養(yǎng)老沒有概率，每個人都會變老。而養(yǎng)老的過程中面臨著許多的社會風(fēng)險和個人風(fēng)險，在退休前做好養(yǎng)老規(guī)劃十分有必要。

什么是退休？中國古代稱退休為致仕，意思是將官位交還于君主。早在春秋戰(zhàn)國時期，新興的地主階級就廢除了舊的世卿世祿制度，代之以新的致仕制度。到了漢代，致仕逐漸形成一整套人事行政制度，根據(jù)東漢班固等編撰的《白虎通義》記載，官吏年七十，耳目不聰，腿腳不便，就得致仕。告老退休后，朝廷給其原官職俸祿三分之一，以示尊賢。如今，退休是指根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定，勞動者因年老或因工因病致殘，完全喪失勞動能力或部分喪失勞動能力而退出工作崗位。其實我們可以看到，無論是古代還是現(xiàn)代，退休就意味著離開工作崗位，雖然有基本保障，但我們的主動收入會大幅度降低，要想有高品質(zhì)的老年生活，提前規(guī)劃，尤其重要。

養(yǎng)老理財規(guī)劃的內(nèi)涵：第一退休養(yǎng)老規(guī)劃的時間是在退休前，從現(xiàn)在開始。第二退休養(yǎng)老理財規(guī)劃的目標(biāo)是為了年老時期，有一個自立、尊嚴(yán)、高品質(zhì)的退休生活；第三退休養(yǎng)老理財規(guī)劃的內(nèi)容就是從現(xiàn)在開始籌集和積累足夠養(yǎng)老金，最后我們可以看到，退休養(yǎng)老理財規(guī)劃的本質(zhì)就是財務(wù)規(guī)劃。

退休養(yǎng)老理財規(guī)劃包括了三個子規(guī)劃：分別是退休后生活規(guī)劃、職業(yè)生涯規(guī)劃、以及為彌補養(yǎng)老金缺口而進行的儲蓄投資規(guī)劃。通過對退休生活目標(biāo)的設(shè)計，我們可以測算出退休后到底需要花多少錢，也就是養(yǎng)老金需求分析。然后根據(jù)職業(yè)生涯狀況，大概可以推算出屆時可領(lǐng)多少退休金，也就是養(yǎng)老金供給分析。接下來制定投資規(guī)劃，選擇退休理財工具，執(zhí)行計劃，并根據(jù)規(guī)劃的反饋進行調(diào)整，也就是缺口彌補以及完善，從而形成一個閉環(huán)。

一個合理有效的退休養(yǎng)老理財規(guī)劃，不但可以滿足退休后漫長生活的支出需要，保障生活品質(zhì)抵御通貨膨脹的影響，而且可以顯著的提高個人的凈財富。

退休養(yǎng)老理財規(guī)劃步驟：第一、確定退休養(yǎng)老目標(biāo)。第二步、根據(jù)客戶的退休目標(biāo)估算退休后支出。第三步、根據(jù)客戶資產(chǎn)信息以及職業(yè)生涯規(guī)劃等信息，來估算客戶的退休后收入。第四步、計算客戶的需求和供給之間的資金缺口。第五步、為客戶制定缺口彌補方案。第六步、根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力和偏好，來選擇退休養(yǎng)老理財規(guī)劃工具。第七步、執(zhí)行計劃。最后是對規(guī)劃的反饋情況進行調(diào)整。

1、確定退休養(yǎng)老目標(biāo)。理財目標(biāo)必須要包含兩個要素，時間和金額。第一個要素時間，就是確定退休的年齡；第二個要素金額就是確定退休后的生活質(zhì)量。關(guān)于退休年齡，大多數(shù)人會選擇法定退休年齡。也有人提前退休或者延遲退休，還有一些人將實現(xiàn)財務(wù)自由的年齡來作為退休年齡，比如設(shè)定自己40歲財富自由，50歲或者60歲退休。確定退休后生活質(zhì)量其實就是確定退休后要花多少錢。

2,估算退休后支出。我們要測算的是退休后余壽中所需的全部養(yǎng)老費用，整個退休期間全部費用的測算，需要我們先來測算退休后當(dāng)年的支出，而退休當(dāng)年的支出又與家庭目前消費支出有非常大的關(guān)系，在我們這個測算的過程當(dāng)中，要充分考慮到預(yù)期壽命，預(yù)計退休年齡，通貨膨脹率和投資收益率的影響。

3、估算退休后收入。退休后收入基本上有四大塊，第一份養(yǎng)老金，是大部分人都有的，是由國家來提供的社會基本養(yǎng)老金。第二份養(yǎng)老金，是部分人擁有的，由企業(yè)提供的企業(yè)年金或職業(yè)年金。第三份養(yǎng)老金，是自己給自己做的準(zhǔn)備。包括商業(yè)性的養(yǎng)老保險，為養(yǎng)老做的儲蓄、房產(chǎn)和基金投資等等。第四份養(yǎng)老金，是退休后的兼職收入或者子女的贍養(yǎng)。所以退休后收入的估算也包含這四個方面，需要跟客戶具體情況進行測算。

4,測算養(yǎng)老資金缺口。根據(jù)前面對客戶養(yǎng)老金需求，和供給的分析來判斷，客戶是否存在養(yǎng)老金缺口。如果不存在缺口，我們需要提醒客戶注意資金的安全，大多數(shù)情況下都會存在養(yǎng)老金的缺口。需要對養(yǎng)老金的缺口制定彌補計劃。

5,養(yǎng)老金缺口彌補計劃，、

6,制定了方案，選擇退休養(yǎng)老理財工具。

7,執(zhí)行。

8,對方案進行調(diào)整和完善。