撰文 | 軒轅

編輯 | 日堯九日

出品 | 支付百科

變化悄然顯露在菜市場。

三年前，合肥的孫女士還在煩惱每次買菜是否自備零鈔，她并不喜歡菜市場自帶“煙火氣”的找零，比如：有海鮮腥味兒的硬幣。

最近，她將磁條銀行卡升級成芯片卡后，可以使用銀聯閃付“一揮即付”，不再有零鈔問題的困擾。每次剛揮完卡，銀行的消費提示短信就到了。

告別跑馬圈地式的野蠻增長，移動支付下半場也進入服務深水區(qū)。近日，閃付雙免服務全新升級，中國銀聯聯合商業(yè)銀行共同宣布：云閃付APP安全中心上線在線賠付功能。

即：對于正常用卡客戶發(fā)生的雙免盜用損失，均可在云閃付APP內直接提交賠付申請，快速獲得損失賠付，并實時查詢賠付進度。

事實上，自2015年銀聯閃付面向市場以來，其風險比率僅為千萬分之二，遠低于萬分之一的行業(yè)平均交易欺詐率。這也是銀聯敢于承諾風險全額賠付的底氣所在。

無論購物消費、交通出行還是生活繳費，有了安全支付作為基礎，銀聯閃付雙免的力量正在全國大街小巷中蓬勃成長。

便捷支付 安全內核

所謂閃付，屬于金融IC卡的一種快捷交易方式，卡面有中文“閃付”和英文“QuickPass”字樣的金融IC卡均具有閃付功能。

用戶只需要持有具有閃付功能的金融IC卡在指定商戶進行一定金額（境內1000元人民幣，境外以當地限額為準）及以下的交易時，只需將卡片或移動設備靠近POS機等受理終端的閃付感應區(qū)，即可完成支付。

支付過程中，持卡人不會被要求輸入密碼，也無需簽名，稱之為閃付雙免。

目前，閃付雙免業(yè)務是國際國內通用的行業(yè)規(guī)則；國際主要卡公司均推出小額快速支付業(yè)務，經過行業(yè)實踐并被廣泛認可。

銀聯閃付的足跡也已遍布各個角落，有效提升消費者的支付體驗。

據統(tǒng)計，全國超3000家菜市場均已實現閃付買菜，16個城市地鐵及700余個城市及縣域公交支持閃付過閘。

以公交地鐵場景為例，廣州、深圳、南京、南寧等地的市民，使用銀行卡在地鐵進出閘機上“一揮即過”，不僅免去購票找零的繁瑣，也節(jié)省過閘時間。在這一場景，銀聯閃付2018年整體交易筆數超過3億筆。

不僅如此，“一揮即付”的足跡還遍布全國近萬家連鎖便利店、近2萬家知名連鎖餐飲門店、逾2萬家知名連鎖文旅商戶。

看似簡單的“一揮即付“，只是一種外在的呈現形式；其內核競爭力在于銀聯對支付安全的把控。

額度可控——小額免密免簽的交易限額定為境內1000元人民幣及以內，境外交易也都符合當地限額標準，額度小，風險可控。

商戶可信——嚴格甄選所有小額免密免簽商戶，并建立商戶日常交易監(jiān)測機制，為持卡人提供一個安全可靠的消費環(huán)境。

后臺防控——銀聯及銀行將對小額免密免簽交易進行風險控制，例如檢查單筆交易金額及累計交易金額、暫停授權可疑交易等。

失卡保障——為了保護持卡人的利益，銀聯為持卡人設置了專項賠付金，聯合商業(yè)銀行建立了“風險全額賠付”保障機制，凡是持卡人正常用卡損失，經確認核實都可以得到全額賠付。

除了多渠道告知和消費提醒外，銀聯從硬件支持保障、商戶終端管理、交易限額管控、風險監(jiān)測分析到損失賠付補償等方面，建立五道防線保障持卡人的用卡安全。

盡管盜刷率已經極低，但為了減少持卡人用卡安全顧慮，更好地服務移動支付下半場，中國銀聯聯合各商業(yè)銀行為持卡人設置了專項補償金，提供閃付小額免密“風險全額賠付”服務。

即：對于正常用卡客戶發(fā)生的雙免盜用損失，經核實都可得到全額賠付。

在此前商業(yè)銀行通過銀行網點、客服電話等渠道提供賠付申請服務的基礎上，為進一步縮短閃付小額免密業(yè)務的賠付時限、提升賠付效率，確保持卡人賠付申請獲得快速處理，云閃付APP安全中心新增線上賠付申請受理通道。

（線上理賠申請步驟圖）

在“風險全額賠付”的保障機制下，經確認核實的全額賠付，賠付時間正常情況下不超過2個工作日。

有芯者，更安全

據央行2018年支付體系運行總體情況數據顯示，全國在用銀行卡75.97億張，人均持有銀行卡5.46張。

從磁條銀行卡升級成芯片卡后。不少持卡人自此開通銀聯的閃付雙免功能。

由于POS終端和IC卡在交易過程中需要進行雙向認證，金融芯片是目前全球支付領域安全等級最高的支付工具。

為保證持卡人對開通銀行卡閃付小額免密功能的知情權，中國銀聯聯合各商業(yè)銀行于近日完成在銀行官網、線下網點、手機銀行、微信、短信等渠道的新一輪告知工作。

其中， 17家全國主要商業(yè)銀行及132家區(qū)域銀行已實現對申卡人閃付雙免業(yè)務同步開通提示。在銀行工作人員的詳細告知下，大部分用戶選擇開通短信提醒功能；剛揮完卡，即可收到銀行的消費提示短信，安全又方便。

與此同時，其也在不斷提升閃付雙免的便捷性；其新增多家銀行支持閃付小額免密一鍵開關功能、一鍵鎖卡功能。

在前期中信銀行信用卡上線閃付小額雙免一鍵開關功能后，目前，北京銀行、廣發(fā)銀行、華夏銀行、上海銀行等4家銀行的信用卡持卡人也可在云閃付APP安全中心內一鍵開關閃付小額免密業(yè)務。

此外，華夏銀行信用卡、上海銀行信用卡的持卡人還可通過一鍵鎖卡功能自助設置各渠道交易權限以及鎖卡時間。

值得關注的是，為了對盜刷行為進行及時、準確的打擊，銀聯還推出閃付雙免業(yè)務“盜刷舉報”獎勵機制，充分發(fā)揮社會監(jiān)督作用。

針對閃付業(yè)務設立“盜刷舉報”獎勵基金，對舉報閃付雙免業(yè)務盜刷相關線索等的個人或單位，給予1萬元人民幣獎勵。

有芯者，更安全；有心者，事竟成。也許“天下無賊”在未來的某天將不再是空談。

閃付新生態(tài)

當人們在享受閃付雙免帶來的舒適與便捷之時，銀聯及各大商業(yè)銀行一直在默默守護持卡人的用卡安全與資金安全。

當初，合肥生鮮傳奇連鎖菜市場攤主老李選擇銀聯閃付收銀，最重要原因就是安全；而很多顧客也青睞于采用閃付雙免的方式付款。

“首先，我不用擔心收到假鈔；在顧客看來，銀聯閃付雙免就是一種資格證：至少說明，我每天都在這里賣菜，不會缺斤短兩?！痹诶侠羁磥?，無論科技如何變化，銀聯閃付都是他和顧客長期信任的金字招牌。

自從開通銀聯閃付收款，老李提高了收銀效率；更為重要的是，由于提升了雙方信任度，老李有更充裕的時間與顧客交流，吸引很多回頭客，其營業(yè)額明顯提升。

事實上，銀聯與各大商業(yè)銀行一直堅持合作探索，努力打造更放心的便捷支付體驗，不斷優(yōu)化閃付雙免服務。

例如：前述五重保障機制的基礎上，銀聯聯合商業(yè)銀行在確保商戶信息的真實性方面，不斷強化雙免業(yè)務的商戶“白名單”審核機制，嚴格篩選全國及各地知名品牌或連鎖商戶；優(yōu)化商戶入網審核機制，實現商戶注冊信息與銀聯工商信息庫的自動比對。

對于比對不通過的商戶，銀聯不予其入網，并要求機構確認和整改。同時，施行對商戶日常交易監(jiān)測機制，確保用卡環(huán)境安全可靠。

在某種程度上，老李這類獲得銀聯閃付雙免“認證”的“白名單”商戶，確實自帶誠信光環(huán)。

如果從更廣闊的視角來看，銀聯閃付雙免的背后，并非簡單的支付行為，而代表著閃付新生態(tài)與新型數字化消費的崛起。

據埃森哲2018中國消費者洞察報告顯示，數字技術的快速發(fā)展幫助釋放了中國消費者的購買力，并將中國市場逐漸塑造為別具一格的新消費市場。

有研究表明，數字化程度每提高10%，人均GDP增長0.5%至0.62%。

在安全支付的堅硬內核之外，銀聯閃付雙免正積極賦能產業(yè)、便利民生，逐漸成為新消費的動力之源。

始于支付，超越支付。