛自然不在我們考慮的范圍內(nèi)，因?yàn)槟鞘俏覀兓灸艿钟那闆r。 那么需要什么保障，就順理成章的從我們生活、工作中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)入手。 生病是人之必然，現(xiàn)在隨便看個(gè)病都幾百上千的，一旦生個(gè)大病，治療水平倒不用擔(dān)心，直接拷問的是你錢包的底氣。 但當(dāng)今癌癥的病發(fā)率卻是越來越高，同時(shí)死亡率也因不斷發(fā)展的醫(yī)學(xué)技術(shù)而降低。
意外可能是切菜不小心劃傷，但像剛發(fā)生在廣州的女司機(jī)油門當(dāng)剎車踩，直接撞上過斑馬線的行人，造成3人重傷這樣的飛來橫禍，也是我們無法避免和反抗的。
*國家統(tǒng)計(jì)局 單是交通事故死亡人數(shù)可知，每年死亡6萬人左右，呈逐年上升的趨勢，相當(dāng)于平均每天有164人、每8分鐘有1人死于該事故。 還未計(jì)算統(tǒng)計(jì)其他情況，就單項(xiàng)數(shù)據(jù)：最為致命的癌癥以及尋常的意外交通事故來看，都觸目驚心。 因此「疾病+意外」這兩個(gè)因素，可以高度概括我們直面的風(fēng)險(xiǎn)。 遭遇疾病/意外，最直接導(dǎo)致的就是支出增加，但收入反而減少。 治療開銷、療養(yǎng)費(fèi)用都是難以填補(bǔ)的大窟窿，隨之而來的失業(yè)，沒有了經(jīng)濟(jì)來源，更加雪上加霜。 所以醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)也是最基礎(chǔ)的保障。 ? 醫(yī)療險(xiǎn)最直接解決的是看病的費(fèi)用，報(bào)銷型險(xiǎn)種，特別是目前的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，可以很好的覆蓋住院、特殊門診、門診手術(shù)等費(fèi)用，不限社保，可報(bào)銷外購藥。 ? 重疾險(xiǎn)則是給付型險(xiǎn)種，與醫(yī)療險(xiǎn)的功能是互補(bǔ)的，其本質(zhì)是彌補(bǔ)因重大疾病導(dǎo)致的收入失能，獲取的賠償金可自由支配，治病、療養(yǎng)、請護(hù)工等等。 ? 意外險(xiǎn)就不用多說了，保障因意外造成的身故/全殘，是給付型險(xiǎn)種，但通常我們投保的綜合意外險(xiǎn)還會包含意外醫(yī)療責(zé)任，報(bào)銷一些因意外導(dǎo)致的小磕小碰醫(yī)療費(fèi)。 我們既是個(gè)體，但我們始終都存在于家庭之中，有父母、子女、伴侶，因此最終也都回歸到了家庭責(zé)任——養(yǎng)老育兒。 不讓他們?yōu)槲覀兊牟恍医诡^爛額、傷心痛哭，自我的保障也是對家人的負(fù)責(zé)和解脫。 尤其一人賺錢全家不愁的局面被打破，即一家之主倒下了，整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)來源會直接被掐斷，所以能考慮到自己遭遇不測后還能如何為家人做點(diǎn)什么，大概就是壽險(xiǎn)這樣的愛了吧。 因此還壽險(xiǎn)是完完全全為家人考慮而設(shè)計(jì)的，體現(xiàn)著家庭責(zé)任。 ? 壽險(xiǎn)只保障身故和全殘，不論是意外或疾病導(dǎo)致的都賠付，是給付型險(xiǎn)種。 其分為定期壽險(xiǎn)（便宜，杠桿高）和終身壽險(xiǎn)（貴，更適合高凈值人群），但適合更多家庭的是定壽，因此接下來的配置建議都是定壽了。
這四大險(xiǎn)種的基本保障責(zé)任，保唄兒就放出這張圖來幫助大家總結(jié)理解啦。 2、方案參考 接下來的保單配置是保唄兒做過這么多定制方案，總結(jié)出最適合目前絕大多數(shù)家庭的一版，預(yù)算大概在1萬-3萬元保費(fèi)/年，并結(jié)合了目前最新最具性價(jià)比的產(chǎn)品。 方案千人千樣，僅供參考，可結(jié)合自身情況進(jìn)行調(diào)整，希望能幫到你們理清思路，找到門道。 ? 爸爸（一家之主）
細(xì)心的伙伴也看到保唄兒在建議大家投保時(shí)用的是“保障順序”這一表述，定期壽險(xiǎn)要先投保，其次是重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)。 不知道為什么要這么講究？ 因?yàn)楸h兒就曾幫一個(gè)伙伴定制，發(fā)現(xiàn)她已經(jīng)投保了重疾險(xiǎn)，但是以乳腺責(zé)任除外承保的，這時(shí)候要買定壽已經(jīng)無法直接購買，因?yàn)榻「胬锿ǔＳ羞@樣一句話：
所以大家一定要注意投保順序，很重要！ ? 定壽主要應(yīng)對家庭頂梁柱的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，因此建議「保額>5年收入或家庭總支出+債務(wù)總額」。 對于大部分有房貸的家庭，減額定壽是應(yīng)對債務(wù)的最佳選擇，每年減額5萬，因此可以組合這類產(chǎn)品投保。
▲減額舉例說明 *根據(jù)夫妻各自房貸承擔(dān)情況調(diào)整保額、保險(xiǎn)期限。 ? 重疾險(xiǎn)首份應(yīng)以保額為重，預(yù)算寬裕的情況下考慮多賠和身故返還保額。 「芯愛重疾險(xiǎn)」推薦過多次，特定高發(fā)重疾二次賠付可以說是比一般多賠重疾險(xiǎn)更實(shí)用。 如果更看重單賠型重疾險(xiǎn)且預(yù)算相對較低的情況下，可以替換為「康惠保旗艦版」。 ? 意外險(xiǎn)采用組合投保，針對當(dāng)爸的這一家庭支柱提高身故/傷殘保額。 ? 百萬醫(yī)療險(xiǎn)對于大部分伙伴來說支付寶的「好醫(yī)保·長期醫(yī)療險(xiǎn)」是優(yōu)選，保費(fèi)較低，有6年保證續(xù)保。健康告知雖然寬松但是既往癥不賠，也支持智能核保?？蛇x擇分月繳費(fèi)，注意*30歲是保費(fèi)臨界點(diǎn)，建議盡快投保。 相對追求中高端醫(yī)療的伙伴就可以選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)鼻祖——「尊享e生2019」。增值服務(wù)完善，含醫(yī)療墊付、重疾綠通、術(shù)后家庭護(hù)理、腫瘤特藥服務(wù)，還可加費(fèi)附加家庭共享免賠額、指定疾病及手術(shù)特需醫(yī)療、惡性腫瘤赴日醫(yī)療責(zé)任。 除了無保證續(xù)保，也是很具性價(jià)比的選擇了。 ? 小額醫(yī)療險(xiǎn)大家可以酌情補(bǔ)充，是補(bǔ)充百萬醫(yī)療險(xiǎn)的好搭檔，0免賠，將1-2萬元以內(nèi)的小額門診住院費(fèi)用支出轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。 ? 媽媽
與一家之主的配置區(qū)別主要體現(xiàn)在身故責(zé)任上的相對減弱，以及防癌的針對保障。 ? 壽險(xiǎn)仍推薦目前市面上最具性價(jià)比的「愛相隨定壽」，但保額相對于男主人來說可相對調(diào)整降低。 就目前多數(shù)家庭來說，大部分女性并非全職媽媽，依然叱咤職場，因此也會負(fù)擔(dān)一定的房貸等債務(wù)，搭配「顧家保減額定壽」也是很有必要的，每年減額2萬，具體可以看產(chǎn)品頁面的演示。 ? 意外險(xiǎn)的保障，通常以保50萬為基礎(chǔ)。 此外還可以選擇專門針對女性的高額意外險(xiǎn)，比如「安聯(lián)女性百萬意外險(xiǎn)」，不僅意外醫(yī)療責(zé)任限制少，可報(bào)銷自費(fèi)藥，身故/傷殘的保額也能達(dá)到100萬。 ? 重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)的選擇與一般成人類似，在此就不再贅述。 ? 防癌險(xiǎn)是女性保障的一個(gè)重要主題，對特定疾病比較擔(dān)心的伙伴可在短期加保，適當(dāng)補(bǔ)充保障。 女性高發(fā)的乳腺癌治愈率高，但醫(yī)療花費(fèi)也不少，因此針對性的投保也顯得很重要。 一年期的「天安女王?！怪饕槍ΡＵ先橄侔⒙殉舶?、輸卵管癌、宮頸癌、子宮肉瘤、子宮內(nèi)膜癌及陰道癌這7種疾病，定位很明確。 ? 寶寶
? 給小朋友投保重疾險(xiǎn)，最好選擇少兒專屬重疾，其除了基本的重疾+中癥+輕癥保障外，還會針對少兒特定疾病進(jìn)行額外賠付。 「媽咪寶貝」是目前少兒最優(yōu)選終身版多次賠付型重疾險(xiǎn)，重疾2次賠付、不分組，少兒高發(fā)特定疾病翻倍160萬賠付，非重疾身故返保費(fèi)。 少兒定期重疾的優(yōu)選是「晴天保?！梗詢r(jià)比極高，1次重疾+1次中癥+3次輕癥賠付，重疾保額可增長至175%，還有目前廣為流行的實(shí)用性“忠誠客戶權(quán)益”。 ? 「少兒門診暖寶保」非常全面，一張保單搞定意外+小額醫(yī)療。 保監(jiān)會對9歲及以下的兒童，在同一家保險(xiǎn)公司投保的身故保額限制≤20萬，因此這款產(chǎn)品也達(dá)到了最高額，且對小孩子的保障應(yīng)把重心放在疾病等保障。 另外也有相對更實(shí)惠的選擇：「人保少兒萬元護(hù)」，240元/年，但不保疾病門急診。 少兒門急診醫(yī)療保險(xiǎn)單獨(dú)買市場價(jià)都在400以上，或者就是“打折”報(bào)銷比如70%可報(bào)銷。所以暖寶保是家長很省心的選擇。又便宜有全面。 ? 百萬醫(yī)療險(xiǎn)依然首選從好醫(yī)?！らL期醫(yī)療險(xiǎn)和尊享e生中二選一。 ? 少兒白血病專屬保障，配置邏輯類似女性防癌保障，出險(xiǎn)率極高的白血病，可治愈，但治療周期長達(dá)2-3年，治療費(fèi)用高額，各種白血病治療方案費(fèi)用一覽： 1）放化療 10~30萬 治愈率較低 2）骨髓移植 30~100萬 社保報(bào)銷不了 3）CAR-T 免疫療法 據(jù)了解有人通過這種美國最頂尖白血病療法痊愈了，代價(jià)是47.5萬美刀——大概300萬RMB 「愛我保貝少兒白血病保險(xiǎn)」采用一次性繳納保費(fèi)的方式，保費(fèi)低，50萬保額直接保障到25歲。 好啦，對于大部分收入中等的家庭而言，保單的配置就是這樣了，產(chǎn)品可以選擇自己中意的靈活替換。 相比于X安、X壽的熱門產(chǎn)品，同樣的三口之家庭組成情況（總保費(fèi)：15717.99元-28126.99元 ），配置—— 平X福的保費(fèi)需要： 43495.72元
國X福的保費(fèi)需要： 32938.5元
最多可省1.7萬元-2.8萬元，而且保障還……你們懂的。 分享了這么多有沒有幫到你呢？ 制定保單方案是個(gè)多方面綜合考慮的過程，如果還是毫無頭緒或是需要更專業(yè)意見的伙伴，可以找自己身邊信任的顧問，當(dāng)然保唄兒也很樂意幫忙。 回見！ |
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