大家好，我是冬雪，又到了我和大家聊保險(xiǎn)的時(shí)間，真的很開心和大家交流分享。

下面是關(guān)于我的自我介紹，大家可以查看。

現(xiàn)在保險(xiǎn)對(duì)于大家來(lái)說(shuō)已經(jīng)不再陌生，很多家庭已經(jīng)把保險(xiǎn)作為家庭的基礎(chǔ)保障，單位有社保，自己也買了商業(yè)保險(xiǎn)，保障自己和家人的生活，對(duì)于很多寶媽寶爸來(lái)說(shuō)，更是很早的給孩子就購(gòu)買了保險(xiǎn)。提早給孩子做了規(guī)劃。

很多給孩子買保險(xiǎn)的用戶和我說(shuō)：在沒有小孩之前，都沒有關(guān)心過(guò)保險(xiǎn)。潛意識(shí)里覺得自己身體挺好，根本不需要保險(xiǎn)，自寶寶出生的那一刻起，就開始到處了解保險(xiǎn)知識(shí)，希望給孩子買到最好的產(chǎn)品，最全面的保障，是呀，我們一旦成為父母，為人父母的責(zé)任感就會(huì)自然而然地生發(fā)出來(lái)，不僅時(shí)刻關(guān)注他的吃喝拉撒睡，而且想提供給寶寶一切最好的東西，對(duì)于保險(xiǎn)也是如此，因?yàn)槊恳粋€(gè)孩子都是父母眼中的天使。

那么我們今天就說(shuō)說(shuō)應(yīng)該怎么給孩子買保險(xiǎn)？

保險(xiǎn)規(guī)劃，首先要明確需求，就是要知道哪些風(fēng)險(xiǎn)是需要轉(zhuǎn)移的。

那么，孩子們主要面臨的是哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？

1、意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)：

由于活潑好動(dòng)的天性，孩子發(fā)生意外傷害的概率很高。

數(shù)據(jù)表明：意外傷害已經(jīng)成為我國(guó)14歲以下兒童的第一死因；

對(duì)于5歲以下幼兒，窒息、床上墜落、燙傷、觸電等，是最高發(fā)的兒童意外傷害原因。

2、疾病的風(fēng)險(xiǎn)：

由于空氣、水質(zhì)的污染，以及飲食習(xí)慣改變等因素，兒童罹患重大疾病的概率近年來(lái)有上漲的趨勢(shì)。

惡性腫瘤、感染和窒息，是僅次于意外傷害導(dǎo)致兒童死亡的主要因素。

兒童罹患重大疾病的治愈率是很高的，但也面臨著高昂的醫(yī)療費(fèi)用。

一旦兒童罹患重疾，家長(zhǎng)為之四處求醫(yī)、心力憔悴的同時(shí)，還不得不放棄工作，造成收入中斷，給家庭財(cái)務(wù)狀況帶來(lái)破壞性的損失。

3、教育金不足的風(fēng)險(xiǎn)：

這種風(fēng)險(xiǎn)我們提到過(guò)，是屬于支出性的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榻逃С鲇袝r(shí)間剛性、費(fèi)用剛性、持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)的特點(diǎn)。

就是說(shuō)子女到了一定的年齡就要上學(xué)(如7歲左右上小學(xué)，18歲左右上大學(xué))，不能因?yàn)闆]有足夠的學(xué)費(fèi)而延期。

各階段的基本學(xué)費(fèi)相對(duì)固定，這些費(fèi)用對(duì)每一個(gè)學(xué)生都是相同的，子女從小到大將近20年的持續(xù)教育支出，總金額可能比購(gòu)房支出還多。

這就要求我們做好現(xiàn)金流規(guī)劃，規(guī)避費(fèi)用支出不夠的風(fēng)險(xiǎn)。

既然知道了以上的風(fēng)險(xiǎn)類型，那么我們?cè)撊绾闻渲帽ｋU(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)轉(zhuǎn)移上面的風(fēng)險(xiǎn)呢？

下面我們分別介紹一下這幾種保險(xiǎn)：

1：少兒醫(yī)保

不同地方對(duì)少兒醫(yī)保叫法不同，可能是新農(nóng)合（農(nóng)村）、城居保（城市）。

北京叫一老一小，每年180元保費(fèi)，保障如下：

門診550起，3000元封頂，報(bào)銷比例50% ；

住院800起，20萬(wàn)封頂，報(bào)銷比例75~78%。 

社保是國(guó)家給每個(gè)人的一項(xiàng)基本保障，不以盈利為目的，一定不要忘了參保。 

但社保報(bào)銷額度有限，所以小孩只有社保是不夠報(bào)銷的，需要增加商業(yè)醫(yī)療補(bǔ)充。

2：少兒意外險(xiǎn)

配置少兒意外險(xiǎn)，一定要注意以下幾點(diǎn)。

1、關(guān)注是否包含傷殘賠付：

保障內(nèi)容一定要既包括身故，又包括殘疾，因?yàn)閲?yán)重殘疾對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的影響遠(yuǎn)大于身故。

但市場(chǎng)上不少產(chǎn)品卻只包含身故，或者不包含殘疾，或者只包含全殘，或者殘疾的保額極低。

2、關(guān)注保額是否足夠：

對(duì)于父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和按以下限額執(zhí)行：

對(duì)于被保險(xiǎn)人不滿18周歲的，不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元。

所以，無(wú)論意外險(xiǎn)保額買多高，如果由于意外身故，那么18歲以下最多賠付20萬(wàn)。

不過(guò)意外傷殘的賠付是沒有限制的，所以建議有條件還是投保50萬(wàn)保額，主要是為應(yīng)對(duì)傷殘風(fēng)險(xiǎn)。

3：關(guān)注意外醫(yī)療保額，保險(xiǎn)是否限制社保范圍：

因?yàn)榻^大部分意外是需要門診或者住院來(lái)治療的，所以意外醫(yī)療非常重要，應(yīng)優(yōu)先選擇不限社保用藥的產(chǎn)品。

4：關(guān)注意外醫(yī)療的免賠額及報(bào)銷比例：

免賠額，就是我們通常說(shuō)的起報(bào)線，超過(guò)起報(bào)線才會(huì)報(bào)銷；報(bào)銷比例，指的是能夠報(bào)銷實(shí)際花費(fèi)的百分之多少。

如果我們給孩子選擇的保險(xiǎn)沒有免賠額，100%報(bào)銷，或者免賠額越少越好。

3：少兒重疾險(xiǎn)

去年《找到你》刷爆了朋友圈，電影中的女主角孫芳的孩子得了白血病，她想盡各種辦法給孩子治病，甚至不惜下跪求人，只為了能給孩子多交一天的床位費(fèi)。

孩子離開的那天，孫芳抱著發(fā)燒的女兒沖進(jìn)茫茫的雨幕中，救護(hù)車遲遲不來(lái)，帶給她的除了失去孩子的絕望還有面對(duì)醫(yī)生未知的天價(jià)醫(yī)藥費(fèi)。

在疾病面前，親情有時(shí)候顯得那么單薄。

所以重疾險(xiǎn)是必須提早給孩子準(zhǔn)備的。

關(guān)于少兒重疾險(xiǎn)的配置，也有幾點(diǎn)需要大家注意：

1、保額應(yīng)該投保多少？

少兒的重疾險(xiǎn)保額和成人的類似，不過(guò)只需要考慮營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、康復(fù)費(fèi)用及家長(zhǎng)的收入損失。

2、投保定期重疾還是終身重疾？

這個(gè)根據(jù)預(yù)算決定，如果預(yù)算少可以給兒童投保20、30年的重疾險(xiǎn)，50萬(wàn)的保額，每年也就是幾百元，在給孩子保障的同時(shí)，也能夠?qū)⒏嗟谋ＹM(fèi)配置給大人。

當(dāng)然如果保費(fèi)預(yù)算足夠多，也可以配置保至60、70周歲或終身重疾險(xiǎn)，給孩子一個(gè)長(zhǎng)期的保障，等孩子長(zhǎng)大了再加保也沒有問題。

比如：少兒重疾險(xiǎn)：媽咪保貝少兒重大疾病保險(xiǎn)，就可以滿足大家的要求。

3：少兒醫(yī)療險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)只是對(duì)重大疾病進(jìn)行賠付，目前少兒重疾險(xiǎn)的保障越來(lái)越全面，可以包含上百種重疾，幾十種中癥、輕癥，而且還可以賠付多次。

但是涵蓋病種再全，也是有范圍的；賠付次數(shù)再多，也是有上限的，并不能完全覆蓋疾病的風(fēng)險(xiǎn)。

所以，如果想要保障充足，還需要搭配一款醫(yī)療險(xiǎn)。

兒童醫(yī)療險(xiǎn)分為兩類：

第1類：低保額，低免賠

這類產(chǎn)品由于保額低，一般都是在1-5萬(wàn)元之間。由于沒有免賠額，只要住院了就能報(bào)銷。

第2類：高保額，高免賠

這類就是高額住院醫(yī)療保險(xiǎn)，一般保額都在幾百萬(wàn)起步。這類保險(xiǎn)存在1萬(wàn)元的免賠額，所以過(guò)濾掉了絕大部分醫(yī)療費(fèi)用理賠，所以價(jià)格也不貴。

比如：少兒門診暖寶保，一款少兒醫(yī)療險(xiǎn)。

主要保障孩子因?yàn)榧膊』蛘咭馔猱a(chǎn)生的門診和住院費(fèi)用，免賠額是每次100元，只要二級(jí)以上公立醫(yī)院的合理且必須的費(fèi)用都可以報(bào)銷（減去社保和免賠額）

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4理財(cái)型保險(xiǎn)

常見的有萬(wàn)能險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)，從目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品看，作為支出性的風(fēng)險(xiǎn)保障，可以不著急購(gòu)買。

因?yàn)檫@種保險(xiǎn)看似面面俱到，其實(shí)保障和理財(cái)兩個(gè)方面做的都不好，如果保費(fèi)繳納太低，不但起不到保險(xiǎn)的作用，而且還會(huì)占用家庭有限的保費(fèi)預(yù)算。

總之，大家給孩子買保險(xiǎn)一定要注意以上幾點(diǎn)，孩子保險(xiǎn)一定要趁早買，保費(fèi)便宜保障好，防范于未然。