馬云曾經(jīng)說(shuō)過(guò)“一個(gè)社會(huì)所有人都是股民是不正常的，所有人都是保民才是健康的?！狈叛弁ィ裉斓闹袊?guó)，雖然商業(yè)保險(xiǎn)的普及率距離“人人皆保民”的愿景還有較大差距，但伴隨健康意識(shí)、保障意識(shí)的增長(zhǎng)，越來(lái)越多的人已經(jīng)或者打算為自己的健康投保。

不過(guò)，作為保險(xiǎn)小白，很多人在挑選自己的第一份健康保單時(shí)往往大傷腦筋：如此多的保險(xiǎn)品種和產(chǎn)品，到底該怎么選才對(duì)？花了錢到底能不能得到應(yīng)有的保障？今天，小編就手把手教你，如何挑選適合自己的那一款保險(xiǎn)。

首先，我們需要明確：你和你的家庭，人生中面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是什么？判斷風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重程度，通常有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：一個(gè)，是否會(huì)造成家庭現(xiàn)有資產(chǎn)和生活質(zhì)量的急劇下降，比如因?yàn)轭净贾卮蠹膊⌒枰ㄙM(fèi)大筆費(fèi)用，也就是屢見不鮮的 “因病返貧”；是否會(huì)造成家庭未來(lái)收入的急劇下降或永久終止，比如因各種原因?qū)е律眢w的重度傷殘甚至離世。也許你覺(jué)得幾率不高，但天有不測(cè)風(fēng)云、人有旦夕禍福，對(duì)于這類不可預(yù)知但后果嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，我們就需要優(yōu)先通過(guò)保險(xiǎn)的方式來(lái)予以轉(zhuǎn)移。

這些風(fēng)險(xiǎn)大致可以歸為三類：

1、疾病風(fēng)險(xiǎn)

面對(duì)社會(huì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力，還要挑起家庭和事業(yè)的兩副重?fù)?dān)，很多人往往長(zhǎng)期處于亞健康狀態(tài)，各種重大疾病苗頭開始顯現(xiàn)。另一方面，伴隨環(huán)境污染頻繁、負(fù)面情緒積累和久坐少動(dòng)、經(jīng)常熬夜等不健康的生活方式等多方面因素的綜合影響，一些重大疾病開始呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì)，而醫(yī)療費(fèi)用也在快速增長(zhǎng)。正所謂“辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前”，對(duì)普通家庭來(lái)說(shuō)，生一場(chǎng)大病實(shí)在是傷不起。因此，疾病尤其是重大疾病風(fēng)險(xiǎn)需要我們給予首要關(guān)注。

2、意外傷害風(fēng)險(xiǎn)

意外風(fēng)險(xiǎn)，通常是指非主觀意愿，不可預(yù)測(cè)的外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)平均每天超過(guò)8000人死于各類意外事故，平均每分鐘6個(gè)人。也就是說(shuō)，在你看完這篇文章的3-5分鐘里，全國(guó)至少有20個(gè)人在各種不期而遇的意外中死亡！奪去他們生命的，可能是一場(chǎng)車禍，可能是溺水，也許是擦外窗玻璃時(shí)失足墜樓，甚至?xí)且粋€(gè)從天而降的花瓶！意外傷害，只有你想不到的，沒(méi)有發(fā)生不了的。

3、身故風(fēng)險(xiǎn)

30歲左右的人，尤其是男性，往往是家庭的頂梁柱，事業(yè)上也正處于上升期，無(wú)論因何種原因，身故都將會(huì)對(duì)家庭造成毀滅性的打擊。尤其是現(xiàn)在家庭大多都背負(fù)著房貸、車貸，往往還要撫養(yǎng)孩子、贍養(yǎng)父母，一旦身故后收入中斷，整個(gè)家庭都會(huì)難以為繼。

市面上看，要全面應(yīng)對(duì)這三大人生風(fēng)險(xiǎn)，有四類產(chǎn)品可以提供相應(yīng)的保障：

1、重大疾病保險(xiǎn)

重大疾病保險(xiǎn)，保障的是若干重大疾病，若被保險(xiǎn)人患上這些疾病，則保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人給付重大疾病保險(xiǎn)金。同時(shí)，保險(xiǎn)公司不會(huì)約束這筆保險(xiǎn)金的用途，這筆錢可以用于治病，也可以用于補(bǔ)償因病損失的收入，保證家庭生活質(zhì)量。由于重疾險(xiǎn)保障期限可至終身，年紀(jì)越小越便宜，有條件的個(gè)人或家庭應(yīng)趁早買。

2、醫(yī)療保險(xiǎn)

醫(yī)療保險(xiǎn)是為補(bǔ)償疾病所帶來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用的一種保險(xiǎn)，是重大疾病保險(xiǎn)的最佳搭檔。目前市面上有不少保額達(dá)百萬(wàn)級(jí)別的醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)相對(duì)低廉，可以適當(dāng)配置，醫(yī)療險(xiǎn)也最能體現(xiàn)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的本質(zhì)。

3、意外保險(xiǎn)

意外保險(xiǎn)一般都是一年期的保障，涵蓋對(duì)因意外傷害導(dǎo)致的身故和傷殘的賠付，兼顧因意外傷害產(chǎn)生的醫(yī)療和住院需求，生活中各種因?yàn)榭呐鲈斐傻男⊥匆捕伎梢再r付。目前，意外險(xiǎn)因?yàn)閮r(jià)格低、保額高的緣故，也是很多人入門級(jí)的保單之一。

4、定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人身故或全殘，則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。若保險(xiǎn)到期后，被保險(xiǎn)人仍健在，則保險(xiǎn)合同自然終止。目前也有終身壽險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人身故后，相關(guān)保險(xiǎn)金直接賠付給其法定繼承人。

可以看到，其實(shí)針對(duì)每一種風(fēng)險(xiǎn)，市面上都有對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，做到足額的保障與賠付。但考慮自身和家庭的實(shí)際情況及經(jīng)濟(jì)實(shí)力，我們很難一蹴而就，短期內(nèi)做到對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)的全面配置與風(fēng)險(xiǎn)的全覆蓋。所以，購(gòu)買我們?nèi)松械牡谝环萁】当?，就必須按照風(fēng)險(xiǎn)的輕重緩急，做好規(guī)劃與取舍。

從最大限度覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、增加保障的角度，我們最迫切需要購(gòu)買的險(xiǎn)種是首先應(yīng)該是重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)，其次是意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。在完成上述人身險(xiǎn)的配置后，或許可以再考慮財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

那么，為什么重疾險(xiǎn)這么重要？最關(guān)鍵的原因是影響太大。一個(gè)人得了重大疾病意味著什么？意味著短則一年長(zhǎng)則數(shù)年的治療和看護(hù)，意味著巨額的醫(yī)療開支，意味著收入全無(wú)，家人也都成了無(wú)償?shù)摹叭氉o(hù)工”。總之，一旦不幸患上重大疾病，對(duì)家庭來(lái)說(shuō)將是非常大的精神打擊和財(cái)務(wù)損失。

另一方面，有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，正常人一生中罹患重疾的機(jī)率已高達(dá)72.18%，各類癌癥更是從聞所未聞發(fā)展到如今的見怪不怪。同時(shí)，隨著醫(yī)學(xué)的高速發(fā)展，80%以上的重疾都能治愈，但一個(gè)重要前提是經(jīng)濟(jì)狀況能否承受高昂的治療費(fèi)用。即便一個(gè)家庭有房有車，一旦重病纏身，賣房賣車也不一定能解燃眉之急，重疾治療還需“專款專用”，而重疾險(xiǎn)恰恰具備這一優(yōu)勢(shì)。

以好醫(yī)保終身重疾險(xiǎn)為例，保障范圍包含100種重疾和50種輕癥，覆蓋成人和兒童高發(fā)病種；輕癥、惡性腫瘤可各賠付三次，持續(xù)保障終身；此外，輕癥賠付后豁免保費(fèi)，贈(zèng)送就醫(yī)綠通服務(wù)，并可選身故返還保額。購(gòu)買時(shí)30周歲以內(nèi)的用戶，在基本保額50萬(wàn)元的情況下，如定期上傳體檢報(bào)告并疊加前10年保額自動(dòng)升級(jí)，最高可獲得70%的額外獎(jiǎng)勵(lì)保額，實(shí)際保額可達(dá)85萬(wàn)元。

所以，重疾險(xiǎn)不僅是轉(zhuǎn)移重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的最佳手段，還能為治療期間享受更好的醫(yī)療服務(wù)提供經(jīng)濟(jì)保證，為病后療養(yǎng)生活提供資金保障，更可彌補(bǔ)在自己患病和家人陪護(hù)期間的收入損失。你人生的第一份健康保單，非它莫屬！