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毒理學(xué)奠基人Paracelsus有一句話：“所有東西都含有毒素，沒有任何東西是完全無毒的，劑量才是決定物質(zhì)毒性的關(guān)鍵?！?/p> 所以從某種程度上說，我們只要想正常地履行衣食住行，吃五谷雜糧，哪怕堅(jiān)決不喝咖啡可樂只喝溫開水，也難以生活在完全無毒的真空。我不是誤導(dǎo)大家說“安全劑量”就是無毒，而是我們沒有辦法因噎廢食，所以需要在生活的方便和微小的風(fēng)險(xiǎn)之間做出平衡。 銀行卡的盜刷也是一樣的邏輯。 央視“3·15”晚會(huì)說到了具有“小額免密免簽”功能的銀行卡，在消費(fèi)的時(shí)候不用輸入密碼、不用簽字，比如一張“閃付”卡片靠近POS機(jī)就能完成交易。央視記者發(fā)現(xiàn)，有不法分子在網(wǎng)上購買POS機(jī)，然后與銀行卡間隔5厘米，就可以成功盜刷卡里的錢。 首先，不騙大家，央視記者說的這個(gè)現(xiàn)象的確存在。這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，“愉見財(cái)經(jīng)”早在2016年的《車主ETC銀行卡可被隔空盜刷》就已經(jīng)報(bào)道過了，不是什么新鮮事。 或者換句話說，不得不承認(rèn)，在金融領(lǐng)域，要高度安全一定超不方便，要想多行方便肯定要犧牲一點(diǎn)安全系數(shù)。要到處都不想排隊(duì)、不輸密碼、無感支付、免密免簽，那么的確，盜刷的人也免密免簽了。 “小額免密免簽”方便在哪里？舉幾個(gè)例子您就能有感覺：
“小額免密免簽”有風(fēng)險(xiǎn)嗎？有。不過這事兒還能往上一層一層遞推：就算沒開小額免密免簽，是張信用卡，正常到POS機(jī)上去刷卡，本身也有盜刷風(fēng)險(xiǎn)；借記卡也會(huì)有盜刷風(fēng)險(xiǎn)，除非卡里沒錢；用移動(dòng)支付電子錢包，最后綁的也是銀行卡呀，而且大家可以去看他們每年向央行報(bào)送的安全報(bào)告，里頭也有欺詐風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然他們也會(huì)賠付；那算了帶現(xiàn)金吧，付錢環(huán)節(jié)是沒風(fēng)險(xiǎn)了，但轉(zhuǎn)念一想，還有被偷錢包的風(fēng)險(xiǎn)……啊啊啊啊啊如何是好？ 所以，也許比談毒性更重要的，是談毒性的量和危害程度。那比談盜刷更重要的，是看問題的占比、盜刷后有無賠付措施、以及是否給了消費(fèi)者知情權(quán)及自由選擇方便與安全之間平衡的權(quán)力。 第一是占比（風(fēng)險(xiǎn)與量的關(guān)系）。 據(jù)官方數(shù)據(jù)，2015年小額免密免簽業(yè)務(wù)開通以來，風(fēng)險(xiǎn)比率為千萬分之2；可對(duì)比的數(shù)據(jù)是，行業(yè)平均交易欺詐率為萬分之1.16。 我們另外通過采訪渠道獲得了一組不同維度的數(shù)據(jù)，2017年“小額免密免簽”欺詐率是0.18BP；可對(duì)比的數(shù)據(jù)是，傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)總體欺詐率為1.36BP。 第二是抵補(bǔ)措施（萬一中毒了就會(huì)死嗎）。 銀聯(lián)已聯(lián)合各商業(yè)銀行建立了“風(fēng)險(xiǎn)全額賠付”保障機(jī)制，如果發(fā)生盜刷風(fēng)險(xiǎn)損失，持卡人掛失前72小時(shí)內(nèi)全額賠付，超過72小時(shí)經(jīng)確認(rèn)為盜刷損失的，也將獲得足額賠付。 當(dāng)然有一點(diǎn)要提示大家，建議開通卡片動(dòng)帳提醒功能，通過短信、微信、APP能夠及時(shí)了解資金變化情況；也建議持卡人盡快到銀行將手中的磁條卡升級(jí)為安全性更高的金融IC芯片卡（磁條卡發(fā)生盜刷的可能性，可比IC卡高得多啊）。 第三是消費(fèi)者知情權(quán)。 這個(gè)問題，講真的，我自己也有一點(diǎn)搖擺。 一方面，小額免密免簽還真是一項(xiàng)行業(yè)規(guī)則，銀聯(lián)和商業(yè)銀行已經(jīng)在各渠道告知了，比如通過官網(wǎng)公告、領(lǐng)卡合約、發(fā)卡章程、持卡人權(quán)益告知書、手機(jī)銀行、微信公眾號(hào)、短信等渠道向持卡人說明了情況。 另一方面，我也問過，為啥是“默認(rèn)開通”而不是“默認(rèn)不開通”呢？當(dāng)時(shí)我們采訪過一些銀行，他們說其實(shí)也有過矛盾，要么不默認(rèn)開通，而是讓持卡人自己提出辦理？但這些年傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)們又怕消費(fèi)者埋汰他們太保守、業(yè)務(wù)都追求安全以至于犧牲了方便、“最后一公里”沒做好，很多老持卡人，卡已經(jīng)在手上了，還要讓他們主動(dòng)去銀行開通一次，太麻煩了…… 也正是因?yàn)榕涮子斜I刷賠付的機(jī)制，因此覺得絕大多數(shù)持卡人應(yīng)該都是愿意享受方便的，所以就“默認(rèn)開通”了。 順便，其實(shí)支付寶、微信、銀聯(lián)等“小額免密免簽”功能都是默認(rèn)開通的，持卡人如果不想用“小額免密免簽”服務(wù)，是可以自主關(guān)閉功能的，以后又想用了，還能恢復(fù)功能。 當(dāng)然，我也覺得還是有不到位的地方。比如我們在柜面辦卡或面簽的場景里，柜員是否全部都能做到開口征求一下我們的意見呢？而不是在領(lǐng)卡合約密密麻麻的小字里寫那么一行，明知道大多數(shù)辦卡人都不會(huì)讀完那些文字。 還比如，“小額免密免簽”的自主關(guān)閉和恢復(fù)功能，能不能再做得更方便一點(diǎn)，讓我們在各種錢包或銀行的APP里都能在顯要位置看到一鍵開一鍵關(guān)功能呢？（就像看到兜售我們業(yè)務(wù)的“一鍵辦卡”、“一鍵貸款”那么一目了然，你們愿意嗎？） 當(dāng)然這點(diǎn)銀聯(lián)已經(jīng)申明將和商業(yè)銀行一起做出改進(jìn)，提供更加便捷的服務(wù)。 最后，大家也不要覺得就銀聯(lián)會(huì)遇到這檔子事兒，其實(shí)像Visa呀、萬事達(dá)卡呀之類的國際主要卡組織，都推小額快速支付業(yè)務(wù)的。例如Visa推出基于 IC卡的快速支付服務(wù)VEPS（Visa Easy Payment Service），已在全球幾十個(gè)國家和地區(qū)開通了免密免簽服務(wù)，不僅包括美國、日本、加拿大等發(fā)達(dá)國家，同時(shí)也包括印度、馬來西亞、菲律賓等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)國家，而且免密的限額也隨著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展在逐步提升，目前新加坡免密限額折合人民幣約960元，香港澳門地區(qū)免密限額折合人民幣約850元。 至于“隔空盜刷”的那些不法分子，收手吧。這已經(jīng)是公安機(jī)關(guān)重點(diǎn)打擊的犯罪行為，犯罪分子會(huì)受到嚴(yán)厲懲處，中國銀聯(lián)也將全力配合公安機(jī)關(guān)繼續(xù)加大對(duì)POS機(jī)非法買賣等銀行卡犯罪行為的打擊力度。同時(shí)，中國銀聯(lián)還表示，會(huì)與有關(guān)各方也將進(jìn)一步提高技術(shù)防控水平，持續(xù)督促收單機(jī)構(gòu)加強(qiáng)POS終端管理。 |
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