專(zhuān)欄：健康保險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值

現(xiàn)金價(jià)值的概念在前面已多次提及?，F(xiàn)金價(jià)值是一個(gè)金融專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，是指金融產(chǎn)品當(dāng)前的價(jià)值，是對(duì)其未來(lái)價(jià)值折現(xiàn)后求得的。保單現(xiàn)金價(jià)值，通俗地說(shuō)，就是投保人持有的保單值多少錢(qián)。并不是所有的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品都具有現(xiàn)金價(jià)值，只有長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)才具有現(xiàn)金價(jià)值，一般保險(xiǎn)合同中會(huì)附有現(xiàn)金價(jià)值表。如果投保人在合同終止之前申請(qǐng)退保，保險(xiǎn)公司將向其退還現(xiàn)金價(jià)值。在短期健康保險(xiǎn)中是沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值的，投保人如果在合同終止前申請(qǐng)退保，保險(xiǎn)公司將向其退還未到期保險(xiǎn)費(fèi)。

長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)保單具有現(xiàn)金價(jià)值，其意義主要有三點(diǎn)：

(1)保障投保人的合法權(quán)益。一般來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)都具有一定的儲(chǔ)蓄性質(zhì)，保單現(xiàn)金價(jià)值歸根結(jié)底是投保人的資產(chǎn)，無(wú)論合同效力處于何種狀態(tài)，都是屬于投保人的權(quán)益，歸投保人所有。如果退保，保險(xiǎn)公司將根據(jù)現(xiàn)金價(jià)值表規(guī)定的數(shù)額向投保人退還現(xiàn)金。

(2)均衡收費(fèi)，避免隨著被保險(xiǎn)人年齡的增加出現(xiàn)無(wú)力交費(fèi)情形。由于長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)繳費(fèi)期比較長(zhǎng)，隨著被保險(xiǎn)人年齡的增加，其發(fā)生疾病、死亡的可能性將越來(lái)越高，投保人向保險(xiǎn)公司支付的保費(fèi)也會(huì)隨著年齡的增加而增加，最終導(dǎo)致年齡過(guò)大無(wú)力承擔(dān)保費(fèi)的情況。為此，保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中往往采用“均衡保費(fèi)”的辦法，計(jì)算一個(gè)平均值，使投保人每期繳納的保費(fèi)都相同，不會(huì)隨著年齡增加而增加。被保險(xiǎn)人年輕時(shí)，投保人繳納的保費(fèi)比實(shí)際需要的多，多繳的保費(fèi)將由保險(xiǎn)公司提取并逐年積累，這樣，前期多繳的保費(fèi)連同其產(chǎn)生的利息，便形成了保單的責(zé)任準(zhǔn)備金。

(3)提高保單的持續(xù)率。保單具有了現(xiàn)金價(jià)值，在投保人因客觀原因未及時(shí)繳納或不能繳納保費(fèi)的情況下，可以啟動(dòng)自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款，用現(xiàn)金價(jià)值來(lái)墊繳保費(fèi)，維持保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，以更好地維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的享受保障的權(quán)利。

需要注意的是，在購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)的最初兩年，保單制單費(fèi)、結(jié)算代理人手續(xù)費(fèi)、員工工資等各項(xiàng)管理費(fèi)用較高，在扣除上述費(fèi)用后保費(fèi)所剩無(wú)幾，因此，這段時(shí)期的保單現(xiàn)金價(jià)值很低，這時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值沒(méi)有太大的意義，通常，保險(xiǎn)公司規(guī)定在保單生效兩年且交足兩年保費(fèi)后，才可以使用保單現(xiàn)金價(jià)值，這也是國(guó)際保險(xiǎn)行業(yè)的通行做法。