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本文路徑 鳳凰營(yíng)銷公眾號(hào)-營(yíng)銷文庫(kù)-應(yīng)知應(yīng)會(huì) 一頓操作猛如虎 看到保費(fèi)便開始懷疑人生 我是誰？ 我哪來這么多錢？ 我膨脹了嗎？ 很多小伙伴測(cè)算完之后， 表示看不懂， 被算出的保費(fèi)也下了一跳， 為什么收入高的人，缺口更大，保費(fèi)更高？ 低收入人群，缺口反而很小，甚至為負(fù)數(shù)？ 這究竟是怎么回事呢？ 下面我們通過3個(gè)案例，一起解讀下吧！  月入5萬的中高層管理人員案例 1.客戶測(cè)算信息
 解讀：客戶為北京某公司中高層管理人員，月入5萬，每年僅工資就60萬元，算上獎(jiǎng)金，年入70-80萬左右。 根據(jù)延遲退休政策，預(yù)計(jì)63歲退休，預(yù)期養(yǎng)老生活25年，也就是88歲身故。  2.養(yǎng)老金分析報(bào)告結(jié)果
解讀：根據(jù)工資增長(zhǎng)率假定，退休前收入將達(dá)到156萬元/年。要想退休前和退休后生活水平保持不變，實(shí)現(xiàn)平滑過渡，就要確保養(yǎng)老期間收入不低于退休前的一定比例，這就是養(yǎng)老金替代率的概念。 養(yǎng)老金替代率是國(guó)際上對(duì)養(yǎng)老收入進(jìn)行評(píng)估的通行標(biāo)準(zhǔn)，其中世界銀行認(rèn)為只有達(dá)到70%的養(yǎng)老金替代率水平，才能保證退休前后生活水平保持不變。 據(jù)此得出，未來25年理想養(yǎng)老金為3488萬元；社保能夠提供1079萬元，養(yǎng)老金缺口為2409萬元。這個(gè)缺口就需要我們今天開始規(guī)劃，付諸行動(dòng)，從而保證幸福養(yǎng)老。 Q：客戶收入這么高，為什么缺口還是那么大？有1079萬元社保還不夠嗎？ S：首先，養(yǎng)老金缺口=理想養(yǎng)老金-社保養(yǎng)老金，理想養(yǎng)老金由退休前收入決定，客戶當(dāng)前年入70-80萬，退休前達(dá)到156萬/年，如此高的收入水平就決定了退休后理想生活水平必然很高。 其次，社保養(yǎng)老金是人們養(yǎng)老生活的基本保障，起到社會(huì)財(cái)富的二次分配作用。低收入人群，往往得到社保養(yǎng)老金救濟(jì)，高收入人群，社保養(yǎng)老金僅僅能夠提供基礎(chǔ)保障，加上理想養(yǎng)老金水平很高，也就造成高收入人群缺口更大，保費(fèi)更高。 最后，30-50年后的1079萬元，購(gòu)買力僅僅相當(dāng)于當(dāng)前475萬元。也就是該客戶6-7年的收入而已，對(duì)于她來說，一點(diǎn)都不多好嗎？ 3.保險(xiǎn)方案 福臨門（贏家版）
Q：客戶年收入70-80萬，方案要求每年交42萬，是不是太多啦，客戶交不起，怎么辦？ S：該保險(xiǎn)方案是填補(bǔ)客戶所有養(yǎng)老金缺口的方案，也就是說客戶只用買這個(gè)方案，就不用再準(zhǔn)備其他養(yǎng)老儲(chǔ)備規(guī)劃了。 任何養(yǎng)老金規(guī)劃都不是一蹴而就的。我們推薦的保險(xiǎn)方案是幫助大家找到差距和目標(biāo)。具體方案，要根據(jù)客戶自身情況而定。 一方面可以考慮60-90%養(yǎng)老金缺口通過保險(xiǎn)年金來填補(bǔ)，剩余部分通過其他方式彌補(bǔ)。另一方面，也可以循序漸進(jìn)的規(guī)劃養(yǎng)老，當(dāng)前壓力大，那就先少量投入，待收入穩(wěn)健了、高了，多投入點(diǎn)，早日填補(bǔ)缺口。 月入15000元的職場(chǎng)白領(lǐng)案例 1.客戶測(cè)算信息
 2.養(yǎng)老金分析報(bào)告結(jié)果
3.保險(xiǎn)方案 福臨門（贏家版）
收入越高、缺口越大、保費(fèi)更高 第1個(gè)案例，客戶年入70-80萬，養(yǎng)老金總?cè)笨?409萬元，年交保費(fèi)42.85萬元，年交保費(fèi)÷年收入=50-70%左右； 第2個(gè)案例，客戶年入18萬，養(yǎng)老金總?cè)笨?32萬元，年交保費(fèi)5.45萬元，年交保費(fèi)÷年收入=30%； 由此我們可以看出，盡管二人身在北上廣深，得到的社保養(yǎng)老金總額都有1000萬，然而由于收入差距，收入越高的人養(yǎng)老金缺口越大，反之越小，二人的養(yǎng)老金缺口足足差了2000萬。同時(shí)，收入越高的人，年交保費(fèi)÷年收入的比例越高；反之，比例越低。 月入3000元的低收入人群案例 1.客戶測(cè)算信息
2.養(yǎng)老金分析報(bào)告結(jié)果
Q：為什么沒有養(yǎng)老金缺口呢？ S：首先，我們已解釋過“養(yǎng)老金缺口=理想養(yǎng)老金-社保養(yǎng)老金”。由公式可知，只有當(dāng)理想養(yǎng)老金低于社保養(yǎng)老金時(shí)，才會(huì)發(fā)生沒有缺口。 其次，是什么原因?qū)е碌哪兀?strong>簡(jiǎn)單講就是客戶收入低于社會(huì)平均工資導(dǎo)致的。 具體來說“主要是客戶的理想養(yǎng)老金水平太低”導(dǎo)致的。由下圖可知，理想養(yǎng)老金遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于社會(huì)平均工資，由此導(dǎo)致退休后理想養(yǎng)老金小于社保養(yǎng)老金，即沒有缺口。
圖1：理想養(yǎng)老金與社會(huì)平均工資曲線 最后，沒有缺口，意味著什么呢？意味著客戶只用領(lǐng)社保養(yǎng)老金就足夠養(yǎng)老了。收入低于社會(huì)平均工資，理想養(yǎng)老金低于社保養(yǎng)老金，再次印證了社保養(yǎng)老金救濟(jì)和二次分配財(cái)富的作用。 Q：沒有養(yǎng)老金缺口的客戶，還需要買保險(xiǎn)年金嗎？ S：需要。 造成無養(yǎng)老金缺口的主要原因是收入太低、生活水平太低。第一個(gè)案例養(yǎng)老期間每年能拿140萬、第二個(gè)案例59萬，第三個(gè)案例14萬，這能是同一水平的養(yǎng)老生活嗎？ 因此，無缺口客戶，不是不需要補(bǔ)充養(yǎng)老金了，而是更應(yīng)該努力工作、提升收入，盡早投保保險(xiǎn)年金，從而提升養(yǎng)老期間的生活品質(zhì)。只有這樣，等自己老了，才能過上舒適的晚年。 3.保險(xiǎn)方案 福臨門（贏家版）
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